[보험 상식] 401(k) 이전

최근 상담에서 한 고객의 401(k)를 인컴 어누이티(Income Annuity)와 인베스트먼트 포트폴리오(Investment Portfolio)로 나누어 재구성했다.     겉으로 보면 단순히 자산을 옮긴 것처럼 보일 수 있지만, 실제 상담의 핵심은 투자 상품 선택이 아니었다. 그보다 중요한 것은 은퇴 이후 이 돈이 어떤 역할을 하게 될 것인가였다.   많은 분들이 은퇴 직전까지도 401(k)를 하나의 ‘계좌’로만 인식한다. 얼마가 모여 있는지, 수익률이 어떤지에 집중한다. 하지만 은퇴가 가까워질수록 질문은 자연스럽게 달라져야 한다. “얼마를 벌었느냐”보다 “이 자산이 은퇴 이후 어떤 구조로 현금흐름을 만들어 주는가”가이다.   401(k)는 적립과 성장에 최적화된 플랜이다. 직장 생활 동안 꾸준히 모으기에는 매우 효율적이다. 하지만 은퇴 이후에는 그 구조가 그대로 답이 되지 않는다. 인출은 가능하지만, 얼마를, 언제까지, 어떤 순서로 써야 하는지에 대해서는 계좌가 아무런 기준을 제시해 주지 않는다. 결국 모든 판단은 개인의 몫이 된다.   이 지점에서 은퇴 리스크가 발생한다. 시장 변동성이 큰 시기에 생활비를 계좌에서 직접 꺼내 쓰게 되면, 자산은 생각보다 빠르게 줄어들 수 있다. 특히 은퇴 초반 몇 년의 인출 순서와 타이밍은 장기적인 자산 수명에 큰 영향을 미친다.   그래서 이번 상담에서는 자산을 단일 계좌로만 관리하기 보다, 역할에 따라 나누는 전략을 선택했다.   한쪽은 평생 소득을 책임지는 인컴 어누이티로, 기본적인 생활비 흐름을 담당하도록 설계했다. 시장이 좋든 나쁘든 매달 들어오는 소득의 기반을 먼저 만들어 두는 것이다. 다른 한쪽은 유동성과 성장 가능성을 유지하는 인베스트먼트 포트폴리오로 남겼다.   예상치 못한 지출이나 인플레이션에 대한 대응, 그리고 장기적인 자산 성장의 역할을 맡는다.   이 전략의 핵심은 수익률을 극대화하는 데 있지 않다. 오히려 목표는 반대에 가깝다.   시장을 매번 예측하지 않아도 되는 구조를 만드는 것, 그리고 은퇴 이후에도 생활비에 대한 불안을 줄이는 것이다.   은퇴 이후 가장 큰 위험은 시장이 아니라 ‘타이밍’이다. 자산이 충분해 보여도 초기 인출이 잘못되면 계좌는 예상보다 훨씬 빠르게 소진될 수 있다. 그래서 소득의 일부를 아예 구조적으로 분리해 두는 것은 은퇴 리스크를 관리하는 현실적인 방법이 된다.   401(k)를 옮긴다는 것은 더 공격적인 투자를 한다는 뜻도 아니고, 모든 자산을 보수적으로 바꾼다는 의미도 아니다. 자산을 쌓는 관점에서, 소득을 만들어내는 관점으로 옮겨가는 과정에 가깝다.   은퇴 설계의 출발점은 “얼마가 있느냐”가 아니라“이 돈이 내 삶에서 어떤 역할을 할 것이냐”다. 이번 상담은 그 질문에 대한 하나의 현실적인 해답이라 볼수 있을 것이다.     ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송/CCFS, CLTC Financial Advisor 아메리츠 파이낸셜보험 상식 연금 포트폴리오 은퇴 리스크 자산 성장 은퇴 설계

2026.02.12. 0:20

트러스트에 자산을 넘기면 이미 자녀에게 증여한 걸까 [ASK미국 상속법-박하얀 변호사]

