가족간 돈 이야기 어렵지만 꼼꼼히 묻고 확인하자

상속계획 시작을 위한 기초 상식
부모-은퇴 후 생활과 활동 계획마련
자녀-긴급상황 때 현실적 문제 대비

돈에 대한 대화는 쉽지 않다. 부부 사이에도 돈에 대한 대화는 자칫 다툼으로 이어질 수 있다. 부모와 자식 간의 대화는 더 어려울 수 있다. 일반적인 투자나 은퇴플랜, 상속계획, 부모님 봉양 등의 문제들은 실은 가장 현실적인 문제이면서도 늘 접근이 쉽지 않다. 최근 피델리티가 조사해 발표한 보고서를 보면 세대간의 중요한 재정적 쟁점들에 대해 알 수 있다.

재정문제에 대한 계획이나 세대간 대화의 부재는 가족 구성원 전체에게 큰 부담이 될 소지가 있다. 세금문제부터 부모가 형성한 자산을 다음 세대에게 물려주는 과정에서 벌어질 수 있는 다양한 이슈들이 있기 때문에 이에 대해 준비가 이뤄지지 않은 만큼 많은 이들이 혼란스럽고 고통스러운 상황까지 나올 수 있기 때문이다. 가계의 자산 상속 문제는 흔히들 재산이 많은 집에나 해당될 것으로 오해하는 경우가 많지만 현실은 꼭 그렇지 않다.

가족들간 돈에 대한 대화는 그래서 매우 중요하고 신뢰할 수 있는 전문 재정설계사는 이런 대화를 이끌어내고 정리하는 데까지 도움을 줄 수 있다. 그리고 전체적인 상속설계를 위한 가이드 역할을 기대할 수 있을 것이다.

가계 재정에 대한 이해

가족들간 돈 문제를 이야기하는데 있어서는 구성원들이 알고 서로 동의해야 할 몇 가지 중요한 원칙들이 있다.

대화는 우선 가능한 일찍 시작하는 것이 바람직하다. 그리고 자세하게 묻고 확인하는 것을 망설일 필요 없고, 가능한 세부사항까지 서로 묻고 확인하며 정리해나가야 한다.

또 최종적으로는 부모님이 당신들의 재정상황과 관리에 대해 결정할 수 있어야 한다. 일차적인 대화와 정리를 위한 의견조율이 이뤄졌다면 이후 진행상황에 대한 추가 대화가 이뤄져야 한다.

구체적인 수행과제와 단계

크게 네 가지 항목과 단계로 생각해볼 수 있다. 제일 먼저는 우선순위를 확인하는 절차다. 이는 부모 세대의 은퇴계획과 관련된 전체적인 그림과 목적을 이해하는 것으로 생각할 수 있다.

부모의 입장에서 무엇이 중요하고 무엇을 원하고 있는가에 대해 확인하는 과정이다. 그래서 부모 세대는 은퇴 후 생활환경과 구체적인 활동들에 대해서 어떤 그림이 있어야 하고 자녀들은 이와 같은 부모님들의 은퇴계획에 대해 의견을 제시할 수 있어야 한다. 그리고 부모님들의 은퇴계획 중 걱정이 되는 부분들이 있다면 이런 문제들에 대해서도 상의해야 한다.

만약 부모님들이 멀리 타주나 해외로 은퇴하기를 원하신다면 그럴 경우 가족들은 어떻게 모일 것이며, 긴급한 상황이 발생했을 때 어떻게 서로 연락을 취하고 돌볼 수 있을 것인지 등 현실적 문제들에 대해서 생각해 봐야 할 것이다.

두 번째는 준비성이다. 과연 앞서 언급한 우선순위들을 성취할만한 재정적 준비가 돼있는가를 냉정히 짚어보는 것이다. 당연히 은퇴자금은 부모 세대가 직접 관리할 수 있어야 한다. 관리하는 만큼 은퇴생활 중 발생할 수 있는 각종 부대지출과 의료비 등에 대한 계획도 확실히 갖고 있어야 한다. 이는 매우 구체적으로 준비될 필요가 있다. 과연 실제 원하는 은퇴생활을 영위할 수 있는 재정적, 재정 외적 준비가 돼 있는지 함께 확인해보는 것이다.

다음은 상속계획이다. 상속계획에 있어서 필요한 가족간의 대화는 구체적으로 서류를 준비하고 확인하는 것이라 할 수 있다.

