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재정보조, 한 번 신청하면 끝? 학부모들이 가장 많이 하는 착각 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
자녀가 대학 진학 시 대학의 재정 보조 신청서를 매년 신청해야 하는 이유는 매년 가정의 수입과 자산이 계속 변동될 수 있고, 이에 대해서 대학은 반드시 Need Based로 재정 지원을 평가해야 하기 때문이다. 매년 10월 1일이면 시작되는 신청 기간 중에 자녀와 부모 수입 및 자산, 그리고 재정 상태를 기준해 재정 보조 신청서를 제출하는데, 가정마다 매년 재정 형편의 변동은 이를 기준해서 대학별로 재정 보조 지원 수위를 정한다. 가끔 학부모들이 재정 보조 신청은 한 번 제출되면 대학 졸업할 시까지 첫해 지원받은 재정 보조금이 매년 같은 수준으로 지원되는 것이 아니냐며 잘못 생각하고 있는 경우를 종종 접하게 된다. 그러나 이는 잘못된 생각이다. 문제는 재정 보조금의 평가가 자녀가 등록하는 해당 연도보다 2년 전의 수입과 현재의 자산 상황으로 평가는 이뤄지므로 재정 보조를 극대화하기 위해서는 반드시 신청서에 기재되는 수입과 자산 내용의 적용 시점이 언제인지, 이에 대한 사전 준비 없이 절대로 재정 보조를 극대화하기는 힘들 것이다. 재정 보조의 설계는 모든 것이 입증할 수 있는 법적 근거에 의해서만 가능하다. 또한 자녀가 재정 보조 지원을 잘하는 대학에 진학해야만 가능하다. 개인적 편견과 의견에 의한 추측과 나름대로 해석은 절대로 삼가야 한다. 그 이유는 연방정부가 규정한 재정 보조 공식에 의해 계산되는 수입과 자산 내용으로 준비와 설계가 이뤄져야만 하기 때문이다. 최근 어떤 중국 분을 상담한 적이 있다. 주로 주식을 통해 자산을 수년간 늘려온 관계로 아무리 자세한 재정 보조 공식과 연방법에 대한 사실 내용을 전해도 모든 해석은 개인적 편견에 의한 주식밖에 모든 문제를 해결할 방법이 없다고 절대적으로 믿는 경우였다. 재정 보조를 최적화하기 위한 입증된 방법에 대해 입증을 해도 전혀 이해하려 노력도 하지 않고 전혀 들으려 하지도 않으면서 대학의 재정 보조는 반드시 지원을 받고 싶은 것이다. 물론 대학에서 절대로 재정 보조를 잘 지원해 줄 리가 만무하다. 요즈음 대학의 연간 총비용이 10만 달러를 육박하고 있다. 이 가정의 경우 자녀 2명이 동시에 사립대학을 진학하는데 매년 학자금에 대한 인플레이션을 고려할 경우 연간 개인이 직접 부담해야 하는 총비용은 최소 20만 달러가 넘을 것이다. 그렇다면 20만 달러를 지출하기 위해 세금 전 수익은 최소한 25만 달러는 벌어야 현상 유지가 가능하다. 아무리 주식이 100만 달러가 넘는다 해도 연수익률을 25퍼센트 만들어야 고작 현상 유지를 할 수 있다는 결론이다. 그러나 누가 매년 25퍼센트의 수익률을 창출해 개런티할 수가 있겠는가? 앞으로 어떠한 일이 발생할 줄은 불 보듯 뻔한 현실이 안타깝게 한다. 또한 많은 학부모들이 세금을 줄이고 수입을 적게 보이기 위해 IRA 혹은 은퇴를 위해 Roth IRA 및 직장의 401(k), TSP, 403(b) 등 자신의 봉급에서 최대한으로 불입하는 경우를 자주 접하게 되는데, 이는 가장 큰 문제점이 이러한 불입금에 달려 있다. 그 이유는 불입을 할 수도 있고 하지 않을 수도 있는 자신의 컨트롤이 있다는 문제점이다. 이러한 선택 사항으로 인해 재정 보조에 있어서는 그 불입금을 자녀의 학자금 지원에 사용할 수도 있는데 정작 세금 혜택도 보고 은퇴연금도 적립하며 그렇게 하지 못하는 가정들과 동일한 혜택을 누리려고 하는 데 대해 눈에 보이지 않는 페널티를 물게 하는 효과를 가져온다. 