소비패턴 검토로 지출 줄이는 방법
매달 지출항목 비용 조정 가능
처음에 작은 돈 목표로 저축 시작
비상금을 위해 저축하려면 지출의 흐름을 이해하는 것부터 시작해야 한다.
매달 지출항목 비용 조정 가능
처음에 작은 돈 목표로 저축 시작
'2015년 퓨 채리터블 트러스트(Pew Charitable Trusts) 보고서'에 따르면 10만 달러 이상 연수입이 있는 세 가정 중 한 가정이 비상금이 없는 것으로 나타났다. 적은 비상금이라도 준비해두면 예상치 않은 지출이 있을 때 빚지지 않을 수 있다. 빚을 지게 되면 부족한 돈보다 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있다. 예를 들어, 자동차수리 비용을 크레딧카드로 7개월 만에 갚는다면 크레딧카드 연이율에 따라 수리비용보다 더 많은 지출을 하게 된다. 단기간 고이자율 대출인 페이데이 론으로 자동차 수리비용을 낼 때는 훨씬 더 많은 추가 비용이 생긴다. 지금 수입으로 비상금을 위해 저축하기에 여유가 없다고 생각하지만 방법이 있다. 공과금, 세금공제, 은행 수수료 등을 살펴본다. 매달 수입에는 변함이 없지만 지출의 흐름을 파악해 저축할 수 있는 방법을 소개한다.
소비 패턴 검토
'2015년 퓨 보고서'에 따르면 지난해 설문조사 결과 예상치 못한 지출 평균 비용은 저소득층 가정의 경우 1000달러부터 연수입이 높은 가정은 3000달러까지 다양했다.
저축하려면 먼저 수입에 상관 없이 돈이 어디로 가는지 알아야 한다. 고지서를 살펴보거나 무료 예산 앱을 다운로드해 현재 소비 패턴을 검토한다. 그리고 단기간과 장기간 목표를 정한 후 저축을 시작한다. 예를 들어, 한 달에 84달러씩 저축하면 일 년에 1000달러를 모을 수 있다.
지출 비용 조정
수입을 늘리는 것도 중요하지만 예산을 다시 짜고 나가는 돈을 줄이면 한 달에 50달러 이상을 저축할 수 있다. 매달 나가는 돈을 줄일 수 있는 방법을 찾는다.
▶자동차 보험: 보험료가 더 낮은 보험사를 찾기 위해 견적을 받아본다. 2015년 너드월렛 보고서에 따르면 운전자들이 갱신할 때 보험료 견적을 비교하고 옮기면 연평균 859달러를 절약할 수 있는 것으로 나타났다. 또한 자기부담금(deductible)을 높이는 것도 좋다. 충돌(collision) 포함 포괄적인 차량배상(comprehensive coverage)의 부담상한선을 올려도 보험료를 줄일 수 있다. 오래된 차량은 포괄적 차량배상 조항을 없애고 책임보험(liability insurance)만 유지하는 것을 고려해본다.
소유 차량의 실제 현금 가치(ACV)는 자동차 가치하락 때문에 높지 않다. 사고가 났을 때 상환받는 돈보다 해마다 더 많은 돈을 지불할 수 있다. 직장에서 제공받는 의료, 생명 및 장애 보험이 있다면 메디컬 커버리지도 삭제해 보험료를 줄일 수 있다.
▶공과금: 자격이 된다면 개스, 전기, 수도세를 위한 저소득 보조 프로그램을 신청한다.
▶모기지: 모기지 이자율이 4% 미만인 지금 재융자를 해서 모기지 페이먼트를 낮춘다. 지금 주택에서 오래 거주할 계획이고 재융자를 통해 모기지 페이먼트가 줄어든다면 재융자를 하는 것이 현명하다.
▶휴대폰: 데이터 용량을 줄이는 것을 고려해본다. 모빌 사용자의 85%가 실제 사용량 보다 더 많은 데이터를 사면서 매달 20달러를 추가 지불하고 있다. 데이터 양을 줄이면 휴대폰 비용을 연간 240달러까지 절약할 수 있다. 3G워치도그(3G Watchdog) 같은 앱을 사용해 데이터 사용을 모니터링 한다.
▶난방·통풍·냉난방 에너지 관련: 공과금의 43%가 난방·통풍·냉난방(HVAC) 비용이다. 에어필터 교체, 냉각관 밀봉 등으로 에너지 사용을 20%까지 낮출 수 있다. 또한 미리 온도를 설정할 수 있는 온도 조절기를 설치하는 것도 에너지 효율을 높인다. 프로그램 가능한 온도 조절기는 최저 24달러부터 하이테크놀러지 제품은 250달러 정도다. 온도조절기 설치 비용이 들지만 연간 평균 180달러 정도 절약할 수 있다.
▶교통: 교통 모바일 앱을 활용하면 '트래픽 피하는 길찾기'와 개스 가격이 싼 주유소를 안내해 준다.
▶케이블: 케이블을 끊고 넷플릭스, 훌루 같은 저렴한 스트리밍 서비스를 선택한다.
추가 절약 방법
공과금 지출을 줄이는 것 외에 낭비하는 돈을 줄여 비상금으로 저축할 수 있다.
수수료가 낮은 체킹계좌로 바꾸거나 세이빙계좌로 자동이체를 해서 매달 수수료를 보류해 달라고 요청한다. 혹은 다른 은행 새 계좌를 열면서 50~400달러 사이 보너스를 얻을 수도 있다. 단 새 계좌에서 매달 요구하는 수수료가 장기간 보너스 금액 보다 더 많지 않은지 약관을 잘 읽어봐야 한다. 또한 캐시백 리워드 크레딧카드를 활용하는 것도 좋은 방법이다.
▶세금공제 알기
세금보고 소프트웨어 혹은 회계사를 통해 세금공제를 확인할 수 있다. 세금 보고 후 환급받은 돈은 비상사태를 위해 저축을 시작할 수 있는 쉬운 방법 중 하나다. 근로 소득 세액공제, 저소득자에 대한 세액공제도 확인해 본다. 부양 자녀 세액공제는 소득 수준에 따라 자녀 1인당 1000달러만큼 가치가 있다.
▶리워드와 쿠폰 활용
자주 방문하는 매장의 로열티 프로그램에 가입하면 할인 쿠폰, 리워드, 프로모션 뿐만 아니라 캐시백도 받을 수 있다. 제품의 최저 가격 혹은 할인 등을 알려주는 앱을 모빌 디바이스에 저장해 두면 쇼핑할 때 지출을 줄일 수 있다.
작은 돈부터 저축
여유가 있든지 없든지 아주 작은 돈이라도 저축을 시작해야 한다. 하루에 1달러를 저축할 수 있다면 일 년에 365달러를 모을 수 있다. 매달 생활비에서 현금이 부족할 때마다 저축한 돈에서 100달러를 꺼내고 싶은 유혹이 있다. 하지만 비상 사태를 위한 돈이므로 절대 쓰지 않도록 한다. 1000달러를 모으게 되면 다음에 2000달러를 저축하기 훨씬 쉽다.
이은영 객원기자