리버스모기지의 특징들 [ASK미국 융자-스티브 양 프로융자 대표]

▶문= 은퇴 후 줄어든 수입을 보충하기 위해 리버스모기지를 고려하고 있습니다. 리버스모기지의 주요 특징을 설명해 주시기 바랍니다.     ▶답= 62세 혹은 55세(점보 리버스모기지) 이상에 해당하는 집주인이 신청할 수 있는 리버스모기지는 은퇴 후 수입이 줄어들어 집 페이먼트가 부담이 되는 사람들에게 집을 팔지 않고도 페이먼트 없이 혹은 에퀴티로부터 매월 일정한 금액의 돈을 연금 형식으로 지급받으면서 여생을 그 집에서 살 수 있게 하는 아주 유용한 상품입니다. 물론 62세 이상이라고 하여 모든 주택 소유주들이 받을 수 있는 것은 아닙니다. 우선 집의 에퀴티, 즉 집값에서 융자 밸런스를 제한 금액이 최소한 50~60%는 넘어야 가능합니다. 이 에퀴티 규모는 전적으로 부부 중 젊은 배우자의 연령에 달려 있습니다. 나이가 젊을수록 당연히 더 많은 에퀴티가 요구됩니다.   리버스모기지는 크게 HECM(Home Equity Conversion Mortgage)과 점보 리버스모기지의 두 종류로 나눌 수 있습니다. FHA에서 보증을 서주는 HECM은 62세 이상부터 가능하고, 민간 투자자들로부터 조달되는 점보 리버스모기지는 55세 이상부터 가능합니다. HECM은 이자율이 낮지만 초기 및 매년 보증보험료가 있고, 콘도에 제한이 있으며, 최대 융자 가능 한도가 있어 아무리 집값이 높아도 융자금액이 상대적으로 낮게 나옵니다. 반면에 점보 리버스는 55세 이상만 되어도 가능하고, 최대 융자 가능 한도가 없어 집값이 높을 경우 융자 가능 금액도 같이 올라갑니다. 비용은 HECM보다는 낮은 반면, 이자율이 상대적으로 높은 단점이 있습니다.   따라서 손님의 나이, 에퀴티 정도, 주택 형태 등에 따라 HECM과 점보 리버스를 비교하여 자신에게 유리한 것을 선택해야 합니다. 주택 형태와 관련해서는 대부분의 단독주택은 가능하지만 일부 콘도는 점보 리버스를 통해서만 가능할 수도 있습니다. 주인이 한 유닛에 거주하는 2~4유닛도 가능한데, 리버스모기지로 월 페이먼트를 없애고 다른 유닛에서 나오는 렌트 수입으로 생활할 수 있어 아주 이상적이라고 할 수 있습니다.   리버스모기지는 지급 유형에 따라 일시지불형, 월지불형, 수시 인출형(Line of Credit) 등이 있습니다. 일시지불형은 융자와 동시에 일정 금액을 한꺼번에 꺼내는 방법이고, 월지불형은 정해진 기간 동안 혹은 평생 동안 연금 형식으로 매월 일정 금액을 수령하는 형태이며, 수시 인출형은 정해진 한도 내에서 언제든지 인출할 수 있는 형태로, 자금을 사용할 때만 그 기간 동안의 이자를 지급하는 방식입니다.   어떠한 형태로 리버스모기지를 받을지 역시 손님의 나이, 에퀴티 정도, 융자 목적 등에 따라 달라질 수 있으므로 각 상품의 테이블을 가지고 융자 담당자로부터 충분한 설명을 들은 후 결정하는 것이 좋습니다.     ▶문의: (213)393-6334 스티브 양 프로융자 대표미국 리버스모기지 점보 리버스모기지 프로융자 대표 융자 한도

2025.12.10. 17:59

리버스모기지가 필요한 시니어들 [ASK미국 융자-스티브 양 프로융자 대표]

