[은퇴 준비] 평생소득과 상속 다 잡는 법

걱정 없는 노후재정을 위해 고민하시는 분들이 재정 상담을 받으러 오실 때 가장 많이 하시는 말씀이 있다.     “개인연금 플랜으로 평생연금 어뉴이티가 좋다는 건 알겠는데, 연금을 받다 보면 원금이 다 없어지잖아요. 혹시 원금을 남길 수 있는 방법은 없나요?”     어쩌면 당연한 바람이다. 열심히 모아온 노후 자산인데, 내가 쓰면서도 배우자나 자녀에게 뭔가를 남겨주고 싶은 마음은 누구에게나 있다.   결론부터 말씀드리자면, 그것이 가능하다. 오늘은 평생연금 어뉴이티에 탑재된 두 가지 추가 핵심 혜택, 즉 평생소득 혜택(Lifetime Income Benefit)와 상속혜택(Estate Lock )옵션을 조합하면 어떤 효과를 낼 수 있는지 실제 사례를 통해 살펴보려 한다.   평생연금 어뉴이티의 평생소득 혜택은 부족할 수도 있는 연금자산의 고갈에 대한 걱정을 해결해 준다. 계좌 잔액이 모두 소진 되더라도 살아 있는 한 소득이 끊기지 않기 때문이다. 하지만 두 번째 고민, 즉 상속 문제는 기존 구조만으로는 충분하지 않다. 소득을 받아 쓰다 보면 원금이 줄어들고, 다 못쓰고 일찍 사망했을 시에만 쓰고 남은 잔액이 상속인에게 전달되기 때문이다. 바로 이 지점에서 에스테이트 락(Estate Lock)이 등장한다.   핵심은 단 하나다. 가입자가 사망한 시점에 계좌 잔액이 단 1달러라도 남아 있다면, 그 남은 금액만 상속하는 것이 아니라, 처음 불입한 원금(Premium) 전액을 수혜자에게 사망보상금으로 되돌려 준다. 즉, 가입자는 평생 소득을 받아 쓰면서도 내가 불입한 원금을 고스란히 배우자나 자녀에게 남겨줄 수 있다는 뜻이다. ‘꿩 먹고 알 먹고’라는 표현이 딱 맞는 구조다.   실제 사례: 에릭과 라니 부부 이야기   이 구조가 실제로 어떻게 작동하는지 구체적인 숫자로 살펴보자. 에릭과 라니는 둘 다 65세에 은퇴한 부부다. 에릭은 평생인컴과 배우자 보호를 동시에 원해 $500,000을 이 상품에 납입하기로 했다. 에릭은 불입 후 5년을 기다린다. 이 기간 동안 평생인컴 지급금액의 기준이 되는 Income Base가 매년 9% 고정이자율로 성장하여 $500,000에서 $725,000으로 불어난다.   ▶평생 소득 수령 시작 / 70세가 된 에릭의 평생인컴 지급율은 나이 기준으로 6.1%가 적용된다. 계산하면 $725,000 × 6.1% = 연 $44,225, 즉 매달 약 $3,685가 죽을 때까지 지급된다. 100세가 되어도, 계좌가 바닥나도 인컴은 끊기지 않는다.   ▶에릭 사망 후 라니에게 일어나는 일 / 에릭이 70세부터 인컴을 받기 시작하여 10년 후인 80세에 세상을 떠났다고 가정해보자. 에릭이 10년간 받은 총 인컴은 $442,250이다. 일반적인 어뉴이티였다면, 배우자인 라니는 그 시점에 남아있는 계좌 잔액 만 상속 받았을 것이다. 그러나 Estate Lock 옵션이 있었기 때문에, 계좌에 잔액이 조금이라도 남아 있는 한, 라니는 처음 에릭이 불입한 원금 $500,000 전액을 사망보험금으로 되돌려 받게 된다.   결국, 처음 $500,000을 평생연금 어뉴이티에 불입했는데, 부부가 합산하여 받은 금액이 $942,250, 거의 두 배에 가까운 금액이 된다. 에릭은 살아있는 동안 평생 소득을 누렸고, 라니는 남편이 남긴 원금 전액을 고스란히 물려받은 것이다.   Estate Lock옵션이 있는 연금플랜을 할 때 주의할 점이라면, 가입자가 사망 시 어카운트 잔액이 반드시 $1이라도 남아 있어야 한다는 것이다. 계좌 잔액이 0에 도달하는 순간, 이 혜택은 소멸한다. 따라서 계좌 잔액 추이를 꾸준히 모니터링하고, 필요에 따라 연간 인출 금액을 조정하는 유연한 관리가 필수적이다. 다행히 연간 인출금액은 매년 변경이 가능하고, 때에 따라서 스톱 시킬 수도 있음으로 인출 금액을 줄여 계좌 잔액 소진 시점을 늦출 수 있는 유동성이 있다.   Estate Lock은 인컴을 최대한 많이 받는 것보다 원금을 남기는 것을 우선시하는 전략이다. 따라서 은퇴 초기부터 소득을 최대한 끌어올리려는 분들보다는, 안정적인 소득을 받으면서 원금 보존을 중시하는 분들에게 더 적합하다.   ▶문의: (562)644-4560     라이언 우/ 블루앵커 재정보험은퇴 준비 연금 평생소득 estate lock옵션 평생소득 혜택 연간 인출금액

