[보험 상식] 401(k) 이전

최근 상담에서 한 고객의 401(k)를 인컴 어누이티(Income Annuity)와 인베스트먼트 포트폴리오(Investment Portfolio)로 나누어 재구성했다.     겉으로 보면 단순히 자산을 옮긴 것처럼 보일 수 있지만, 실제 상담의 핵심은 투자 상품 선택이 아니었다. 그보다 중요한 것은 은퇴 이후 이 돈이 어떤 역할을 하게 될 것인가였다.   많은 분들이 은퇴 직전까지도 401(k)를 하나의 ‘계좌’로만 인식한다. 얼마가 모여 있는지, 수익률이 어떤지에 집중한다. 하지만 은퇴가 가까워질수록 질문은 자연스럽게 달라져야 한다. “얼마를 벌었느냐”보다 “이 자산이 은퇴 이후 어떤 구조로 현금흐름을 만들어 주는가”가이다.   401(k)는 적립과 성장에 최적화된 플랜이다. 직장 생활 동안 꾸준히 모으기에는 매우 효율적이다. 하지만 은퇴 이후에는 그 구조가 그대로 답이 되지 않는다. 인출은 가능하지만, 얼마를, 언제까지, 어떤 순서로 써야 하는지에 대해서는 계좌가 아무런 기준을 제시해 주지 않는다. 결국 모든 판단은 개인의 몫이 된다.   이 지점에서 은퇴 리스크가 발생한다. 시장 변동성이 큰 시기에 생활비를 계좌에서 직접 꺼내 쓰게 되면, 자산은 생각보다 빠르게 줄어들 수 있다. 특히 은퇴 초반 몇 년의 인출 순서와 타이밍은 장기적인 자산 수명에 큰 영향을 미친다.   그래서 이번 상담에서는 자산을 단일 계좌로만 관리하기 보다, 역할에 따라 나누는 전략을 선택했다.   한쪽은 평생 소득을 책임지는 인컴 어누이티로, 기본적인 생활비 흐름을 담당하도록 설계했다. 시장이 좋든 나쁘든 매달 들어오는 소득의 기반을 먼저 만들어 두는 것이다. 다른 한쪽은 유동성과 성장 가능성을 유지하는 인베스트먼트 포트폴리오로 남겼다.   예상치 못한 지출이나 인플레이션에 대한 대응, 그리고 장기적인 자산 성장의 역할을 맡는다.   이 전략의 핵심은 수익률을 극대화하는 데 있지 않다. 오히려 목표는 반대에 가깝다.   시장을 매번 예측하지 않아도 되는 구조를 만드는 것, 그리고 은퇴 이후에도 생활비에 대한 불안을 줄이는 것이다.   은퇴 이후 가장 큰 위험은 시장이 아니라 ‘타이밍’이다. 자산이 충분해 보여도 초기 인출이 잘못되면 계좌는 예상보다 훨씬 빠르게 소진될 수 있다. 그래서 소득의 일부를 아예 구조적으로 분리해 두는 것은 은퇴 리스크를 관리하는 현실적인 방법이 된다.   401(k)를 옮긴다는 것은 더 공격적인 투자를 한다는 뜻도 아니고, 모든 자산을 보수적으로 바꾼다는 의미도 아니다. 자산을 쌓는 관점에서, 소득을 만들어내는 관점으로 옮겨가는 과정에 가깝다.   은퇴 설계의 출발점은 “얼마가 있느냐”가 아니라“이 돈이 내 삶에서 어떤 역할을 할 것이냐”다. 이번 상담은 그 질문에 대한 하나의 현실적인 해답이라 볼수 있을 것이다.     ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송/CCFS, CLTC Financial Advisor 아메리츠 파이낸셜보험 상식 연금 포트폴리오 은퇴 리스크 자산 성장 은퇴 설계

