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[KOSEM 칼럼] 생명보험의 혜택

장홍수 / KOSEM 회장·장홍수보험 대표
장홍수 / KOSEM 회장·장홍수보험 대표 

[뉴욕 중앙일보] 발행 2019/09/20 경제 2면 기사입력 2019/09/19 18:21

생명보험은 보험회사와 보험계약자가 계약을 맺어 보험계약자는 보험회사에 보험료를 지불하고 그 대가로 보험회사는 보험수익자에게 사망보험금 등 보험혜택을 제공한다. 보험계약의 당사자는 보험계약을 체결하며 보험계약상 일정한 권리와 의무를 행사하는 '보험계약자', 생명보험의 대상이 되는 '피보험자' 그리고 피보험자가 사망 시에 보험회사로부터 생명보험금을 수령하는 '보험수익자'가 있다. 일반적으로 생명보험금은 주수입자 수입의 10~12배가 적당하다고 하나 개인의 재정상태에 따라 다를 수 있으며 유가족 생활비, 집 모기지, 자녀 교육비 등을 고려하여 보험금액을 정해야 한다.

생명보험의 종류에는 Term Life 보험과 Permanent Life 보험이 있다. Term Life 보험은 일정기간 (예, 10년, 20년, 30년) 동안 처음 보험료가 변동없이 유지되지만 Cash Value가 쌓이지 않는다. 보험기간이 만료되면 매년마다 보험이 연장되나 보험료가 엄청 오르기에 대부분의 경우는 보험을 취소하거나 새로운 보험을 가입하게 된다. 보험료가 저렴하기에 유사시 정해진 보험기간 동안 생활비, 모기지, 사업 운영자금, 자녀들 학자금 등에 유용하게 사용할 수 있다. 어떤 Term Life는 보험기간 중에 Cash Value가 쌓이는 보험으로 변경할 수도 있으니 변경할 때의 조건 등을 미리 확인할 필요가 있다.

Cash Value가 쌓이는 Permanent Life 보험은 Term Life 보험에 비하여 보험료가 비싸지만 사망할 때까지 오랫동안 커버 받을 수 있다. Whole Life, Universal Life, Variable Universal Life, Indexed Universal Life 등 여러 종류의 보험이 있으며, 선택할 때 생명보험금의 보장유무, Cash Value 이자율, 보험료 지불방법, 보험금 조정가능성, 살아서도 미리 사망보험금 혜택이 있는지 등의 장단점을 확인하여 가입자의 필요에 맞는 보험을 선택할 필요가 있다.

보험료는 통계자료에 입각한 사망 확률을 가지고 책정되며, 보험료에 영향을 주는 요소는 나이, 성별(같은 나이라도 여자가 남자보다 보험료가 저렴), 흡연 여부, 가족력, 위험한 직업 및 취미활동(예, 스쿠버 다이빙, 스카이 다이빙, 비행기 조종 등) 등을 포함한다. 나이가 적을수록 보험료는 저렴해 지고, Cash Value가 쌓이는 보험이라면 보험료를 오래 지불할수록 복리이자로 쌓여가기에 일찍 가입하는 것이 바람직하다. 젊은 나이에 가입하여 은퇴계획으로 사용할 수도 있고 부모가 나이 어린 자녀의 장래를 위해 보험을 가입할 수도 있다.

가입한 보험회사가 다른 보험회사로 합병이 되어도 일반적으로 보험혜택은 계속된다. 그리고 주정부는 Guaranty Association을 운영하고 있으며 회원사가 부도가 나는 경우 역시 다른 회원 보험회사로 옮기거나 아니면 Guarantee Association에서 계속 운영해 나가며 보험사고가 발생시 일정 금액(예, 5만불)까지 보상하여 보험가입자를 보호해 줄 수 있다.

일반적으로 생명보험 보험료는 세금해택이 없다. 하지만 LLC나 회사를 운영하면서 종업원들의 혜택을 위하여 제공하는 생명보험 보험료는 세금혜택을 받을 수 있다. 제공보험료 금액에 따라 종업원은 추가 소득으로 간주되어 세금을 낼 수 있으며, 세금관련 자세한 내용은 세금전문가와 상의할 필요가 있다.

보험상품도 계속 발전을 하고 있으며 불치병 또는 만성질병이 있는 경우 살아서도 일정 보험금을 미리 받아 사용처에 구애받지 않고 사용할 수 있다. 따라서 이제 생명보험은 가입자 자신을 위한 은퇴플랜이 될 수 있고 사랑하는 가족을 위한 사랑의 표시가 될 수 있다.

전 LG전자 미주법인 영업관리

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