부모님들은 자신들이 스스로를 책임질 수 없을 때 대신 그들을 위해 재정 및 의료 문제들에 대해 결정을 해줄 수 있을지 생각해본 후 결정해야 한다. 혹시 사망할 경우 상속자산 관리는 누구에게 위탁하거나 분배할 것인지도 미래 생각해야 할 것이다.

자녀들 입장에서는 이런 일들에 적합한 이가 누구인지 제안할 수도 있을 것이고 자원할 수도 있을 것이다. 이런 사항에 대한 서로의 조율이 필요하다.

마지막으로는 문서 관리다. 준비한 만큼 여러 가지 서류들이 있을 것이다. 은퇴계좌와 관련된 서류부터 보험, 트러스트 등 준비 정도와 내용에 따라 여러 가지 종류의 문서가 있을 수 있다. 어떤 서류가 어디에 보관돼 있는지에 대한 정보공유가 필요하고, 새로 만들어야할 서류나 보관할 곳 등에 대해서도 의견을 나누도록 하자.

재정설계 전문가의 역할

재정설계 전문가들은 세대간 자산 이전 과정에서 여러 가지 형태로 도움을 줄 수 있다. 성인 자녀가 부모님들과 이 같은 재정적 문제들에 대해 어떻게 대화를 시작해야 하는지에 대해 궁금해 할 수 있다. 특히 가족의 문화가 이런 대화를 하는데 익숙지 않다면 더 이야기를 꺼내는 것이 어렵게 느껴질 수 있다.

이런 상황에서 재정설계 전문가가 있다면 문제의 중요성을 인식시키고 서로 확인해야할 사항들이 어떤 것인지 등에 대해 자연스러운 방법으로 안내해줄 수 있을 것이다.

부모 세대는 자신들의 생각과 고민들을 재정설계 전문가와 나누고 어떻게 계획을 세워나가야 하는지 좀 더 분명한 청사진을 그릴 수 있을 것이다. 자신들의 자산이 누구에게 가기 원하는지, 자녀들 중 특별한 도움이나 관리가 필요한 이가 있는지, 은퇴후 생활에서 가장 중요하게 생각하는 것이 무엇인지 등에 대해 나누고 각각의 질문에 대한 답을 찾아갈 수 있을 것이다.

재정설계 전문가는 이런 문제들을 해결하기 위해 어떤 준비가 이뤄져야 하고, 또 어떻게 가능할 것인지에 대해 가이드라인을 제시해줄 수 있다. 또 대부분의 재정설계 전문가들은 함께 일하는 상속계획 전문 변호사들도 있을 것이기 때문에 이 부분에 대한 도움과 각종 건강 및 생명보험 설계에 대해서도 도움을 얻을 수 있을 것이다.

재정설계 전문가는 또 제 3자로 가족들 사이 이 같은 재정적 문제에 대한 대화를 조정하며 해법을 향한 진전을 이룰 수 있도록 조정자 역할을 해줄 수 있을 것이다. 실제 이들은 다양한 고객들과의 상담을 통해 간접적으로나마 다양한 가족들의 상황과 역학에 대한 경험이 있기 때문에 생각해보지 못했던 새로운 각도에서 문제에 접근할 수 있도록 도움을 줄 수도 있다.

가계의 자산 상속과 이전의 문제는 자녀의 문제라기보다는 우선 부모들의 문제라고 볼 수 있다. 부모 세대가 어떻게 자신들의 자산을 사용하고 후대에게 남겨줄 것인가라는 문제이기 때문에 우선적으로 부모 세대의 이해와 필요가 우선 순위로 작용해야 한다. 제 3자 전문인은 이 같은 관점을 견지할 수 있기 때문에 자칫 자산이 자녀의 욕심이나 실수로 인해 원하지 않는 형태로 분배되거나 사용되는 것을 방지하는 효과도 가질 수 있을 것이다.

결국 상속계획에서 중요한 것은 그간 모은 자산을 어떻게 사용하고 어떻게 자녀들을 위해 준비해줄 것인가에 대한 질문이다. 그 과정에서 절세 전략도 반영하게 되겠지만 가장 중요한 것은 이같은 근본적 이슈에 대한 이해와 접근법이라 할 수 있을 것이다. 이 과정에서 신뢰할 수 있는 전문가의 도움을 받을 수 있다면 더 바람직한 결과를 낳을 수 있을 것이다.

켄 최 객원기자