[은퇴 준비] 노후도 지금처럼…

“은퇴 후에도 예전처럼 살 수 있을까요?”     요즘 들어 상담을 하다 보면 이 질문을 참 자주 듣습니다. 특히 최근 몇 년 사이 미국 경제는 많은 변화를 겪었죠. 금리는 높은데 물가는 계속 오르고, 투자자산은 요동치고… 심지어 소셜연금조차 고갈될 수 있다는 뉴스들이 불안감을 더하고 있습니다. 예전에는 은퇴하면 “쉬자”, “이젠 좀 편히 살아보자”는 막연한 기대가 있었지만, 지금은 “내가 모은 자산으로 과연 평생을 버틸 수 있을까?”라는 걱정이 먼저 앞서는 시대입니다.   얼마 전 67세 부부 고객님을 상담한 일이 있습니다. 두 분 모두 평생 성실히 일하시고 자녀들까지 다 키워내셨지만, 정작 은퇴 후에는 매달 들어오는 수입이 없다 보니 생활이 너무 불안정해졌다고 하시더군요. 특히 남편 분은 매달 월급을 받아 생활하던 게 일상이었는데, 갑자기 모든 게 끊기니 허전함은 물론, 한편으로는 무서움까지 느끼셨다고 합니다. 이분들의 사례는 사실 많은 은퇴자분들의 현실을 그대로 보여줍니다.   이분들에게 제안드린 해결책은 바로 평생 연금 어뉴이티(Lifetime Income Annuity)였습니다. 노후를 위해 모아두신 30만 달러의 여유자금을 어뉴이티 상품에 넣으시고, 3년 후인 70세부터 매달 $2381씩 평생 소득을 받는 플랜을 설정해 드렸습니다. 단순 계산으로 10년만 받아도 28만불 이상, 20년간 받으면 56만불이 넘는 수입이 확보되며, 심지어 이 소득은 부부 중 마지막 생존자까지 평생 지급된다는 점에서 안정성은 두말할 나위 없습니다.   또한, 상대적으로 사회생활을 더 많이 하게 되는 은퇴 초기에 들어가는 생활비 부담을 줄이고자 하는 분들을 위해 인컴 지급을 시작하는 처음 8~10년간 더 많은 금액을 받고, 이후 줄이는 맥스 인컴 옵션도 있습니다. 이 경우는 같은 조건에서 매달 $3016씩 8년간 먼저 받고 이후엔 $1746 정도로 줄어드는 방식이죠. 은퇴 초기에 활발한 활동을 고려한 좀더 실용적인 방법입니다.   많은 분들이 갖고 계시는 401k, IRA, 403b, 또는 TSP 같은 은퇴연금 계좌는 대부분 주식시장에 직접 투자되는 구조입니다. 시장이 오르면 좋지만, 반대로 하락하면 큰 손실을 피할 수 없지요. 그렇다고 주식의 움직임을 예측해서 미리 투자옵션을 바꿔주는 것은 전문가도 쉽지 않은 일입니다. 그렇기 때문에 인덱스 어뉴이티와 같은 상품을 통해 간접투자 방식으로 자산을 이전해 두는 것이 효과적인 방법이 될 수 있습니다.   인덱스 어뉴이티는 주식시장에 직접 투자되는 것이 아니라, S&P500 등의 주가지수 변동에 따라 보험사가 이자를 지급하는 구조입니다. 무엇보다 중요한 것은, 시장 하락 시에는 원금 손실이 없고, 상승 시에는 최대 10.25%까지(2025년 7월기준) 이자 수익을 받을 수 있다는 점입니다. 주식마켓 하락에 대한 손실은 막고, 오를땐 최대 수익이 지급되는 자동관리방식이죠. 이는 투자에 대해 전문 지식이 없는 은퇴자분들에게 매우 안정적인 투자대안이 될 수 있습니다. 게다가, 계약기간 안에도 필요에 따라 매년 10%까지는 자유롭게 인출이 가능하며, 어카운트 유지, 관리비용이 따로 없어 자산을 오래 유지하기에 적합한 구조입니다.   한편, “나는 그냥 은행처럼 고정이자만 받고 싶다”는 분들을 위해서는 MYGA (Multi-Year Guaranteed Annuity)라는 상품이 적합합니다. 은행 CD와 유사하지만, 더 높은 고정이율을 더 오랜 기간 보장한다는 것이 장점이죠. 예를 들어 현재 MYGA 5년 고정이율은 5.75%(2025년 7월기준)로, 상당히 매력적인 수준입니다. 고정이자를 선호하는 분들에게는 불안정한 시장을 피하면서 예측 가능한 수익을 장기간 확보할 수 있는 좋은 선택지가 될 수 있습니다.   최근 몇 년간 금리가 높았던 덕분에 어뉴이티 상품들의 수익률도 매우 좋은 조건을 유지하고 있습니다. 하지만 이 기회는 영원하지 않습니다. 주식시장 리스크, 물가상승, 고령화, 소셜연금의 불안정 등 노후를 위협하는 요소들이 점점 커지고 있는 이 시점에서, ‘자산을 모으는 것’ 못지 않게 ‘자산을 지키고 관리하는 것’이 중요합니다. 혹시라도 401k, IRA, 또는 TSP 계좌를 갖고 계시면서 ‘이걸 어떻게 굴려야 하나’, ‘이걸로 평생 소득이 가능할까?’ 고민하신다면, 지금이 바로 점검하고 전략을 세울 때입니다.   평생연금 어뉴이티, 인덱스 어뉴이티, 롱텀케어 보험에 관련된 더 자세한 내용은 유튜브 채널 ‘라이언의 내돈내산’ 또는 웹사이트 (www.ryanblueanchor.com)에서 찾아볼 수 있습니다.     ▶문의:( 562)644-4560 라이언 우 / 블루앵커 재정보험은퇴 준비 노후도 추천 주식시장 리스크 대부분 주식시장 은퇴 초기

