[부동산] FICO와 밴티지(Vantage) 크레딧점수 비교…크레딧 쌓은 기간 짧으면 밴티지 모델 유리
이지락 / 샬롬센터 소장
크레딧점수를 확인할 때마다 간혹 점수 차가 다르게 나오는 경험을 해 본 적이 있을 것이다. 일례를 들어, 자동차를 구입하기 위해 딜러가 알려준 점수와 집을 사기 위해 융자은행에서 알려준 점수가 한 달새 점수 차가 큰 경우를 보고 의아하게 여긴 적이 있다. 이는 업체마다 사용하는 크레딧 점수 모델에 따라 점수에 차이가 있기 때문이다.
크레딧점수는 최초로 페어(Fair)와 아이작(Issac)이라는 수학자에 의해서 소비자의 신용상태를 숫자로 표현했다. 그들 이름의 앞 자와 회사 이름을 붙여 'FlCO'라고 명명하고 거의 모든 부분에서 FlCO를 신용상태 확인 기준으로 사용하고 있다.
대표적인 크레딧점수 조회 회사로는 트랜스 유니온, 에지팩스,엑스페리언이 있고 이 중에 제일 높은 점수와 낮은 점수를 제외한 중간점수를 크레딧점수로 사용하고 있다.
2006년에 이들 세 회사가 FICO에 대항하기 위해 밴티지 스코어 2.0을 개발했고 신용조회에 활용하고 있다. 밴티지 사용이 늘고 있는 추세다. 2013년에는 밴티지 스코어 3.0을 통해, 크레딧을 쌓은 지가 오래되지 않아서 점수가 없는 소비자들에게 크레딧 점수를 제공하고 있다. 밴티지 스코어는 최근 크레딧 이용상황 30%, 페이먼트 기록 28%, 크레딧 활용 정도 23%. 밸런스 9%, 크레딧을 쌓아온 기간 9%로 구성돼 있다. FlCO에서는 최근 크레딧 이용 상황을 10%만 비중을 두는 것과는 큰 대조를 이룬다. FICO에서는 35%를 2년간 페이먼트가 잘 이루어졌는지를 점수계산에 가장 중요한 요소로 보고 있다. 반면에, 밴티지 모델은 크레딧을 오래 쌓지는 않았어도 최근 크레딧 활동에 중점을 두고 점수를 산정해, FICO보다는 훨씬 좋은 크레딧 점수를 기대해 볼 수가 있겠다.
2014년 8월 FICO 점수 9이 새롭게 발표돼 콜렉션 계좌가 지급됐으면 크레딧 점수에 크게 영향을 미치지 않도록 하고 있다.
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