두세장으로 쓰고 갚고 반복하면 차츰 쌓여
빚 많아지면 한도액 높은 카드로 갈아타라
집이나 상업용 건물 등 부동산을 구입하려면 좋은 크레딧을 유지해야 되는건 누구나 다 아는 사실이다. 현금으로 구입하지 않는 한 융자를 받아야 하므로 모기지 렌더가 좋아하는 신용상태를 유지해야 된다. 전문가들은 크레딧 카드를 요령있게 사용하면 좋은 신용점수를 만들 수 있다고 조언하고 있다.
빚 많아지면 한도액 높은 카드로 갈아타라
-카드 빚은 30% 이내로
연체한 기록이 없음에도 불구하고 신용점수가 내려간 사람들을 볼 수 있다. 한번도 페이먼트를 밀리지 않았는데 왜 크레딧 점수가 크게 떨어졌는지 의아해 한다.
이럴 경우 자신이 사용하는 크레딧 카드의 채무한도를 살펴볼 필요가 있다. 일반적으로 카드 한도액의 30%가 넘으면 크레딧 점수는 떨어진다. 만약 사용가능한 밸런스가 5000달러라면 사용액은 1500달러미만으로 유지해야 된다.
특정 카드를 사용하지 않는다는 이유로 구좌를 없애는 것은 좋은 방법이 아니다. 다른 카드의 채무가 사용가능한 금액의 30%를 넘긴 상태에서 한번도 쓰지 않는 다른 카드를 없애면 그 사람의 신용 한도액은 감소하므로 크레딧 점수는 떨어지게 된다. 이럴때는 그대로 놔두는 것이 좋다.
예를들면 카드가 세장이 있다. 이중에서 두장을 집중적으로 사용해서 빚이 각각 한도액의 30%를 넘긴 상태에서 사용하지 않는 나머지 카드 한장을 없애지 말라는 것이다.
-카드신청 많이 하지 마라
소지한 카드에 밸런스가 꽉 차면 또 다른 카드를 발급받기위해 여러 회사에 집중적으로 신청하는 경우가 종종있다. 카드 한도액에 도달했다면 더 이상 카드는 나오기 힘들다. 괜히 카드 신청으로 점수만 더 떨어지게된다.
전문가들은 한달이내에 크레딧 카드 신청을 여러 곳에서 한다면 점수는 내려간다고 말한다.
신용점수를 산정하는 FICO시스템은 주택 모기지와 자동차, 크레딧 카드 모두 한달을 기준으로 여러차례 신청이 들어오면 점수가 내려가도록 되어 있다.
-한도액 높은 카드를 신청하라
카드 사용금액이 한도액의 30%를 넘었고 이를 당장 갚을 여력이 없다면 크레딧 한도액이 높은 다른 카드를 만드는 것이 점수관리에 유리하다.
현재 갖고 있는 카드의 한도액이 2000달러다. 그런데 이미 1500달러를 사용했다면 한도액이 7000달러정도인 카드를 신청하는 것이다. 그럼 사용 가능한 크레딧 한도액은 2000달러에서 9000달러로 증가하게 된다. 또 1500달러 빚을 새 카드로 옮기면 채무비율은 1500/7000=21%로 내려간다. 총 신용한도액 대비 채무비율은 1500/9000=17%로 떨어진다.
이렇게하면 크레딧 점수는 오히려 더 올라가게 된다.
이 전략은 소지한 카드가 많지 않을때 가능하다. 만약 여러개의 카드에서 사용한 금액이 모두 30%가 넘는다면 한도액이 높은 새로운 카드를 발급받기 힘들다.
한가지 조심할 것은 모기지 융자를 신청중인 상황이라면 에스크로 중에는 절대로 새로운 크레딧 카드 신청은 금물이다.
-크레딧을 쌓으려면
별다른 신용거래가 없어서 크레딧 점수가 낮다면 크레딧 카드를 이용하면 금방 점수를 올릴 수 있다. 우선 카드 한장을 신청해서 쓰고 갚는 것을 6개월정도하면 점수는 수십점이 올라간다. 이런 식으로 카드 석장 정도를 적당히 사용하면 모기지 융자를 받기위한 점수 확보는 확실해 진다.
박원득 기자