100세 시대, 장수가 곧 리스크… 은퇴 준비 어떻게?

최근 한 금융사의 조사에서 미국인의 절반이 자신이 100세까지 살 수 있다고 답한 것으로 나타났다. 하지만 그와 동시에 절반 이상은 오히려 ‘100세까지 살고 싶지는 않다’고 답했다. 이런 모순적인 태도는 장수가 가져다줄 즐거움보다 그로 인한 부담과 리스크를 더 크게 인식하고 있다는 점을 분명히 드러내는 대목이다.   많은 사람들은 장수가 곧 건강 악화와 기능 상실, 타인에게 의존해야 하는 상황을 의미한다고 생각한다. 가장 흔히 언급된 불안은 경제적인 문제였다. ‘돈이 바닥나는 것’을 죽음보다 더 두렵다고 한 응답자가 무려 62%에 달했다. 준비되지 않은 장수는 삶을 위협하는 요인이 될 수 있다는 뜻이다. 장수는 이제 확률이 아니라 현실이 되었고, 이 현실은 이제 모두에게 더 근본적인 질문을 던진다. 나는 길어진 삶을 내가 원하는 방식으로 살 준비가 되어 있는가?   ▶우리가 실제로 오해하고 있는 은퇴 기간의 길이   장수 가능성을 인정하면서도 많은 사람이 은퇴 기간을 실제보다 지나치게 짧게 가정하는 것은 은퇴 계획의 가장 심각한 오류 중 하나다.     조사에서는 무려 절반의 응답자가 은퇴 후 20년 이하만 준비하고 있다고 답했다. 이는 평균적으로 60대 중반에 은퇴하는 미국인의 현실과 완전히 괴리되어 있다.   현대인의 기대수명을 고려하면 은퇴 후 30년, 경우에 따라 40년을 살아갈 가능성도 충분히 높다. 특히 젊은 세대는 더 일찍 은퇴하기를 꿈꾸면서도 더 오래 살 가능성이 있기 때문에 이들의 은퇴 기간은 더욱 길어질 수밖에 없다.     이런 구조에서는 자산이 예상보다 빨리 고갈될 위험이 높고, 이는 은퇴자가 은퇴 기간 내내 소비를 억제하거나 사소한 지출에도 불안을 느끼도록 만들게 된다.   문제의 핵심은 사람들이 어떤 자산 규모가 자신의 은퇴 기간을 지탱해줄지 현실적으로 계산해본 적이 거의 없다는 것이다. 기대수명과 실제 지출 구조를 기반으로 한 은퇴 기간 재추정이 절대적으로 필요한 이유가 바로 여기에 있다.   ▶장수 리스크 곧 재무 리스크   은퇴 이후의 삶에서 건강 문제와 재정 문제는 서로 떨어져 존재하지 않는다. 오히려 두 요소는 밀접하게 얽혀 있다. 하나가 악화되면 다른 하나도 동시에 악화되는 경향을 보인다. 미국인들이 ‘건강하지 않은 상태로 지내는 기간’이 평균 약 12.4년이라는 사실은 노년기 의료비와 돌봄 비용이 상당히 길게 이어질 수 있다는 점을 수치로 보여준다.   만성질환, 약물 비용, 병원 방문 증가, 장기요양 가능성 등은 모두 예측하기 어려운 형태로 비용을 유발할 수 있다. 이런 돌발적인 의료비는 은퇴자산을 빠른 속도로 소진시키는 주요 요인이 된다. 반대로 재정적 스트레스가 지속되면 건강 상태에도 악영향을 주는 것이 확인되었다.     이는 다시 의료비 증가로 이어지는 악순환을 만든다. 노후의 건강을 단순히 의료의 문제로만 볼 수 없는 이유가 여기에 있다. 결국 은퇴 자산은 단순 생활비를 위한 자금이 아니라 장기화되는 건강 관리와 돌봄 리스크를 함께 견뎌내기 위한 보호막 역할을 해야 한다.   ▶은퇴 설계의 핵심은 ‘지속 가능한 소득 구조’를 만드는 것   은퇴에 돌입하는 순간 사라지는 것은 정기적인 월급이다. 사람들은 돈이 없는 것보다 ‘돈이 들어오지 않는 구조’ 자체를 더 크게 불안해한다.     그래서 은퇴 설계의 핵심은 자산 규모 자체가 아니라 그 자산이 어떻게 평생 동안 소득을 만들어줄 수 있는지에 있다. 조사에서도 가장 큰 심리적 안정감을 형성하는 요인은 ‘평생소득’이었다.   사회보장이 평생 지속될 것이라는 확신, 그리고 그 외에 또 하나의 안정적인 월 정기소득을 확보한 사람들은 그렇지 않은 이들에 비해 현재의 재무 스트레스가 눈에 띄게 낮았다.     특히 연금을 보유한 사람들은 ‘내 돈이 평생 갈 것 같다’는 확신을 갖는 비율이 매우 높았고, 이는 소비와 생활 전반에 대한 태도에도 긍정적인 영향을 미쳤다. 은퇴자들이 여행, 취미, 가족과의 시간, 사회 활동 등 삶을 풍요롭게 만드는 선택을 자유롭게 할 수 있는 기반은 결국 예측 가능한 소득 흐름이다.     자산이 많아도 소득 흐름이 없다면 불안은 사라지지 않는다. 반대로 자산이 많지 않더라도 안정적인 현금 흐름이 있다면 은퇴자의 심리적 안정성과 삶의 만족도는 크게 높아진다.   ▶지금 바로 시작할 수 있는 실천 단계들   길어진 은퇴 기간을 안정적으로 준비하기 위해 우리가 지금 할 수 있는 일은 생각보다 명확하다. 우선 기대수명을 다시 바라보고 자신이 실제로 얼마나 오랫동안 은퇴 자산에 의존해야 할지 현실적으로 계산하는 것이 출발점이다.   그리고 주거비, 식비, 유틸리티 비용처럼 반드시 발생하는 지출은 주식시장과 경기 변동성과 상관없이 안정적으로 지급될 수 있도록 평생소득 구조를 마련해야 한다. 의료비와 장기요양 리스크는 은퇴 계획에서 가장 과소평가되는 영역이지만 이를 대비하지 않는 계획은 근본적으로 완전하지 않다.   또한 은퇴는 개인의 문제가 아니라 가족의 문제이기도 하다. 배우자나 자녀와 은퇴 후 주거 계획, 돌봄 계획, 자산 현황 등에 대해 대화를 나누는 것은 갈등을 예방하고 선택의 폭을 넓히는 데 큰 도움이 된다.     마지막으로 전문가와 함께 자신만의 은퇴 로드맵을 만드는 것은 복잡한 변수들을 체계적으로 정리하고 행동으로 옮길 수 있게 도와주는 가장 빠른 방법이다.   100세 시대는 우리가 원하든 원하지 않든 이미 현실이 되었다. 문제는 더 오래 산다는 사실 자체가 아니라 그 시간을 어떤 질로 살아낼 것인가에 있다. 장수는 충분히 관리 가능한 미래이며, 더 나아가 적절히 준비되면 인생의 제2막을 누릴 수 있는 기회가 된다.     그러나 준비되지 않은 장수는 삶을 짓누르는 가장 큰 위험 요인으로 변할 수 있다. 지금 우리가 해야 할 일은 복잡한 전략을 세우는 것이 아니라 작은 행동 하나를 시작하는 것이다. 더 길어진 삶을 스스로 설계할 때 비로소 장수는 축복이 된다. 계획을 결과로 바꾸는 힘은 결국 행동에서 나온다. 켄 최 아피스 자산관리 대표 [email protected]세 시대 은퇴 준비 장수 설계 은퇴 자산 은퇴 기간 은퇴 계획

