[은퇴 준비] 배우자 401K로 연금 만들기

30만불 투자해 10년 뒤에는 96만불
혼자돼도 매년 4만6000불 평생 받아

은퇴를 앞둔 많은 부부들이 공통적으로 걱정하는 것이 있습니다. “우리 생활비는 앞으로 어떻게 충당할까?”, “혹시 오래 살면 내 돈이 먼저 바닥나는 건 아닐까?” 하는 불안들입니다.
 
하지만 배우자의 401(k)를 활용해 평생 받을 수 있는 ‘인컴 어뉴이티(평생 연금)’로 전환하면 이런 걱정을 크게 줄일 수 있습니다.
 
저의 상담 사례 중 63세·62세 부부가 계셨습니다. 남편분이 오랫동안 모아온 401(k)를 연금으로 바꿔 플랜을 세울 경우 아내까지 평생 혜택을 받을 수 있는지 여러 번 확인하셨죠. 이분께는 가지고 계신 401(k) 중 일부, 30만 불을 세금 없이 어뉴이티로 롤오버 하는 전략을 제안드렸습니다. 롤오버는 인출이 아니기 때문에 세금이 발생하지 않고, 어뉴이티 계좌에서 계속 이연과세 혜택을 받으며 자금이 자라납니다. 이 부부는 30만 불을 옮기면서 바로 30% 보너스를 받아 39만 불로 시작했고, 이후 매년 9.5%의 고정 복리로 10년간 성장해 인컴 밸류가 약 96만 불이 되었습니다. 그리고 73세부터 부부 조인트로 매년 $46,682의 평생 연금을 받게 됩니다. 중요한 부분은 한 분이 먼저 세상을 떠나더라도 남은 배우자가 동일한 금액을 평생 받게 된다는 점입니다. 이것이 바로 401(k) 연금화의 가장 큰 장점이자 많은 분들이 원하는 부분입니다. 만약 두 분 중 한 분이라도 95세까지 살아계신다면 총 수령액은 100만 불이 넘습니다.
 
또 한 가지 중요한 질문! “만약 연금을 받기 전에 사망하면 돈은 없어지는 건가요?” 그렇지 않습니다. 어뉴이티 안에서 자라난 ,캐시 밸류(현금 가치)가 그대로 사망보험금(Death Benefit)으로 남은 가족에게 지급되므로 손실 없이 다음 세대로 전달됩니다. 요즘 어뉴이티 이자율이 매우 좋기 때문에 지금처럼 금리가 높은 시기에 준비하면 평생 받을 수 있는 연금액이 훨씬 유리합니다. 금리가 내려가면 똑같은 금액을 넣어도 평생 소득은 오히려 줄어들기 때문에 ‘타이밍’이 매우 중요합니다.
 

배우자의 401(k)는 단순한 퇴직금이 아니라, 부부의 노후를 안정적으로 지켜주는 평생 월급 구조로 바뀔 수 있는 강력한 수단입니다. 시장 변동성, 경제 상황, 오래 사는 리스크 등 여러 변수가 있어도 “우리는 매년 일정 소득을 평생 받는다”는 확신은 은퇴 이후 삶의 질을 크게 바꿔줍니다. 401(k)를 적립된 금액으로만 볼 것이 아니라, 부부의 평생 소득으로 바꾸는 전략이 바로 안정된 노후의 핵심입니다.  
 
배우자의 401K로 만드는 평생 연금, 지금이 가장 유리한 시기일 수 있습니다. 준비는 선택이 아니라, 마음의 평온을 위한 최고의 투자입니다.
 
▶문의:[phone]

모니카 김 / 블루앵커 재정보험