[보험 상식] 메디케어 우대플랜(Medicare Advantage, MA-PD)-①

생일 전후 3개월 내에 가입해야
파트 A, B 의료비 전액 보장 안해

65세가 되면 누구나 메디케어를 받을 수 있나?

 
미국에서 합법적으로 일정 기간 근무하며 메디케어 세금(Medicare Tax)을 납부한 사람은 만 65세가 되면 연방정부의 노인 의료보험인 메디케어(Medicare)에 가입할 수 있다. 일반적으로 65세 생일이 있는 달을 기준으로 전후 3개월을 포함한 7개월의 초기 가입기간(Initial Enrollment Period)이 주어진다.
 
현재는 당연한 제도로 받아들여지고 있지만, 메디케어는 1965년 도입 당시 정부가 노인의 의료비를 지원하는 제도라는 이유로 적지 않은 논란을 불러일으켰다.
 
많은 사람들이 메디케어가 모든 의료비를 보장한다고 생각하지만, 실제로는 본인 부담금과 보장 공백이 존재하므로 가입 전에 제도를 정확히 이해할 필요가 있다.
 

메디케어는 일반 건강보험과 무엇이 다른가?

 
65세 미만이 가입하는 직장보험이나 개인 건강보험, 그리고 저소득층을 위한 메디캘(Medi-Cal)은 하나의 보험이 의료서비스 전반을 보장하는 구조다.
 

반면 메디케어는 여러 부분으로 나뉘어 있다.
 
Part A : 입원, 요양시설, 호스피스 등
 
Part B : 의사 진료, 외래진료, 검사, 예방서비스 등
 
Part D : 처방약 보험
 
Part C(Medicare Advantage) : 민간 보험회사가 제공하는 메디케어 대체 플랜
 
따라서 메디케어 가입자는 자신에게 필요한 보장 형태를 선택해야 한다.
 

기본 메디케어만으로 충분한가?

 
기본 메디케어(Part A와 Part B)는 의료비 전액을 보장하지 않는다.
 
Part B의 경우 일반적으로 승인된 의료비의 약 80%를 부담하며, 나머지 20%는 가입자가 부담해야 한다. 또한 각종 공제금액(Deductible)과 코인슈어런스(Coinsurance)가 발생할 수 있다.
 
이러한 부담을 줄이기 위해 많은 사람들이 메디케어 보조보험(Medigap 또는 Medicare Supplement Plan) 에 가입한다.
 
보조보험은 상품과 보험사에 따라 보험료가 다르며 지역과 연령에 따라 월 수십 달러에서 수백 달러까지 다양하다.
 
물론 보조보험에 가입하지 않고 기본 메디케어만 유지하면서 발생하는 본인 부담금을 직접 납부하는 것도 가능하다.
 

처방약 보험은 별도로 가입해야 하나?

 
전통적인 메디케어(Original Medicare)를 선택한 경우 처방약 보장을 받으려면 Part D 처방약 플랜에 별도로 가입해야 한다.
 
가입 자격이 있는데도 정해진 기간 내에 가입하지 않으면 향후 가입 시 평생 지연가입 벌금(Late Enrollment Penalty) 이 부과될 수 있다.
 

메디케어 보험료는 얼마나 내야 하나?

 
일반적으로 본인 또는 배우자가 40분기(약 10년) 이상 메디케어 세금을 납부했다면 Part A 보험료는 무료(Premium-Free Part A) 다. 하지만 근로 기록이 부족하면 Part A 보험료를 납부해야 한다.
 
Part B는 대부분의 가입자가 보험료를 내야 하며, 소득에 따라 금액이 달라진다. 또한 고소득자의 경우 IRMAA(소득연동 추가보험료)가 부과될 수 있다. 보험료는 매년 변경되므로 가입 시점의 최신 금액을 확인하는 것이 좋다.
 
Original Medicare(Part A·B)와 Medigap, Part D를 선택할지, 또는 Medicare Advantage(MA-PD)를 선택할지는 건강 상태, 복용 약물, 선호 병원, 예산 등에 따라 달라진다.
 
어떤 플랜이 가장 유리한지는 개인별 상황에 따라 다르므로 가입 전 충분한 비교와 상담이 필요하다.
 
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진철희/캘코보험 대표