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진화하는 금융 사다리
이같은 비금융(대안) 정보를 활용한 신용평가가 활발해질 전망이다. 대표적으로 카카오뱅크는 비금융 정보를 활용한 신용평가모형인 ‘카카오뱅크 스코어(카뱅스코어)’를 은행권 최초로 개발해 2022년 12월부터 대출 심사에 활용하고 있다. 연봉·신용카드 사용액 등 기존 금융정보 중심의 신용평가로는 대출을 받기 어려웠던 중·저신용자, 씬파일러(Thin Filer·금융 이력 부족자), 개인사업자 등 금융 취약계층에게 ‘금융 사다리’를 놓아주기 위해서다. 올해 상반기까지 2년 6개월간 전체 중·저신용 대출의 15%(건수 기준)가 카뱅스코어로 추가 승인을 받았다. 누적 공급액으론 약 1조원이다.
카카오뱅크 관계자는 “대안신용평가 모델을 고도화한 영향으로 연체율은 낮다”고 말했다. 카카오뱅크는 올해 4분기 70여개 금융사를 시작으로 외부 기관에도 대안신용평가 모형을 제공한다는 방침이다.
케이뱅크도 지난 4월 국내 통신3사(SK텔레콤·KT·LG유플러스) 가입자 약 4800만명의 통신비 납부 이력, 데이터 사용량 등으로 신용을 평가하는 ‘이퀄(EQUAL)’ 서비스를 자체 신용평가모형에 도입했다. 토스뱅크도 중·저신용자 중 안정적인 상환능력 보유자를 선별하기 위해 모형을 고도화하고 있다.
핀테크 업체인 네이버페이는 결제 내역·스마트스토어 거래 데이터 등을 기반으로 한 ‘네이버페이 스코어’를 만들었다. 주로 소상공인·자영업자 대상 신용평가를 정교화했다. 이를 통해 그간 대출 심사에서 불이익을 받았던 사용자의 32.1%가 금리를 더 낮추거나 한도를 늘렸다.
조재박 부사장은 지난달 미디어데이에서 “책을 정기적으로 사는 고객은 똑같은 신용 점수라고 하더라도 연체가 발생할 확률이 더 낮다”며 “이는 기존 금융에서 증명하지 못했던 데이터적 가치”라고 말했다. 7월부터는 금융위원회·서울보증보험과 협력을 맺어 정책금융상품인 사잇돌대출 심사에도 적용하기로 했다.
‘K-핀테크’ 기업이 개발한 대안신용평가시스템은 해외에서도 각광받고 있다. 밸런스히어로는 인도인들이 급여를 현금으로 받다보니 신용평가 데이터가 부족하다는 점을 파고 들었다. 스마트폰 메시지(SMS)에 포함된 다양한 결제·거래 정보를 인공지능(AI)으로 분석해 신용도 평가에 활용하기 시작했다.
한 시중은행 관계자는 “비대면 대출의 경우 신용등급이 우수한데 급여 소득이 적다면 대안평가로 넘어갈 수 있다”며 “소액결제 내역, 공공요금 납부 이력 등으로 상환 능력을 심사해 대출금리를 좀 낮춰주는 식”이라고 설명했다.
물론 한계도 있다. 대안신용평가 모형을 고도화하는 데는 많은 비용과 노력이 드는 데다, 개인정보보호 등 문제로 정보 접근에 제약이 있다. 조진현 카카오뱅크 신용리스크모델팀장은 “쿠팡의 등장으로 오프라인 유통정보의 커버리지가 하락했다”며 “변화하는 시대에 맞춰 금융사들이 의미 있는 대안정보를 안전하면서도 손쉽게 활용할 수 있도록 뒷받침해야 한다”고 말했다.
김경희([email protected])