2025.12.10. 0:46

[은퇴 준비] 평균수익률의 함정

오늘날 은퇴자들이 가장 두려워하는 순간은 더 이상 월급이 들어오지 않는 바로 그 시점입니다. 그때부터는 시장의 변동성, 예상치 못한 경기침체, 그리고 길어진 기대수명이라는 현실 속에서 평생 쓸 소득을 스스로 만들어 내야 하는 숙제를 안게 됩니다. 문제는 이 숙제가 생각보다 훨씬 더 복잡하고 위험하다는 데 있습니다. “여러분의 소중한 은퇴자산을 룰렛(Roulette)에 올려놓고 돌리고 계신가요? 불확실한 시장 속에서 당신의 연금은 정말 안전하십니까?”   평생 들어온 재무 조언 중 가장 익숙한 말은 아마 “장기투자 평균 수익률은 결국 7% 정도로 수렴한다”일 것입니다. 그래서 많은 분들이 6~7% 수익률을 기대하며 은퇴 자산을 계산합니다. 그러나 은퇴 직전·직후에 시장이 어떤 방향으로 움직이느냐, 즉 “수익률의 순서(Sequence of Returns)”에 따라 결과는 극명하게 갈립니다. 10년, 20년간의 평균수익률이 같더라도 자산이 오래 버티느냐, 중간에 고갈되느냐는 주식시장의 첫 5년에서 10년 사이에 어떤 일이 일어나느냐로 결정됩니다. 바로 이것이 은퇴자들이 가장 경계해야 할 수익률 시퀀스 리스크입니다.   같은 수익률, 같은 인출… 그런데 한 사람은 돈이 남고, 한 사람은 파산한다??   초기 은퇴자산 50만 달러로 평균 수익률이 7.33% 되는 투자옵션을 통해서 매년 5% 씩 인출하며 25년동안 쓸 경우에 동일한 조건에서도 정반대의 결과가 나올 수 있습니다.   첫번째 시나리오는 은퇴 첫 10년이 상승장일 경우. 자산에서 5%씩 인출하면서도 꾸준히 성장, 25년 후에도 113만 달러 이상이 남게 됨.   두번째는 은퇴하자마자  10%,   -13%, -23%의 연속 하락장을 만났을 경우. 똑같이 매년 5% 즉, 2만 5000달러를 인출했지만, 결국 19년 만에 자산이 완전 고갈됨.   위에 두 경우 모두 동일한 평균수익률(7.33%)을 기록했지만, 단지 “하락장을 먼저 겪었느냐”의 차이만으로 은퇴자산의 생명이 완전히 달라지는 모습을 볼 수 있습니다.   만약 내가 은퇴하는 해가 2000년, 2008년, 2020년이었다면?   문제는 너무나 단순합니다.은퇴하는 해 마켓시장이 오를지 떨어질지는 아무도 모른다는 사실입니다. 만약 내가 2000년 닷컴버블과 2008년 서브프라임 금융위기, 혹은 2020년 팬데믹 쇼크와 같은 시기에 은퇴를 시작했다면 어떨까요? 바로 그때는 월급이 끊어진 직후, 평생 모은 돈에서 꺼내 써야 하는 시점입니다. 이처럼 마켓의 위험을 온전히 투자자 본인이 떠안는 구조가 바로 전통적인 투자시장 기반의 은퇴 방식입니다. 그래서 많은 전문가들은 이 상황을 가리켜 “은퇴 룰렛(Retirement Roulette)”이라고 부릅니다.   시장이 어떻게 변해도 평생 인컴이 보장된다면?   세 번째 시나리오는 두 번째 경우와 동일하게 은퇴하자마자 연속 하락장을 만난 최악의 환경이었지만, 단 하나가 달랐습니다. 바로 Lifetime Income Guarantee(평생 소득 보장) 기능이 탑재된 방식입니다.   65세에 50만불을 평생인컴 어뉴이티에 넣고, 3년뒤인 68세부터 매년 $50,717 (10%) 의 연금을 또는 5년뒤인 70세부터는 매년 $59,749 (11.9%)의 연금을 게런티로 지급 받을 수 있습니다. 이 경우 자산이 모두 고갈되어도 연금은 내가 죽을때까지 단 한 번도 끊기지 않게 됩니다. 또한 시장이 하락하든, 자산이 바닥나든지와 상관없이 보험사가 약속한 연금을 평생 지급하는 투자와 인출의 위험을 모두 보험사가 대신 감당하는 구조로 바뀌는 것입니다. 이 차이는 결과적으로 나의 은퇴 삶의 질을 결정짓는 가장 중요한 요소가 됩니다.   은퇴는 운이 아니라 “전략”이어야 한다   오늘날 우리의 은퇴자산을 위협하는 요소는 너무나 많습니다. 마켓시장의 변동성과 불확실성, 길어진 수명 그리고 점점 줄어드는 연금소득과 이에 반해 매년 증가하는 노후 의료비용등, 이렇게 불리한 환경속에서 예측할 수 없는 투자 수익률의 순서가 나의 노후를 좌우하게 만든다는 사실을 일깨워 줍니다. 하지만 우리는 이미 시장 타이밍에 의존하지 않는 전략을 가지고 있고, 자산이 고갈돼도 끊기지 않는 평생 인컴 구조를 선택할 수 있습니다. 여러분의 노후삶은 더 이상 겜블(도박)이 될 필요가 없습니다. 그저 운에 맡길 것인가, 아니면 전략으로 준비할 것인가? “지금이 바로 그 선택을 점검해야 할 때입니다.”   ▶문의 : (562) 644-4560 라이언 우 / 블루앵커 재정보험은퇴 준비 평균수익률 함정 초기 은퇴자산 오늘날 은퇴자들 은퇴 자산

