[은퇴 준비] 노후도 지금처럼…
“은퇴 후에도 예전처럼 살 수 있을까요?” 요즘 들어 상담을 하다 보면 이 질문을 참 자주 듣습니다. 특히 최근 몇 년 사이 미국 경제는 많은 변화를 겪었죠. 금리는 높은데 물가는 계속 오르고, 투자자산은 요동치고… 심지어 소셜연금조차 고갈될 수 있다는 뉴스들이 불안감을 더하고 있습니다. 예전에는 은퇴하면 “쉬자”, “이젠 좀 편히 살아보자”는 막연한 기대가 있었지만, 지금은 “내가 모은 자산으로 과연 평생을 버틸 수 있을까?”라는 걱정이 먼저 앞서는 시대입니다. 얼마 전 67세 부부 고객님을 상담한 일이 있습니다. 두 분 모두 평생 성실히 일하시고 자녀들까지 다 키워내셨지만, 정작 은퇴 후에는 매달 들어오는 수입이 없다 보니 생활이 너무 불안정해졌다고 하시더군요. 특히 남편 분은 매달 월급을 받아 생활하던 게 일상이었는데, 갑자기 모든 게 끊기니 허전함은 물론, 한편으로는 무서움까지 느끼셨다고 합니다. 이분들의 사례는 사실 많은 은퇴자분들의 현실을 그대로 보여줍니다. 이분들에게 제안드린 해결책은 바로 평생 연금 어뉴이티(Lifetime Income Annuity)였습니다. 노후를 위해 모아두신 30만 달러의 여유자금을 어뉴이티 상품에 넣으시고, 3년 후인 70세부터 매달 $2381씩 평생 소득을 받는 플랜을 설정해 드렸습니다. 단순 계산으로 10년만 받아도 28만불 이상, 20년간 받으면 56만불이 넘는 수입이 확보되며, 심지어 이 소득은 부부 중 마지막 생존자까지 평생 지급된다는 점에서 안정성은 두말할 나위 없습니다. 또한, 상대적으로 사회생활을 더 많이 하게 되는 은퇴 초기에 들어가는 생활비 부담을 줄이고자 하는 분들을 위해 인컴 지급을 시작하는 처음 8~10년간 더 많은 금액을 받고, 이후 줄이는 맥스 인컴 옵션도 있습니다. 이 경우는 같은 조건에서 매달 $3016씩 8년간 먼저 받고 이후엔 $1746 정도로 줄어드는 방식이죠. 은퇴 초기에 활발한 활동을 고려한 좀더 실용적인 방법입니다. 많은 분들이 갖고 계시는 401k, IRA, 403b, 또는 TSP 같은 은퇴연금 계좌는 대부분 주식시장에 직접 투자되는 구조입니다. 시장이 오르면 좋지만, 반대로 하락하면 큰 손실을 피할 수 없지요. 그렇다고 주식의 움직임을 예측해서 미리 투자옵션을 바꿔주는 것은 전문가도 쉽지 않은 일입니다. 그렇기 때문에 인덱스 어뉴이티와 같은 상품을 통해 간접투자 방식으로 자산을 이전해 두는 것이 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 인덱스 어뉴이티는 주식시장에 직접 투자되는 것이 아니라, S&P500 등의 주가지수 변동에 따라 보험사가 이자를 지급하는 구조입니다. 무엇보다 중요한 것은, 시장 하락 시에는 원금 손실이 없고, 상승 시에는 최대 10.25%까지(2025년 7월기준) 이자 수익을 받을 수 있다는 점입니다. 주식마켓 하락에 대한 손실은 막고, 오를땐 최대 수익이 지급되는 자동관리방식이죠. 이는 투자에 대해 전문 지식이 없는 은퇴자분들에게 매우 안정적인 투자대안이 될 수 있습니다. 게다가, 계약기간 안에도 필요에 따라 매년 10%까지는 자유롭게 인출이 가능하며, 어카운트 유지, 관리비용이 따로 없어 자산을 오래 유지하기에 적합한 구조입니다. 한편, “나는 그냥 은행처럼 고정이자만 받고 싶다”는 분들을 위해서는 MYGA (Multi-Year Guaranteed Annuity)라는 상품이 적합합니다. 은행 CD와 유사하지만, 더 높은 고정이율을 더 오랜 기간 보장한다는 것이 장점이죠. 예를 들어 현재 MYGA 5년 고정이율은 5.75%(2025년 7월기준)로, 상당히 매력적인 수준입니다. 고정이자를 선호하는 분들에게는 불안정한 시장을 피하면서 예측 가능한 수익을 장기간 확보할 수 있는 좋은 선택지가 될 수 있습니다. 최근 몇 년간 금리가 높았던 덕분에 어뉴이티 상품들의 수익률도 매우 좋은 조건을 유지하고 있습니다. 하지만 이 기회는 영원하지 않습니다. 주식시장 리스크, 물가상승, 고령화, 소셜연금의 불안정 등 노후를 위협하는 요소들이 점점 커지고 있는 이 시점에서, ‘자산을 모으는 것’ 못지 않게 ‘자산을 지키고 관리하는 것’이 중요합니다. 혹시라도 401k, IRA, 또는 TSP 계좌를 갖고 계시면서 ‘이걸 어떻게 굴려야 하나’, ‘이걸로 평생 소득이 가능할까?’ 고민하신다면, 지금이 바로 점검하고 전략을 세울 때입니다. 평생연금 어뉴이티, 인덱스 어뉴이티, 롱텀케어 보험에 관련된 더 자세한 내용은 유튜브 채널 ‘라이언의 내돈내산’ 또는 웹사이트 (www.ryanblueanchor.com)에서 찾아볼 수 있습니다. ▶문의:( 562)644-4560 라이언 우 / 블루앵커 재정보험은퇴 준비 노후도 추천 주식시장 리스크 대부분 주식시장 은퇴 초기
2025.08.03. 19:01
