투자 아닌 비상자금 마련 방법
롱텀 케어에 필요한 대처 방안
직장을 옮기거나 은퇴를 앞두고 401(k) 롤오버를 고민하는 사람들이 많다.
롱텀 케어에 필요한 대처 방안
상담을 하다 보면 가장 많이 듣는 질문도 비슷하다.
“어디에 넣어야 하나요?”
“주식은 불안한데 괜찮을까요?”
“잘못하면 세금을 많이 내게 된다던데요?”
401(k) 롤오버는 투자 상품을 고르는 일이 아니다. 더 정확히 말하면 앞으로 20년, 30년 이상 지속될 은퇴 생활을 위한 시스템을 만드는 과정이다.
은퇴 후 가장 큰 위험은 투자 실패가 아니다. 돈이 필요한 시점에 안정적으로 사용할 수 있는 구조가 준비되지 않은 것이다. 따라서 롤오버를 할 때는 수익률보다 먼저 전체 그림을 그려야 한다.
우선 첫 번째로 필요한 것은 평생 생활비를 책임질 자금이다.
많은 사람들이 소셜연금만으로 은퇴 생활이 가능할 것이라고 생각하지만 현실은 그렇지 않다. 의료비와 생활비, 인플레이션까지 고려하면 대부분의 가정은 추가 소득원이 필요하다. 따라서 시장 상황에 관계없이 꾸준히 현금 흐름을 만들어주는 자산을 확보하는 것이 중요하다.
주식시장이 하락하더라도 생활비는 계속 나가야 한다. 은퇴 후에는 수익률보다 안정성이 우선되는 이유가 여기에 있다.
두 번째는 비상자금이다.
예상치 못한 의료비나 자동차 수리비, 가족 문제 등 갑작스러운 지출은 누구에게나 발생할 수 있다. 그런데 별도의 비상자금이 없다면 생활비를 위해 준비해 둔 자산을 급하게 인출해야 한다. 은퇴 자산을 가장 위험하게 만드는 것은 시장 변동성보다 예상치 못한 현금 부족인 경우가 많다. 따라서 언제든 사용할 수 있는 유동성 자금은 반드시 별도로 준비해야 한다.
세 번째는 성장 자산이다.
은퇴했다고 해서 투자를 멈출 수는 없다. 은퇴 후에도 물가는 계속 오르기 때문이다. 현재 5,000달러로 가능한 생활이 10년 후에도 같은 비용으로 가능하다는 보장은 없다.
특히 기대수명이 길어지면서 80세, 90세까지 살아가는 시대가 됐다. 은퇴 자금이 30년 이상 버텨야 하는 상황에서 일부 자산은 장기 성장을 목표로 운용될 필요가 있다.
그리고 많은 사람들이 가장 늦게 준비하거나 아예 준비하지 않는 분야가 있다. 바로 장기 간병(Long-Term Care)이다.
많은 분들이 “나는 아직 건강하다”고 말한다. 물론 지금 건강한 것은 좋은 일이다. 하지만 장기 간병은 건강한 사람에게도 반드시 고려해야 할 위험이다.
생각해 보자. 내가 거동이 불편해지는 날 배우자는 어떻게 될까. 평생 함께한 배우자가 갑자기 간병인의 역할을 떠맡아야 할 수도 있다. 육체적인 부담은 물론 정신적인 스트레스도 상당하다.
자녀들도 마찬가지다. 자신의 직장과 가정, 자녀 교육을 책임지면서 부모를 돌봐야 하는 상황에 놓일 수 있다.
장기 간병은 단순한 의료비 문제가 아니다. 가족 전체의 삶과 재정에 영향을 미치는 문제다. 준비되지 않은 간병은 결국 배우자와 자녀들에게 그 부담을 떠넘기는 결과가 될 수 있다. 그래서 장기 간병 준비는 내가 필요하냐의 문제가 아니다. 내가 사랑하는 가족에게 그 무게를 남길 것인가의 문제다.
마지막으로 은퇴 시스템을 완성하는 핵심은 세금 설계다.
많은 사람들이 얼마나 수익을 올릴지에 집중하지만 실제 은퇴에서는 얼마나 세금을 적게 내느냐가 더 중요할 수 있다.
401(k), IRA, Roth IRA, 일반 투자계좌 가운데 어떤 자산을 먼저 사용할 것인지에 따라 평생 부담하는 세금이 크게 달라진다. 또한 RMD(최소 의무 인출)를 어떻게 관리하느냐에 따라서도 은퇴 자산의 수명이 달라질 수 있다.
같은 자산 규모를 가진 사람이라도 인출 전략에 따라 수만 달러, 때로는 수십만 달러의 차이가 발생하기도 한다. 결국 401(k) 롤오버는 단순히 계좌를 옮기는 절차가 아니다.은퇴 생활비, 비상자금, 성장 자산, 장기 간병, 세금 전략을 하나의 체계로 연결하는 작업이다.
지금 당신의 401(k)는 단순한 목돈인가. 아니면 앞으로 30년을 지탱해 줄 은퇴 시스템인가.
롤오버는 돈을 옮기는 일이 아니라 그 답을 만드는 첫 번째 단계다.
▶문의:(213)448-4246
모니카 김 / 재정보험 전문가