40대 위한 은퇴설계 가이드
많은 연구 결과들이 40대 은퇴설계의 문제점을 지적하고 있다. 상당수 40대들이 제대로 은퇴계획이 돼 있지 않다는 지적이다. 결국 서둘러 대안을 만들어 실행에 옮기거나 은퇴시기를 늦출 수밖에 없게 된 상황이다. 지금 서두른다고 해도 은퇴시시 역시 늦춰질 확률이 높다. 흔들림이 없다는 불혹에 들어선 세대의 은퇴설계, 어떻게 해야 하나.
먼저 상황 점검
일차적으로 지금 내가 서있는 위치가 어디인지를 확인할 필요가 있다. 흔히들 할 수 있는 만큼 최대한 저축하면 그것이 충분한 은퇴자금을 만들어줄 것으로 생각하지만 현실은 그렇게 만만치 않다. 물론 전혀 실효성이 없다는 의미는 아니다. 그러나 그렇게 '최대한 저축'이라는 무작정 은퇴설계의 성공 확률은 극히 우연적이다. 진짜 성공 확률을 높이기 위해서는 구체적인 목표 설정이 중요하다. 저축과 투자를 하면서 실제로 목표 지점까지 어느 정도 진전이 있었는지 평가할 수 있어야 한다.
전문가와의 상담이 분명 도움이 될 수 있는 대목이다. 현재 저축하고 있는 자금이 충분한지 원하는 은퇴목표를 달성하려면 얼마나 더 모아야 하는지 그렇게 자금을 축적할 수 있는 방법들에는 어떤 것이 가장 효과적일지 등을 알아볼 수있다. 늦었다고 생각들 수 있지만 지금이라도 시작하는 것이 중요하다.
은퇴준비와 관련 지금 서있는 위치와 가야할 방향을 잡는 데는 여러가지 변수가 있다. 우선은 어떤 환경의 은퇴생활을 원하는가를 먼저 꼽을 수 있다. 은퇴 후 삶의 질에 따라 필요한 자금규모가 달라지기 때문이다. 은퇴할 지역 여행 빈도 집 기타 은퇴여가 활동 등 어떤 라이프 스타일을 원하는가는 자금축적 계획에 큰 영향을 미칠 수 밖에 없다.
은퇴 후 생활환경과 더불어 은퇴설계에 큰 영향을 주는 요인은 은퇴시기다. 은퇴시기는 결국 저축 및 투자 등 자금축적 기간을 결정하게 되기 때문이다. 자금축적 기간이 길면 길수록 원하는 목표 달성에 그만큼 근접할 수 있을 것이다. 물론 예상 은퇴시점에 따라 자금축적 계획을 할 때는 지금까지 모아둔 자금 역시 고려에 넣는다.그 다음은 현재 수입과 앞으로의 예상 수입현황을 알아봐야 한다. 실제 투자나 저축을 위해 적립할 수 있는 금액이 어느 정도인지를 알아야 하기 때문이다. 원하는 나이에 원하는 은퇴생활 환경을 만들기 위해서는 얼마를 적립해야 하고 그 중 얼마가 가능하지를 확인하는 것이다. 저축이나 투자를 통한 예상 수익률과 소셜시큐리티나 연금 등 기타 은퇴자금 등도 여기서 같이 고려한다.
만약 이같은 기초적 점검을 통해 현재 제대로 길을 가고 있다면 일차적 은퇴설계 목표는 지금 하고 있는 대로 계속 꾸준히 가는 것이다. 그러면서 전문가와 정기적으로 만나 계획대로 실천이 되고 있는지를 점검하는 것이 바람직하다. 그리고 가능하면 은퇴시기를 단축하거나 애초의 목표를 초과달성하는 방법도 알아보는 것이 좋다.
반대로 현재 전혀 목표실현 가능성이 없어 보이는 상태라면 상황 개선을 위해 할 수 있는 몇 가지 옵션이 있다. 옵션들이란 결국 지금까지 못한만큼 더 빨리 더 많이 저축 혹은 투자할 수 있게 해주는 방편을 제공해주는 것을 의미한다.
늦었다고 판단될 때
가장 먼저 할 수 있는 일은 이른바 '투 잡(two jobs)'이다. 어쨌든 더 모으려면 더 벌어야 하는 것은 당연한 이치. 그냥 앉아서 돈을 버는 뾰족한 방법이 없다면 무조건 일을 더해야 한다.
물론 모든 상황이 투잡을 가능하게 하는 것은 아니다. 소득을 늘릴 수 있는 방법을 찾는다는 것이 진의다. 평소의 재능이나 관심사를 살려 프리랜스를 하는 등 부수입원을 개발해보라는 의미다. 일주일에 200달러씩만 추가로 벌 수 있고 이 추가 소득을 20년 동안 모으면 23만 달러가 넘는다. 그것도 1%라는 극히 보수적인 연수익률로 계산했을 때 그렇다.
추가 저축과 투자시간이 갖는 힘은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 크다는 점을 기억하자. 어쨌든 제 2의 직업을 통해 벌어들인 수익은 최고 1만7000달러까지 과세혜태을 받는 은퇴계좌에 적립할 수 있다.
은퇴계좌를 최대한 활용하라
직장에서 제공하는 은퇴플랜이 있다면 이를 최대한 활용하는 것이 현명하다. 만약 그렇지 않다면 개인 은퇴계좌에 연간 5000달러까지 적립할 수 있다. 직장내 은퇴플랜 계좌의 적립금은 세금적용전으로 소득에서 빠지고 그만큼 절세효과가 있다. 개인 은퇴계좌 역시 종류에 따라 적립시 공제혜택을 받거나 인출시 면세혜택을 받을 수 있다.
소득규모에 따라 활용 계좌나 혜택에 제약이 있을 수 있다. 구체적인 내용은 표를 참조하면 된다.
켄 최 객원기자 [email protected]