특별 장애 신탁으로 정부 혜택 유지
생명보험 활용해 안정적 생활 지원
생명보험 활용해 안정적 생활 지원
클라우디아 송/CCFS, CLTC Financial Advisor 아메리츠 파이낸셜
“제가 살아있을 때는 어떻게든 돌볼 수 있는데, 제가 없으면 우리 아이는 어떻게 될까요?”
이 질문은 단순한 돈의 문제가 아니다. 평생 마음속에 안고 살아가는 가장 큰 걱정이다. 특히 자녀가 SSI(Supplemental Security Income)나 메디케이드(Medicaid) 같은 정부 혜택에 의존하고 있는 경우라면 그 불안감은 더욱 크다. SSI는 기본 생활비를, 메디케이드는 병원 치료와 장기 요양 및 재활 치료를 지원하는 중요한 제도다. 하지만 이런 혜택만으로는 충분하지 않은 경우가 많다. 활동비, 교통비, 주거 환경 개선, 취미생활 같은 비용은 계속 발생하고, 부모 입장에서는 자녀가 단순히 “살아가는 것”이 아니라 조금 더 편안하고 안정된 삶을 살길 바라는 마음이 크다.
그런데 많은 부모님들이 잘 모르시는 중요한 문제가 있다. 부모가 좋은 마음으로 남긴 재산이 오히려 자녀의 정부 혜택을 끊어버릴 수 있다는 점이다. 사망 후 현금이나 보험금, 상속 재산을 자녀에게 직접 남기게 되면 자녀 명의의 자산이 증가하면서 메디케이드나 SSI 자격이 박탈될 가능성이 생긴다. 결국 부모가 남겨준 돈이 치료비와 생활비로 빠르게 소진될 수도 있다.
하지만 여기서 가장 중요한 핵심은 단순히 “신탁을 만드는 것”으로 끝나지 않는다는 점이다. 신탁은 일종의 그릇이다. 그 안에 실제 자금이 준비되어 있지 않다면 보호 기능은 제한적일 수밖에 없다. 그래서 장애인 재정 계획(Special Needs Planning)에서는 생명보험을 함께 활용하는 전략이 핵심으로 여겨진다.
부모가 갑자기 사망했을 때 가장 필요한 것은 “즉시 사용 가능한 현금”이다. 부동산은 매각까지 시간이 걸리고, IRA나 401(k) 같은 은퇴계좌는 세금과 인출 규정 문제가 따른다. 반면 생명보험은 사망 시 비교적 빠르게 현금이 지급되며, 신탁을 수혜자(Beneficiary)로 지정하면 보험금이 곧바로 신탁 계좌로 들어간다.
생명보험이 SNT와 함께 활용될 때의 강점은 여러 가지다. 첫째, 레버리지 효과다. 매달 일정한 보험료를 납입하면서 현재 자산 규모와 무관하게 큰 금액의 사망 보험금을 준비할 수 있다. 자산이 많지 않은 가정도 장기적으로 자녀를 위한 보호 자금을 계획적으로 마련할 수 있는 이유다. 둘째, 세금 혜택이다. 생명보험 사망 보험금은 일반적으로 소득세(Income Tax)가 부과되지 않기 때문에 신탁에 들어오는 자금이 그대로 보전된다. 셋째, Probate(유언 검인 절차) 회피다. 신탁이 수혜자로 지정되어 있으면 법원의 검인 절차 없이 직접 신탁으로 자금이 이전돼 시간과 비용을 절약할 수 있다. 넷째, 유연성이다. 종신보험(Whole Life)이나 유니버설 생명보험(Universal Life) 같은 영구 생명보험을 활용하면 보험료 납입 기간 동안 현금 가치(Cash Value)가 쌓이고, 부모가 살아있는 동안 긴급한 상황에서 활용할 수도 있다.
결국 중요한 것은 단순히 재산을 남기는 것이 아니라 어떤 방식으로 남길 것인가이다. 장애 자녀를 위한 재정 계획은 정부 혜택, 신탁 구조, 수혜자 지정, 생명보험, 수탁자 선정이 함께 연결될 때 비로소 완성된다.
▶문의: (213) 284-2616
클라우디아 송 Financial Advisor 아메리츠 에셋