다시 말하면, 만약 연간 6천 달러를 불입하며 세금 공제를 하고 있다면, 그리고 해당 학부모의 세율이 20퍼센트라면 세금을 지불한 후에 남는 세후 금액인 대략 4천8백 달러만큼 재정 보조 시에 가정에서 우선 분담해야 할 SAI 금액을 증가시킬 수 있다는 사실을 염두에 두기 바란다. 이는 차라리 이러한 금액을 공제하지 않았던 세전 수익에 따른 SAI 금액이 더 적고 따라서 재정 보조금을 더 받을 수 있었다는 의미이다. 401(k), 403(b), TSP와 같은 직장 내 연금 플랜들은 해당 직장에서 일하고 있는 이상 그 원금은 재정 보조 공식에서 계산하지 않는다. 그 이유는 그 플랜에 대한 Owner, 즉 주체가 개인 소유가 아니고 회사 플랜 자체가 Owner이기에 근무하고 있는 동안 그 자산은 플랜의 자산이기 때문이다. 그러나 IRA 등 개인 소유의 어카운트는 Brokerage Account일 경우에 재정 보조 계산의 대상이 될 수 있기에 이 부분에 대한 심층 분석과 사전에 대비해야 함은 재정 보조 극대화를 위한 필수적인 요소임을 반드시 유념하기 바란다. 앞서 논의한 바와 같이 학부모들의 사전 설계에 대한 편견과 오해로 인한 재정 보조 실패는 한 해에 최소한 수천에서 수만 달러의 실질적인 재정 보조 불이익을 당할 수 있다는 전제하에 반드시 사전 설계에 대한 편견과 오해를 극복하는 길이 재정 보조 극대화를 향한 첫 디딤돌이라는 점에 보다 신중히 접근하기 바란다. ▶문의: (301)213-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정 보조금 재정 지원 재정 형편
2026.03.04. 14:31
“할 수 있었는데…” 재정보조 실패 학부모들의 공통점 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
무엇을 하든지 사전 준비 없는 성공은 없다. 하물며 아기들도 2천 번을 넘어져야 비로소 걷는 법을 배운다고 한다. 이같이 대학 진학에 따른 재정 보조를 성공시키려면 이에 따른 만반의 준비가 반드시 필요하다. 재정 보조를 실패하는 학부모들이 공통적으로 하는 말 가운데 세 가지를 들라면 “할 수 있었는데.” “할 뻔했는데.” “해야 했는데.”라는 세 마디로 요약해 볼 수가 있다. 결국 실패의 동기는 결과적으로 하지 않은 데 있다. 자녀가 대학 진학을 준비하면서 재정 보조 신청에 대해 가정에서 가장 쉽게 빠질 수 있는 함정은 사전 준비보다 재정 보조 신청서 제출에 초점을 두는 데 있다. 재정 보조금의 평가는 대학에서 적용하는 재정 보조 공식에 따라 이뤄지지만 이러한 평가를 위해 제출되는 정보가 적용되는 시점에 대해 학부모들이 얼마나 인지하고 있는지부터 다시 재정립해야 할 것이다. 따라서 얼마나 사전에 준비를 일찍이 시작했을지 여부로 성공 확률이 크게 바뀐다는 점이다. 다시 말하면 자녀가 대학을 등록할 시점보다 2년 전의 수입을 적용하게 되므로 수입이 나타나는 세금 보고서에 재정 보조를 최적화하기 위해 기재되는 내용을 최적화하려면 그해보다 최소한 한 해 이전에 사전 설계를 통한 만반의 준비를 마쳐야만 재정 보조를 극대화할 수 있다는 의미이다. 따라서 자녀가 진학하는 시점부터 재정 보조 극대화를 위한 설계와 준비를 할 수 있어야 한다는 의미이다. 물론 이러한 시기를 놓친 가정들이 더 많을 것이다. 그러나 시기를 놓쳤다고 해도 당장이라도 수입과 자산에 대한 재정 상황을 점검하고 대책을 마련하면 그나마 더 나은 재정 보조금을 다음 학기에 어필을 통해 기대해 볼 수가 있다. 예를 들어 금년도에 많은 이자 수익이 발생해 세금 보고 상에 수입이 높아지고 스케줄 상에 해당 금융기관 이름과 금액까지 기재되므로 재정 보조 신청서에 세금 보고서 상에 나타난 정보를 피해 불법으로 기재할 수는 없다. 그러나 지금이라도 이러한 재정 보조 계산에 적용되는 자산을 계산하지 않는 자산으로 재배치해 놓았다고 해도 금년도 현재까지 발생한 이자 수익은 고스란히 내년도에 금년의 세금 보고서에 기재가 될 것이다. 