잘못된 상식 의존하면 낭패…재정보조 기본 지켜야 성공

재정보조의 기본원칙을 이해하는 것은 재정보조를 신청하는 일보다 더욱 중요한 의미를 지닌다. 신청서 내용으로 재정보조 평가가 이뤄지는 만큼 이러한 평가에 적용되는 기본원칙과 재정보조 기본공식들을 잘 알고 진행해 나가는 일은 재정보조 성공을 위한 첫 단추라 할 수 있다.     재정보조 신청서를 올바르게 작성하는 일도 대입원서 제출만큼 중요한 의미를 지닌다. 단 한 번의 그릇된 판단과 미흡한 준비로 발생하는 불이익은 최소 연간 수천에서 수만 달러에 달할 수도 있다. 그러므로, 재정보조 준비에 있어서 시차적으로 대비할 수 있어야 한다.     무엇보다 이 부분이 우선순위가 되어야 하는 이유가 있다. 단 한 번의 재정보조 실패가 가져오는 대가가 매우 혹독하다.     학부모들의 선입견과 고정관념에 기인한 잘못된 판단이 불러오는 결과는 그 해당 연도에만 그치는 문제가 아니기 때문이다. 재정보조 신청은 매년 진행해야 하기에 재정 상황과 내용에 따라 지속적인 불이익을 초래할 수 있다.     재정보조 신청 시 수입은 자녀의 대학 등록 2년 전 것이 적용된다.  아무리 현시점에 재빨리 대처한다고 해도 과거 발생한 이자소득과 배당금 혹은 양도세 관련 내용은 다시 재정보조 평가에 반영될 수밖에 없다. 대학에 어필하는 과정에서 경험에서 축적된 테크닉과 사전조치 없이는 성공하기 힘들다.     또 학부모 중에 “우리는 W-2 수입만 있어요” 라고 말하는 가정들이 오히려 많은 불이익을 당하는 사례도 있다. 이 경우는 수입을 줄여 보이려고 401(k), 403(b), TSP 등 직장에서 제공하는 은퇴플랜 및 개인적으로 IRA, Roth IRA, SEP, SIMPLE 등의 각종 플랜에 최대한으로 불입하는 경우이다. 이러한 가정들은 오히려 이런 플랜에 불입하기 전의 높은 수입 상황보다 더 큰 불이익을 갖게 되기 때문이다.     문제는 이러한 불입을 할 수도, 하지 않을 수도 있는 컨트롤이 있기 때문이다. 먼저 왜 이 돈을 자녀들의 학자금으로 사용하지 않는지에 대한 벌칙과 같은 개념이다. 또한, 일반적으로 앞의 플랜이 브로커리지 계좌(Brokerage Account)에 있을 경우 현재 플랜 내에 있는 금액도 재정보조에 큰 영향을 미칠 수 있다. 따라서, 이에 대한 세부적인 사전설계와 대비는 매우 중요하다.     재정보조 신청서에서 이러한 내용에 대해 질문을 하고 기재하는 것도 이를 곧 재정보조 평가에 반영하겠다는 의미다. 결과적으로 섣불리 알고 있다가는 큰 불이익을 당하게 된다.     대략 1만 달러를 불입하는 가정일 경우 모두 언텍스드 인컴(Untaxed Income)으로 간주되어 계산된다. 따라서, 이로 인한 연간 SAI금액, 즉 가정에서 우선 부담해야 할 금액이 대략 7000달러 정도 늘어나고,  이 금액만큼 재정보조 대상금액(Financial Need)도 줄어들게 된다. 이 경우 거의 100퍼센트를 재정 지원하는 사립대학의 경우 주머닛돈을 부담하는 만큼 재정보조 지원을 동일하게 받을 수 없으므로 이중으로 재정부담이 늘어날 것이다.     학부모들은 이러한 세부 내용을 사전에 알고 조치하지 않아 발생하는 비용, 즉 기회비용이 얼마나 엄청난지를 추산해 보기 바란다. 이에 대한 사전조치만 잘해도 얼마나 비용을 절약하고 더 많은 은퇴연금을 적립할 수 있는지는 소개하지는 않겠다. 비전문가들에게 악용될 우려가 있기 때문이다.     대학에 내는 비용은 모두 세후(After-Tax) 금액인 점도 고려하기 바란다. 만약, 사전준비 미비로 2만 달러의 불이익이 발생했다면 그 해에 세율이 20퍼센트일 경우 2만5000달러를 더 벌어야 세금을 내고 2만 달러를 지출할 수 있다.     재정보조 불이익에 대한 파급효과는 상상외로 크다. 이러한 플랜에 불입하지 않는 가정들보다 더 큰 비용을 대학에 지불하게 된다는 것을 고려할 때에 잘못된 판단과 개인적 편견의 위험성을 인지하기 바란다.     재정보조 신청서는 얼마나 빨리 작성해 제출했느냐가 중요한 이슈가 아니라 얼마나 많은 재정보조 지원을 받았는지가 더 중요하다.     이런 점에서 재정보조를 대하는 관점과 준비 시점에 대해 보다 실질적으로 대비해 나갈 수 있도록 진지하게 해법을 준비해야 할 것이다.     ▶문의:(301)219-3719    [email protected] 리처드 명 / AGM 인스티튜트 대표재정보조 상식 재정보조 신청서 재정보조 성공 재정보조 대상금액

2025.10.26. 19:00

복구할 수 없는 재정보조 실패상황 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

단 한 번의 선택과 결정이 그 결과에 큰 문제를 만들 수 있다. 특히 가정의 재정에 직접적인 영향을 미치는 문제들 가운데 대학의 학자금 재정보조 문제는 가정마다 겪을 수 있는 가장 큰 과제라고 할 수 있다. 최근 대부분의 사립대학 연간 총 소요 비용은 올가을 대입 원서를 제출하는 자녀들의 경우 거의 연간 10만 달러가 넘는 것을 볼 수 있다. 그동안 미국 내 경기 침체와 상관없이 대학의 총비용은 해마다 지속적으로 증가해 왔다. 반면 미국 가정의 작년 평균 중간소득은 고작 7만 8,000달러여서, 자녀가 대학에 진학하는 가정으로서는 아이러니하지 않을 수 없다.   자녀가 진학을 원하는 대학이 사립대학인 경우 연간 총비용이 10만 달러가 넘는데, 과연 사립대학을 쉽게 지원할 수 있느냐는 질문을 받을 수 있다. 물론 가능한 것도 사실이다. 대학의 학자금 재정보조가 연간 총비용에서 가정의 수입과 자산으로 계산되는 SAI(Student Aid Index) 금액을 제외한 차액, 즉 Financial Need(재정보조 필요분)에 대해 거의 **100%**에 가깝게 지원되는 사립대학들이 존재하기 때문에, 오히려 사립대학이 주립대학 진학보다 가정의 재정부담을 줄이는 경우도 있다.   그러나 트럼프 행정부 2기 출범 이후 연방정부의 교육 예산이 크게 줄어들면서, 악화된 재정을 극복하기 위해 내년부터 Pell Grant가 올해 최대 $7,395에서 내년에는 최대 $5,710으로 줄어들고, 대학원생들의 재정보조도 한도 설정과 함께 대폭 축소될 전망이다. 올해 진학하는 대학원생의 경우 연간 최대 $20,500까지 Graduate PLUS 융자가 가능하며 졸업할 때까지 지속적으로 신청할 수 있지만, 내년에 대학원에 진학하는 경우에는 Graduate PLUS 융자가 폐지될 전망이다. 물론 대학원생이 신청할 수 있는 학생 융자금은 Unsubsidized 형태로 연간 최대 $20,500까지 가능하나, 총한도가 10만 달러를 넘을 수 없도록 했다. 다만 의과대학·법과대학·치과대학·약학대학 등 전문대학원(Professional Degree) 과정은 비용을 감안해 연간 최대 5만 달러까지, 최대한도 20만 달러로 상한을 두었다. 그 밖의 비용 발생에 대해서는 대학 밖 제2 금융권을 통한 융자 등으로 감당할 수밖에 없어, 애초 재정보조 신청을 위한 사전 플랜이 반드시 필요한 사안으로 대두되었다.   따라서 이러한 사전 설계와 준비, 혹은 재정보조 공식을 제대로 이해하지 못한 채 신청·진행함으로써 발생하는 불이익은 다시는 돌이킬 수 없는 큰 재정부담으로 다가올 수밖에 없는 현실이다. 더욱이 주정부도 난감한 처지를 피해 가지 못하고 있다. 캘리포니아주의 경우 대부분의 대학생이 지원받는 Cal Grant A는 연간 최대 1만 3,000달러 이상을 지원하지만, 아직 지원이 이루어지지 않을 뿐 아니라 UC 계열의 경우 올 9월이 되어야 지원할 수 있다고 발표했다. 이 부분을 학부모가 먼저 마련해 대학에 납부하지 않으면 가을 학기 등록도 쉽지 않을 전망이다.   따라서 단 한 번의 재정보조 실패는 쉽게 복구할 수 있는 일이 아니다. 가정에서 자녀가 2명 이상 동시에 대학에 등록할 경우, 오히려 주립대학 진학이 사립대학보다 재정부담이 더 클 것으로 보인다. 다만 사립대학으로 진학한다 해도, 재정 설계·재정보조 공식·대학의 평균 지원 퍼센트를 제대로 알지 못한 채 준비 없이 진행하면 재정보조를 충분히 받지 못해 더 난감한 상황에 처할 수 있다. 캘리포니아주의 경우 서류미비(undocumented) 가정에 대한 ICE 단속이 강화돼, 혜택을 받기 위한 신청을 섣불리 진행하기도 매우 난감한 실정이다. 이제 모든 단계에서 점검에 점검을 더해 한 치의 실수도 없이 준비해야 할 시기다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]   AI 생성 기사미국 재정보조 학자금 재정보조 재정보조 필요분 애초 재정보조