▶문= 시니어들의 결혼 상태와 건강 상태에 따라 리버스모기지가 필요한 경우와 필요하지 않은 경우를 설명해 주시기 바랍니다.     ▶답= 62세 이상의 주택 소유주가 집의 에퀴티(집 가치와 융자 밸런스의 차이)를 이용하여 기존 융자의 월 페이먼트를 없애거나, 한꺼번에 필요한 돈을 빌리거나, 매월 정기적으로 돈을 수령하거나, 필요할 때 돈을 쓸 수 있는 LOC(Line of Credit)을 설정하는 것을 리버스모기지라고 합니다.   수입과 저축이 충분하지 못한 상태에서 은퇴를 한 후 Long Term Care(LTC) 보험을 들거나, 향후 생활하기에 더 편리한 집으로 수리나 이사를 할 만한 자금이 부족한 시니어들에게 리버스모기지는 아주 좋은 선택이 될 수 있습니다. 하지만 상황에 따라 그렇지 않은 경우도 있으므로 시니어 케어 전문가와 전문 기관들의 권고를 중심으로 케이스별로 살펴보기로 합니다.   첫째, 건강한 싱글 시니어인 경우. 이 경우에는 리버스모기지가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 지금 당장 케어가 필요하지 않으며 앞으로도 계속 독립적으로 생활할 수 있는 분들로, 리버스모기지 자금을 이용해 미래 건강이 나빠질 경우를 대비하여 LTC 보험을 들거나 집을 수리하여 더 생활하기 편하게 준비할 수 있습니다. 혹은 생활하기에 편한 집으로 이사한 후 리버스모기지를 받을 수도 있습니다. 이렇게 집이 생활하기에 편리하게 준비되면 시니어는 더 건강하게, 독립적으로 오래 생활할 수 있는 선순환이 됩니다.   둘째, 케어가 필요한 싱글 시니어인 경우. 만약 가족이 케어를 해줘서 집에 더 머물 수 있거나, 리버스모기지 자금을 사용해 In-Home Care나 Adult Day Care를 지불할 수 있으면 리버스모기지를 받는 것이 유리합니다. 하지만 시니어의 건강이 가까운 시일 내에 Assisted Living이나 Nursing Home으로 옮겨가야 할 정도라면 리버스모기지가 최상의 선택이 아닐 수 있습니다. 왜냐하면 12개월 이상 해당 집에 거주하지 않으면 융자를 갚아야 하는 조항 때문입니다. 이 경우에는 집을 팔거나 세를 주는 것이 더 좋은 선택이 될 수 있습니다.   다음으로, 건강한 부부 은퇴자의 경우. 이들에게는 리버스모기지가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 리버스모기지 자금을 이용해 LTC 보험을 들어 놓거나, 미래를 대비하여 집을 생활하기 편리하게 수리할 수 있습니다.   다음으로, 부부 중 한 분이 케어가 필요할 때인데, 이 경우가 가장 리버스모기지가 필요한 케이스입니다. 한 분이 케어가 필요하여 Nursing Home이나 Assisted Living 커뮤니티에 들어가게 되면 이를 위한 자금이 필요하기 때문입니다. 만약 케어를 받는 분이 먼저 사망하게 되면 남은 분은 집에 거주하며 리버스모기지를 계속 수령하게 됩니다. 만약 집에 계시던 분이 먼저 돌아가시게 되면 1년 안에 집을 팔아서 융자 밸런스를 갚으면 됩니다. 그리고 남은 자금으로 생존한 배우자의 케어 자금으로 계속 사용하면 됩니다.   다음으로, 시니어 부부 모두 케어가 필요한 경우에는 리버스모기지가 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 리버스모기지를 받은 후 부부 모두 너싱홈이나 어시스티드 홈으로 들어가서 1년 이상 집에 머무르지 못할 경우에는 융자를 갚아야 하기 때문입니다. 이 경우에는 집을 팔거나 렌트를 주는 것이 더 좋은 선택이 될 수도 있습니다. 하지만 부부 모두 집에 머물며 In-Home 케어를 받을 수 있는 경우라면 리버스모기지가 선택이 될 수 있으며, 그 자금으로 케어 비용을 감당하면 됩니다.     ▶문의: (213)393-6334 스티브 양 프로융자 대표미국 리버스모기지 리버스모기지 자금 프로융자 대표 싱글 시니어

2025.11.12. 17:50