연금 조기 수령 정말 이득일까? 대부분이 놓치는 계산

  1세대 한인들이 대다수 은퇴 연령에 접근하면서 한인사회에서도 62세부터 가능한 소셜연금 신청의 적절한 시기에 대한 의견이 분분하다.     일부는 “어떻게 될지 모르는데 액수가 적더라도 빨리 혜택을 받는 게 좋다”고 하는 의견이 있지만 “시기보다는 촘촘한 준비를 통해 신청 시기를 저울질하는 노력이 필요하다는 신중론도 팽배하다. 62세부터 받을 것인지, 정년 연령인 65~67세까지 기다릴지, 아니면 70세까지 미뤄 최대 액수를 받아야 할지 생각과 접근이 다르다.   소셜연금은 청구 시점을 늦출수록 월 수령액이 증가한다. 62세부터 70세까지 매년 기다릴 때마다 수령액은 늘어난다. 그렇다면 언제가 가장 유리할까.     질병통제예방센터(CDC)에 따르면 남성의 평균 기대수명은 74.8세, 여성은 80.2세다. 이 수치를 기준으로 단순 계산하면 조기 수령이 유리해 보인다.   예를 들어 한 남성이 62세에 월 1400달러를 받기 시작해 74.8세(평균 수명)까지 산다고 가정하면, 총 수령액은 약 21만5600달러다. 65세에 월 1733달러를 받으면 평생 수령액은 약 20만4,500달러로 줄어든다. 수령 액수는 소폭 오르지만, 수령 기간이 짧아지기 때문이다. 70세에 월 2480달러를 받더라도 수령 기간이 더 짧아져 총액은 14만3800달러에 그친다.〈그래프 참조〉   일단 이 계산만 보면 62세 조기 수령이 가장 유리해 보인다.     실제로 금융업 연구 매체인 뱅크레이트(Bankrate)의 분석에 따르면 62세는 가장 소셜연금 신청이 빈번한 나이다.   조기 수령의 가장 큰 이유는 당장 생활비가 필요하기 때문이다.     국내 평균 은퇴 연령은 62세이며, 충분한 은퇴 저축이 없는 경우가 많다. 또 “언제까지 살지 모르니 빨리 받는 게 낫다”거나, “소셜연금 기금이 고갈될 수 있다”는 불안도 배경이 된다.     하지만 전문가들의 진단과 예상은 조금 다르다. 재정 전문가들은 이 같은 계산이 결정적으로 놓치고 있는 점이 있다고 지적한다.     74.8세라는 기대 수명은 출생 시를 기준으로 한 평균일 뿐, 은퇴 시점의 기대수명은 훨씬 길다. 은퇴 시기까지 생존한 남성들은 더 오래 생존할 가능성이 높다는 것이다.     사회보장국의 계산에 따르면, 2025년 초 62세가 된 남성의 평균 기대수명은 83.6세다. 즉, 추후 약 21.6년을 더 살 가능성이 높다. 여성의 경우 86.5세까지로 더 길다. 이를 기준으로 다시 계산하면 결과는 완전히 달라진다. 62세에 월 1400달러를 받아 83.6세까지 살 경우 평생 수령액은 약 36만2600달러다.   65세에 청구하면 총 38만6500달러로 늘어난다. 70세까지 기다리면 총 수령액은 약 40만4200달러로 가장 많아진다. 여성의 경우엔 62세의 기대수명은 86.5세로, 70세까지 기다릴 경우 평생 수령액은 약 49만1000달러에 달한다. 이는 62세 조기 수령 시 약 41만1600달러보다 크게 많다.     조기 수령은 빨리 혜택을 시작한다는 점을 제외하고는 사실상 더 적게 총액을 수령하는 길이 된다.     보스턴칼리지 은퇴연구센터의 갈 웨트스타인 연구원은 “평균 수명 기준으로 보면 가능한 한 늦게, 70세에 청구하는 것이 가장 유리하다”고 설명했다.   2022년 발표된 한 연구는 국내 인구 90% 이상이 70세까지 기다리는 것이 유리하다고 결론 내렸다. 예외는 중병 등으로 기대수명이 매우 짧거나, 당장 생계가 막막한 경우다.   보스턴대 경제학자 로런스 코틀리코프 교수는 “은퇴 설계는 평균이 아니라 최대 수명, 즉 100세까지 사는 상황을 가정해야 한다”며 “확률에 기대서는 안 된다”고 강조했다.   그는 “대부분의 가구가 은퇴하자마자 소셜연금을 받는데, 이는 너무 이른 선택”이라고 지적했다.   마크 정 엠제이보험 대표는 “한인들은 일단 적령기인 67세를 기준으로 권하고 개별적인 사정을 고려해 늦출 수 있는지를 살펴보는 것이 일반적”이라며 “소위 ‘장수 리스크’는 개별적인 판단인 경우가 많다. 신청 후 15년을 기준으로 계산해보고 조언하는 경우가 대부분”이라고 현실을 전했다. 최인성 기자연금 유리 평생 수령액 조기 수령 수령 액수