2025.10.20. 15:25

재정보조 결과는 상식과 기준차이로 달라진다 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

 자녀가 고등학교 12학년으로 진학하는 여름방학 기간에는 가정마다 앞으로 겪게 될 고민 중 하나가 대학 진학을 원활히 하기 위한 재정 부담의 해결 문제이다. 문제는 항상 발생한다. 우리 주변에 많이 산재해 있지만, 문제 발생 시 문제 해결 방법을 안다고 하더라도 결과적으로 해결되지 않는 이유는 우선순위에 따라 처리하지 않았기 때문일 것이다.   요즘 대학마다 합격자에게 재정보조 내역서를 계속해서 발송하고 있으나, 많은 가정에서 예상보다 적게 나온 재정보조금으로 인해 당황하는 경우가 빈번히 발생한다. 학부모들은 자녀가 가정에서 재정적으로 감당할 수 있는 대학에 진학하길 선호하지만, 의외로 재정보조를 잘 지원하는 대학들이 오히려 가정 형편이 어려운 학생에게 재정보조를 너무 적게 제공하는 경우도 종종 있다. 이에 따라 자녀를 원하는 대학에 등록시킬 수 있을지 여부를 놓고 선택의 기로에 서게 된다.   따라서 재정보조에 대한 검토와 사전 설계는 어느 때보다 중요한 핫이슈가 되었다. 물론 재정보조 신청서를 아무리 마감일 전에 모두 제출하더라도, 신청서는 그 자체로 ‘신청서’일 뿐이다. 재정보조를 지원하는 기준은 제출된 정보에 따라 진행되며, 대학들은 자체 재정보조 공식을 기준으로 재정보조 지원 수위에 따라 보조금을 결정한다.   특히 재정보조금의 구성은 그랜트나 장학금 등의 무상보조금과 워크스터디나 융자금 등의 유상보조금으로 나뉜다. 대학은 연방정부, 주정부, 자체 기금 등으로 구성된 재원을 바탕으로 지원자마다 해당 연도의 재정보조금을 산출한다. 이때 재정보조 신청서에 제출된 내용을 기준으로 가정의 재정보조 필요분(Financial Need)을 결정하고, 대학의 재정보조 지원 수위에 따라 형평성 있게 재정 지원을 제공한다.   재정보조 문제가 발생하는 원인은 몇 가지로 나눌 수 있다. 첫째, 재정보조 신청 마감일을 지키지 못한 경우다. 마감일을 넘기면 대학에서 지원금을 크게 삭감할 수 있는데, 이는 추가 재정보조를 하지 않아도 되는 법적 근거를 대학이 확보했기 때문이다. 특히 지원자가 많을수록 이러한 현상은 더욱 자주 발생하므로 마감일을 반드시 지키는 것이 중요하다.   둘째, 재정보조 신청서에 기재하는 내용의 정확성 문제다. 자녀에게 모든 신청 과정을 맡길 경우, 재정보조금이 매년 큰 폭으로 변동할 가능성이 높다. 재정보조 신청 내용은 학생과 부모의 수입 및 자산 관련 정보인데, 이를 정확히 이해하지 못하고 작성하면 문제가 생기기 쉽다. 아무리 신청서를 제출해도 기재 내용이 실제 금액에 큰 영향을 미치면 결과적으로 재정보조 실패 확률이 높아진다. 이러한 문제로 잘못 산출된 재정보조금은 수천 달러가 아닌 수만 달러 차이로 이어질 수도 있다. 또한 이를 정정하기 위해 대학에 어필을 진행해야 하는데, 이 과정에서도 많은 어려움이 발생한다. 따라서 신청서를 제출하기 전에 더욱 면밀한 사전 준비가 필요하다.   이 부분은 재정 상황의 유형에 따라 달라질 수 있으며, 준비 과정에서 많은 시간과 노력이 요구된다. 따라서 사전 설계를 통해 충분히 대비하지 않으면 더 나은 재정보조 지원을 기대하기 어렵다. 재정보조 신청은 2년 전 수입과 신청 시점의 자산 내역을 기준으로 진행되므로, 사전 설계는 이 내용이 반영되기 전에 미리 준비해야 한다.   셋째, 해당 대학이 어떤 재정보조 공식을 적용하는지, 또 지원자의 가정분담금(EFC)을 어떻게 계산했는지를 반드시 파악해야 한다. 총 학비에서 가정분담금을 제외한 나머지 금액인 Financial Need를 기준으로 대학이 어떤 비율로 재정보조를 평균 지원하는지도 알아야 한다. 또한 지원금 중 무상보조금의 비율을 알고 있어야 보다 높은 확률로 어필을 성공적으로 진행할 수 있다.   마지막으로, 대학에 대한 어필은 재정보조금 내역서를 과학적이고 통계적으로 평가해 형평성에 맞게 진행해야 한다. 특히 가정의 재정 형편에 큰 변동이 발생했다면 학기 중간이라도 언제든지 어필을 진행해 추가 지원을 받을 수 있다.   일반적으로 예상했던 재정보조 지원금과 실제 지원금이 다른 이유는 대부분 사전 설계와 검토 부족에 있다. 따라서 철저한 검토와 준비는 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 시작해야 하며, 이는 재정보조 극대화를 위한 최선의 방법이다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 신청서 재정보조 지원 재정보조 문제

2025.10.20. 15:24

[학자금 칼럼] 복잡한 대학 재정보조 신청, 준비 소홀하면 불이익 많다

자녀 대학 학자금 재정보조 신청의 성패는 얼마나 그 중요성을 알고 준비하느냐에 달렸다.     단순히 재정보조 신청서만 제출하면 된다는 생각에 준비를 소홀히 할 경우, 자칫 엄청난 불이익을 초래할 수도 있다.     재정보조 지원은 대학에서 진행하지만, 그 구성을 보면 연방과 주정부의 보조금과 대학 자체의 재정보조용 장려금, 각종 장학금 등이 주를 이룬다. 물론, 학부모가 자녀를 위해 지원하는 금액도 재정보조금에 포함된다.     문제는 재정보조 평가 과정에 있다. 우선 재정보조 평가 전 학생과 학부모의 수입 및 자산으로 해당 연도에 가정에서 얼마를 부담할 지에 대한 계산이 이뤄진다. 재정보조 공식에 따라 산정된 이 부분에 대한 금액을 SAI (Student Aid Index) 금액이라 부른다. 따라서, 대학별로 연간 필요한 총비용에서 이 금액을 제외한 금액을 재정보조 대상금액(Financial Need)이라 부르는데, 줄여서 FN이라고 칭한다.     대학마다 해당 연도의 재정보조 예산에 따라 FN에 대해서 재정보조를 평균 몇 퍼센트 지원할지를 정한다. 재정보조 지원 퍼센트가 높은 대학은 대개 재정보조 기금이 풍성한 사립대학들이다. 사립대학은 대부분이 연방학자금 재정보조 공식과 함께 자체적으로 계산한 재정보조 공식을 적용해 FN에 대해 대개는 92~100%의 재정지원을 한다. 그 구성을 보면 무상보조금, 즉 장려금이나 장학금 등이 차지하는 비율이 대학마다 차이는 있으나 재정보조금 총액 대비 대부분 72~86%를 재정보조 총액에 포함해서 지원한다.     반면, 주립대학들은 FN금액에 대해 평균 62~72% 정도를 지원한다. 따라서 실질적인 비용 면에서 볼때 주립대학과 거의 비슷하거나 더 저렴한 비용으로 사립대학에 진학할 수가 있다. 따라서, 재정보조기금 (School Endowment Fund)이 풍부한 사립대학을 위주로 대학을 선별해 집중적으로 진행하는 것이 재정보조 극대화를 위한 1차적인 접근 방안이라 할 수 있다.       그러나 사립대학과 주립대학은 재정보조 공식을 적용할 때에 SAI계산 방식이 다르다. 사립대학의 재정보조 지원이 더욱 풍성한 만큼 가정의 더욱 자세한 재정정보를 요구하므로 대개는 모든 대학마다 요구하는 연방정부 학생재정보조 신청서인 FAFSA이외에도 수입과 자산 내용을 더욱 자세히 기재하는 C.S.S. Profile 신청서를 칼리지보드를 통해서 별도로 요구하고 있다.     이 외에도 자체적인 재정보조 신청서를 추가로 요구하는 대학들도 많다. 재정보조 공식을 잘 이해할 수 있으면 재정보조 극대화를 꾀할 수가 있다는 장점이 있으나, 만약 이를 무시하거나 소홀히 하면 더 큰 비용이 발생할 수 있다.     예를 들어, 연간 10만 달러가 소요되는 어떤 사립대학이 FN에 대해 100% 재정보조를 하며 지원금의 86%가 무상보조금이라고 가정해 보자. 재정보조의 사전설계를 통해 만약 2만 달러의 SAI금액을 낮출 수 있었다면 이 가정은 2만 달러의 지출비용을 낮춤과 동시에 이 금액만큼 FN이 증가해 이에 대해서 100% 재정보조 지원을 받고 그 중의 86%인 1만7200달러의 무상보조금을 지원받을 수 있었을 것이다.     만약, 이렇게 낮추지 못했을 경우에 이 만큼 비용이 발생한 것과 마찬가지 불이익을 받는다.     즉, 기회비용이라고 말할 수 있다. 실질적인 비용이나 마찬가지이다. 무심코 신경 쓰지 않았던 이러한 문제는 단순히 2만 달러를 줄일 기회를 잃어버린 것뿐만 아니라 이 부분에 대해서 무상보조금인 1만7200달러(86%)도 지원받지 못한 것이다. 따라서, 2만 달러와 이 금액의 합산은 3만7200달러가 전체 불이익이다.     또한, 이 비용은 세후 금액이다. 이 의미는 이 금액을 지출하기 위해서 가정의 세율을 20%라고 가정할 때에 최소 4만6500달러를 수입으로 벌어야만 20% 세금을 내고 3만7200백달러를 지출할 수 있다는 의미이다.     사전설계의 부재는 재정보조의 실패로 이어질 수밖에 없고 이에 따른 실질비용은 단순히 2만 달러에 그치지 않는다는 것이 입증된 셈이다.     이제 학자금 재정보조 신청서 제출이 시작됐다. 보다 신중히 현재 재정상황을 검토해 확실한 준비와 전략을 세우고 진행해 나가야만 할 시점이다.     ▶문의:(301)219-3719    [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트튜트학자금 칼럼 재정보조 불이익 재정보조 신청서 재정보조 대상금액 재정보조금 총액

