소득증명이 부족한 경우의 Heloc신청 [ASK미국 융자-스티브 양 프로융자 대표]

▶문= 요즘 비즈니스가 좋지 않아 운영자금으로 쓰기 위해 집을 담보로 Heloc을 설정하려고 합니다. 하지만 소득 보고가 충분치 않아 염려가 되는데, 소득 증명이 부족해도 Heloc 신청이 가능한가요?
 
▶답= 네, 방법들이 있습니다. 우선 소득 증명을 전혀 요구하지 않는 은행이나 렌더가 있습니다. 이 경우 집에 에퀴티가 충분해야 하며 집값의 50%, 드물게는 75%까지 설정해 주기도 합니다. 금액 기준으로는 100만 달러가 최대인 경우가 많습니다.  
 
예를 들어 현재 집 시세가 150만 달러이고, 기존 융자 밸런스가 25만 달러라면 최대 50만 달러까지(1, 2차 합해 집값의 50%까지) 소득 증명 없이 Heloc을 설정할 수 있습니다. 신용 점수 제한이 있을 수 있고 풀 닥보다는 이자율이 약간 높은 단점이 있습니다.  
 
다음은 풀 닥 자격이 되는 사람과 함께 융자를 신청하는 방법입니다. 형제자매나 친척, 자녀 중 소득 증명이 가능한 사람의 코사인을 받아 Heloc 승인을 받는 것이죠.  
 

코사인을 한국의 보증 개념으로 오해하는 경우가 많지만, 미국의 모기지와 Heloc은 Non-recourse 융자로 차용인이 못 갚을 경우 담보물 내에서만 손실을 회복합니다. 따라서 한국식 보증과는 다릅니다. 자녀가 코사인을 하면 미래 주택 구입에 장애가 될까 걱정하기도 하나, 융자 담당자와 상의해 미리 준비하면 해결할 수 있습니다.  
 
62세 이상이고 에퀴티가 충분하면 소득 증명이 필요 없는 Reverse Mortgage로 Heloc을 설정할 수도 있습니다. 리버스 모기지는 페이먼트를 하지 않아도 되는 장점이 있지만 비용이 높고 진행 과정이 복잡하므로 사전 상담이 필요합니다.  
 
고금리로 현금 인출 융자가 거의 사라진 요즘 Heloc은 사실상 유일한 수단입니다. Heloc은 집을 담보로 신용 구좌를 설정하는 것으로, 설정 후에는 신용 범위 내에서 자유롭게 현금을 꺼내 쓸 수 있습니다. 한꺼번에 돈을 빌려 원리금을 갚는 모기지와 달리 사용한 만큼, 기간만큼 이자를 내면 됩니다.  
 
쓰지 않을 때는 이자를 내지 않고 꺼낸 금액만 기간별로 계산해 월 단위로 이자만 내면 됩니다. 보통 30년 대출이지만 처음 10년은 이자만 낼 수 있어 부담이 덜합니다. 원금은 언제든 상환 가능합니다. 집 모기지를 모두 페이오프한 경우에도 Heloc을 설정해 두면 필요 시 자금을 꺼낼 수 있습니다.  
 
▶문의: [phone]

스티브 양 프로융자 대표