소득 적어도 가능! 새로운 주택융자 대안 '에퀴티 리버스' [ASK미국 주택/부동산-남상혁 대표]

소득이 부족해 주택 융자가 어려운 분들에게 적합한 ‘에퀴티 리버스(Equity Reverse)’가 최근 큰 관심을 받고 있다. 에퀴티 리버스는 과거 ‘점보 리버스 모기지’라고 불렸으며, HECM 리버스 모기지(일반적인 리버스 모기지)의 대체 상품에 해당한다. 대상 연령이나 주택 가격 등의 제한 사항이 크게 완화된 것이 특징이다.
 
최근 높은 이자율로 인해 고소득자가 아니면 주택 융자를 받기 어려운 현실에서, 소득이 적어도 신청이 가능한 것이 바로 에퀴티 리버스다. 리버스 모기지처럼 매달 페이먼트(상환금)가 없기 때문에 소득이 적은 사람도 신청할 수 있다. 소셜 연금 정도의 소득만 있어도 대부분 자격 요건을 충족한다.
 
이 상품은 라인 오브 크레딧(Line of Credit) 방식으로도 설정이 가능해, 일반 신용한도 대출의 대체재로도 활용되고 있다. 일반 라인 오브 크레딧처럼 한도 내에서 자유롭게 인출과 상환이 가능하며, 정부 보증이 없다는 점만 제외하면 리버스 모기지와 거의 동일한 가이드라인을 따른다. 페이먼트가 없고, 부부가 모두 평생 거주할 수 있는 것도 장점이다.
 
에퀴티 리버스는 일반 라인 오브 크레딧과 비교해 페이먼트가 없다는 점, 비용이 일부 발생한다는 점, 그리고 1차 담보에만 가능하다는 차이점이 있다. 반면 리버스 모기지와의 주요 차이점은 ▲연령 제한이 낮고 ▲주택 가격이 최대 1천만 달러까지 적용돼 사실상 제한이 없다는 것이다. 또한 대출금으로 기존 부채를 상환하면서 클로징할 수 있어, 에퀴티(자산가치)만 충분하다면 빚이 많은 분들에게도 적용 가능하다.
 

가장 주목할 만한 차이점은 HECM 리버스에 비해 비용은 적게 들고 이자는 다소 높은 편이라는 것이다. 따라서 장기 보유 목적이 아니라면 HECM 리버스 모기지 대신, 대체 상품인 에퀴티 리버스를 고려해볼 만하다. 주택 구입 시에도 활용 가능하다는 점도 장점이다.
 
다만, 노후 생활에 평생 동안 활용할 계획이라면 에퀴티 리버스보다는 HECM 리버스가 대체로 더 적합하다고 볼 수 있다.
 
 
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