집 구조·형태 따라 다른 보험 필요
HOA 기준, 재산 포함 여부도 봐야
HOA 기준, 재산 포함 여부도 봐야
집보험은 집을 가진 사람이라면 모두 같은 보험에 가입하나?
아니다. 주택의 형태와 거주 방식에 따라 가입해야 하는 보험이 달라진다. 본인이 소유한 단독주택에 직접 거주한다면 일반적으로 HO3(Homeowners Policy)에 가입한다. 건물(Dwelling), 개인재산(Personal Property), 배상책임(Liability) 등이 주요 보장 항목이다.
다른 사람의 집에 세를 살고 있다면 HO4, 즉 세입자를 위한 보험에 가입한다. 세입자는 건물 자체를 소유하고 있지 않기 때문에 건물에 대한 보장 없이 주로 자신의 개인재산과 배상책임을 보장받는다.
자신이 소유한 주택을 다른 사람에게 임대하고 있다면 DP3와 같은 임대주택 보험에 가입한다. 콘도나 타운하우스 소유자는 일반적으로 HO6에 가입한다. 콘도의 경우 건물의 기본적인 부분은 HOA의 보험으로 가입되어 있을 수 있기 때문에 본인은 주로 유닛 내부에 대해 보험을 준비하게 된다.
따라서 집보험을 가입할 때는 누가 소유하고 누가 거주하는 주택인지부터 확인하는 것이 중요하다.
콘도 보험이 있는데 HOA 보험도 따로 확인해야 하나?
그렇다. 콘도나 타운하우스의 경우 HOA가 건물의 기본적인 부분에 대해 보험을 가입하고 있는 경우가 많다. 하지만 유닛 내부의 인테리어, 주방시설, 바닥재 등 소유주가 비용을 들여 설치하거나 개선한 부분은 개인이 가입한 HO6에서 준비해야 할 수 있다.
집에 귀금속이나 명품, 고가의 미술품이 있는데 집보험으로 모두 보상받을 수 있나?
반드시 그렇지는 않다.
집보험에는 개인재산(Personal Property) 보장이 포함되지만, 모든 물건이 아무런 제한 없이 보상되는 것은 아니다. 특히 귀금속, 골동품, 모피, 명화, 고가의 카메라 등은 별도의 보상 한도가 적용될 수 있기 때문에 주의해야 한다.
집 밖에서 사고를 내도 집보험의 Liability를 사용할 수 있나?
경우에 따라 가능하다.
집보험의 배상책임 보장은 반드시 집 안에서 발생한 사고에만 한정되는 것은 아니다.
예를 들어 가입자나 보장 대상 가족이 외부 활동 중 실수로 다른 사람에게 상해를 입혀 법적인 배상책임이 발생한 경우 해당 집보험의 Liability Coverage가 적용될 수 있다.
쉽게 말하면 일부 개인 배상책임 보장은 집이라는 장소뿐 아니라 피보험자를 따라가는 성격이 있다고 이해하면 된다.
사업에 사용하는 장비를 집에 보관하고 있는데 이것도 집보험으로 보상되나?
이 부분은 특히 주의해야 한다.
집에 있다고 해서 집 안의 모든 물건이 동일하게 집보험의 보호를 받는 것은 아니다. 예를 들어 건축업자가 사업에 사용하는 공구나 장비를 자신의 차고나 집에 보관하고 있다가 손해를 입었다면 일반적인 개인 집보험으로 충분히 보상되지 않을 수 있다. 따라서 집 안에 보관하고 있다는 이유만으로 집보험에서 모두 보상될 것이라고 생각해서는 안 된다.
그렇다면 집보험 가입할 때 가장 중요하게 확인해야 할 것은 무엇인가?
보험료만 비교하기 전에 어떤 위험이 보장되고 어떤 위험이 제외되는지를 확인해야 한다.일반적인 집보험에서는 보험 형태와 약관에 따라 화재, 낙뢰, 폭발, 연기 피해, 도난 등 여러 위험을 보장한다. 그러나 집에서 발생한 손해라고 해서 무엇이든 보상되는 것은 아니다.특히 기계나 특정 장비 자체의 고장이나 파손은 일반적인 집보험에서 제한될 수 있으며, 필요한 경우 Equipment Breakdown Coverage와 같은 추가 보장을 검토할 수 있다.
▶문의: (213)387-5000
진철희 / 캘코보험 대표