2025.12.07. 18:00

원금 지키며 생활비 인출 4%→4.7% 올려

은퇴 자금 마련의 복잡한 문제를 간단히 해결해주는 원칙으로 지난 30년간 널리 알려졌던 '4% 규칙'을 제시했던 재정 설계사 빌 벤젠이 새롭게 '4.7% 규칙'을 내놓았다.   은퇴 자산 인출 전략 연구로 유명한 벤젠은 1994년 미국재무설계사협회(FPA)가 발행하는 '재무설계저널'에 은퇴 후 자산을 매년 일정 비율로 인출하면 30년 이상 자산이 유지될 수 있다고 주장했고 이후 수십년간 은퇴 재정의 표준처럼 활용됐다.   벤젠은 지난 8월 신간 '더 풍요로운 은퇴: 4% 규칙 업그레이드로 더 쓰고 더 즐기기'를 발간했다. 책에서 벤젠은 새로운 안전 인출률로 4.7%를 내놓았다.   '4% 규칙'은 은퇴 첫해에 자산의 4%를 인출하고, 이후 매년 물가상승률을 반영해 조금 더 많은 금액을 꺼내 쓰는 방식이다. 이 간단한 공식은 복잡한 은퇴 자금 관리 문제를 풀어주며 빠르게 대중화됐다. 찰스 슈왑의 롭 윌리엄스 금융기획담당 이사는 "기억하기 쉽고 매우 복잡한 문제를 훨씬 더 관리하기 쉽게 만들어주기 때문에 오랫동안 널리 쓰였다"고 설명했다.     이런 단순함도 한계가 있었다. 벤젠이 규칙을 처음 만들 당시에는 자산의 절반을 주식, 나머지를 채권에 투자하는 포트폴리오를 가정했지만 오늘날 전문가들은 주식과 채권, 부동산, 현금 등 다양한 자산에 분산 투자할 것을 권고하고 있다.   벤젠은 1994년 연구 결과를 발표하며 4% 인출률을 적용하면 은퇴 자금이 30년간 지속될 수 있다고 밝혔다. 당시 실제 계산치는 4.15%였으나 보수적으로 4%로 제시했다. 이후 이 규칙은 예상보다 큰 인기를 끌었다. 벤젠은 지난 30년 동안 연구를 계속 보완해왔다. 초기에는 미국 국채와 대형주를 중심으로 했으나 지금은 대형·중형·소형주, 해외 주식, 채권, 국채 등 7개 자산군으로 포트폴리오를 확장했다. 여기에 최근 주식 시장의 호조가 더해지면서 그는 새로운 '4.7% 규칙'을 제시했다. 실제로 벤젠은 2013년 은퇴 당시 4.5%를 인출했고, 현재는 시장 상승에 힘입어 4.9%를 쓰고 있다고 밝혔다.   '4% 규칙'은 여전히 재정 설계에서 중요한 지침으로 쓰이고 있다. 그러나 유효성 논쟁은 끊이지 않는다. 인베스토피디아의 칼렙 실버 편집장은 "4%는 어디까지나 일반적 지침일 뿐, 은퇴 후 실제 생활비를 고려해야 한다"고 말했다.   윌리엄스 이사도 "4% 규칙은 시작점으로는 유용하다"면서도 "현대의 은퇴 계획은 해마다 삶의 변화, 투자 수익률, 물가 상승률 등을 반영해 조정해야 하는 살아 있는 문서와 같다"고 강조했다.   4% 규칙이 여전히 사랑받는 이유는 단순함뿐 아니라, 은퇴 후 돈이 바닥날지 모른다는 막연한 불안감을 줄여주기 때문이다. 앨리안츠 생명보험에서 발표한 2025년 연례 은퇴 보고서에 따르면 응답자의 64%는 죽음보다 은퇴 후 돈이 떨어지는 것을 더 두려워하는 것으로 나타났다. 이 두려움은 인플레이션과 세금, 사회보장제도의 불안정성 등 여러 요인에 의해 더욱 커지고 있다. 특히, 은퇴가 임박한 X세대의 70%가 두려움을 느낀다고 답했다.   다만 이 규칙은 모든 은퇴자에게 똑같이 적용되기 어렵다. 2022년 소비자 금융 조사에 따르면 55~65세 가구의 평균 은퇴 자금은 약 18만 5000달러다. 4% 규칙을 적용하면 연간 7400달러에 불과해 상대적으로 자산이 많은 사람들에게 더 유리하다는 지적이 나온다. 하지만 이 법칙은 인출액이 생활비에 미치지 못할 때도 은퇴 자산을 어디까지 유지하면서 얼마나 인출할 수 있는지 알 수 있는 기준점 역할을 한다.   벤젠의 규칙은 최악의 경제 상황에서도 은퇴 자금이 바닥나지 않도록 설계된 만큼 매우 보수적인 접근법이다. 그는 "이 규칙은 지난 100년간 은퇴자 가운데 최악의 상황을 기준으로 만든 것"이라며 "대부분의 은퇴자들은 실제로 더 많이 써도 된다"고 조언했다. 안유회 객원기자생활비 원금 은퇴 자산 안전 인출률 은퇴 자금

2025.10.19. 20:12

“58세 은퇴 희망하지만 현실은…” 조기 은퇴의 함정

이상적인 은퇴 연령은 50대 후반으로 생각하지만 실제 은퇴 시점은 60대 초반에 집중돼 있는 것으로 나타났다.     최근 금융서비스 업체 임파워가 성인 1001명을 조사한 결과 은퇴 적정 연령으로 평균 58세가 선호되는 것으로 드러났다. 그러나 보스턴 칼리지 은퇴연구센터에 따르면 2024년 실제 은퇴 연령은 남성 64세, 여성 62세였다.   트랜스아메리카 은퇴연구소 조사에서는 은퇴자의 58%가 계획보다 일찍 퇴직했으며 이유는 건강 악화(46%), 고용 상실(43%), 가족 문제(20%) 등이었다. 재정적 여유로 은퇴했다는 응답은 21%에 불과했다.   재정 전문가들은 조기 은퇴의 위험성을 지적한다. 플로리다 라이프플래닝파트너스의 캐롤린 맥클래너핸은 “58세 은퇴는 30~40년간 소득 없이 살아야 한다는 의미”라며 “자산이 부족하면 경기 침체나 의료비 부담으로 쉽게 자금난에 직면할 수 있다”고 말했다. 특히 메디케어가 65세부터 적용돼, 그 이전의 건강보험 비용을 스스로 감당해야 하는 점도 큰 부담으로 꼽힌다.   은퇴 자산에 대한 기대 수준은 여전히 높다. 노스웨스턴 뮤추얼 조사에 따르면 안정적인 노후 생활에 필요한 금액은 평균 126만 달러로 나타났다. 이는 전년 146만 달러에서 낮아진 수치로, 경기 불확실성과 금융시장 변동성이 반영된 결과로 풀이된다. 응답자의 51%는 은퇴 자금을 모두 소진하고도 장수할 가능성을 우려했다.     이러한 요인들로 인해 은퇴 후 노동시장으로 복귀하는 사례도 증가하고 있다.   연방준비제도(연준·Fed)에 따르면 팬데믹 기간 은퇴한 240만 명 가운데 2022년 3월까지 약 150만 명이 다시 노동시장에 복귀했다. 트랜스아메리카 보고서에서도 근로자의 52%가 은퇴 후에도 파트타임으로 일할 계획이라고 응답했으며 이 중 80%는 재정적 필요 때문이라고 밝혔다.   전문가들은 은퇴를 늦출수록 재무 안정성이 높아진다고 조언했다. 사회보장연금 수령을 미루면 월 지급액이 늘고 은퇴 자금 소진 위험도 줄어들기 때문이다.   연준 자료를 인용한 자산관리 회사 T. 로위프라이스의 시뮬레이션에 따르면 연 소득 10만 달러, 은퇴자산 90만 달러를 보유한 62세 근로자가 즉시 은퇴하면 은퇴 기간 내 자금이 유지될 확률은 64%에 불과하다. 그러나 65세로 은퇴를 늦추면 이 확률은 92%까지 상승한다.   전문가들은 “조기 은퇴와 실제 은퇴 연령의 차이는 재정 준비 부족 때문”이라며 “조기 은퇴를 원한다면 저축·투자 전략을 미리 세우고 의료비를 고려한 장기 자산 관리가 필수”라고 조언했다. 이은영 기자은퇴 희망 트랜스아메리카 은퇴연구소 은퇴 연령 은퇴 자산

