[융자 이야기] 스몰 비지니스 론

건물 매입 시 일반융자 비해
다운페이먼트 20~30% 저렴

요즘처럼 경기가 좋지 않을 때 사업자금 융통하기가 쉽지 않다. 일반 은행융자는 이자도 좀 비싸고 Term이 짧아 페이먼트가 많다.

하지만 정부가 보증하는 SBA loan을 받으면 상환기간도 길고 이자도 싸게 받을 수 있다. 크레딧도 일반 융자를 받을 때보다 까다롭지 않다. 또한 SBA 7a loan 의 경우 비니지스나 working capital loan을 받은 후 10년 상환으로 갚을 수 있으므로 빌린 융자금액을 5년내에 모두 갚아야 하는 일반 융자보다 부담이 적다.

특히 건물을 살 경우 일반 커머셜융자는 30-40%를 다운해야 하는데 비해 SBA융자를 받으면 10%의 낮은 다운으로 융자가 가능하다. 상환기간도 SBA 7a loan의 경우 25년(변동)이고 SBA 504 loan의 경우 20년(고정) 이다. 일반적으로 건물 구입에 많이 사용되는 SBA 504 loan에 대하여 정리한다.

SBA 504 loan의 장점 - 1. 가장 큰 장점은 낮은 다운으로 융자가 가능하다는 것이다. 주로 10%(새로 시작하는 비지니스 15%)다운으로 융자가 가능하다. 2. 상환기간이 길다는 점이다. 5년 혹은 7년 후 다시융자를 받는 커머셜 융자와는 달리 20년 간 고정이자를 받을 수 있다.

즉 20년 간 갚으면 론을 pay off 한다는 뜻이다. 일반 비지니스 장비 융자(Equipment Loan)도 10년 Term으로 받을 수 있다. 일반 융자를 받으면 5년 이내에 원금이자를 모두 상환해야 한다. 이자도 현재 4%정도 이니 일반 커머셜융자이자보다 좋다. 3. 융자 받는 건물 외에 다른 건물을 담보로 제공할 필요가 없다. 일반 융자일 경우 다운이 적으면 다른 건물을 담보로 요구하는 경우가 많다. 4. 일반 적으로 총 3%정도의 비용이 들어가는데 이금액을 총융자에 같이 넣어 융자받을 수 있다.

SBA 504의 Structure - 어떤식으로 융자가 되는지 예를 든다. 만약 구입하는 건물가격이 100만 불이라 하면 바이어는 10%인 10만 불을 다운하고 CDC(Certified Development Company - SBA가 Guarantee 함) 40% 즉 40만 불 융자를 2nd TD의 형식으로 해준다. 그리고 일반 은행이 50%인 50만 불을 1st TD로 융자해 주는 식이다.

참고로 융자 한도액은 SBA가 개런티하는 액수가 500만 불 까지 이다. 위의 경우는 40만 불 이지만 이것이 500만 불 까지 가능하다.

융자 자격 조건 - 1. 융자를 신청하는 비지니스의 가치가 1500만 불을 넘어가고 Business net income이 연 500만 불을 넘어가면 이 융자를 신청할 수 없다. 2. 영리를 목적으로 하는 비지니스에 한하고 비영리 기관은 융자를 받을 수 없다. 3. 비지니스가 미국에 있고 융자신청하는 사람이 최소한 영주권자 이상이라야 한다. 4. 건물은 오너가 51% 이상(새로지은 건물일 경우 60% 이상) 사용해야 한다. 5. 융자기관이나 Apartment building, Shopping center, 생명보험회사, 도박장, 종교기관, Private club 등등은 융자을 신청할 수 없다. 6. 현재 다른 SBA 융자를 가지고 있거나 예전에 정부에 지불해야 할 돈이 있는 경우 혹은 경찰에 구속된 전과가 있는 경우 융자가 거절될 수 있으므로 미리 잘 알아본다음 신청함이 현명하다.

제출하여야 하는 서류 - 1. 3년치 세금 보고서(business and personal) 2. Source of Fund - 적어도 2달 이상 은행에 다운할 돈이 있었음을 증명해야 한다. Gift fund는 다운으로 사용할 수 없다. 주로 두달 치 bank statements 를 제출한다. 3. Personal financial statement 4. 현재 하는 비지니스의 AP(account payable) and AR(account receivable) 등등이 필요하다.

브라이언 주
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