학자금 대출 재융자, 무조건 유리할까

상환액 절반으로…저금리 대출은 유지
연방 혜택 포기 여부·금리 비교가 핵심

재융자 시 월 페이먼트를 줄이는 것도 중요하지만 각종 혜택을 확인하는 것이 필요하다.

학자금 대출 재융자(Refinancing)가 월 상환 부담을 줄이는 방법으로 주목받고 있지만, 모든 대출을 한꺼번에 갈아타기보다 고금리 대출만 선별적으로 재융자하는 것이 유리할 수 있다는 경험담이 소개됐다.
 
USA투데이는 12일 대학원까지 마친 뒤 약 5만 달러의 학자금 대출을 보유한 한 기자의 사례를 통해 재융자의 장단점을 분석했다.
 
기자는 월 800달러에 달하는 학자금 대출 상환금이 주택담보대출과 육아비, 자동차 할부금까지 겹치면서 가계에 큰 부담이 되자 재융자를 결정했다. 여러 금융사를 비교한 끝에 고금리 대출만 재융자한 결과 월 상환액을 400달러 이하로 줄일 수 있었다.
 
재융자의 가장 큰 장점은 낮은 금리와 월 상환액 감소다. 금리가 낮아지면 전체 이자 부담도 줄고, 매달 현금 흐름에 여유가 생겨 비상자금 마련이나 다른 재정 목표에 자금을 활용할 수 있다. 여러 개의 대출을 하나로 통합해 관리할 수도 있다.
 
반면 단점도 적지 않다. 상환기간이 길어질 경우 총 이자 부담이 늘어날 수 있으며, 연방 학자금 대출을 민간 금융기관으로 재융자하면 소득연계 상환제도(IDR), 공공서비스 대출탕감(PSLF), 상환 유예와 같은 연방정부 혜택을 더 이상 받을 수 없다.
 

기자는 모든 대출을 재융자하지 않았다. 금리가 2% 수준인 연방대출은 그대로 유지하고, 5.5% 이상인 고금리 대출만 민간 대출로 갈아탔다. 가장 낮은 재융자 금리도 5%를 넘었기 때문에 저금리 대출까지 함께 재융자하면 오히려 비용이 늘어날 수 있다고 판단했기 때문이다.
 
전문가들은 재융자를 고려할 때는 고정금리와 변동금리, 상환기간, 수수료, 조기상환 수수료 여부, 고객 서비스, 추가 상환의 유연성 등을 종합적으로 비교해야 한다고 조언한다. 또한 대부분의 금융회사가 신용점수에 영향을 주지 않는 '소프트 조회'를 통해 예상 금리를 제공하는 만큼 여러 업체의 조건을 비교한 뒤 결정하는 것이 바람직하다고 설명했다.
 
전문가들은 "재융자는 모든 차입자에게 적합한 해법은 아니지만, 자신의 대출 구조와 금리를 꼼꼼히 분석하면 월 상환 부담을 크게 줄일 수 있다"며 "특히 연방대출의 각종 혜택을 포기하게 되는 만큼 재융자 전에 장단점을 충분히 따져봐야 한다"고 강조했다.

최인성 기자 [email protected]