[부동산 ABC for 첫 주택 구입자] 크레딧

3개 신용회사 평가 중간의 점수를 적용

미국에서는 주택을 구입할 때 전액 현금을 지불하기보다는 일반적으로 은행을 비롯한 금융기관의 주택융자를 이용한다. 이때 은행이 융자심사 과정에서 가장 중요시 여기는 것이 바로 '크레딧'이다.

크레딧은 해당인의 소셜번호로 알아볼 수 있으며 크레딧 조회를 하면 종합점수와 함께 각 금융기관에 대한 부채상환여부를 날짜별로 상세하게 알아볼 수 있다. 물론 소셜번호가 없는 경우엔 크레딧기록 자체가 없기 때문에 크레딧을 알아볼 수가 없다.

이같은 크레딧의 점수를 매기는 회사가 트랜스유니온 익스페리언 에퀴팩스 등이며 이들 회사들이 매기는 점수는 각각의 기준 및 적용기간에 따라 크게는 아니지만 다소 차이가 있기 때문에 융자회사들은 개인에 대한 신용조회를 할 때 이들 세 회사들의 중간점수를 이용한다. 이 중간점수를 FICO 점수라 한다.

예를 들어 홍길동씨의 크레딧점수가 트랜스유니온에서는 719 익스페리언에서는 710 에퀴팩스에서는 735가 나왔을 경우 중간점수인 719점이 FICO 점수가 되는 것.

크레딧 점수는 300에서부터 850까지 있으며 일반적으로 500~579 580~619 620~659 660~699 700~759 760~850등 6등급으로 나뉜다.

각 등급에 따라 이자율은 은행에 따라 다르지만 0.3~0.9% 많게는 1~2% 까지도 차이가 난다. 680점이 넘으면 괜찮은 점수로 인정받지만 점보융자의 경우 요즘같은 때는 720점 이상 돼야 융자를 받는 데 무리가 없다.

크레딧이 나쁘다고 해서 융자를 받지 못하는 것은 아니지만 크레딧 점수에 따라 융자조건 및 이자율이 달라지며 페이먼트 액수도 연간 수천달러까지 차이가 날 수 있기 때문에 크레딧 점수는 주택융자에 있어 매우 중요하다.

크레딧 점수에 영향을 미치는 요소들은 5가지가 있다.

가장 큰 비중을 차지하는 요소는 페이먼트의 연체(past delinquencies)로 35%이며 수입에 대한 부채의 비율(debt ratio)은 30% 크레딧기록의 평균 기간 15% 그리고 크레딧의 혼합과 크레딧 조회가 각각 10%씩을 차지한다.

좋은 크레딧을 쌓기 위해서는 크레딧카드 밸런스를 한도액의 50% 미만으로 줄이고 사용하지 않는 크레딧카드는 클로즈하는 것이 바람직하다.

크레딧카드 밸런스를 갚은 기록은 빌링 사이클인 30~40일 정도 지나면 크레딧점수에 반영되므로 주택구입에 따른 융자를 할 경우엔 미리 2~3개월전에 크레딧을 점검해보고 교정할 것은 미리미리 하는 것이 바람직하다.

누구나 1년에 한차례씩 3개의 크레딧회사에서 자신의 크레딧 리포트를 조회기록 없이 받아볼 수 있다. 크레딧 조회는 각 회사들의 웹사이트나 전화로 문의할 수 있다. 세회사들의 웹사이트및 전화번호는 다음과 같다.

▷트랜스유니온 : www.transunion.com [phone]

▷익스페리언 : www.experian.com [phone]

▷에퀴팩스 : www.equifax.com [phone]