2025.08.25. 22:00

수익률보다 소득 예측 가능한 상품 유리

‘은퇴’라는 단어는 많은 이들에게 자유와 여유를 상징하지만 실제로 은퇴 설계를 돕는 자문 현장에서는 정반대의 질문이 더 자주 등장한다. 내가 가진 돈으로 평생 살 수 있을까, 혹시 나중에 자산이 고갈되지는 않을까 등의 질문이다. 의학의 발달로 기대수명이 늘어나는 반면 시장환경 전반은 점점 더 불확실해지고 있다. 금리와 인플레이션도 예측하기 어려운 방향으로 움직이고 있는 것이 현실이다.   이런 모든 변화 속에서 은퇴 후 수십 년을 ‘예측 가능한 소득’만으로 살아가야 하는 사람들에게 필요한 건 단순한 수익률이 아니라 소득의 안정성이라고 할 것이다. 하지만 대부분의 사람들은 이러한 불확실성을 반영한 은퇴 전략을 제대로 세우지 못하고 있다. 다수의 자문가들조차도 이에 대해 확실한 대안을 제시하지 못하고 있다. 어떻게 해야할까?       ▶일단 시장 수익률은 항상 평균으로 돌아올까   전통적인 은퇴 투자 전략은 대부분 하나의 가정을 깔고 있다. 시장 수익률은 장기적으로는 결국 평균으로 수렴한다라는 전제다. 예를 들어 주식은 연평균 7~9% 정도의 수익률을, 채권은 3~5% 정도의 수익률을 제공하며 이 둘을 적절히 조합하면 평균적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있다는 논리다.   하지만 현실에서 중요한 건 ‘언제’ 수익이 발생하고, ‘언제’ 손실이 나는가이다. 시장은 역사적 경험상 평균으로 수렴하긴 하지만 그 평균을 구성하는 수많은 연도 중 손실이 집중되는 시점이 은퇴 초반이라면 문제가 심각해진다. 이처럼 ‘수익률의 평균’이 아니라 ‘수익률의 순서’가 결정적인 이유가 바로 여기에 있다.       ▶평균적인 플랜은 평균적으로 실패한다   이런 수익률의 순서를 반영하는 개념이 바로 ‘Sequence of Return Risk(시퀀스 리스크)’이다. 같은 연평균 수익률을 기록해도 은퇴 초반에 손실이 발생하면 자산 고갈이 훨씬 빨라질 수 있기 때문이다.   65세에 은퇴한 부부가 있다고 가정해보자. 이들이 보유한 은퇴 자산이 4.5%의 순수익률을 안정적으로 거둔다면 생애 말기인 89세까지 자산을 유지할 수 있을 것으로 보인다.     하지만 만약 은퇴 3년차에 -30%의 시장 하락이 발생하면 어떻게 될까? 이 부부는 무려 8년 일찍 자산이 고갈된다. 그 이후의 회복 여부는 아무 의미가 없다. 이미 인출할 자산이 사라진 탓이다.   이러한 시나리오는 우리가 흔히 접하는 ‘몬테카를로 시뮬레이션’이 제공하는 장밋빛 곡선과는 거리가 멀다. 다수의 재무 자문가들이 사용하는 시뮬레이션은 대개 ‘평균적인 결과’를 바탕으로 미래를 그리지만 실제 삶은 평균과는 거리가 멀다.     현실의 은퇴는 불확실성과의 싸움이다. 이 싸움에서 확률적으로 지게 되는 순간 은퇴 생활 자체가 흔들리게 된다.       ▶해답은 결국 보장된 평생 소득이다   이러한 위험에 대한 해법으로 주목받고 있는 것이 바로 보장된 평생 소득(Guaranteed Income-for-Life) 개념이다.     일반적으로는 ‘고정형 지수 연금(FIA: Fixed Indexed Annuity)’이라는 보험 상품에 탑재된 ‘소득 라이더(income rider)’를 통해 실현되며 일정 금액을 평생 보장하는 기능을 갖고 있다.   예를 들어 앞서 언급한 부부의 자산 중 50%를 이와 같은 상품에 배정했다고 해보자. 동일한 시장 조건 하에서 이 부부는 자산을 89세가 아니라 97세까지 유지할 수 있게 된다.     상속 자산으로 40만달러 정도를 추가로 남길 수 있는 것으로 나타났다. 심지어 시장 하락을 겪은 경우에도 그 영향은 절반 이하로 줄어들었다.   여기서 중요한 것은 보장 소득 상품이 단순히 자산 고갈을 막는 ‘방어적 장치’라는 점만이 아니다. 이 소득이 확정되어 있기 때문에 나머지 자산에 대해 보다 공격적인 운용 전략을 쓸 수 있다는 점이다.     결과적으로 전체 포트폴리오에서 위험은 줄이고 수익 가능성은 유지, 또는 강화하는 이중 효과를 만들어낼 수 있게 되는 것이다.       ▶소득 안정성은 선택이 아니라 필수다   FIA와 같은 소득 보장 상품이 모든 문제를 해결해주는 ‘기적의 도구’는 아니다. 분명 단점도 있다. 수수료가 존재하고, 일정 기간 내 해약 시 페널티도 발생한다. 그리고 계좌 잔고는 소득 수령 개시 후 점차 고갈되는 구조를 갖는다.   그럼에도 불구하고 이 상품이 제공하는 소득의 안정성은 은퇴 설계의 본질을 되짚게 만든다. 중요한 건 ‘얼마나 많이 버느냐’가 아니라 ‘얼마나 오래, 확실히 쓸 수 있느냐’이기 때문이다. 그리고 ‘언제까지 살지 모르는’ 현실에서, 이 문제에 대한 확실한 해답을 줄 수 있는 몇 안 되는 도구가 바로 보장 소득형 연금이다.       ▶왜 부자도 이 상품을 써야 하는가   “나는 은퇴해도 자산이 충분하니 이런 상품은 필요 없다”는 말을 종종 듣는다. 과연 옳을까? 부유한 사람일수록 오히려 보장 소득 상품을 적극 활용해야 하는 이유가 있다. 그리고 상대적으로 높은 보장 복리 수익률을 기반으로 작동하는 ‘benefit base’ 구조, 상속 자산 극대화 시나리오 등이 몇 가지 관련 주제라고 할 수 있다.     전통적인 자산운용 전략으로는 얻기 어려운 결과가 단 하나의 구조적 변경으로 어떻게 가능해지는지를 확인해볼 필요가 있을 것이다. 고객 자산가들도 보장 소득 상품의 적절한 활용을 통해 더 효유적인 자산관리가 가능해진다. 켄 최 아피스 자산관리 대표 [email protected]소득 수익률 시장 수익률 연평균 수익률 은퇴 자산