그러나 내년 2월 초에 세금 보고를 일찍 마친 후 줄어든 이자 수익과 계산되는 자산이 없는 현실 및 현 가정 상황에 대한 어려움을 반영하는 어필을 얼마나 효율적으로 진행할지 여부로 재정 보조금 지원금을 훨씬 더 많게 지원받을 수 있는 방법이 있다는 사실을 아는 학부모는 많지 않다. 재정 보조의 효율성은 사전에 얼마나 준비할 수 있는 시간에 비례한다고 볼 수가 있다. 준비를 위한 노력이 없는데 재정 보조를 성공할 리는 만무하다. 학부모들을 상담해 보면 상담 후 반응에 따라 실패가 예정된 학부모들을 바로 구분할 수가 있다. 대중에게 잘 알려진 브라이언 트레이시의 Self-Made Millionaire 강연에서 실패하는 사람들의 공통점은 목표를 누구나 정하지만 이 목표를 성공시키려 실천하는 사람은 1퍼센트 미만이라고 한다. 대부분은 목표를 정하고 실천하지 않기에 실패한다는 것이다. 재정 보조를 성공시키는 일은 그리 어려운 일이 아니다. 그러나 대부분이 실패하는 이유는 이러한 사전 설계와 준비를 계획하지만 시기를 놓치거나 개인의 고정관념으로 인해, 아니면 우선순위를 두지 않아 실천하지 않는 데서 실패의 근본 원인을 찾을 수 있다. 누구에게나 시간은 동일하게 주어진다. 이러한 시간을 어떻게 사전에 성공을 향해 사용할 수 있을지로 성패는 갈린다. 이제 한 번쯤 재정 보조를 성공하기 위해서 ‘그만두어야 할 목록’과 ‘해야 할 목록’을 작성해 보는 것이 중요하다. 실패가 예정된 것은 ‘그만두어야 할 목록’의 중요성이 ‘해야 할 목록’의 중요성보다 더 크다는 것을 잊었기 때문이다. 언젠가 선 마이크로시스템스의 CEO인 스콧 맥닐리의 명언이 떠오른다. 그는 “잘못된 전략이라도 제대로 실행만 하면 반드시 성공할 수 있다. 반대로 뛰어난 전략이라도 제대로 실행하지 못하면 반드시 실패한다.”라고 했다. 재정 보조를 실패하는 이유를 작성된 목록을 통해 알 수 있다면 그 문제부터 해결하는 것이 재정 보조를 성공시키는 가장 효율적인 방안이 될 것이다. ▶문의: (301)213-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정 보조금 재정보조 실패 재정 상황
2026.03.04. 14:08
사업수익이 높아도 걱정없는 재정보조의 사전설계 [ASK 미국 교육/재정-리차드 명 재정보조 전문가]
사전 준비 없는 성공은 없듯이 자녀가 대학을 진학할 때 발생하는 연간 총 비용은 특히 이민 가정에서 넘어야 할 가장 큰 재정 부담이라 하겠다. 대부분의 학부모들은 재정 보조 신청서를 모두 잘 제출했으니 대학이 어련히 잘 알아서 재정 보조 지원을 잘해 줄 것으로 믿는 경향이 강하다. 물론, 철저히 잘못된 생각이다. 대학의 재정 보조 평가 방식은 신청서 제출에 있는 것이 아니다. 모든 신청 서류를 마감일 내에 잘 제출했다고 해도 더욱 잘 지원 받는 문제가 아니다. 재정 보조를 평가하기 위해서는 대학이 적용하는 재정 보조 공식을 통해 계산하겠지만 대학의 재정 보조 담당관의 보이지 않는 편견이나 지원자에 대한 대학의 선호도에 따라 재정 보조금도 어느 정도 좌우될 수가 있다. 그러나, 재정 보조 지원을 실질적으로 잘 받으려면 무엇보다 가정 분담금(EFC)을 낮출 수 있는 사전 설계가 있어야 재정 보조를 극대화할 수 있다. 일반적으로 미국에 이민 온 가정들의 상당수가 자영업이나 개인 사업을 해 나가는 경우가 많다. 대학들은 대부분 이러한 자영업이나 사업체의 가치를 부모의 자산으로 계산하게 되는 경우가 많다. 가정 분담금이란 재정 보조금 평가에 앞서서 학생과 부모의 수입과 자산 내역을 기준하여 연간 총 학비에서 해당 가정이 얼마의 금액을 먼저 부담할 수 있는지 계산된 금액이라 할 수 있다. 즉, 가정에서 먼저 부담하는 금액이다. 