2025.10.12. 19:15

재정보조 사전설계는 목표가 아닌 출발이다 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

미국의 유명 백화점 J. C. Penney Company의 설립자인 James Cash Penney는 승승장구하는 삶도 살았지만 미국의 경제 대공황을 거치며 거의 파산 지경에 이르는 참으로 파란만장한 인생을 살았다. 그가 남긴 명언에서 “항상 가장 큰 노력이 필요한 것은, 바로 모든 일의 시작이다.”라고 했다.   우리나라의 잠언에도 “시작이 반이다.”라는 말이 있지만, 이는 무슨 일을 성취하기 위해서는 시작부터 해야 한다고 독려하기 위한 것이요, 시작은 모든 일을 가능케 하는 근본 원동력이기 때문이다.   그렇다면 중국의 손자병법에 나와 있듯이 적을 알고 나를 알면 백전불태의 지피지기 원리를 십분 활용해야 하겠다. 지피지기의 원리로 백 번 싸워도 위태롭지 않다는 진리는 시작과 아울러 정확히 현실과 내용을 파악할 때만이 가능한 것이다.   이러한 관점에서 우리 학부모들은 자녀의 대학교육에 있어서 과연 연간 수만 달러가 좌우되는 대학 학자금 재정보조의 진행과 사전 설계에 대해 어떤 준비를 시작했을지가 의문이다. 무엇보다 자녀의 대입 준비와 재정보조를 준비해야 하는 가장 중요한 여름방학 시기에 한 번쯤 돌아보며 점검하는 일이 매우 중요한 과제라 하겠다.   대학마다 매년 총학비의 증가는 온 가정에 많은 재정 부담을 가져오는 문제이다. 이제 사립대학의 경우 현재 연간 총학비가 10만 달러에 이르렀다. 내년도는 10만 달러를 훌쩍 넘을 것이라는 전망이다. 문제는 연방정부와 주정부 및 대학의 재정보조에 대해 보다 관심을 가지고, 현시점에서 가정의 재정 형편을 어떻게 진단해 잘 평가하고 어느 부분을 어떻게 준비해야만 실질적인 재정보조금을 극대화할 수 있을지 곧바로 계획을 세워 실천해 진행할 수 있어야 하겠다.   이를 잘 대비할 경우 대부분의 사립대학을 주위의 주립대학보다 실질적인 비용 면에서 비슷하거나 더 저렴한 비용으로 재정보조를 통해 진학할 수 있으므로 자녀들의 대학 선택의 폭도 더욱 넓힐 수 있고 가정의 재정 부담도 크게 덜 수 있을 것이다. 하물며, 가정에서 2명이 동시에 대학을 진학할 경우에는 이러한 재정 부담이 더욱 심화되므로, 앞서서 언급한 내용대로 언제 어느 시점에 사전 설계를 잘 준비해 놓고 실천했을지 여부로 자녀들의 성공을 향한 지름길로 나아갈지 아닐지는 판단되는 것이다.   대부분 미국에서 교육을 받거나 유학한 학부모들의 경우 대학 학자금 재정보조의 신청과 진행을 그냥 FAFSA나 CSS Profile을 잘 작성해 제출하면 되고, 대학에서 제출하기 원하는 서류를 제출하면 될 것이라 그리 신중히 진행하지 않고 방치하는 경우가 대부분이다. 그러나 이러한 신청과 진행이 어려운 것이 아니라, 여기에 제출되는 정보로 인해서 재정보조의 평가가 이루어진다는 점에서 이에 대한 설계나 사전 준비가 거의 없는 것은 매우 위험한 발상이 아닐 수 없다. 이들 대부분이 재정보조 공식에 대한 이해가 거의 전무하기 때문에 이러한 학부모들을 보면 마냥 위태로운 생각만 들게 한다.   페이스북의 창업자 마크 주커버그도 “가장 큰 위험은, 아무런 위험도 감수하지 않는 것이다.”라고 하였듯이, 사실상 위험을 감수할 일은 없지만 재정보조의 사전 설계는 오히려 그 시작을 통해서 위험을 낮추게 되는 실질적인 열쇠인 것이다.   얼마 전 재정보조에 문제가 발생한 한 학부모의 상담을 통해 이러한 사전 준비의 미흡한 결과가 얼마나 재정 부담을 증가시켰는지 여실히 증명해 준다. 해당 학부모는 금년에 9만9천 달러가 소요되는 사립대학에 자녀가 진학을 했는데 많지는 않지만 수입과 자산으로 인해 5만6천 달러의 재정보조금 지원을 받았다.   그런데, 자세히 내용을 평가 후에 간단히 몇 가지만 잘 조정하거나 조치했다면 8만5천 달러는 지원받을 수 있었다. 물론 자세한 내용을 접한 학부모는 왜 그러한 내용을 평가해 조치하지 않았는지에 대해 크게 후회했지만, 한 해는 어쩔 수 없다고 해도 내년부터 이러한 혜택을 받기 위해 부랴부랴 조치할 수밖에 없었다는 사실이다.   단 한 번의 고정관념으로 인한 손실이 이 가정에는 거의 3만 달러나 재정 부담을 가지게 된 것이고, 이러한 3만 달러는 모두 After-Tax 달러로써 이만큼 지출하기 위해서 이 가정은 최소한 약 3만7천5백 달러 정도의 수입을 벌어야 세금을 내고 3만 달러 정도 지출할 수 있으므로 실질적인 불이익은 상상외로 크다고 하겠다.   지금도 늦지 않았다. 모든 진행을 자세히 점검하는 습관을 가지는 일부터 시작하기 바란다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 사전설계 재정보조금 지원 재정보조 공식

2025.10.06. 17:30

재정보조 극대화는 사전설계 시점이 더욱 중요 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

모든 일의 진행에는 보이는 부분과 보이지 않는 부분이 반드시 존재한다. 대부분의 경우 보이는 결과는 보이지 않는 부분에 의해 나타나기 마련이다.   자녀가 대학에 진학할 때 절실히 필요한 학자금 재정보조 문제도 이와 같은 방식으로 작용한다. 재정보조의 신청과 진행 및 결과는 겉으로 드러나는 부분이라 할 수 있고, 그 결과를 낳게 하는 제출된 정보는 보이지 않는 부분이다. 바로 이렇게 보이지 않는 제출 정보의 질에 따라 재정보조의 성패가 결정되는 것이다.   따라서, 제출 정보를 어떻게 하면 보다 합법적으로 사전 설계를 통해 더욱 정제된 데이터로 마련할 수 있을지에 따라 대학의 재정보조금을 극대화할 수 있다는 점에 유의해야 한다. 여기서 보이지 않는 정보를 정제할 수 있는 기준이 되는 것이 재정보조 공식이며, 이를 연방법과 주정부법과 연관 지어 잘 이해하고 준비해야 보다 나은 결과를 얻을 수 있다.   최근 만난 한 학부모의 사례가 있다. 자녀가 올가을에 원하는 대학에 진학해 최종 등록금을 내야 하는데, 이 대학은 재정보조 기금이 풍부해 연간 총비용에서 가정의 SAI(Student Aid Index) 금액을 제외한 차액인 Financial Need(재정보조 필요분) 금액의 거의 100%를 지원하는 곳이다. 더욱이 지원 금액 중 무상보조금의 비율이 평균 86%가 넘는 우수한 대학이다.   이 부모는 대학 웹사이트에서 “연간 가정 수입이 일정 금액 미만일 경우 학비의 100%를 지원한다”는 정보를 보고, 별 걱정 없이 지내왔다. 그러나 최근 대학으로부터 재정보조 내역서를 받아 보고 매우 당황했다. 정작 지원받은 재정보조금은 5만8천 달러에 불과했던 것이다.   현재 이 대학의 연간 총비용은 9만8천 달러를 넘는데, 5만8천 달러밖에 지원받지 못했으므로 3만 달러를 학부모가 직접 부담해야 할 처지였다. 문제는 대학에서 재정보조금 지원을 받을 수 있는 수입 한도에는 문제가 없었지만, 학부모가 예전에 별생각 없이 주식 투자에 손을 댔고 그 투자수익이 문제가 된 것이다.   대학에서는 연간 총비용이 10만 달러가 넘는데, 현금이나 투자금이 10만 달러 이상 보유되어 있다면 “왜 재정보조가 필요한가?”라는 반문을 할 수 있다. 따라서 부모가 예상했던 것과는 달리 실질적인 재정보조금 계산이 다르게 나온 것이다.   재정보조금을 평가할 때 현재 보유한 주식이 자산으로 계산되면 SAI 금액은 연방정부 재정보조 계산 공식에서 어느 정도 증가하지만, 더 중요한 문제는 이를 평가하는 재정보조 담당관의 편견으로 인해 원칙에 따른 공식대로 재정보조금이 지원되지 않을 수도 있다는 점이다.   재정보조금 계산은 늘 퍼센트, 즉 평균치로 계산된다는 점에 유의해야 한다. 예를 들어, 100명 중 50명은 평균치대로 지원받고, 25명은 더 많이, 25명은 더 적게 지원받을 수 있다. 즉 ‘평균’이라는 단어에는 어떤 학생은 더 많이, 또 어떤 학생은 매우 적게 지원받을 수도 있다는 의미가 내포되어 있다.   따라서 금융자산이나 Untaxed Income 으로 분류될 수 있는 모든 수입은 재정보조 담당관의 판단에 따라 지원금에 큰 영향을 받을 수 있음을 명심해야 한다. 이 가정의 경우처럼 연간 학비에 해당하는 현금자산이 있는데도 이를 학자금에 우선 사용하지 않고 투자에 활용했다면, “이렇게 투자를 할 수 없는 어려운 가정도 많은데 왜 동일하게 지원해야 하는가”라는 편견이 적용될 수 있다. 실제로 이러한 상황은 비일비재하다.   페이스북 창업자 마크 주커버그는 “가장 큰 위험은 아무런 위험도 감수하지 않는 것이다. 빠르게 변하는 세상에서 실패할 수밖에 없는 유일한 전략은 아무런 위험도 감수하지 않는 것이다.”라고 말했다.   자녀가 대학에 진학할 때, 재정보조 지원 없이 원하는 대학을 재정적으로 부담 없이 다니게 하려면 여름방학이 시작되는 지금이 바로 준비의 시기다. 앞으로 다가올 재정보조 진행을 위한 사전 설계는 재정보조 극대화를 위한 필수 사항이라 할 수 있다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]   AI 생성 기사미국 재정보조 재정보조금 지원 재정보조금 계산 재정보조 극대화