2025.08.05. 19:54

[은퇴 준비] 자산 재배치

은퇴를 앞둔 분들과 상담을 하다 보면 자주 듣는 두 가지 질문이 있습니다.   “그 동안 모아온 401(k)를 세금 부담 없이 잘 활용할 수는 없을까요?” 그리고 이어지는 또 하나의 고민. “혹시 나중에 간병이 필요해지면 자녀들에게 부담이 되지는 않을까요?”   이처럼 ‘세금’과 ‘간병’에 대한 걱정은 은퇴를 준비하는 많은 분들이 공통적으로 마주하는 현실입니다. 하지만 최근 들어 이 두 가지 문제를 동시에 해결할 수 있는 전략이 등장하고 있다는 사실을 알고 계신 분은 아직 많지 않으신 듯합니다.   얼마 전 상담을 진행한 65세 부부 역시 이러한 고민을 안고 계셨습니다.   은퇴자산으로 약 20만 달러의 401(k)를 보유하고 계셨는데, 만약 이 자산을 롱텀케어 준비에 활용하려면 한 번에 인출하고 세금을 납부해야 하는 기존 방식이 부담스럽다고 말씀하셨습니다.   다행히 이 부부는 최근 출시된 새로운 롱텀케어 설계 방식을 통해 훨씬 효율적인 선택을 하게 되었습니다. 기존 401(k)를 세금 유예 혜택을 유지한 채 특정 상품으로 롤오버하고, 그 자산을 롱텀케어 혜택이 포함된 보험으로 전환한 것입니다. 여기에 더해 보험사는 롤오버한 금액에 대해 25%의 인센티브 보너스를 제공했고, 결과적으로 총 25만 달러의 가치로 전환됐습니다.   가장 큰 장점은, 이 자산이 10년간 분할 인출되면서 세금도 10년에 걸쳐 나눠서 낼 수 있다는 점입니다. 그리고 그 인출금은 자동으로 롱텀케어 보험료로 사용되기 때문에, 따로 보험료를 내지 않아도 간병 보장이 자동으로 설정되는 구조입니다.   이 부부는 이 설계를 통해, 간병이 필요한 상황이 생기면 매월 수천 달러에 달하는 혜택을 평생 받을 수 있는 구조를 완성하게 되었습니다. 배우자 중 한 사람이 먼저 혜택을 쓰기 시작해도, 다른 한 사람의 보호는 그대로 유지되며, 보장 기간에도 제한이 없는 ‘평생 혜택’이 제공됩니다.   대부분의 롱텀케어 상품은 혜택 기간이 4~8년으로 제한되어 있지만, 이 상품은 예상치 못한 장기 간병 상황에도 끝까지 보호해주는 안정감을 제공합니다.   무엇보다 인상 깊었던 점은, 만약 두 분 모두 간병 혜택을 사용하지 않더라도 이 자산은 사망 시 가족에게 세금 없이 전달된다는 것입니다.   자산을 안전하게 지키는 방법은 단순히 보관하는 데 그치지 않습니다.   현명한 시점에, 적절한 방식으로 자산을 재배치(Repositioning)하는 것이 오히려 더 큰 보호와 효율을 가져다줍니다.   특히 지금처럼 금리가 높고 보험사들이 경쟁적으로 유리한 조건을 제공하는 시기에는, 은퇴 자산 활용 전략을 다시 점검해볼 수 있는 좋은 기회가 됩니다.   혹시 여러분도 은퇴 자산의 활용 방향에 대해 고민하고 계시다면, 이 전략을 한번 검토해 보시길 권합니다.   이미 가지고 계신 자산 안에서, 세금 부담을 줄이면서 평생 간병 리스크까지 대비할 수 있다면, 그보다 더 든든한 은퇴 설계가 또 있을까요?   ▶문의: (213)448-4246   모니카 김 / 블루앵커 재정보험은퇴 준비 연금 재배치 자산 재배치 은퇴 자산 혜택 기간

2025.07.13. 12:15

[블루앵커 재정보험] "안전하고 행복한 은퇴, 지금 시작하세요"

어뉴이티 롱텀케어 전문 에이전시 '블루앵커 재정보험'에서 오는 31일(토) 오전 10시에 버뱅크에 위치한 버뱅크 호텔에서 은퇴 재정 세미나를 개최한다.     지난 3월과 4월에 있었던 두 번의 은퇴 세미나가 오렌지카운티 부에나파크에서 개최되었던 것과 달리 이번 세미나는 엘에이 북쪽에 거주하는 한인들을 고려해 버뱅크 지역에서 진행된다.     '은퇴 후, 걱정 없이 편안하게 사는 법!'이란 주제로 열리는 이번 은퇴 재정 세미나를 통해 블루앵커 재정보험은 현재의 어려운 투자환경을 극복하고 보다 편안하게 은퇴를 할 수 있는 유익한 정보들을 제공한다는 방침이다.     특별히 은퇴 자산을 안전하게 지키고, 평생 받을 수 있는 연금과 롱텀케어에 대해서도 상세하게 안내하는 등 복잡한 재정 계획의 쉽고 확실한 방법을 공개한다. 나아가 투자 손실 걱정 없는 안전한 은퇴 자산 관리, 소셜 연금처럼 평생 나오는 편안한 연금 플랜, 401K 롤오버로 똑똑하게 자산 운용하는 법, 가족과 나를 위한 현명한 롱텀케어 준비에 대해서도 중점적으로 이야기할 예정이다.     블루앵커 재정보험 측은 "전문가와 함께 쉽고 확실한 은퇴 자산 관리 방법을 배워볼 수 있는 기회"라며 "선착순으로 예약을 받고 있기에 지금 바로 신청해 주시길 바란다"라고 당부했다.     문의 및 세미나 신청은 전화로 할 수 있다.     ▶문의 : (213)887-6200   ▶주소: 호텔 버뱅크(Hotel Burbank, 150 E. Angeleno Ave. Burbank)블루앵커 재정보험 안전 행복 은퇴 세미나 은퇴 자산 은퇴 재정