대학은 연간 소요되는 총 비용에서 대학이 적용하는 재정 보조 공식의 가정 분담금을 제외한 나머지 금액 즉, 재정 보조 대상 금액에 대해서 해당 연도에 정한 퍼센트로 재정 보조를 지원하는 것이다. 그리고, 지원하는 금액에서 각종 그랜트나 장학금 등의 무상 보조금과 융자금이나 워크 스터디 같은 유상 보조금으로 각각 나누어 재정 보조의 수위를 정한다. 가정 분담금을 크게 낮추는 일이 결과적으로 더 많은 재정 보조금 지원을 받을 수 있다. 자영업이나 사업을 하는 가정에서 일반적으로 필요한 이상의 수입을 줄일 수 있는 방법을 찾는 일이 어려울 것이라고 생각하지만, 사실상 그리 어려운 문제는 아니다. LLC나 S-Corp 혹은 C-Corp 등에서 해당 연도에 남는 수입이 $305,000 정도의 상한선까지 Corporate Trust(여러 종류가 있음)를 설정해 연간 최대 30만 달러 이상을 수입에서 공제해가며 Corporate Trust에 적립 시키는 방법이다. 이를 통해 그만큼 비용 공제를 함으로써 엄청난 세금을 절약하고 동시에 재정 보조 신청서에 적용되는 개인 수입을 합법적으로 낮출 수 있어서 가정 분담금을 크게 낮추게 되어 대학의 재정 보조를 극대화할 수 있다. 그러나, 일반적으로 이러한 방법을 잘못 활용하는 경우도 있다. 401(k)와 같은 경우이다. 그 이유는 401(k)나 SEP IRA 혹은 SIMPLE IRA와 같은 플랜을 사업에 설치할 경우, 이에 대한 Contribution을 자신이 직접 Control 할 수 있는 관계로 다시 말하면 적립할 수도 하지 않을 수도 있다는 결정을 내릴 수 있기에 재정 보조의 평가 방식에서 자신은 세금도 절약하고 은퇴 연금도 적립하면서 그렇게 하지 못하는 가정들과 동등하게 재정 보조 지원을 받으려는 의도가 불순하다고 판단해 오히려 이러한 Contribution을 하지 않았던 조금 높은 수입의 경우보다 가정 분담금은 매우 증가해 이러한 혜택을 모두 몰수하는 방식의 역효과를 발생 시킨다. 또한, 이러한 플랜들은 그 불입 금액에도 많은 제약이 따른다는 사실을 알아야 한다. 즉, 앞에서 남고 뒤로 밑질 수 있다는 의미이다. 그렇게 불입할 자금이 있다면 그 금액을 학자금으로 부모가 먼저 감당할 수 있는 것 아니냐는 해석이다. 따라서, 사업체에 세금 공제 플랜을 설치할 때에는 특정 다수를 적용 대상으로 하는 Eligible Employee가 참가하는 방식의 Defined Benefit 유형이나 Profit Sharing 유형의 플랜들을 활용해야만 한다. 물론, 1명이 되어도 문제는 없다. 이렇게 세금 공제하는 모든 금액은 가정 분담금에 영향을 전혀 미치지 않기에 이 부분에 대한 사전 설계는 매우 중요하다. 공제 한도를 최대로 하기 위해서는 때로는 Hybrid Plan 유형으로 2~3개의 플랜들을 한 번에 조합해 설치하는 경우도 많은 것을 볼 수 있는데 이렇게 합법적인 방식을 통해서 기본적인 사전 설계와 문제들을 해결해 나가야 하겠다. 한 예로써 캘리포니아 주에서 가정의 실질 수입이 25만 달러에 달하는 사업자가 이러한 플랜을 활용해 연수입을 10만 달러 정도로 낮출 수 있었으며, 자녀가 UC 계열에 진학하면서 연간 2만 5천 달러에 달하는 재정보조 지원을 받을 수 있었다. 물론, 커다란 변동이 없는 이상 매년 이러한 혜택을 받게 될 것이다. 해당 가정에서 엄청난 세금을 절약한 것은 당연하다. 연간 세금보고에 따른 이러한 플랜의 설정을 그 시기가 적용될 수 있으므로 만약 사업을 하는 가정이라면 재정보조 극대화를 위해서 하루빨리 현재의 재정 상황을 진단해 보고 사전설계를 통해서 가정 분담금을 낮추며 세금도 크게 절약할 수 있는 방안부터 찾아야 할 것이다. ▶ 문의: (301)213-3719 [email protected]미국 재정보조 재정 보조금 유상 보조금 무상 보조금
2023.01.10. 16:28