2025.10.06. 17:27

사립대 등록금 10만불 시대…재정보조 맞춤형 설계 필수

미국 대학 진학을 준비하는 한인 가정의 가장 큰 고민은 치열한 입시 경쟁 못지않게 현실적인 학비 부담이다. 사립대 등록금이 10만 달러에 달하면서 합격 후에도 재정을 이유로 원하는 대학에 등록하지 못하는 사례가 늘고 있다. 이에 따라 각 대학의 재정보조 제도를 이해하고 사전에 전략적으로 준비하는 과정이 필수가 됐다.   최근 학자금 재정보조 방식에도 큰 변화가 생겼다. 모든 학생은 연방 학자금 지원 신청서(FAFSA)를 제출해야 하며, 이를 통해 산출되는 SAI(Student Aid Index)가 기준이 된다. 실제 지원액은 대학의 총비용에서 SAI를 뺀 필요금액을 토대로 산정되며, 각 대학의 지원 비율에 따라 달라진다. 따라서 가정의 수입과 자산을 관리해 SAI를 낮추고, 재정보조율이 높은 대학을 선택하는 것이 핵심이다.   재정보조는 크게 무상 보조금과 유상 보조금으로 구분된다. 무상 보조금에는 펠그랜트(Pell Grant)와 FSEOG가 있으며 소득 수준에 따라 연 5000달러 내외의 지원이 가능하다. 주정부 보조금은 각 주마다 제도가 달라 조건과 마감일 확인이 필수다. 유상 보조금은 보조·비보조 스태포드 융자와 학부모용 플러스 론이 대표적이다.     다만 연방 재정보조는 시민권자와 영주권자에게만 해당되며, 최소 GPA 2.0 이상을 유지해야 한다. 주립대는 자녀 수 분산 계산을 인정하지 않지만 사립대는 여전히 이를 적용하기 때문에 형제자매가 동시에 재학할 경우 유리하다. 자체 기금이 풍부한 사립대의 경우 전략적 설계를 통해 큰 폭의 지원을 받을 수도 있다.   신청 과정에서 대학별 우선 마감일을 반드시 확인해야 하며, 지원액이 줄어드는 경우 내역 검토와 어필이 필요하다. 특히 자영업 가정은 세제 혜택을 활용해 합법적으로 공제를 늘려 SAI를 낮출 수 있다. 반대로 401(k), IRA, 529플랜은 SAI를 높여 불리할 수 있어 전문가 상담을 통한 대비가 필요하다.   학자금 재정보조는 단순히 신청만으로 최적화되기 어렵다. 대학별 장학금 정책과 가정의 재정 상황을 종합적으로 고려한 맞춤형 설계가 뒷받침돼야 자녀의 진학과 경제적 부담 완화라는 두 목표를 동시에 달성할 수 있다.   오는 10월 11일에 진행되는 칼리지페어에서는 새로 바뀐 재정보조 공식과 준비 방안에 대한 상세한 설명이 이어질 예정이다.    칼리지페어 사전 등록   ▶일정: 10월 11일  오전 10시 박경은 기자재정보조 사립대 재정보조 제도 사립대 등록금 유상 보조금

2025.09.30. 21:32

[학자금 칼럼] 학자금 준비는 자녀 미래에 영향…재정보조 설계는 검증된 정보로

어느새 새 학기가 시작되었다. 지난 11년 동안 자녀의 대학진학을 준비해 온 학부모들은 더 긴장의 끈을 당기는 시기가 되었다.     지난 2년간 대학들의 입학 사정에 대한 진행상황을 돌아보면 시간이 갈수록 더 치열해 지는 상황이다. 이에 따라 곧 다가올 대학 입학원서 제출 대학의 선정뿐만이 아니라 재정보조 신청도 신중하게 진행해야 할 시기가 되었다.     대부분 대학은 신입생 입학 원서 제출 마감 시점과 재정보조 신청서 마감 시점이 비슷하다. 그런데 작년부터 예측이 너무 어려워진 입학 사정 결과와 대학별 재정보조 진행 상황으로 인해 많은 어려움이 있었다. 더구나 내년에는 연방정부의 재정보조가 대폭 축소될 상황이어서 학부모들은 매우 긴장할 수밖에 없는 상황이다.      재정보조 신청의 성공 여부는 무엇보다 급변하는 재정보조금 계산 공식을 잘 이해하는 게 전제 조건이다. 재정보조 수혜 금액을 산정하기 위해 적용되는 가정의 수입과 자산 내용에 대한 사전설계 시점도 중요하다. 또한 재정보조를 위한 현실적인 실천 없이는 다 나은 재정보조금 지원을 기대할 수가 없게 됐다.     이러한 준비가 어느 시점에 이뤄졌는지가 중요하다고 그동안 여러 차례 강조한 바가 있다. 물론, 이러한 준비 과정에서 자녀의 지원 대학 선택도 영향을 미친다.     지원 대학의 선택은 무엇보다 합격 가능성을 최우선으로 해야 한다. 하지만 현실적인 차원에서 진학할 대학의 학자금 재정보조 상황도 직접적인 연관이 있으므로 중요한 문제가 될 수밖에 없다. 아무리 원하는 대학에 합격해도 재정보조가 충분치 못해 재정적 부담으로 인해 입학을 포기해야 할 수도 있기 때문이다.     이런 경우 더 많은 장학금 등을 제시하는 대학으로 방향을 바꾸는 일도 있다. 다시 말해 재정적 부담으로 인해 하향 지원한 대학을 선택하는 사례도 있다는 의미다.     부모의 자녀 학자금 사전 설계는 자녀의 미래를 바꿀 수 있는 일이라고 할 만큼 중요하다. 자녀들이 원하는 대학에 진학하고 미래의 꿈을 충분히 펼칠 수 있게 하기 위해서는 반드시 대학 학자금 재정보조에 대한 준비가 필요하다. 그리고 이 일은 충분한 시간을 두고 꼼꼼한 사전 점검을 통해 이뤄져야 한다. 이는 원하는 대학에 합격하기 위해 최선을 다하는 것 만큼  중요한 부분이기 때문이다.     학자금 사전 설계 과정에서 학부모의 수입과 자산에 대한 점검은 필수적으로 요구되는 사안이다. 이를 위해서는 수입과 자산 내용 등을 분석할 수 있는 전문가의 도움이 유용하다.     학자금 사전설계 전문가는 반드시 학부모가 거주하는 주의 재정 라이선스를 갖고 있어야 하며, 대학별 재정보조 적용 공식과 이에 따른 재정보조 범위도 정확히 알고 있어야 한다. 또한 재정보조 신청 과정과 진행뿐만이 아니라 지원받은 보조금에 대한 평가를 제대로 할 수 있는 충분한 경험과 정보도 바탕이 되어야 할 것이다. 이러한 조건들을 모두 갖춰야 자녀들의 재정보조에 대한 권리를 대학에서 올바로 찾을 수 있을 것이다.     따라서, 재정보조 공식이 있듯이 더 나은 재정보조 지원을 잘 받기 위해서는 적용 공식에 따른 철저한 사전 준비가 필요하다. 또한 올바른 재정보조 권리에 따른 대학과의 협상도 이러한 종합적인 정보가 바탕이 되어야 할 것이다. 단순히 재정보조 신청을 대행해준다는     주위에서 보면 재정보조 신청 서비스를 한다며 진행 과정을 너무 쉽게 생각하거나 마치 도박처럼 일을 처리는 사례도 자주 본다. 실제로 이러한 서비스를 이용했다가 오히려 큰 문제가 생겼다며 연락을 주는 분들도 적지 않다.     큰 문제 중 하나로 대학의 감사에 걸리는 경우도 있다. 예를 들어 연간 9만 달러의 재정보조 지원을 받을 수 있는 학생이 8만2000달러만 지원받았는데도 감사를 받아야 하는 경우도 있었다.  실제로 자신이 얼마나 지원받을지조차 판단할 수 없는데 어떻게 대학에 어필을 할 수 있을지 의문이다.   따라서 자녀의 미래를 놓고 도박할 수 없듯이 학자금 사전설계는 주위의 개인적인 의견에 귀 기울일 것이 아니라 항상 검증할 수 있는 내용과 정보를 바탕으로 한 단계씩 확인해가며 신중히 대비해 나가는 자세가 필요하다.     ▶문의:(301)219-3719    [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트튜트학자금 칼럼 재정보조 학자금 재정보조 신청서 학자금 재정보조 재정보조금 지원

2025.09.14. 19:00

재정보조의 평가기준은 어디부터 시작하나 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

대다수의 학부모들은 자녀가 대학에서 지원받은 재정보조금 내역서를 접하며 이를 만족스럽게 생각하는 경우가 드믈다. 무조건 재정보조금 지원을 더 받을 속샘으로 어필서신부터 작성해 보내는 경우에 대부분 거절을 당하기 십상이다.   그렇다면, 대학에 보내는 어필서신의 기준은 재정보조금이 어떠한 방식으로 평가되어서 어떻게 잘 지원받지 못했으며 어떻한 방식으로 어필해야만 대학에서 더 많은 지원을 받을 수 있을지 그 접근방식부터 개선해야만 한다. 어필서신을 작성하기 전에 대학의 입장에서 자신이 받은 내역서를 한번 평가해 보는 일은 매우 중요한 접근방법이다.   대학은 기본적으로 재정보조금의 평가를 신청서와 검증과정에서 제출된 정보를 토데로 SAI금액을 산정하는데서 시작한다. 일반적으로 연방정부와 주정부 보조금으로 거의 대부분 재정지원에 의존하는 주립대학들은 FAFSA신청서에 기재된 정보와 재정보조계산을 위한 연방공식을 기준해 계산된 SAI금액에 재정보조금의 평가를 의존한다.   그러나, 요즈음과 같이 연방정부의 계산에 대한 오류가 빈번이 발생하는 시점이라면 무엇보다 학부모들이 이러한 공식을 기준으로 수작업으로 아예 자체적인 SAI(Student Aid Index)금액을 계산해 보는 것이 바람직하다. 이러한 연방공식(Federal Methodology)은 온라인 상에서 미 교육부에서 편찬한 자료를 활용하면 프린트 할 수 있으며 직접 수작업도 가능하다.   그러나, 이러한 정보를 가려내어 직접 입력해 나가는 과정에서 개인이 이해할 수 없는 Terminology가 많아 자못 어려움을 겪을 수도 있다. 그러나, 연방공식은 다소 간단하고 수작업으로 계산하는데 별 문제가 없는데 이렇게 계산된 SAI금액을 실제 FAFSA상의 FSS데이터에 표기된 SAI금액과 비교해 봄으로써 계산결과를 검증해 볼 수 있다.   사립대학들이 적용하는 계산방법은 연방공식이 아닌 Institutional Methodology를 적용하므로 칼리지보드를 통해 제출되는 C.S.S Profile의 신청서에 기재한 데이터를 기준해 계산한다. 그 계산과정이 복잡하고 이를 대학에서 평가할 때 대학별로 적용기준도 다를 수 있어 개인적으로 모두 확실히 검증하려면 다소 어려움이 있지만 이러한 경우에 대학의 Net Price Calculator(NPC)를 이용하는 학부모들이 많다.   그러나, 대부분의 대학들은 NPC를 역으로 마케팅 수단으로 활용하며 실제 계산하는 결과와 대학의 온라인에서 계산된 결과가 다를 경우가 너무 많아 신빙성이 매우 떨어진다고 보면 된다. 대학의 온라인 상에서 학부모가 매우 높은 재정부담을 갖게 되면 아예 그 대학을 지원하지 않을 경우가 많아 이러한 상황에서는 대학이 우수한 지원자를 잃어버릴 수도 있고 지원자가 줄어들수록 원서비용에 따른 대학의 수입도 줄어들어 대학들은 Disclosure 등을 통해 나중에 검증과정에서 재정보조금이 달라질 수도 있다고 표기함으로 법적책임을 피해나감과 동시에 많은 지원자를 확보할 수 있도록 마케팅에 NPC를 활용할 수도 있다.   따라서, NPC결과만 참고해 대학을 선정하는 것은 불편한 진실이 될 수도 있다. 이렇게 정한 기준에 따라 산정된 SAI금액을 토데로 연간 총비용에서 이를 제외한 금액인 Financial Need 금액을 계산한 이후에 대학의 해당연도에 재정지원하는 퍼센트 즉 평균 퍼센트를 적용해 현재 자녀가 지원받은 재정보조금이 동일한 가정에 적용하는 평균치와 비교해서 다른지 여부 혹은 어떻게 지원받았는지 여부를 판단한 후에 대학에 어필여부를 결정해야만 할 것이다.   그런데, 대다수의 학부모들은 이러한 내용을 매우 경시하는 경향이 짙다. 이 내용을 토데로 대학이 어떤 관점에서 어떻게 재정지원금을 계산했는지 파악할 수 있으면 보다 과학적인 계산근거와 대학의 평균 지원퍼센트에 대한 형평성의 관점을 기준으로 어필서신을 작성해 실효를 거둘 수 있는 것이다.   재정보조의 어필은 대개 1차, 2차, 3차로 나뉘어 보다 전략적으로 접근해야만 그 효과를 거둘 수 있다. 재정보조 내역서에 대한 평가를 개인이 판단할 수 없다면 주위의 검증된 전문인의 도움을 받아 진행하는 것도 재정보조 성공을 위한 지혜이다. 1차 어필에 대한 거절답변을 아예 미리 준비해 놓고 있는 대학들이 거의 대부분이므로 보다 전략적인 어필에 대한 사전준비는 매우 중요한 사안이다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]  미국 재정보조 재정보조금 지원 재정보조금 내역서 재정보조 내역서