2025.05.23. 0:28

편안한 노후 보장 '매직 넘버' 126만 달러

은퇴 후 편안한 삶에 필요하다고 여기는 '매직 넘버'가 126만 달러로 나타났다. 이는 지난해보다 20만 달러 줄어든 수치지만 실제 저축액보다는 훨씬 높은 수준이다.   지난 14일 노스웨스턴 뮤추얼이 발표한 최신 조사에 따르면, 은퇴 자금 목표가 낮아진 것은 인플레이션이 다소 완화됐기 때문이다. 이번에 발표된 126만 달러는 2022년과 2023년 수준과 비슷하다. 이번 조사는 주식 시장의 변동성이 커지기 전에 실시한 것이다.   노스웨스턴 뮤추얼의 존 로버츠 최고현장책임자는 "많은 사람들이 인플레이션을 걱정하고 있지만 최근 물가 상승률이 둔화하며 은퇴 자금에 대한 기대치도 낮아졌다"고 말했다.   노스웨스턴 뮤추얼은 은퇴 기간 매년 은퇴 전 소득의 80% 수준을 저축하라고 권장한다. 그러나 현실은 녹록하지 않다. 현재 은퇴 자금과 목표 금액 사이의 격차는 점점 커지고 있다. 이번 조사에서 은퇴 준비가 잘 되어 있다고 할 수 있는, 연소득의 10배 이상을 저축한 이들은 9%에 불과했다. 가구 평균 연소득이 약 8만 달러인 점을 고려하면 '매직 넘버'를 충족하기 위해선 약 120만 달러, 즉 연 소득의 15배가 필요하다.   은퇴 자금을 다 쓰고도 살아있을 가능성이 있다고 생각하는 이들은 51%나 됐으며 이 중 35%는 이에 대비한 것이 없다고 답했다. 죽기 전에 자산을 다 써버릴 가능성이 "매우 낮다"고 확신하는 이들은 16%에 불과했다.   은퇴 자산이 있는 4명 중 1명은 현재 연소득 수준의 1년 치 이하만 저축해 둔 상태였다. 평균수명은 길어지고 있는데 노년층으로 진입하는 이들의 은퇴 준비는 충분하지 않은 것이다. 전문가들은 65세 도달 인구가 매일 1만 명 이상에 달하는 '피크 65(Peak 65)' 시기는 2027년까지 이어질 것으로 보고 있다. 이러한 상황에서 은퇴 준비의 핵심 요소인 의료비 지출도 계속 증가하고 있다. 피델리티 인베스트먼트는 지난해 65세로 은퇴한 경우, 의료비로 평균 16만5000달러를 지출할 것으로 예상했다.   노스웨스턴 뮤추얼의 조사에서 일하는 연령대는 평균적으로 31세에 은퇴 저축을 시작해 65세에 은퇴할 계획이라고 밝혔다. 특징적인 것은 젊은 세대일수록 저축을 더 빨리 시작하고 더 이른 은퇴를 계획하며 기대 수명도 더 높았다.   1997년~2012년에 태어난 Z세대는 평균 24세에 저축을 시작했으며 61세 은퇴를 목표로 했다. 34%는 100세까지 살 가능성이 높다고 예상했다. 반면, 1946년~1964년에 출생한 베이비붐 세대는 평균 37세에 저축을 시작했으며 72세 은퇴가 목표였다. 100세까지 살 것이라 보는 비율은 23%에 불과했다.   가장 큰 압박을 받고 있는 세대는 1965년~1980년생인 X세대였다. 이들은 연금 없이 스스로 은퇴 자금을 마련해야 하는 첫 세대다. X세대의 52%는 현재 저축액이 연간 소득의 3배 이하였다. 54%는 은퇴 시점까지 충분한 자산을 마련하지 못할 것으로 예상했다. 이는 Z세대(37%)나 밀레니얼 세대(46%)보다도 높은 수치다.     로버츠 최고현장책임자는 "X세대는 준비는 부족한데 은퇴 시점이 다가오고 있다. 일반적인 기준으로 보더라도 많이 부족한 상황"이라며 "이제는 X세대가 본격적으로 움직여야 할 때"라고 강조했다. 실제로 X세대 중 연간 소득의 10배 이상을 저축한 이들은 6%에 불과했다. X세대의 48%는 은퇴 후에도 일을 계속할 계획이며 이들 중 56%는 경제적 필요 때문이라고 응답했다. 이는 전체 미국인의 평균인 40%보다 높은 수치다.   로버츠 최고현장책임자는 Z세대에 대해서는 긍정적인 평가를 내렸다. 그는 "Z세대는 더 일찍 저축을 시작하고 투자를 늘리며 다양한 부의 축적 방식을 탐색하고 있다"며 "다른 세대보다 더 낙관적이며 새로운 경로를 보여주고 있다"고 말했다.   은퇴를 앞둔 이들이 가장 걱정하는 문제는 사회보장제도의 존속 여부와 은퇴 후 인플레이션이었다. "사회보장연금이 내가 받을 수 있을 때까지 유지될까"라는 질문에 응답자의 33%가 우려를 나타냈고 30%는 은퇴 후 인플레이션 상승을 큰 걱정거리로 꼽았다. 안유회 객원기자연금 노후 은퇴 저축 은퇴 자금 은퇴 자산

2025.04.20. 19:00

경기 침체와 금리 인하에 대비한 IRA의 관리 전략 [ASK미국 보험-송상협 재정보험전문가, CLTC]

▶문= 만약 금리가 더 내려가거나 경기 침체가 온다면 제 은퇴 자산에 어떤 위험이 있을까요? 또, 이런 상황에서 IRA를 활용해 자산을 지키고 손실을 최소화할 수 있는 방법이 있다면 조언 부탁드립니다.     ▶답= 2024년 들어 미국 연방준비제도는 경기 활성화를 위해 금리 인하 정책을 적극적으로 시행하고 있습니다. 9월 초에는 금리가 0.5% 인하되었고, 추가 인하도 예상됩니다.   이러한 금리 인하는 경제에 긍정적인 영향을 미칠 수 있지만, 은퇴 자산을 관리하는 사람들에게는 주식과 채권 시장의 변동성을 키우며 자산 가치 하락의 위험을 증가시킬 수 있습니다. 경기 침체가 장기화될 경우 은퇴 자산이 더욱 위험에 처할 수 있기 때문에, 자산 손실을 최소화하고 안정적인 은퇴 생활을 보장하는 전략이 그 어느 때보다 중요해졌습니다.   대다수의 은퇴 준비자들은 401(k)나 IRA와 같은 은퇴 계좌를 활용해 자산을 관리합니다. 401(k)는 고용주가 저축액에 일정 부분을 매칭 기여해 주는 장점이 있어 은퇴 자산을 빠르게 증대시킬 수 있습니다. 반면에 IRA는 고용주와 무관하게 자신이 원하는 방식으로 자산을 관리할 수 있는 유연성이 특징입니다.     특히 Traditional IRA는 납입 시 세금 공제 혜택이 있고, Roth IRA는 은퇴 후 인출 시 세금이 면제되는 장점이 있어 자신의 재정 상황에 맞게 선택할 수 있습니다. SEP IRA와 SIMPLE IRA도 자영업자나 소규모 사업체에서 적합하게 활용될 수 있으며, Self-Directed IRA는 부동산이나 귀금속 같은 대체 자산에도 투자할 수 있어 투자 선택의 폭이 넓습니다.   최근 금리 변동으로 인한 경제 환경에서는 자산을 쌓는 것뿐만 아니라, 시장 변동성으로부터 자산을 보호하는 것이 은퇴 준비의 핵심 과제가 되었습니다. 자산을 인출하지 않더라도 시장 상황에 따라 자산 가치가 하락할 수 있기 때문입니다. 이때 예상치 못한 의료비나 생활비가 발생하면 자산이 예상보다 더 빨리 소진될 위험이 커집니다. 또한, 기대 수명이 길어지면서 은퇴 기간이 늘어나 더 많은 자금이 필요하게 되었습니다. 이는 장수 리스크라고 하며, 자산 고갈의 중요한 원인이 될 수 있습니다.   이러한 문제에 대비해 평생 소득 특약(Guaranteed Lifetime Income Rider)이 포함된 연금 상품을 고려할 수 있습니다. 이 연금은 원금이 소진되어도 가입자가 사망할 때까지 소득을 지속 지급하며, 주식 시장 변동과 무관하게 고정된 소득을 보장합니다. 최근에는 이러한 안정적인 소득을 제공하는 연금 상품이 주목 받고 있으며, 연금은 조기 사망 시 잔액을 가족에게 상속할 수 있는 유연성도 제공합니다. 일부 연금은 롱텀케어(Long-Term Care) 혜택도 포함하여, 장기 요양에 필요한 재정적 지원을 받을 수 있습니다.   현재의 경제 상황에서 장수 리스크와 시장 변동성은 은퇴 자산을 예상보다 빨리 소진시킬 수 있는 주요 위험 요소입니다. 이에 대비해 IRA 자산을 평생 소득을 보장하는 연금으로 전환하는 전략은 자산 고갈 위험을 줄이고 재정적 안정성을 높이는 효과적인 방법입니다. 연금은 은퇴 후 예상치 못한 지출에도 대처할 수 있는 재정적 안전망을 제공하며, 가족의 재정적 안정을 보장하는 중요한 수단입니다. 따라서 지금부터 장수 리스크와 자산 고갈 위험에 대비한 체계적인 재정 계획을 세우는 것이 무엇보다 중요합니다.     ▶문의:(213)800-4256 송상협 CLTC, 재정보험 전문가미국 재정보험전문가 금리 인하 경기 침체 은퇴 자산