2026.02.12. 0:20

[재정칼럼] 노후대책, 은퇴, 그리고 사랑

젊은 시절에는 시간이 무한히 흐를 것처럼 느껴진다. 매일 아침 출근해 일하고, 아이들 학교와 학원 일정에 맞춰 하루를 보낸다. 어느새 세월은 흘러, 머리에는 흰빛이 돌고, 몸은 예전 같지 않다. 그렇게 바쁘게 살아온 세월 끝에 문득 마음속에서 이런 질문이 떠오른다.   “은퇴 후의 나는 어떤 삶을 살고 있을까?” “지금의 나는 그 준비를 하고 있을까?”   많은 사람에게 은퇴 준비는 단순히 돈의 문제로 여겨진다. 하지만 그것은 단지 숫자나 잔고의 문제가 아니다. 노후대책은 결국 ‘사랑의 또 다른 이름’이다. 자신을 돌보는 사랑, 배우자에 대한 배려, 그리고 자녀에게 짐이 되지 않겠다는 책임감-이 모든 것이 노후 준비 속에 담겨 있다.   은퇴는 인생의 마침표가 아니다. 오히려 새로운 시작이다. 그동안의 의무와 책임에서 벗어나, 진짜 ‘삶’을 살아가는 시기다. 여행 다니고, 책을 읽고, 손주와 놀며 웃을 수 있는 여유, 그리고 오랜 친구들과 차 한 잔 나누는 평화로운 오후-그 모든 순간이 바로 은퇴 이후의 행복이다. 그러나 그 행복은 ‘우연히’ 오지 않는다. 꾸준한 준비와 훈련, 그리고 무엇보다 미리 시작하는 습관에서 비롯된다.   은퇴를 준비하는 방법은 복잡하지 않다.   첫째, 꾸준한 투자 습관을 들이는 것이다. 단기적인 주가 변동에 흔들리지 말고, 인덱스펀드나 ETF처럼 안정적인 장기 투자 종목에 조금씩, 그러나 꾸준히 넣는 것이다. 복리의 힘은 조용히, 그러나 확실하게 작용한다.   둘째, 빚을 멀리하고 절제된 소비를 유지하는 것이다. 고금리 부채는 은퇴 후 삶의 질을 크게 떨어뜨린다. 소비를 통해 행복을 사려 하기보다, 지금 가진 것에 감사하고 만족하는 태도가 필요하다. 또한, 빚을 내서 하는 투자는 투자 실패로 바로 이어진다.   셋째, 돈보다 관계에 투자하는 것이다. 돈은 다시 벌 수 있지만, 건강과 가족, 친구와의 시간은 돌아오지 않는다. 재정적 독립만큼이나 감정적, 관계적 독립도 중요하다.   은퇴 설계를 하다 보면 많은 사람들이 ‘얼마를 모아야 충분할까’라는 질문을 던진다. 그러나 진정한 질문은 “내가 원하는 삶은 무엇인가?”이다. 100만 달러를 모았더라도 불안한 사람은 불안하고, 절반만 있어도 감사할 줄 아는 사람은 평안하다. 돈이 우리 삶의 목적이 아니라 수단이라는 사실을 잊지 말아야 한다.   또한, 노후 재정을 준비하면서 ‘내가 사랑하는 사람들을 위해 무엇을 남길 수 있을까?’ 생각해 보자. 그것은 단순히 유산이 아니다. 평생의 삶에서 보여준 태도와 습관, 책임감과 배려의 유산이다. 자녀에게 물려줄 가장 큰 자산은 돈이 아니라, 돈을 대하는 올바른 가치관이다.   노후대책의 마지막 목적지는 결국 ‘사랑’이다. 사랑은 말로도 전해지지만, 준비된 행동으로 더욱 깊이 전해진다. 오늘 하루의 작은 절약, 꾸준한 투자, 그리고 가족에게 전하는 따뜻한 말 한마디가 모두 사랑의 표현이다.   은퇴란 삶이 멈추는 시점이 아니다. 오히려 진정한 자유와 감사가 시작되는 순간이다. 그리고 그 자유를 누릴 수 있도록 미리 준비하는 일, 그것이야말로 가장 성숙한 사랑의 모습일 것이다. 추수감사절, 감사한 마음이다. 이명덕 / 재정학 박사재정칼럼 노후대책 은퇴 노후대책 은퇴 은퇴 설계 사랑 배우자

2025.11.27. 18:00