▶문= 트러스트에 자산을 넘기면 그것은 이미 자녀에게 증여한 것일까?   ▶답= 상속이나 자산 관리를 이야기할 때 빠지지 않고 등장하는 개념이 바로 Revocable Living Trust(취소 가능한 생전신탁)와 Irrevocable Trust(취소 불가능 신탁)다. 이름은 비슷하지만 이 두 트러스트는 설계 목적과 효과가 상당히 다르다.   Revocable Living Trust는 말 그대로 언제든지 고치고 바꾸고 취소할 수 있는 트러스트다. 트러스트를 만든 사람이 살아 있는 동안 자산에 대한 통제권은 그대로 유지된다. 필요하면 수익자를 바꾸거나 자산을 추가.제외할 수도 있다. 가장 큰 장점은 사망 시 법원의 검인 절차를 피할 수 있다는 점이다. 절차가 간단해지고 시간과 비용을 줄일 수 있으며 자산 내역이 공개되지 않아 프라이버시 보호에도 도움이 된다. 다만 자산이 여전히 본인 소유로 간주되기 때문에 세금 절감이나 채권자 보호 측면에서는 효과가 제한적이다.   반면 Irrevocable Trust는 성격이 완전히 다르다. 한 번 설정하고 자산을 넘기면 원칙적으로 되돌릴 수 없고 소유권도 트러스트로 이전된다. 대신 이 구조는 증여와 상속 전략에서 강력한 도구가 된다. 자녀가 beneficiary로 지정되어 있더라도 자산은 아직 자녀의 개인 소유가 아니라 트러스트에 보관된 상태이기 때문에 자녀의 채권자나 소송으로부터 보호될 수 있다. 동시에 부모의 자산에서도 빠지므로 상속세 대상에서도 벗어난다.   특히 중요한 개념은 '자산의 성장'이다. Irrevocable Trust에 자산을 이전할 당시의 가치만을 기준으로 증여가 이루어지기 때문에 이후 해당 자산의 가치가 크게 증가하더라도 증여세.상속세 면제액은 처음 이전한 금액만 사용하게 된다. 다시 말해 자산이 트러스트 안에서 커질수록 세금 효율은 더 좋아지는 구조다.   유연성과 통제권, 간편한 상속 절차가 목적이라면 Revocable Living Trust가 적합하고 증여 전략과 자산 성장 관리, 채권자 보호가 목표라면 Irrevocable Trust가 적합하다. 트러스트는 단순한 법률 문서가 아니라 자산의 방향성과 가족의 미래를 설계하는 도구라는 점을 기억할 필요가 있다.   ▶문의: (714)523-9010미국 트러스트 자산 성장 자산 내역 박하얀 변호사

2026.02.11. 22:23

한인 은행 자산 첫 500억 달러 돌파…실적·자본 동반 회복

올해 한인 은행들은 자산 성장과 수익 반등, 자본 확충 움직임 등으로 전반적인 호조를 보이며 존재감을 확고히 했다.     전국 15개 한인 은행의 실적 자료를 보면 총자산이 사상 처음 500억 달러를 웃돌며 외형 성장을 이뤘고, 대부분 은행이 예금·대출 규모와 순이익에서도 회복세를 나타냈다.     연방예금보험공사(FDIC)의 실적보고서에 따르면, 2025년 3분기 기준 한인 은행 전체 자산은 전년 대비 약 5.8% 증가한 501억 달러로 집계되며 사상 처음 500억 달러를 돌파했다.     예금 규모는 전년 동기 대비 6.6% 증가한 425억7,334만 달러, 대출 잔액도 약 6.0% 증가하며 외형적인 성장세를 이어갔다.     지역별로는 뉴욕·뉴저지 등 소재 한인 은행들도 자산·예금·대출에서 고른 증가세를 보여 업계 전반의 성장 흐름을 이어갔다.       2025년에는 지난해 순익 감소를 겪었던 대다수 은행이 올해 들어서는 순익 증가를 기록해 실적 반등에 성공했다. 3분기 누적 기준으로 11개 은행이 전년 대비 순이익 증가를 실현, 업계 전반의 흑자 전환 움직임이 강화됐다.     팬데믹 이후 완전한 회복세로 복귀했다는 평가가 가능한 대목이다.     다만 일부 은행은 여전히 순익 감소를 경험하기도 했다. 남가주 지역의 일부 은행은 3분기 누적 실적에서 지난해보다 순익이 줄어들며 희비가 엇갈리기도 했다.     동시에 한인 은행들은 회사채 발행을 통한 자본 확충에도 적극적으로 나섰다. US메트로뱅크와 오픈뱅크 등이 총 2500만~3190만 달러 규모의 후순위채를 발행해 자본 건전성을 강화했다.     중소기업청(SBA) 융자 실적에서도 한인 은행들의 반등이 두드러졌다.     US메트로뱅크는 승인 건수가 전년 대비 큰 폭으로 증가했으며 승인액도 약 160% 성장했다. 한미은행과 PCB뱅크 또한 승인 건수와 승인액에서 고른 증가세를 보이며 실적 개선에 기여했다.     뱅크오브호프, 한미은행, PCB뱅크, 오픈뱅크 등은 다가올 1분기에도 전년 및 전 분기 대비 선방하는 성적을 전망하며 업계 내 기대감을 높인 상태다.   한 한인 은행권 관계자는 “내년은 대부분의 한인 은행들이 안정된 리더십과 융자 업무 확대를 바탕으로 본격적인 자산 불리기에 나서는 한 해가 될 것”이라며 “하지만 인수 합병이 시작되기에는 아직 시기가 성숙하지 않았다는데 모두 공감할 것으로 보인다”고 설명했다. 최인성 기자2025년 한인 경제 결산…은행권 실적 반등 실적 반등 자산 성장 한인 은행

2025.12.21. 18:00