2024.10.16. 0:01

은퇴 초기 높은 지출을 대비한 인컴 어뉴이티 [ASK미국 보험-주보윤 재정보험전문가]

▶문= 저는 60대 중반에 접어들었고, 은퇴 준비를 하면서 여러 자료를 찾아보던 중 "4% 룰"에 대한 글을 접했습니다. 많은 사람들이 이 방법이 안전하다고 이야기하던데, 과연 은퇴 후에 4% 인출이 충분할지 궁금합니다.     ▶답= 4% 룰은 은퇴 후 자산 인출에 있어 널리 알려진 가이드라인 중 하나입니다. 이 규칙은 은퇴자들이 매년 은퇴 자산의 4%를 인출하면, 살아있는 동안 자산의 고갈 없이 은퇴 생활을 유지할 수 있다는 이론에 기반을 두고 있습니다.   4% 룰은 과거 데이터를 바탕으로 한 평균적인 시나리오를 제시하는데, 이 방법은 30년을 기준으로 설계되었습니다. 하지만, 기대 수명이 더 길어지고 있는 현대 사회에서는 자산을 더 오래 유지해야 할 필요가 있다는 점을 생각해 봐야 할 것입니다.     또한 연구에 따르면 은퇴 후 65세에서 75세 사이, 흔히 '고고 이어(Go-Go Years)'라고 불리는 기간에는 지출이 상대적으로 높습니다. 여행, 취미 생활, 건강 관리 등의 이유로 이 시기에 더 많은 자금이 필요합니다.   반면, 75세 이후의 '슬로고 이어(Slow-Go Years)'에 접어들면 지출이 줄어드는 경향이 있습니다. 하지만 4% 룰은 이러한 변화된 지출 패턴을 충분히 반영하지 못한다는 것입니다.   그렇다면 이 문제를 해결하기 위한 다른 대안은 무엇일까요? 그중 하나는 보험회사의 연금 상품을 고려해 보는 것입니다. 많은 보험사들은 은퇴자들이 주식 시장의 변동성에 노출되지 않으면서도 안정적인 소득을 얻을 수 있도록 다양한 연금 상품을 제공하고 있습니다. 특히, 은퇴 초기에 더 많은 금액을 지급하고 이후에는 지출이 줄어드는 시기에 맞춰 지급액을 조정하는 플랜도 있습니다.   예를 들어, 50만 달러를 가지고 65세에 은퇴한다고 가정해봅시다. 4% 룰을 따른다면 첫 해에 2만 달러를 인출하게 되고, 이후 인플레이션을 고려하여 매년 인플레이션 만큼의 금액을 더하여 인출해야 할 것입니다. 언제 어느시점에 자금이 고갈될 지, 아니면 살아있는 동안 계속 인출할 수 있을지에 대한 부분은 미지수 입니다. 반면, 한 보험사의 인컴 어뉴이티의 상품을 사용하면, 65세부터 75세까지 약 9%의 페이아웃 레잇으로 매년 4만 5천 달러를 지급받고, 75세 이후에는 살아있는 동안 매년 3만 달러를 지급 받을 수 있습니다. 이 경우, 20년간 지급받는 총 금액은 76만 5천 달러에 달하며, 30년 동안은 106만 5천 달러가 됩니다. 이처럼 인컴 어뉴이티를 통해 은퇴 초기에는 더 많은 생활비를 받으므로 높은 지출을 대비할 수 있고, 그 이후에는 고정된 소득으로 시장 리스크에서 벗어나 평생 안심하고 생활비를 충당할 수 있습니다.   결국, 4% 룰은 기본적인 가이드라인일 뿐이며, 개인의 상황에 따라 유연하게 접근할 필요가 있습니다. 특히 은퇴 초기에 더 많은 자금이 필요하고 또 언제까지일지 모르는 은퇴 기간 동안의 생활비를 개런티 받아야 한다면, 연금 상품을 통해 더 안정적이고 계획적인 소득을 확보하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 전문가와 상담하여 자신의 은퇴 생활에 가장 적합한 전략을 세워보는 것이 중요할 것입니다.     ▶문의:(213)663-3152 주보윤 / 재정 보험 전문가미국 재정보험전문가 은퇴 초기 은퇴 자산 은퇴 생활

2024.10.09. 8:59

경기 침체와 은퇴 자산 보호를 위한 최신 연금 전략 [ASK미국 보험-송상협 재정보험전문가, CLTC]