2025.09.09. 13:53

재정보조가 갖는 감사 이상의 의미 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

어느 누구든지 길가는 사람을 붙잡고 금년에 우리 가정의 자녀가 사립대학에 진학하는데, 재정이 부족하니 9만달러를 무상으로 지원해 달라고 하면 대부분은 묻는 이에게 정신나간 질문이라며 어처구니가 없다는 등 말되는 질문을 하라는 식으로 반문할 것이다.   지난 20년 전만 해도 필자가 전국 방방곳곳에 강연을 다니며 어떻게 하면 사립대학에서 거의 전액 가까이 가정의 재정상황에 맞게 재정지원을 받을 수 있을지 그리고 구체적인 방법론에 대해서 자세히 알렸을 때에 그러한 방법이 있는지조차 의아해하는 학부모들이 대부분이었던 것을 기억한다. 반면에 이제는 자녀가 대학진학 시 재정보조 신청을 하지 않는 것이 이상할 정도로 기본으로 진행하는 사항이 된 것을 알 수 있다.   물론, 재정보조를 잘 지원받든지 못 받든지 재정보조혜택을 통해 그 동안 수많은 자녀들이 면학의 꿈을 펼칠 수 있었다. 이제는 그 들이 사회 각분야로 진출해 크게 성공해가는 모습들을 바라보며 참으로 가슴에 뿌듯함을 느낀다.   그러나, 매년 새로 학년이 올라가는 대부분의 학부모들은 재정보조의 신청과 진행이 새로울 수밖에 없는데, 그들 대부분 재정보조 신청에만 초점을 두고 서둘러 신청을 마치는 일에만 중점을 두고 있는데 문제가 있다. 재정보조의 생명은 계산공식에 따라 적용하는 수입과 자산의 사전설계이기 때문이다. 무조건 신청서 제출만 하면 대학이 알아서 잘 지원해 줄 것으로 생각한다.   대학에서 얼마나 재정보조 대상금액, 즉 Financial Need금액에 대해서 재정보조지원을 평균 몇 퍼센트로 지원하는지 그리고 지원받을 금액의 몇 퍼센트가 그랜트나 장학금 등의 무상보조금 구성이 되어 있는지 등에 대해서 모르고 있는 가운데 무조건 거의 대부분의 금액을 무상으로 지원받기만 원한다면, 상기에 앞서 언급한 것처럼 길가는 사람에게 묻는 상황과 다를 바 없다.   따라서, 좋은 재정보조를 기대하더라도 무엇이 어떻게 돌아가고 더욱 잘 될 수 있으려면 어떤 준비부터 시작해야 할 지 등의 여부를 점검하는 일이 더욱 중요할 것이다.   시대가 많이 바뀐 만큼 아울러 대학의 재정보조 신청과 진행 및 평가에 대한 마무리 과정도 크게 바뀌었다. 예전과 달리, 대학은 자체적인 평가와 검증 시스템을 크게 발전시켜왔다. 보다 많은 수입과 자산 내용들을 자세히 파악해 자동으로 평가함으로써 Financial Need금액을 되도록 줄이고 SAI(Student Aid Index금액)의 정산과정에서 크게 높임으로 이로 인해 줄어든 재정보조 대상금액 때문에 대학이 지원하고 있는 재정보조 퍼센트를 크게 증가시킨다고 해도 실질적인 재정보조금은 오히려 줄어들게 하는 방법도 크게 발전시켜 온 점이다.   예를 들어, 아무리 재정보조 대상금액에 대해 작년에 83퍼센트를 지원한 대학이 금년에 87퍼센트로 높였다고 크게 광고하고 자랑해도 실질적인 재정보조 금액이 해당연도에 보다 줄거나 동일하다면 이는 대학들이 이러한 시스템을 오히려 좋은 지원자를 발굴할 목적으로 마케팅에 활용한 것밖에는 되지 않는다.   그러나, 재정보조 시스템을 보다 과학적으로 심층 이해를 더하고 사전준비만 철저히 할 수 있으면 대부분의 대학에서 충분한 재정보조지원을 받으며 면학할 수 있는 기회가 풍부하다. 과연, 이러한 엄청난 혜택을 누릴 수 있는 기회에 대해 감사해야 한다.   자녀가 대학을 진학하는 가정마다 얼마나 재정보조 극대화를 준비해 놓고 있는지 모를 일이지만 노력한 만큼 반드시 혜택을 얻는 것이고 자녀들의 미래는 더 밝아질 수밖에 없을 것이다.   대부분 자녀교육 때문에 이민 왔다는 가정마다 대부분 온가족의 헌신과 미국까지 교육이민을 와서 최선을 다했다고는 하지만 최종 관문인 대학진학을 앞두고 원하는 대학에 합격은 했지만 결과적으로 재정보조 문제로 인해 가정형편이 여의치 않아 합격한 대학을 포기해야만 하고 장학금 지원을 더 해준다는 원치 않는 수위가 낮은 대학으로 진학하는 경우를 접할 때마다 아쉬울 때가 있다.   미국대학의 엄청난 재정보조기금과 시스템이 있다는 자체에 감사가 넘치지만, 이러한 시스템을 제대로 활용함으로써 성공해가는 삶을 살기 위해서는 무엇보다 유비무환의 자세로 재정보조에 대한 이해를 더해서 단 한번의 실수가 없도록 철저히 대비해 나가는 자세가 넘치는 감사를 누릴 수 있는 복일 것이다.   꼭, 문제를 실제로 겪어보고 당해봐야 그 아쉬움이 무엇인지 알 수 있겠지만 재정보조에 대한 사전준비는 시차적으로 실천 없이는 불가능하다는 점에서 학부모들의 사고방식과 고정관념이 크게 바뀌어야 하겠다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]  미국 재정보조 재정보조 대상금액 재정보조 시스템 재정보조 신청

