X세대 은퇴자금 태부족…노후준비 '빨간불'
75만불 필요한데 저축액은 11만3000불 불과
18%만 편안한 은퇴 자신…조사 세대 중 최저
36% "70세 후에도 일", 77% "소셜연금 불안"
베이비부머의 뒤를 이어 본격적인 은퇴 시기를 맞고 있는 국내 X세대(45~61세)가 심각한 은퇴자금 부족과 불안감에 시달리고 있는 것으로 나타났다.
18%만 편안한 은퇴 자신…조사 세대 중 최저
36% "70세 후에도 일", 77% "소셜연금 불안"
트랜스아메리카 은퇴연구센터가 최근 발표한 ‘안정적인 은퇴를 위한 다세대 연구’ 보고서에 따르면 X세대 직장인 가운데 “편안한 생활을 하며 완전히 은퇴할 수 있다”고 자신감을 표시한 비율은 18%에 불과했다. 밀레니얼의 23%, 베이비부머의 28%보다 낮아 조사 대상 세대 가운데 은퇴 자신감이 가장 낮았다.
1965~1980년생인 X세대의 은퇴계좌에 들어 있는 가구 기준 저축액 중간값은 11만3000달러였다. 반면 이들이 경제적으로 안정적인 은퇴생활을 위해 필요하다고 예상한 저축액은 75만 달러였다. 현재 저축액이 예상 필요액의 약 15% 수준에 불과한 셈이다.
은퇴자금이 충분하다고 강하게 믿는 X세대는 25%에 그쳤다. 베이비부머는 33%, 밀레니얼은 29%였다.
X세대의 은퇴 준비가 상대적으로 늦어진 배경에는 기업의 은퇴제도가 전통적인 연금에서 401(k)로 전환된 시기가 영향을 미친 것으로 분석됐다. X세대가 사회생활을 시작한 1980~90년대에는 401(k)가 지금처럼 보편화하지 않았다. X세대가 401(k) 저축을 시작한 평균 연령은 30세로, 밀레니얼의 26세보다 4년 늦었다.
X세대 가운데 65세 이전 은퇴를 예상한 비율은 23%에 그쳤으며, 36%는 70세 이후 은퇴하거나 아예 은퇴하지 않을 것으로 예상했다. 절반 이상은 은퇴 후에도 계속 일할 계획이라고 답했다.
하지만 X세대의 의도대로 장기근무 계획이 현실화된다는 보장은 없다. 다수의 은퇴 관련 설문조사에 따르면 국내 평균 은퇴 연령은 62세로 알려져 있다. 계획과는 달리 실직이나 건강 문제 등으로 계획보다 일찍 직장을 떠나는 경우가 적지 않기 때문이다. 이는 실제 X세대도 해당 나이에 경제생활을 중단할 가능성이 높다는 것을 의미한다.
수령액 축소가 예상되는 소셜연금에 대한 불안감도 컸다.
X세대의 77%는 “소셜연금은 내가 은퇴할 때는 존재하지 않을 것”이라고 우려했다. 조사 대상 세대 가운데 가장 높은 비율이다. 정치권의 대책이 마련되지 않으면 2032년에 소셜연금 수령액은 20%가량 줄어들 전망이다.
은퇴 준비에 필요한 금융지식도 부족한 것으로 조사됐다.
전문 재정상담사를 이용하는 X세대는 35%였으며, 50세 이상 근로자가 401(k)등에 추가로 적립할 수 있는 ‘캐치업 기여금’을 알고 있다는 응답도 54%에 그쳤다.
특히 자신의 은퇴 목표액을 어떻게 계산했느냐는 질문에 X세대의 47%가 사실상 ‘추측했다’고 답했다. 가장 적극적으로 은퇴를 준비해야 할 연령층이지만 아직 관련 정보도 충분히 확보하지 못하고 있는 셈이다.
은퇴가 현실로 다가온 X세대가 저축 부족과 소셜연금 불안, 늦어진 은퇴 시기라는 ‘삼중고’에 직면하고 있음을 보여준다. 이번 조사는 2025년 말 국내 직장인 6153명을 대상으로 실시됐다.
최인성 기자