2025.12.22. 19:19

'소셜연금 62세 수령' 위험한 조언 확산

소셜연금을 62세부터 받으라는 조언이 최근 틱톡과 유튜브에서 폭발적으로 퍼지고 있다. 소셜미디어에 금융 조언을 올리는 인플루언서들을 '핀플루언서(finfluencer)'라고 부르는데 이들은 최근 들어 소셜연금을 받을 수 있는 가장 이른 나이인 62세에 신청해 이를 매달 주식에 투자하라고 주장하는 영상과 밈을 잇달아 올리고 있다.     문제는 이런 주장이 대부분의 재정 전문가들이 한목소리로 강조해 온 조언과 정면으로 배치된다는 것이다. 전문가들은 일반적으로 가능하다면 70세까지 소셜연금 수령을 늦춰 평생 받는 월 수령액을 높이라고 조언한다.     소셜연금 전문가인 로런스 코틀리코프 보스턴대 경제학과 교수는 "소셜연금을 너무 일찍 신청해 적은 액수를 받는 것이 가장 큰 실수"라며 "대다수 근로자들은 70세까지 수령을 지연하는 것이 최고의 전략"이라고 말했다.     소셜연금은 62세부터 받을 수 있지만 100%를 받는 67세 이전에 수령하면 최대 30%까지 액수가 줄어든다. 반대로 70세까지 수령을 미루면 '지연 크레딧'이 붙어 67세 이후 매년 약 8%씩 수령액이 증가한다. 70세 이후에는 지연 크레딧이 붙지 않는다.     '62세 수령, 주식 투자' 주장의 근거는 이익이다. 최근 주식시장이 강세장 흐름을 보이자 "소셜연금을 일찍 받아 투자하면 더 큰 수익을 얻을 수 있다"는 분위기를 조성하고 있다.     올해 S&P 500은 약 14% 상승했고 지난 10년간 배당을 포함한 연평균 수익률은 12%를 조금 넘는다. 그래서 일부는 "조기 수령한 연금을 주식에 투자해 수익을 올리면 연금 수령을 늦춰 얻을 수 있는 증가분을 상쇄하고도 남는다"고 주장한다.     하지만 이는 미래 수익률을 정확히 예측할 수 없다는 점을 무시한 주장이다. 수령을 늦춰서 더 많이 받는 것은 확실히 보장된 것이다. 리스크가 전혀 없고 연간 물가상승률 조정(COLA)에 따라 수령액도 자동으로 인상된다. 복지정책 연구기관인 예산정책우선센터(CBPP)의 캐슬린 로미그 사회보장·장애정책 디렉터는 "COLA 조정은 대부분 은퇴자의 유일한 인플레이션 방어 수입"이라며 "소셜연금은 은퇴자 대부분에게 가장 안전하고 큰 소득원"이라고 설명했다.     반면 주식시장은 단기 변동성에 취약하고 인플레이션 위험에도 노출된다. 뱅가드의 루카스 브랜들-청 투자전략 애널리스트는 "지난 10년의 뛰어난 수익률을 재현하는 것은 쉽지 않다"며 "전례 없는 기업 실적 성장과 역사적으로 높은 밸류에이션, 달러 가치의 장기 상승이 모두 갖춰져야 가능한 일"이라고 분석했다.     주식시장이 큰 폭으로 하락할 경우, 은퇴자들이 단기간에 지출해야 하는 생활비를 충당하기 어렵다는 위험도 감수해야 한다. 증시 폭락이 은퇴자에게 어떤 영향을 미치는가는 금융위기가 잘 보여줬다.     핀플루언서의 밈이 아니더라도 은퇴자 7명 중 1명은 수령을 미루면 액수가 증가한다는 사실을 알면서도 조기 수령을 선택한다. 투자운용사 슈로더스의 데브 보이든 미국확정기여부문 책임자는 "많은 은퇴 예정자들이 지연 수령의 이점을 알고 있지만 당장 돈이 필요하거나 소셜연금의 지속 가능성을 걱정해 조기 수령을 택한다"고 지적했다. 은퇴자 3명 중 1명은 소셜시큐리티 자금이 고갈될지도 모른다는 불안감을 갖고 있다.     현재 노동시장에서 해고가 증가하면서 직장을 잃고 수령 시점을 당기는 경우도 많다. 수입이 끊기고 재취업까지 시간이 오래 걸릴수록 62세 조기 수령은 사실상 불가피해진다.     전문가들이 62세 조기 수령을 모두 반대하는 것은 아니다. 건강 문제나 가족력에 따른 기대수명 단축, 당장 생활비가 필요한 경우는 더 나은 선택이 되기도 한다. 또 부부 모두 소셜시큐리티 기록이 있을 경우, 소득이 적은 배우자가 62세에 조기 수령을 하고 소득이 많은 배우자가 70세까지 기다려 급여를 극대화하는 전략이 유리할 수 있다.     꼭 조기 수령을 선택해야 한다면 현금 흐름 부족이나 퇴직 후 소득이 없는 등 실제 원인이 있어야 한다. 주식 투자용 자금 확보가 조기 수령의 이유가 되어서는 안 된다는 것이 전문가들의 지적이다. 가뜩이나 62세 수령이 많은 상황에서 꼭 써야 할 돈을 주식에 투자하는 리스크까지 안는 것은 위험하다는 것이다. 아주 특별한 상황이 아니라면 매년 물가 상승률만큼 올라가는 소셜연금의 혜택을 그대로 가져가는 것이 현명하다.   안유회 객원기자연금 수령 소셜 수령 조기 수령 수령 주식

2025.12.07. 18:00