2025.09.09. 13:52

재정보조에도 적용되는 블리스 정의 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

심리학에서 잘알려진 블리스 정의에 따른 사실이 재정보조의 사전설계와 진행에도 동일하게 적용된다는 흥미로운 현상을 찾아볼 수 있다. 블리스 정의를 학부모들이 잘 이해하고 자녀들의 대학진학에 응용할 수 있으면 자녀가 대학진학 시 학자금 재정보조의 극대화에 많은 효과를 볼 수 있을 것이다.   심리학에서 기본개념으로 자주 사용되는 블리스의 정의란 모든 일에 대해 계획이 치밀할수록 실패할 확률이 낮아진다는 진실이다. 너무나 당연한 기본사항으로 알고 있는 개념같이 보이지만, 이를 가볍게 여기면 안되는 진실이다. 우리가 아는 것과 할 수 있다는 것은 전혀 다른 차원의 문제이다.   일반적으로 어떤 일을 시작하면서 앞선 계획을 치밀히 세우고 여러가지 진행상 나타날 수 있는 변수들에 대한 실질적인 대비책을 세우면 유비무환 그 자체가 자신감으로 자동상승해 더욱 더 성공할 확률은 높아진다. 이를 실천할 수 있을 지 여부에 따라 성패의 큰 차이를 보이기 때문이다.   주위에는 많은 학부모들이 자녀가 결국 진학하는 대학으로부터 재정보조를 예상치보다 적게 받아 재정적인 어려움을 크게 겪는지 많이 접하지만, 한번쯤은 그 공통된 이유와 원인을 잘 생각해 볼 필요가 있다. 블리스의 정의가 실천하지 않는 학부모들에게는 실제로 불편한 진실이 될 수밖에 없다는 진실이다.   재정보조를 잘 지원받아야 한다는데는 모두 동일한 공감대가 있고 반대의견도 없다. 다만, 이를 실천하기 위해 문제점이 어디에 있고 이를 어떠한 시기부터 문제점을 찾고 이를 진단해 평가고 그 평가 기준을 어디에 둬야 하는지를 우선 정의해 이에 대한 준비를 언제부터 시작할 지에 대한 이해가 절대적으로 중요한 이슈라고 말할 수 있다.   재정보조에 적용하는 수입에는 Taxed Income과 Untaxed Income의 두가지 유형으로 크게 나뉜다. 그리고, Taxed Income을 계산하기 위해서는 Gross Income에서 재정보조 평가에 적용되는 Adjusted Gross Income에 대한 정확한 이해가 필요하다. 가족의 Exemption에 따른 Dependent의 적용여부로 Taxable Income은 산정되므로 이러한 용어들과 개념정의는 무엇보다 확실히 이해하고 있어야만 할 것이다.   만약, 학부모가 사업체를 운영하는 경우에는 Gross Income의 산정에도 Schedule K-1이나 Dividend에 따른 Other Income들이 있는지 여부가 중요하며 Other Income을 적게 보다 합법적으로 낮출 수 있도록 So-Corporate이나 C-Corporation에서 Corporate Trust설계를 통해 세금을 큰 폭으로 절약하고 재정보조금 계산에 적용도 시키지 않는 큰 액수의 세금공제를 통한 많은 은퇴연금 적립을 회사자체에서 할 수 있도록 하느냐의 문제도 알 수 있어야 한다.   다시말하면 Eligible Emloyee를 대상으로 하는 세금공제 사항을 만들어 대학의 학자금 계산에 이러한 불입금 공제가 전혀 일어나지 않도록 실행해야 한다는 것이다.   수입을 줄이기 위해 IRA나 401(k)불입금 등 오히려 부작용을 낳는 잘못된 설계를 하는 경우가 거의 대부분이라 많은 우려를 낳는다.   따라서, 이러한 중요 사항에 대한 진단과 설계 및 대비책을 만들기 위해서는 반드시 이분야의 라이선스와 아울러 수많은 경험을 가지고 학자금 공식에 정통한 전문가에게 조언을 듣는 것은 매우 중요한 일이며, 또한, 대학전반에 걸쳐 대학별 실질적인 재정보조 데이터를 가지고 평가도 할 수 있어야만 할 것이다.   이러한 전반적인 대처방안에 대한 내용을 묻고 이해한 후에야 실전방안을 진행하는 일이 중요한 과제라 하겠다.   블리스의 정의는 너무나 당연하고 모든 일의 진행에 만전을 기한다는 의미에 있어서 쉽게 인지되는 내용이지만, 앞서 말한바와 같이 이를 실천해 적용하는 문제는 전혀 다른 차원의 성공확률을 높이는 일이다.   재정보조에서 수입과 자산을 적용하는 시차도 각기 다르고 이에 대한 준비를 시작해야만 하는 시점도 큰 차이가 있지만, 한가지 공통점을 찾으라면 그 시작시점을 자녀가 고등학교 진학하는 시점에 맞춰 설계할 경우 수입과 자산에 대한 설계시점을 절대로 놓치지 않게 된다는 공통점을 들 수 있다.   재정보조의 계산은 대학별로 Financial Need금액, 즉 연간 총학비에서 가정의 SAI금액을 뺀 나머지 재정보조 대상금액에 대해서 해당대학이 그 해에 얼마의 평균 몇퍼센트로 재정지원을 하는지 여부와 지원금의 구성에서 무상보조금과 유상보조금의 평균치는 어떻게 다른지 여부로 나뉘므로 이를 알 수 있으면 재정보조 내역서에 대한 평가를 더욱 정확히 알 수 있으므로 대학의 평균에 따른 재정보조를 잘 받았는지 여부도 평가할 수 있으므로 보다 효율적인 어필이 가능하다.   이어지는 칼럼을 통해 사전설계의 해결방안과 문제점에 대헤 논하려면 학부모들이 가진 고정관념을 넘어선 블리스의 정의부터 확실히 실천해 나가야 할 것이다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조금 계산 학자금 재정보조 재정보조 데이터

2025.09.09. 13:51

재정보조에 대한 잘못된 편견(3) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

대다수의 학부모들은 자녀가 대학에서 지원받는 재정보조금이 가정의 재정형편에 부족하다고 여겨질 경우, 어필에 대한 진행을 정확히 문제점 파악을 하지 않은 상태에서 무조건 재정보조가 부족하다고 더 지원해 달라는 어필서신을 작성해 대학에 연락해 보는 경우가 많다.   그러나, 이러한 경우 어필에 쏟는 노력에 비해서 성공확률은 매우 낮다.   대학들은 아예 1차 어필서신에 대한 거절답변도 미리 준비하고 있는 경우가 많아 사소한 부주의는 치명적인 재정부담으로 다가오게 되는 경우가 많다.   재정보조금 지원이 잘못 나온 경우에 제 1차적인 책임은 재정보조 신청서를 제출한 개인에게 달렸다.   재정보조금이 적게 나오는 경우들의 대부분이 재정보조 신청서에 입력하는 기입정보가 잘못되었거나 혹은 수입과 자산에 적용되는 공식에 대한 사전설계의 부족으로 SAI (Student Aid Index)금액의 증가가 원인으로 작용한 경우이고, 아니면 사전설계에 따른 최적화한 입력정보를 잘 제출했는데 대학에서 잘못 계산하든지 대학의 오류가 발생한 경우이다.   그렇다면, 부족한 재정보조 내역서에 기재된 내용보다 우선 재정보조신청서에 제출한 정보의 올바름부터 점검해본 후에 잘못된 부분이 있는지 이를 발견했다면 잘못된 내용부터 수정해 정정 업데이트한 후에 대학에 모두 업데이트 되고 그후에 어필을 진행해야 재정보조의 성공확률을 높일 수 있다.   이러한 제출내용에 대한 검증작업도 없이 무조건 재정보조금이 적다고 어필서신부터 작성하는 일은 거의 대부분이 헛수고로 마치게 된다는 점에서 보다 유의하기 바란다.   문제는, 요즈음과 같이 미 교육부가 재정보조에 대한 문제들을 많이 발생시키는 상황에서 대학들도 종종 실수가 잦아지고 있다.   최근 어떤 가정의 재정보조금이 가정의 수입과 자산상황에 대해 터무니없이 적게 나온 것과 관련해 문의를 받은 적이 있다. 자세히 살펴보니 SAI금액의 산정이 연방사이트에는 1만달러도 채 되지 않았는데, 대학의 등록고지서에 기재된 SAI금액의 산정은 거의 9만달러 가까이 잘못 계산된 것을 발견해 대학에 정정을 요구해 바로잡은 적이 있다.   이같이 대학에서 산정하는 SAI가 연방정부의 SAI금액과 달라지게 되는 대학들은 대부분 사립대학이다.   물론, 주립대학들 중에도 몇몇 대학은 있지만 주로 사립대학들로써 Institutional Methodology를 적용 계산하므로 가정의 수입과 자산부분에서 재정보조 계산을 위해 적용하는 목록의 범주가 더 넓고 SAI금액 적용에 대한 조그만 차이로도 대학에서 재정을 지원하는 수입의 범주를 넘게 되는데, 이를 조금만 넘어도 그 차이로 2~3만달러의 재정보조 금액에 차이를 보일 수 있는 경우가 많아 이 부분에 대한 심층 이해를 더해야 하겠다.   이를 낮추기 위한 사전플랜과 이를 실천하기 위한 노력은 모두 중요한 과제라 할 것이다.   따라서, 대학이 재정보조지원을 잘못지원 했다고 판단하기에 앞서 무엇보다 신청서에 입력한 내용부터 잘 검토해서 잘못된 점이 있는지 아니면 최적화하지 못한 부분이 있는 지부터 밝혀 이 부분에 대한 정정 업데이트를 한 후에 이를 기준으로 대학에서 Financial Need금액에 대한 평가가 제대로 나왔는지 여부를 아니면 대학의 평균 지원 퍼센트보다 더 낮을지 혹은 더 높을지 등을 검증해 재정보조에 대한 어필여부를 결정해야만 한다.   그리고, 대학에서 지원하고 있는 재정보조 평균 퍼센트도 중요하지만 만약 대학에서 이러한 평균치를 맞춰서 전체적인 금액은 지원해 주었지만 재정보조금의 구성면에서 무상보조금이 차지하는 비율과 유상보조금이 차지하는 비율에 차이는 없는지도 잘 평가해 신중히 진행해야만 한다. 전체적으로 금액은 예년과 다를 바가 없으나 무상보조금의 비율이 줄어들고 유상보조금의 비율이 대학의 평균치보다 증가했다면 이러한 부분도 어필사유가 될 수 있기 때문이다.   따라서, 자녀가 진학하는 대학에서 재정보조 내역서가 나왔다면 무조건 이를 정확히 검토부터 하는 습관부터 진행해야만 한다.   금년에 사립대학들 중에는 대부분이 연방정부의 학생융자 등이 미행정부의 변화로 제대로 잘 진행되지 않는 상황과 치열한 입학경쟁률 속에 대학에서 우수한 인재들을 유치하려는 과정에서 시간적인 여유도 없다 보니 학생융자금 없이 무상보조금과 자체적인 Non-Federal Work Study 등의 프로그램으로 우선 재정보조부터 지원내역을 산정하는 바람에 학부모들이 이 외에 추가로 지원받을 수 있는 부분이 어떠한 부분이 있는지를 잘 몰라 실질적인 혜택을 놓치고 지나는 경우가 많다.   따라서, 마무리 작업이 제일 중요하듯 재정보조 내역서를 우선 검증하는 일부터 시간이 늦기 전에 곧 서둘러 진행하기 바란다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected] 미국 재정보조 재정보조금 지원 재정보조부터 지원내역 재정보조 금액