▶문= 만약 경기 침체가 온다면, 제 은퇴 자산을 어떻게 지킬 수 있을지, 구체적인 방법이나 전략이 있다면 꼭 조언 부탁드립니다.     ▶답= 경기 침체가 닥치면, 많은 이들이 보유한 401(k), 403(b), TSP와 같은 확정 기여형 은퇴 계좌는 자산 손실의 위험에 노출됩니다. 이러한 은퇴 계좌는 시장 성과에 따라 자산 가치가 변동되기 때문에, 경기 침체 시 자산이 급격히 감소할 가능성이 큽니다. 문제는 시간이 없습니다. 20년 이상의 은퇴 준비 기간이 남은 사람들은 손실을 회복할 여유가 있을지 모르지만, 은퇴가 코앞으로 다가온 사람들은 물리적인 시간이 부족합니다. 그러니, 은퇴가 5년 이내로 다가온 사람들에게는 더 이상 '대기'할 시간이 없습니다. 전략적 대응, 즉 자산 보호를 위한 확실한 대비책이 필요합니다.   이와 같은 불안한 경제 상황에서, 주목받는 해결책 중 하나는 최신 연금입니다. 최신 연금은 경기 침체나 금리 변동에 관계없이 안정적인 소득을 보장하는 특징이 있습니다. 주식 시장의 변동성에 상관없이, 평생 동안 확정된 금액을 매달 또는 매년 지급받을 수 있습니다. 심지어 원금이 소진되더라도, 소득은 사망할 때까지 보장됩니다.   또한, 최신 연금의 중요한 특징 중 하나는 롱 텀 케어(Long-Term Care) 혜택입니다. 은퇴 후 건강 문제가 발생해 장기 요양이 필요한 상황에서 연금에서 요구하는 자격에 충족되면 소득을 두 배로 받을 수 있습니다. 이는 은퇴 후 의료비 부담을 덜어주며, 특히 암 수술 등 과거 병력이 있는 경우에도 혜택을 받을 수 있어 시니어 건강 문제에 대비하기에도 유리한 조건을 제공합니다.   이러한 최신 연금의 장점은 단순히 자산 보호에 그치지 않습니다. 경기 침체, 금리 인하 등 경제적 불확실성 속에서도 은퇴 자산을 안정적으로 관리할 수 있게 해줍니다. 은퇴 후 고정 소득이 없는 상황에서 자산을 안정적으로 관리하는 것은 필수적입니다. 최신 연금은 외부 경제 상황과 상관없이 확정된 소득을 보장함으로써, 은퇴 후의 삶을 보다 안정적으로 계획할 수 있는 도구입니다.   얼마 전, 한 은퇴자는 이렇게 말했습니다. "은퇴 전에는 돈을 쓸 시간이 없었지만, 은퇴 후에는 하루 24시간이 온전히 돈을 쓰는 시간"이라고. 이는 그저 우스갯소리가 아닙니다. 은퇴 후 예상치 못한 지출이 언제든 발생할 수 있으며, 자산이 언제 바닥날지 모른다는 불안감은 현실적인 걱정이 될 수 있습니다. 최신 연금을 활용한다면, 이러한 불안을 덜고 안정적인 소득원을 확보할 수 있습니다.   따라서, 경기 침체와 금리 인하에 대비하기 위해 은퇴를 앞둔 예비 은퇴자들은 지금부터 구체적인 전략을 세워야 합니다. 최신 연금을 통해 자산을 분산하고, 롱텀케어 혜택까지 포함한 장기적 대비책을 마련하는 것은 현명한 선택이 될 것입니다.       ▶문의:(213)800-4256 송상협/CLTC, 재정보험 전문가연금 미국 은퇴 자산 자산 보호 경기 침체

2024.09.17. 21:42

5년 안에 은퇴를 계획하고 있다면 [ASK미국 보험-송상협 재정보험전문가, CLTC]

▶문= 저는 5년 안에 은퇴를 계획하고 있는 60대입니다. 회사에서 제공하는 401(k) 은퇴 계좌를 가지고 있는데, 은퇴 후에도 현재의 생활 수준을 유지하려면 어떻게 해야 할까요?     ▶답= 401(k), 403(b), 457(b), 그리고 TSP와 같은 은퇴 계좌에는 잠재적인 가능성이 있다는 특징이 있습니다. 좀 더 쉽게 풀어보면, 매년 고정된 이자를 약속받는 것은 아니지만, 경제 상황에 따라 은퇴 자산이 기대 이상으로 증가할 수도 있다는 것입니다. 하지만 마찬가지로 자산이 하락하는 경제 상황에서는 기대 이상으로 손실을 입을 수도 있다는 것을 의미합니다.   미국의 모든 은퇴 계좌를 장기적인 관점에서 바라본다면, 세금 혜택, 추가 납입, 그리고 기다릴 수 있는 시간을 통해 손실을 회복할 수 있습니다. 하지만 은퇴 시점이 얼마 남지 않은 예비 은퇴자라면 디큐뮬레이션(Decumulation)을 전략적으로 미리 준비해야 합니다.   디큐뮬레이션은 은퇴 후에도 은퇴 전의 소비 수준을 유지하기 위해 저축한 자산을 효과적으로 분배하고 사용하는 과정입니다. 이는 직장이나 사업을 통해 부를 저축, 증식하는 어큐뮬레이션(Accumulation)의 반대 개념입니다. 최근 경제의 변동성과 평균 수명의 증가로 인해 예비 은퇴자들의 은퇴 후 재정 안정성이 약해지면서 디큐뮬레이션에 대한 이해가 중요하다고 많은 은퇴 전문가들이 강조하고 있습니다. 은퇴 시점이 5년 정도 남았다면 디큐뮬레이션을 전략적으로 미리 시작해야 하는 이유는 다음과 같습니다. 첫째, 시장의 변동성에 대비하기 위함입니다. 은퇴 전 5년은 매우 민감한 시기로, 시장의 변동성으로 인해 은퇴 자산이 하락하면 기대한 가치보다 적은 금액으로 은퇴 생활을 유지해야 합니다.   둘째, 안정적이고 보장이 되는 소득원을 미리 확보하기 위해서입니다. 은퇴 후에는 지출은 늘고 소득은 줄어드는 상황에서 소셜 시큐리티 인컴과 은퇴 계좌의 자금에만 의존하며 오랫동안 살아가야 하는데, 명확한 준비 없이 은퇴 전과 같은 생활 수준을 유지할 수 있다고 예상하는 것은 현실적이지 않다는 것입니다.     세 번째 이유는 세금 효율성을 극대화하기 위함입니다. 똑같은 월급을 가지고 세금 부담을 가지며 저축하는 것보다, 세금 혜택을 받으며 저축하는 것이 더 많이 저축할 수 있기 때문입니다.   예비 은퇴자의 경우 은퇴 시점이 얼마 남지 않았다면 401(k), 403(b), 457(b), TSP와 같은 DC(Defined Contribution) 방식의 취약점을 디큐뮬레이션에서 우선 순위로 보완해야 한다고 강조하고 있습니다. 대부분의 은퇴 계좌는 은퇴 시점에 얼마나 저축할 수 있을지 미리 알 수 없다는 특징이 있습니다. 때문에 은퇴 후에도 현재의 생활 수준을 유지하려면 지속적이고 안정적으로 생활비가 지급되는 확실한 자산이 필요하다는 것입니다.   현재 미국에는 은퇴 시점부터 생활비를 지속적으로 보장해주는 최신 연금이 있습니다. 가입자의 나이와 납입 금액, 그리고 지급 시점에 따라 생활비가 미리 확정됩니다. 지급 시점을 미리 정하지 않아도 되는 OPEN 방식으로 진행되며, 원금이 소진되더라도 한번 약속된 생활비는 사망 시까지 보장됩니다. 이는 기대 수명의 연장에 따른 재정적 위험에도 효과적으로 대비할 수 있는 장점을 가지고 있습니다.     ▶문의:(213)800-4256 송상협 CLTC, 재정보험 전문가미국 재정보험전문가 예비 은퇴자들 은퇴 계좌 은퇴 자산

2024.07.16. 22:14