[부동산 스토리] 융자의 기본

이지락/샬롬센터 소장

거의 대부분 첫 주택구입자들은 주택구입과 관련해 큰 융자를 얻는데 별 개념없이 남에게만 의존해 내집 마련에 임하는 것을 흔히 보게된다. 하지만 정보 수집력이 떨어지거나 지식이 부족하면 많은 손해로 이어진다. 내가 가진돈을 가지고 집을 사는것이 아니라 대부분 은행으로부터 돈을 빌려 집을 사는데 있어 바른정보는 올바른 결정을 내리는데 큰 도움이 된다. 즉 융자에 대한 기초 지식을 모르면 손해 볼 수 있다는 것이다.

보통 '돈이 필요합니까'라거나 '신용이 나빠도 문제 없습니다'라고 하며 돈을 쉽게 빌릴 수 있다고 하면 더 조심해야한다. 이런데서 융자를 받으면 큰 손실을 보기 쉽상이다. 만약 이러한 융자를 받고 지불이 늦어지면 여러분의 신용을 망치는 것은 물론이요 현금 저축 차 가구 또는 심지어 집까지도 잃을 수 있기때문이다.

대부분의 메이저 융자 회사들은 고객을 소중히 여기며 그들에게 가능한 가장 좋은 융자 선택 옵션을 제공하려고 할 것이고 수입에 근거해 집 페이먼트가 무리하지 않는 범위내에서 융자가 이루어 지도록 도울것이다.

지금 대부분의 융자 회사들은 믿을만하지만 불행히도 지난 과거에 어떤 융자회사들은그렇지 못했음을 볼수있었다. 그들은 때때로 이자율이 보다 저렴한 융자로부터 돈을 빌리려는 사람들을 꾀어 이자율이 매우 높고 의심스러운 수수료와 불필요한 비용을 부과하는 융자를 제공했다. 이와 같은 행위는 비적법한 방법이었음에도 내집을 일단 마련하고 보자는 식의 묻지마 대출로 인해 지금 많은 주택 소유주들이 어려움에 처하고 있음을 보게된다.

과거 이런 유형의 융자 회사들은 돈을 빌리는 사람의 융자금 상환 능력이 아니라 오직 주택의 가치에 근거해 융자를 제공하면서 높은 이자율을 부과했다. 또한 이자율을 낮추지 않으면서 융자에 대해 과다한 포인트를 추가하면서 불필요한 경비를 부과시켰던 것이다.

융자를 받을 때는 반드시 2개 이상의 모기지 회사의 이자나 수수료를 비교하는 것이 중요하다. 따라서 가장 유리한 융자를 찾기 위해 여러 곳을 알아보고 꼼꼼히 비교해보아야 할 것이다. 압력 때문에 융자에 서명하도록 강요를 받는 경우 사기임을 염두에 두는 것이 좋다.

만약 마음에 내키지 않는 서명을 했다면 융자 문서를 서명한지 3일 이내에 서면으로 융자를 취소 또는 무효화 할 법적 권리가 있다. 이자율 못지않게 중요한 것은 어떤 종류의 모기지를 선택하느냐다. 오늘날 시장에는 여러 종류의 모기지가 제공되고 있으므로 개인별 상황을 고려해 범위를 좁혀나가야 할 것이다.

즉 새 집에서 몇 년 동안 살 계획인지 자녀의 대학 학자금 대책을 세우거나 자신의 은퇴 계획을 세우기 전에 모기지 채무를 청산하는 것 또한 중요하다. 첫주택구입자가 고려할 것은 처음으로 집을 사려는 사람들을 돕기 위한 다양한 특별 융자 프로그램이다. 이 가운데 어떤 프로그램의 경우는 친척으로부터 증여받거나 구입자가 다운페이먼트 및 클로징 비용으로 필요한 돈의 일부를 지역의 비영리 단체나 정부 기관으로부터 빌릴 수 있다. 다른 프로그램의 경우는 상환할 필요가 없는 보조금이나 다른 자금을 받아 주택 구입 비용의 일부를 충당하도록 사용할 수 있다.

이러한 융자는 소득 중 더 높은 비율을 월별 주택 비용으로 사용하도록 허용하며 클로징 할 때 2개월분의 현금을 예치하도록 요구하지도 않는다. 만약 크레딧이없다면 임대료 및 공공 서비스 요금 영수증을 사용해 신용 경력을 보여줄 수 도있다.

연방 주택국(FHA)이나 재향 군인회(VA) 또는 농촌 주택 서비스(RHS)가 제공하는 모기지 플랜도 있다. 이 플랜을 이용해 구입한 주택은 정해진 최저 기준과 융자 가능 한도를 충족해야 한다. FHA보증 융자는 다운페이먼트 3.5%만 준비하면 된다. 자격을 갖춘 재향군인들은 다운페이먼트가 없는 VA보증 모기지를 이용할 수 있다. VA융자를 받으려면 재향군인회로부터 자격 증명서를 받아야 하며 다운페이먼트가 필요없다.

▶문의:[phone]