주택 융자 시 APR은 무엇인가 [ASK미국 융자-크리스 리 대표]

▶문= 은행금리를 나타내는 'APR'은 무엇인가?
 
 
 
▶답= 융자에 있어서 가장 먼저 보아야 할 것은 'APR(Annual Percentage Rate)'로 "연금이율"을 말한다. 'APR'은 실제 이자비용을 보여 주기 위해서 만들어진 것으로써 은행이 낮은 이자율로 손님을 유혹하고 다른 부대비용은 턱없이 높게 부과하여 폭리를 취하는 부당행위를 막기 위해서 만들어진 '폭리규제법' 이자율이다.
 
APR은 어떻게 계산되나? APR을 계산할 때 포함되는 대체적인 항목은 다음과 같다.
 

(1) Point(브로커 커미션-Loan Fee) (2) Pre-Paid Interest(융자가 나온 날부터 그 달 말까지의 총이자) (3) Loan-Processing Fee(융자서류 진행 비용) (4) Underwriting Fee(서류심사 비용) (5) Document-Preparation Fee(최종 융자서류를 준비하는 비용) (6) Private Mortgage Insurance(20% 이하 Down Payment 할 때만 적용) (7) Appraisal Fee(주택감정 비용) (8) Credit Report Fee(신용조회비용) 등이 있다.
 
APR을 계산할 때 일반적으로 들어가지 않은 사항은 다음과 같다.
 
(1) 집문서 보험료 (2) 에스크로 비용 (3) 변호사비 (4) 공증비용 (5) 주택검사비 (6) 등기비용 (7) 양도비용 등이다.
 
APR을 계산하는 방식은 융자금의 금액을 일정한 시기에 한꺼번에 다 갚는 일시불 방식과 융자 원금과 이자를 다달이 상환하는 분할 방식이 있다.
 
일시불 APR 이자율 방식은 이런 계산으로 이해할 수 있다. 1000 달러를 연 10%의 이자율로 융자 받고 25달러의 융자신청비용을 추가로 낸다고 하자. 1년 후 갚아야 할 돈은 125달러가 된다. (실제이자와 융자수수료를 합한 비용). 이를 단순 이자방법으로 계산하면 이자와 융자비용은 공제되어 최초 융자 시 875달러를 받게 된다. 이 경우 APR은 $125/$875=14.3%다.
 
매달 원금과 이자를 함께 상환하는 Installment Loan일 경우(페이먼트가 이자와 원금으로 나누어 계산되는 고정이자일 경우) 미납된 원금을 기준으로 APR이 계산되는데 공식과 계산이 복잡하여 금리 프로그램을 사용한 컴퓨터로 계산한다.
 
▶문의: [phone]

크리스 리 대표