재정보조 사전준비가 선택의 자유를 바꾼다 [ASK 미국 교육/재정-리차드 명 재정보조 전문가]
원인이 없는 결과가 없는 것처럼 노력이 없는 성공은 있을 수 없다. 학자금 재정 보조의 신청과 준비도 모든 과정에 동일한 논리가 적용된다. 좋은 결과를 얻기 위해서는 사전 준비의 필요성이 반드시 강조돼야 하지만, 이러한 필요성을 사전에 감지하기란 여간 어려운 일이 아니다. 이는 학부모들의 고정관념과 정확한 정보의 부재에 기인한다. 재정 보조를 성공한 학부모들의 가장 큰 공통점을 보면 한결같이 지향하는 목표와 이를 위한 실천 사항을 실질적으로 이행한다는 공통점이다. 선택과 집중의 기로에 놓인 많은 학부모들이 겪게 되는 과정 중에 시작함에 있어서 반드시 선택을 해야 하는 단계를 접한다는 것이다. 과연 좋아하는 것을 우선적으로 할 것인지 아니면 잘하는 것부터 시작할 것인지에 대한 선택사항이다. 누구나 자녀가 대학 진학 시 재정 보조를 잘 받기 원한다. 이것을 이루고 실천함으로써 어느 정도 이루어졌을 때 비로소 보다 많은 선택의 기회는 주어진다. 이와는 달리 우선순위를 두지 않고 늘 해왔던 잘 하는 사업과 수입을 늘리는 데만 신경을 쓰다 보면 결과적으로 재정 보조에 대한 사전 준비의 부족으로 진학하는 대학의 재정 부담이 결과적으로 대학 선택에 대한 운신의 폭을 제한하고 나아가서는 대학에 합격을 해도 등록할 수 있는 선택의 폭이 매우 축소된다. 매년 겪게 되는 일이지만 참으로 많은 가정에서 자녀가 원하는 대학에 등록을 하지 못하고 이보다 한 단계 낮춰서 장학금을 더 많이 지원한다는 대학으로 인생의 진로를 바꿔서 선택하는 경우가 많다. 대다수의 경우는 재정 부담의 문제를 당한 후에야 처방을 찾아보려 최선을 다한다. 이러한 상황은 사후 약국 방문과 같은 것이다. 오래전의 일이다. 매우 이름난 고등학교에 재학하는 한 학생의 부모가 상담한 적이 있다. 자산은 거의 없고 수입도 펠 그랜트를 받을 수 있는 정도로 매우 열악한데 자녀가 지원한 코넬 대학과 몇 개의 주립 대학에서 모두 합격 통지서와 재정 보조 내역서를 받았다. 그러나, 정작 원하는 코넬 대학에서는 재정 보조금이 적게 나와 해당 가정의 연간 수입만큼 비용을 감당해야 하는 상황이었다. 학생의 말인즉, 재정 보조 신청을 자신의 형편과 비슷한 친구와 함께 진행했다고 한다. 이 두 학생 모두 가정 수입과 자산은 거의 비슷했다. 그리고, 지원한 대학들도 거의 비슷했는데 이 두 학생 모두 동일하게 지원한 대학들에 모두 합격했다고 한다. 문제는 동시에 합격한 코넬 대학에서는 총 비용의 거의 절반 수준도 되지 않는 재정 보조 지원을 각각 지원 받았고 아울러 주립 대학에서는 거의 전액에 가까운 장학금 제의를 받은 것이었다. 따라서, 상담을 했던 학생의 재정 보조 신청서를 검토한 결과 몇 군데 치명적인 실수가 있어 이를 수정해 다시 진행한 후에 대학과 어필을 진행한 결과, 코넬 대학으로부터 거의 총 비용의 전액 가까이 재정 보조 지원을 받고 등록할 수 있었지만, 나중에 듣게 된 내용은 학생의 친구는 가정에 재정 부담이 많아 어쩔 수없이 장학금 지원을 많이 해 주는 주위의 주립 대학으로 진학했다고 한다. 참으로 아쉬운 일이 아닐 수 없다. 옛말에 실수도 실력이라고 했다. 문제는 이러한 실수가 자녀의 진로를 좌우할 수 있으므로 치명적인 선택이 되지 않기 위해서는 반드시 진행을 위한 사전 점검과 준비가 우선 되어야 할 것이다. 재정 보조는 제일 중요한 이해가 필요한 부분이 1) 재정 보조 공식, 2) 사전 준비와 실천, 3) 대학의 전략적인 선택 및 4) 올바른 진행과 어필이라고 구분할 수 있는데 언제든지 시작이 반인 것처럼 철저한 점검과 대비가 학년을 막론하고 시작되어야 할 것이다. ▶ 문의: (301)213-3719 [email protected]미국 재정보조 재정보조 사전준비 재정보조 전문가 재정 보조금
2022.12.19. 14:20