생명보험 없는 70세 이상 고려해볼만
매달 적은 비용으로 가족 부담 줄여
누구도 말하거나 생각하기 원하지도 않고 먼저 이야기를 꺼내기 부담스러운 대화가 아마 죽음에 대한 이야기이고 그와 관련된 이 Final Expense 혹은 장례 준비에 대한 이야기이다. 그렇지만 또한 이것만큼 현실적인 대화도 없다.
매달 적은 비용으로 가족 부담 줄여
이곳 미국에서는 사는 지역이나 장례 방식에 따라 다르기는 하지만 일반적으로 5150 ~ 9135달러 정도가 장례 비용으로 들어간다. 이 금액은 만일 한국식 절차에 따라 장례를 치른다면 더 증가하게 된다.
남아있는 가족들 입장에서 사랑하는 사람의 죽음 앞에서 비용을 생각하고 계산한다는 것이 힘든 일이기는 하지만 현실적으로 생각 해야만 하는 문제이다.
이런 상황을 위해 우리가 조금만 미리 준비한다면 남은 가족들의 고민과 염려를 덜어 줄 수 있다.
많은 보험회사에서는 Final Expense 라고 부르는 장례보험을 제공한다. 이 보험은 소액의 저축성 보험으로 5000에서 2만5000달러 정도 까지 보장을 해준다. 물론 이미 충분한 액수의 평생 보장 생명보험을 가지고 있다면 굳이 이 보험을 고려 할 필요는 없다.
이 장례보험은 일반적인 저축성 보험 처럼 살아있는 기간동안 보험료를 내야 한다. 가입자가 사망한 경우에는 플랜에 따라 보험액을 가족에게 지불하는 경우도 있고 아니면 직접 장례업체에게 지불하고 사용하고 남은 돈은 가족에게 주는 경우도 있다.
일부 플랜은 미리 장례식장을 정하고 그 장례식장에서 제공하는 패키지를 선택 할 수 있다. 이런 경우는 물가가 상승하더라도 선택한 베네핏을 보장해 준다. 또한 대부분의 Final Expense 보험은 건강검사를 요구하지 않는다. 현재 건강 상태에 대한 간단한 질문들만 대답하면 된다. 이 플랜 자체가 이미 나이가 든 가입자들을 위한 플랜이니 만큼 웬만한 질병이나 조금 좋지 않은 건강 상태라도 가입이 가능하다.
하지만 한 가지 주의해야 하는 점은 많은 플랜들은 보험 가입 후 혜택을 받기 위해 일정 기간을 기다려야 하는 경우가 있다. 만일 가입 후 그 기간 이내에 사망하는 경우 혜택을 받을 수 없다. 그러므로 건강에 대한 질문에 정직하고 정확하게 대답을 해야 한다.
Final Expense 보험은 장례를 준비하는 가족들의 필요를 위해 모든 필요한 서류들과 함께 보상신청(Claim)이 접수 되면 보통 48시간 이내에 보험액을 지불해 준다.
이런 준비는 갑작스런 이별로 힘든 가족들에게 조금이나마 도움이 될 것이다.
그런데 들어가는 보험료 대비 보험 지불액을 비교해 보면 때로는 들어간 보험료의 총액이 받게 되는 혜택보다 많은 경우도 있다.
그래서 단지 그 점만 보고 이 보험이 비싸다고 생각하는 경우가 종종 있다. 하지만 그것은 계산 상의 문제이다. 우리 중 아무도 우리가 언제 어떻게 갑작스러운 이별을 하게 될지 아무도 모른다. 이것은 마치 우리가 언제 사고가 날지 모르지만 매달 꼬박꼬박 자동차나 집 보험을 내는 것과 같다. 아마도 지금까지 지불한 보험료를 계산해 보면 자동차 가격보다 더 많은 비용을 보험료로 지불했을 것이다.
이 장례보험도 이와 같다. 언제일지는 모르지만 그 만약을 위해 준비하는 것이다. 매달 적은 비용으로 한번에 필요한 장례비용을 충당 할 수 있게 된다.
이러한 방법 외에도 다양한 방법으로 Final Expense를 준비 할 수 있다.
아주 간단한 방법은 1만 달러나 그 이상을 이 비용을 위해 따로 떼어 놓는 것이다. 이 돈은 언제든 찾거나 사용 할 수 있는 종류의 금융 상품에 넣어야 한다. 그리고 원금에 손실이 발생하지 않는 안전한 상품이어야 할 것이다.
또 다른 방법은 Pre-pay 옵션이다. 이 방법은 위에서 언급한 것 처럼 미리 장례식장과 장례 플랜을 정하고 그 장례식장에 미리 비용을 지불하는 것이다. 이 경우 장례식장에서는 장례가 언제 치루어지던 관계없이 약속된 장례 플랜을 보장해 준다.
물론 이 방법이 모든 사람에게 맞는 해결책이 아닐 수 있다. 하지만 일반적인 경우라면 Final Expense 보험은 갑작스런 이별로 힘들어 할 가족들에 대한 우리의 마지막 사랑의 표현이 될 수 있다.
▶문의: (213)282-8636
스캇 박 / 아메리츠파이낸셜 부사장