2025.09.09. 13:49

[학자금 칼럼] 대학의 재정보조 신청 사전설계…고등학교 입학 즉시 시작 바람직

대부분의 가정에서는 자녀가 대학에 진학할 때가 되어서야 비로소 재정보조 신청에 관심을 갖게 된다.  그러나 모든 일에는 준비를 시작해야 하는 적정한 시기가 있다. 시간이 늦어질수록 성공확률도 줄어들기 때문이다. 그러므로 자녀가 고등학교에 진학하면 언제부터 재정보조를 위한 준비를 마쳐야 할지 알아보는 일부터 시작해야 하며, 이러한 사전설계를 통해 유비무환의 자세로 자녀의 미래는 더욱 밝아진다.     캘리포니아에서 의류 도매업을 하는 A씨는 자신의 사업체에서 월급으로 받는 연간 W-2수입이 8만 달러 정도다.  그리고 본인 사업체의 순익도 10만 달러는 돼 A씨는 자녀가 대학에 입학하면 대학에서 지원하는 재정보조금 지원을 받지 못할 줄 알았다.     그러나 A씨는 재정보조에 대한 사전설계 방법을 활용해 사업체에 엠플로이 베니핏(Employee Benefit) 플랜을 만들어 연간 거의 10만달러를 저축했다. 동시에 회사의 플랜 내부에 세금공제를 할 수 있는 코포레이트 트러스트(Corporate Trust)를 설치함으로써 장래 은퇴자금을 저축함과 동시에 가정의 총수입(Gross Income)을 W-2수입인 8만 달러 정도로 보고했다.     이를 통해 A씨는 ▶나머지 가족 수에 대한 공제와 기타 항목공제(Itemized Deduction)를 통해 세금을 거의 내지 않게 되었을 뿐 아니라, ▶회사에서 넘어오는 10만 달러를 오히려 비용공제하고 플랜 내에 저축함으로써 결과적으로 이 부분에 대한 세금을 거의 2만 달러나 절약하게 되었다.     이러한 합법적인 설계로 A씨는 W-2수입만 세금보고를 하면 됐다. 그 결과 자녀의 사립대학 진학으로 연간 9만8700달러의 비용이 필요했지만 대학으로부터 8만5000달러의 재정보조 지원을 받을 수 있었다.     특히 대학에서 지원받은 보조금의 87%는 무상보조금 형태인 그랜트와 재정보조용 장학금 등이었다. A씨는 1석 2조의 효과를 본 셈이다.     만약 A씨가 재정보조 플랜을 세우지 않았다면 연간 10만 달러 가까운 학비를 모두 부담해야 했을 것이다.     대학에 지불하는 비용은 본질적으로 납세 후(After-Tax Dollar) 돈이다. 세율이 20%일 경우 10만 달러를 지출하기 위해서는 12만 달러를 벌어야 한다.     대학의 재정보조를 위한 사전설계는 기본 원리에 대한 이해부터 시작해야 한다. 재정보조에 대한 사전설계 시작 시점에 따라 효율성에 차이가 있다는 것도 잘 알아야 한다.     재정보조 사전설계를 정확히 이해하기 위해서는 재정보조 신청서의 질문 내용부터 확인하는 작업이 필요하다. 신청서에서 묻는 질문은 분명 재정보조 공식에 적용되어 SAI (Student Aid Index) 금액을 높이는 요소가 되기 때문이다.     그러므로 이러한 내용이 재정보조 공식에 어떻게 적용되어 SAI금액의 상승을 가져올지 파악해야 하며, 아울러 사전플랜을 통해 가정에서 우선 분담할 SAI금액을 얼마나 낮출 수 있을지를 사전설계를 통해 조정할 수 있는 데 유의해야 한다.     재정보조 신청에 적용되는 수입이 자녀의 대학 입학 2년 전 것임을 고려하면 사전설계는 그 이전에 시작되어야 한다. 그러므로, 늦어도 자녀가 10학년에 올라가는 시점에는 가정수입에 대한 사전설계를 시작하는 것이 좋다.     물론, 자산에서 발생하는 각종 수입은 모두 세금보고 서류에 기재되므로 실제로는 수입보다 자산에 대한 사전설계를 우선시해야 한다.   만약 사전설계 시기를 놓쳤다고 해도 신속히 모든 설계에 따른 조치를 모두 마친 후에 곧바로 대학의 합격 발표가 나기 전에 세금보고를 미루지 말고 2월 초순쯤에는 모두 마친 후 대학에 수입과 자산이 줄어든 결과, 즉 최적화된 수입과 자산 상황을 토대로 어필을 진행해야만 가정에서 원하는 결과를 만들 수가 있을 것이다.     재정보조의 사전설계는 자녀의 미래를 바꿀 수도 있을 만큼 매우 중요한 의미를 갖는 일이다.  또한 이를 위한 시기 선정은 절대로 간과할 수 없는 무한한 가치를 지닌다.   그러므로 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터는 현재의 재정상황에 대한 철저한 검토를 통해 곧바로 재정보조 사전 준비를 시작하는 일은 재정보조 극대화를 위한 최선의 길이라 하겠다.     ▶문의:(301)219-3719    [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트튜트학자금 칼럼 재정보조 사전설계 재정보조 신청서 재정보조 사전설계 사전설계 시작

2025.08.24. 17:15

[학자금 칼럼] 대학 재정보조 신청서 토대로 평가…사전 준비 중요, 마감일도 준수해야

고등학교 12학년이 되는 자녀가 있는 가정들의 가장 큰  고민 중 하나가 대학 진학에 필요한 재정 문제를 해결하는 것이다. 하지만 문제는 항상 발생한다. 그리고 문제 발생 시 해결 방법을 안다고 하지만, 결과적으로 해결이 되지 않는 경우도 많다. 가장 큰 이유는 아마도 해결해야 할 일들을 우선순위로 처리하지 않았기 때문이다.     요즈음 각 대학은 합격자에게 재정보조 내역서를 발송하고 있다. 그런데 많은 가정에서는 예상치 않게 적게 나온 재정보조금으로 인해 당황하는 일도 빈번히 발생한다. 당연히 학부모들은 자녀가 재정적으로 감당할 수 있는 대학에 진학하는 것을 선호하지만 뜻대로 되지 않는 사례도 많다.     재정보조가 좋다고 알려진 대학들이 오히려 가정형편이 어려운 입학생에게 지원을 적게 하는 사례도 종종 있다. 이로 인해 자녀를 원하는 대학에 등록시킬 수 있을지 선택의 기로에 놓이게 되는 학부모도 많다.     따라서 재정보조에 대한 검토와 사전 설계는 그 어느 때보다 중요한 핫이슈가 되었다. 물론, 재정보조 신청서를 아무리 마감일 전에 모두 제출해도 재정보조 신청서는 신청서일 뿐이다. 재정보조를 지원하는 기준은 제출된 정보에 의해서만 진행을 하는데 해당 대학들은 자체 재정보조 공식을 기준으로 결정하게 될 것이다.     재정보조금의 구성은 그랜트나 장학금 등의 무상보조금과 워크스터디, 혹은 융자금 등의 유상보조금으로 나뉜다. 대학은 연방정부와 주정부 및 자체적인 기금 등의 구성으로 지원자마다 해당 연도의 재정보조금을 산출하게 되며, 이때 재정보조 신청서에 제출된 내용을 기준해 가정의 재정보조 필요분(Financial Need)을 결정하고 이에 대한 대학의 재정보조 지원 수위로 공평하게 재정지원을 해 준다.     여기서 재정보조 문제가 발생하는 원인을 몇 가지로 분류할 수 있다. 첫째로 재정보조 신청 마감일을 잘 지키지 못한 경우이다. 신청 마감일을 넘기면 대학에서는 재정보조 지원금을 많이 삭감할 수도 있는데 이는 추가적인 재정보조 지원을 하지 않아도 되는 법적 근거가 마련되었기 때문이다. 특히, 지원자가 많을수록 이러한 현상은 많이 발생하게 되므로 신청 마감일은 반드시 지키는 게 매우 중요하다.     둘째로 재정보조 신청서에 기재하는 내용이다. 자녀들에게 재정보조 신청과 진행을 맡길 경우 매년 재정보조금에 큰 변동이 생길 확률이 높아진다. 재정보조 신청 내용은 학생과 부모의 수입과 자산에 관한 내용인데 자녀들은 세부적으로 기재된 용어나 관련 서류들의 진행이 미흡하기 때문이다.     아무리 재정보조 신청서를 제출해도 기재 내용이 재정 보조금에 큰 영향을 미친다면 결과적으로 충분한 재정보조를 받지 못할 확률이 매우 높다. 이런 문제들로 재정보조금이  잘못 나올 경우는 단순히 1000~2000달러 차이가 나는 것이 아니라 차액이 최고 수 만 달러에 이를 수도 있다.  그리고, 이러한 문제를 정정하기 위해서는 대학에 어필도 진행해야 하는데 이러한 과정에는 많은 어려움이 발생하게 된다.  따라서 신청서 제출 전에 면밀하게 사전 준비를 할 필요가 있다. 준비 방법은 여러 유형의 재정 상황에 따라 달라지기도 하고 많은 시간과 노력이 필요하기도 해 사전 설계를 통해 충분히 대비하지 않으면 보다 나은 재정보조 지원을 바랄 수 없다. 재정보조 신청은 2년 전 수입과 재정보조 신청 시점의 자산 내역을 기준으로 진행이 되므로 사전설계의 시점은 이런 내용을 적용하기 전에 준비해야 할 일이다.     셋째로 해당 대학에서 어떠한 재정보조 공식을 적용하는지 또한 지원자의 가정분담금(EFC)을 어떻게 계산했는지 알 수 있어야 하며 총 학비에서 가정분담금을 제외한 나머지 금액인 ‘Financial Need’ 금액을 산출해 해당 대학이 어떠한 비율로 평균 재정보조를 지원하고 있는지 정확히 파악할 수 있어야 한다. 또한 지원금의 몇 퍼센트가 무상보조금인지 그 비율도 알고 있어야 보다 높은 확률의 어필을 진행할 수 있을 것이다.     마지막으로 어필의 진행은 재정보조금 내역서를 합리적이고 통계적인 형평성에 따라 평가해 진행해야 한다. 또한 가정의 재정 상황에 큰 변동 사항이 발생했다면 학기 중간이라도 언제든지 재정보조의 어필을 진행하면 더 많은 지원을 받을 수 있을 것이다.     일반적으로 생각했던 재정보조 지원금과 실제가 다른 이유는 그 원인 분석에 있어서 대부분 사전 설계와 검토의 부족이라는 공통점이 있다. 따라서, 철저한 검토와 준비는 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 준비해 나가는 것이 재정보조 극대화를 위한 최선이다.     ▶문의:(301)219-3719    [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트튜트학자금 칼럼 재정보조 신청서 재정보조 지원금 재정보조 신청서 재정보조 문제

