[학자금 칼럼] 학자금 융자지원 축소 대비…재정보조 사전 설계로 해결
2026년 7월 1일부터 신규 Parent PLUS Loan에는 학생 1인당 연간 2만 달러, 총 6만5000달러의 대출 한도가 적용된다. 과거에는 대학의 총비용에서 다른 재정보조를 제외한 부족분을 부모가 대출받을 수 있었으나, 이제는 이러한 제약이 적용된다. 다만 일정 요건을 충족하는 기존 대출자에게는 경과 규정이 적용될 수 있다. 학생의 일반적인 연방 Direct Loan 한도는 이번 개편에서 변화는 없다.
그러나, 주목해야 할 문제라면 대학 4년간의 재정 계획이다. 부모가 매년 2만 달러씩 대출받는다면 3년간 6만 달러를 사용하게 되어 4학년에는 총한도상 5000달러만 남는다. 따라서 대학 입학 당시에는 학비를 감당할 수 있다고 판단했더라도 졸업을 앞두고 예상하지 못한 재정적 어려움에 직면할 수 있다. 또한 매년 천정부지로 치솟는 등록금과 인플레이션으로 기타 비용도 재정 부담을 부추기고 여기에 대출 이자와 졸업 이후 상환 부담까지 고려하면 문제는 더욱 심각해질 수 있다.
그렇다면 이러한 변화에 대응할 수 있는 방법은 오로지 재정보조의 사전 설계밖에 없다. 대학의 재정보조는 단순히 FAFSA나 CSS Profile을 작성해 제출한다고 극대화되는 것이 아니다. 가정의 소득과 자산 구조, 대학별 재정보조 산정 공식, 학생의 지원 자격과 대학 선정 전략이 종합적으로 작용하기 때문이다. 예를 들어 연 소득이 동일하게 12만 달러인 두 가정의 자녀가 각각 연간 총비용이 10만 달러인 사립대학에 합격했다고 가정할 때, A 가정은 자녀가 9학년부터 재정보조 사전 진단을 시작해 가정의 소득과 자산 구조를 분석하고, 대학별 재정보조 공식과 정책을 비교하며, 무상 보조금 지원이 유리한 대학들을 중심으로 지원 전략을 수립했다. 반면에 B 가정은 대학 합격 이후에야 재정보조 신청을 시작했다. 대학의 명성과 합격 가능성에만 집중했으며, 재정보조가 부족하면 학자금 대출로 해결할 계획이었다. 그러나, 재정보조 결과에서 A 가정은 연간 7만 달러의 Grant와 Scholarship을 받고 B 가정은 4만 달러를 받았다면 A 가정의 연간 실질 비용은 3만 달러이고, B 가정은 6만 달러가 된다. 따라서, 연간 3만 달러의 차이가 발생하며, 동일한 조건이 4년간 유지된다면 총 12만 달러의 재정 부담 차이가 발생한다. 물론 이는 설명을 위한 가상 사례이지만, 사전 설계만으로 이러한 지원액이 보장되는 것은 아니다. 더욱 중요한 것은 이러한 차이가 단순히 가정의 연 소득만으로 결정되지 않는다는 사실이다.
대학마다 Institutional Methodology와 재정보조 정책이 다르므로 동일한 재정 상황에서도 지원 금액이 크게 달라질 수 있다. 따라서 대학의 명성이나 합격률뿐만 아니라 실제 부담하는 Net Price를 비교하는 것은 무엇보다 중요하다. FAFSA와 CSS Profile의 차이도 정확히 이해해야 한다. FAFSA는 연방정부 재정보조 자격을 판단하는 기본 신청서이며, CSS Profile은 이를 사용하는 대학들이 자체 재정보조금을 산정하는 데 활용한다. 특히 사업체와 투자 자산, 주택 관련 정보, 비양육 부모의 재정 상황 등이 대학별로 다르게 평가될 수 있으며 이러한 차이를 이해하지 못하면 동일한 소득 수준에서도 불필요한 재정적 불이익을 받을 수 있다. 따라서 자녀가 9학년이나 10학년일 때부터 재정보조 사전 진단을 실시하고, 합법적인 범위에서 소득과 자산 구조를 점검하며 대학별 재정보조 정책에 맞춰 준비해야 한다. 이는 자산을 숨기거나 소득을 인위적으로 조작하는 것이 아니라 재정보조 공식에 대한 정확한 이해를 바탕으로 합리적인 재정 계획을 수립하는 과정이다.
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리처드 명 대표 / AGM인스티튜트