2026.05.31. 16:08

은퇴 생활비를 지원하는 평생소득 특약 [ASK미국 재정/보험-송상협 전문가]

▶문= 은퇴 후 생활비가 부족할 것 같아서 연금상품을 알아보다가 평생 동안 소득을 보장한다는 선택사항을 보았습니다. 연금에서 지급되는 평생소득이 궁금합니다.   ▶답= 연금에서 제공하는 평생소득 특약을 선택한다면 가입자는 사망할 때까지 평생 동안 소득을 지급보장받게 됩니다. 한국어로는 평생소득 혜택 특약으로 많이 알려져 있으며 영어 표기는 연금상품마다 조금씩 다르게 표기되기도 합니다. 대표적으로 Lifetime Income Rider라고 하며 Lifetime Income Benefit Rider 또는 Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit 등이 있습니다.   평생소득 특약은 은퇴 후 생활비를 평생보장받을 수 있게 지원하는 것이 목적입니다. 미국에서의 은퇴 생활비는 정부로부터 지급되는 연금과 퇴직 또는 개인연금에서 나오는 소득에 주로 의지하고 있는 상황입니다. 시니어 생활에 관련된 자료에 따르면 은퇴 후 생활비가 충분하지 못한 상황이라고 합니다. 대표적인 이유는 과거에 비해서 길어진 기대수명으로 인해서 더 많은 자산이 필요하게 된 것입니다. 또한 투자 변동성의 증가는 이를 더 불안하게 하는 요소이기도 합니다.   이렇듯 점점 길어지는 기대수명과 투자 변동성에 따른 위험성에 대한 걱정을 덜어버리고 평생에 걸쳐 보장되는 소득을 확보하는 것이 매우 중요한 상황이 되었습니다.   가입자는 평생소득이 지급되는 시기를 선택할 수 있으며 동시에 확정금액 또한 미리 확인할 수 있기 때문에 추가 소득 계획을 구체적으로 세울 수 있다는 장점이 있습니다. 가입자격 나이는 50세에서 75세까지이며 예금은 일시불로 납입해야 합니다. 가입 예금액은 최소 2만5천 달러에서 최대 1백만 달러까지입니다.   부부가 함께 평생소득 특약을 이용한다면 가입자 모두가 사망할 때까지 소득을 보장한다는 특징이 있습니다. 또한 사망보상금 기능이 있기 때문에 가입자가 사망할 경우 연금에 남은 잔여금액은 수혜자에게 전달됩니다. 그 밖에 특약의 추가 선택사항에 따라 연금에서 소득의 지급 방식을 다양하게 제공하고 있으니 본인의 목적과 계획에 맞는 평생소득 특약을 선택할 수 있도록 주의가 필요합니다.   ▶문의: (213)800-4256 송상협 재정 보험 전문가미국 평생소득 평생소득 특약 은퇴 생활비 평생소득 혜택

2022.08.09. 21:04