2025.08.03. 19:01

[은퇴 준비] 인덱스 어뉴이티

최근 국내 정권교체와 새로운 정책의 출범으로 인해 주식시장이 그 어느 때보다 불안정한 움직임을 보이고, 이러한 리스크로 인한 경기 침체의 우려 등으로 향후 시장경제의 불안감이 커지고 있는 상황입니다. 이러한 불확실성은 은퇴를 앞두었거나 은퇴 생활을 계획 중인 이들에게 큰 불안 요인으로 작용하고 있습니다.     특히 401(k)나 IRA와 같은 전통적인 은퇴연금 계좌는 대부분 주식시장에 직접 노출되어 있어, 시장 하락에 따른 자산 가치의 감소 위험이 항상 존재합니다. 노후를 위해 평생 모아온 자산이 시장 불황으로 노후를 바로 앞둔 시점에서 큰 손실을 본다면, 삶의 질은 물론 생계에도 영향을 줄 수 있습니다.   이처럼 금융시장이 불안정한 상황에서 주목받고 있는 것이 바로 보험회사의 인덱스 어뉴이티(Indexed Annuity) 상품입니다. 인덱스 어뉴이티는 주식시장의 지수변화를 기반으로 수익이 결정되지만, 직접 주식에 투자하는 방식이 아닌 ‘간접 투자’ 방식을 채택하고 있어 시장 하락 시에도 원금 손실이 전혀 발생하지 않는다는 점에서 자산관리 차원에서의 큰 장점이 있습니다. 즉, 주식시장이 상승할 경우에는 일정 수준의 수익을 얻고, 하락하더라도 투자 원금은 보호받을 수 있는 구조입니다. 또한 기본적으로 간접 투자방식을 사용하기 때문에 투자옵션에 따른 서비스 비용이나 그 외에 추가비용이 전혀 없습니다.     최근 출시되는 인덱스 어뉴이티 상품들은 과거 4~5년 전보다 훨씬 경쟁력 있는 수익 구조를 갖추고 있습니다. 일부 상품은 주식시장의 상승에 따라 최대 연 10%까지 이자 수익을 제공하며, 이 경우 최근 10년 평균 수익률이 7~8%에 달할 정도로 안정성과 수익성을 겸비하고 있습니다. 이는 일반적인 채권형 투자나 안정형 펀드보다도 높은 수준이며, 주식 시장의 위험을 완전히 피하면서도 준수한 수익을 원하는 투자자들과 노후생활을 위한 연금자산을 안전하게 관리하며 사용하시는데 매력적인 선택지로 작용합니다. 이 경우 원금은 그대로 유지하면서도 매년 발생한 이자수익만 뽑아 사용할 수 있기 때문에 연금자산 상속을 원하시는 분들에게도 좋은 대안이 되기도 합니다.   게다가 인덱스 어뉴이티는 일정 기간 이후에는 평생 연금 형태로 수령할 수 있도록 설계할 수 있어, 노후 자산을 보다 체계적이고 안정적으로 관리할 수 있게 해줍니다. 특히 부부 공동 생존 연금 옵션을 제공해, 한 배우자가 사망하더라도 남은 배우자가 평생 연금을 받을 수 있는 구조도 갖추고 있습니다. 이는 가족 전체의 노후 재정 안정에도 큰 도움을 줍니다. 또한 물가상승에도 효과적으로 대처할 수 있도록 매년 주식시장의 상승 이자율만큼 연금금액 또한 증가하는 옵션은 점점 길어지는 노후생활을 준비하는 분들에게 매우 효과적인 방법을 제공해 드릴 수 있습니다.   물론 인덱스 어뉴이티는 일반 투자 상품과는 달리 일정 기간의 계약 유지 조건과 중도 해지 시 수수료 등의 제한 요소가 있을 수 있습니다. 그러나 장기적인 노후 자산 관리의 관점에서 본다면, 안정적인 수익과 원금 보호, 그리고 연금 전환 기능이라는 강점을 충분히 고려할 필요가 있습니다.   시장이 불안정할수록 자산의 일부는 반드시 원금이 보장되는 안전한 투자처에 배분되어야 하며, 인덱스 어뉴이티는 그러한 니즈를 만족하게 할 수 있는 최적의 금융 상품으로 재조명되고 있습니다. 지금이야말로 단순히 수익률만을 좇기보다는, 노후생활의 안정성과 지속 가능한 소득을 보장할 수 있는 전략적인 자산 배분이 필요한 때입니다. 인덱스 어뉴이티는 그러한 전략의 중심에 설 수 있는 중요한 해법이 될 수 있습니다.   ▶문의: (562)644-4560 라이언 우 / 블루앵커 재정보험은퇴 준비 연금 인덱스 간접 투자방식 대부분 주식시장 투자 원금

2025.04.13. 17:04