2025.08.10. 17:17

재정보조의 성공에는 우연이 없다 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

고등학교에 진학하는 자녀들은 본인이 원하든 원치 않든 시간이 지나면 반드시 대입 원서를 작성해 제출해야 하고, 학자금 재정보조 신청도 해야 하는 시기를 맞게 된다. 그러나 가장 큰 문제라면, 보다 슬기롭게 준비해 대처할 수 있는 노하우가 학부모에서 학부모로 계속해 전수되지 않고 있다는 점이다. 이는 마치 성공이 아닌 실패를 준비해 나가는 것처럼 보인다.   자녀를 처음으로 대학에 진학시키는 학부모들의 자녀들이 대학 진학을 준비해 나가며 모든 것이 다 새롭게 느껴진다. 경험도 없고 이를 처음 진행하므로, 대부분의 학부모들에게 빈번히 발생하는 실수들이 거의 동일한 문제들의 연속임을 매년 목격한다.   아무리 불경기라 할지라도 대학들은 지속적으로 수업료와 각종 비용들을 인상해 왔다. 요즘 거의 사립대학들의 총비용은 연간 10만 달러에 육박하고 있다. 자녀가 한 명이 아닐 경우, 두 명이나 세 명이 동시에 대학에 진학한다면 재정보조 지원을 받아도 이렇게 엄청난 학비 문제로 가정의 재정 상황이 최악이 되는 경우도 목격된다.   결과적으로 자녀들의 대학 진학에 따른 교육비는 단연코 학부모들의 가장 큰 재정부담이며, 해결해야 할 우선순위가 아닐 수 없다. 이렇듯 엄청난 재정부담이 마치 도마 위에 올려놓은 생선과 같은 상황임에도 불구하고, 주위에 접하는 학부모들의 불감증 현상은 매년 반복되고 있어 참으로 안타깝게 느껴진다.   얼마 전 어떤 강연에서 유명한 강사가 전한 간단한 진리이지만 매우 감명 깊게 새겨 들은 말씀이 있는데, 마치 이러한 상황을 대변하는 것 같다. 강연자는, 성공을 바라면서 실제 성공한 사람들에게 직접 물어보지 않고 스스로 동일한 길을 가려 하는 것처럼 어리석은 일은 없다고 했다.   물론 운도 따라야 하겠지만, 크게 성공한 사람들은 반드시 일반인과 차이가 난다. 성공한 사람들의 습관과 방식 및 철학에는 수많은 노력이라는 공통점이 일반인들과 같이 기본 바탕으로 저변에 깔려 있지만, 일반인들과 차이를 보이는 몇 가지 진행상의 큰 차이가 있다.   이는 그들에게는 반드시 성공하는 노하우가 있으며, 이를 준비함과 동시에 철저히 실천해 왔다는 점이다. 우리는 이렇게 성공한 사람들의 성공 방정식에 대해 크게 공감하면서도, 동일한 분야의 일을 진행할 때에 성공한 사람들에게 거의 길을 묻지 않고 스스로 믿는 바, 즉 개인적인 신념으로 진행해 나가는 아이러니컬한 사고방식으로 인해 실패를 준비하는 경우가 많다는 사실이다.   자녀가 대학에 진학하며 가정에 중요한 재정보조 신청을 앞두고, 실제로 재정보조 성공을 이룬 방식에 대한 벤치마킹도 하지 않고 더 좋은 결과를 바랄 수 있을지, 한 번쯤 생각해 봐야 하는 중요한 문제가 아닐 수 없다.   한 번도 가보지 않은 길을 묻지 않고 스스로 지도만 참조해 갈 때에, 성공할 확률보다는 지나는 과정에서 발생하는 돌발적인 사고나 위험 요소들로 인해 성공보다 실패에 더 가까운 결과를 낼 확률이 더 높다. 재정보조의 성공에는 우연이 절대로 없다. 이를 성공하려면 반드시 성공할 수 있는 검증된 노하우, 즉 성공 비결을 사전에 파악해 착실히 준비해야만 한다.   재정보조 신청서 제출은 쉽지만, 성공이 어려운 이유는 신청서는 신청서일 뿐이라는 사실이다. 무엇보다 신청서에 기재되는 내용으로 가정의 SAI(Student Aid Index) 금액이 산정되고, 이를 기준으로 주립대학이나 사립대학이나 자체적인 재정보조 공식에 의해 평가를 한다.   지혜로운 선택은 올바른 길을 안내하지만, 선택에는 반드시 책임과 보상이 따른다는 사실을 유념하기 바란다. 선택의 잘못된 대가는 자녀들이 미래에 치르게 될 대가이다.   최근 어느 학부모가 문의해 왔는데, 필자가 지적한 세 가지 사항의 사전 준비만 했어도 연간 3만 7천 달러를 절약할 수 있었으나, 재정보조 공식과 연방법 적용을 무시한 학부모 자신의 가치관과 재정보조에 대한 고정관념이 바뀌지 않아, 불 보듯 불이익을 당하게 되었다.   최선의 방법에는 학부모 자신이 하고 싶은 것을 하면, 동시에 성공하기가 매우 힘들다. 결과적으로 더 큰 손실을 본 후에 깨닫는 어리석음으로, 자녀들의 대학 선택마저 바뀌는 것을 보면서 문제 해결은 신념에 있는 것이 아니라, 연방법과 재정보조 공식에 따른 검증된 방식의 정확한 이해와 실천이 우선 과제라는 사실부터 이해하기 바란다.   재정보조의 성공은 결코 우연이 아니기 때문이다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 신청서 재정보조 공식과 재정보조 성공

2025.07.31. 13:46

재정보조에 대한 잘못된 편견(2) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

대학에 진학하는 자녀를 둔 학부모들의 가장 큰 부담은 단연코 교육비에 따른 재정 부담이다. 자녀들의 대입 합격의 기쁨도 채 가시기 전에 접하게 되는 대학의 재정보조 결과는 학부모들마다 반응도 제각각이다. 어떤 학부모들은 이 정도면 어느 정도 우리 가정형편에 감당할 수 있다고 생각하는 이들도 있지만, 대부분이 두 번 쇼크를 겪게 된다.   첫째는 대학에서 얼마나 지원받았고, 얼마를 주머니 돈에서 우선 부담해야 할지 등에 관한 숫자로 충격을 받는다. 둘째는 이를 실제로 부담하기 위해 PLUS 융자나 대학에 자녀의 등록을 위해서 비용을 지불할 때, 지불 액수에서 받는 충격이다.   이러한 일련의 과정은 지난 20년간 지내온 많은 상담들을 통해 대개 두 가지로 대별할 수 있다. 이는 재정보조 성공을 위해 사전 준비로 상담을 진행하는 일보다는, 대학에 합격한 후에 재정 문제로 고민하며 상담해 오는 경우가 대부분이라는 것이다. 결과적으로 사건이 터진 후에 당면한 재정부담을 어떻게 해결해 나가야 할지에 대한 상담이 거의 대부분임을 볼 수 있다.   미국에서 자녀를 교육시키고자 하는 학부모들은 그 우선순위가 당연히 원하는 대학에 합격시키기 위한 대입 준비다. 입학 사정에 보다 초점을 맞추고 진행하는 경향이 많다. 그러나 현실적으로 보다 실질적인 교육을 지속하기 위한 재정 플랜을 통한 방안마련에 우선순위를 두지 않고 이를 경시하다 마지막에 가서 후회하는 경우가 대부분이다.   예전에 읽은 책에서 문득 달라이 라마의 명언이 생각난다. 그는 “문제에 해법이 없다면 걱정으로 시간을 낭비하지 말고, 해법이 있다면 고민으로 시간을 낭비하지 말라”고 했다. 이는 의미를 다시 의역해 말하자면, 해법이 있다면 바로 실천해 고민을 해결하라는 말과 일치할 것이다.   재정보조에 있어서 해법이 없는 경우는 거의 없을 것이다. 단지, 일반적으로 학부모들은 그 길을 쉽게 알 수 없다는 점이다. 오히려 해법보다 고정관념에 매달려 있는 경우가 많은데, 고정관념으로 원하는 바를 성취하지 못하는 경우가 많다.   오히려 고정관념에 매달려 있다 보면 그것이 옳다는 사실을 증명하려고 스스로 지연시키며, 결과적으로는 재정보조의 큰 불이익을 당하게 된다. 앤드루 카네기도 “성공하는 방법은 성공할 때까지 포기하지 않는 것이다”라고 했듯이, 재정보조의 성공은 무엇보다 그 로드맵인 재정보조 공식을 철저히 분석해 사전설계를 위한 기본사항에 대한 이해를 바탕으로, 가정의 SAI(Student Aid Index) 금액을 낮추고 증가를 방지할 수 있도록 방안을 절실히 찾아야 한다.   물론, 재정보조를 잘 지원하는 사립대학을 위주로 설계를 마친 후에 실질적인 준비를 해 나가야 함은 물론이다. 연간 총비용이 9만 달러가 들어가는 사립대학에서 거의 6만 달러를 재정 지원받았다면, 대개는 6만 달러나 받았다고 하면서 마치 대단히 잘 지원받은 것으로 만족하며, 스스로 재정보조 신청과 지원을 받아냈다는 자부심에 우쭐할 수도 있겠다.   그러나 만약, 해당 대학의 재정보조 비율과 가정의 재정보조 설계를 통해서 8만 2천 달러를 지원받을 수 있었는데 6만 달러밖에 지원받지 못했다는 사실을 나중에 정확히 알게 된다면, 과연 그저 감사가 절로 넘쳐날지는 의문이 든다.   작년부터 재정보조금 계산에서 가장 열쇠가 되는 SAI 금액의 산정에 W-2나 세금보고에 나타나는 개인세금공제를 위한 은퇴플랜에 불입하는 부분을 모두 Untaxed Income으로 연방정부가 간주해, 이 부분을 공제하지 않았을 때 수입으로 받아 세금을 낸 차액, 즉 After-Tax Dollar를 마치 학부모가 전부 우선 학자금으로 사용한 것과 같은 효과를 내도록 한 것을 알기나 할까?   이러한 플랜을 가지고 있는 학부모들에게는 그만큼 SAI 금액을 증가시켜, 증가된 부분만큼 Remaining Need(RN) 금액(즉, 재정보조 대상 금액인 Financial Need 금액)을 줄임으로써 그만큼 재정보조 지원을 줄이는 식으로 계산한다.   쉽게 예를 들면, 5천 달러의 SAI 금액 증가는 재정보조를 RN에 대해 100퍼센트 지원하는 사립대학에서 그만큼 재정보조 금액을 줄여, 실제 재정보조 손실은 SAI 금액 증가의 두 배에 달한다는 사실이다.   문제는 이러한 IRA나 401(k) 등의 플랜에 세금 혜택도 거의 없으면서, 세금 절약 금액의 몇 배에 달하는 총체적인 재정보조 손실을 감수하면서까지 이를 지속하려는 학부모들의 고정관념부터 바뀌어야 한다는 것이다.   진실부터 확인한 후에 다시 한번 고정관념의 불이익을 계산해 보기 바란다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 금액 재정보조 지원 재정보조금 계산

2025.07.31. 13:45

재정보조의 함정 - 고정관념을 깨라 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

대학에 진학하는 자녀를 둔 학부모들의 가장 큰 부담은 단연코 교육비로 인한 재정적 압박이다. 자녀의 대입 합격 기쁨이 채 가시기도 전에 접하게 되는 대학의 재정보조 결과는 학부모마다 다양한 반응을 낳는다. 어떤 학부모들은 “이 정도면 우리 가정 형편에서 감당할 만하다”고 생각하지만, 대부분은 두 번의 충격을 받는다.   첫째는 대학에서 얼마나 지원받았으며 얼마를 먼저 부담해야 할지에 대한 ‘숫자’의 충격이다. 둘째는 이를 실제로 부담하기 위해 PLUS 융자나 대학 등록금 납부를 진행할 때, 그 지불액수에서 다시 한번 받는 충격이다.   이러한 과정은 지난 20년간의 상담 경험을 통해 크게 두 가지 유형으로 나눌 수 있다. 첫째는 재정보조 성공을 위해 사전 준비로 상담을 진행하는 경우이고, 둘째는 대학 합격 후 재정 문제로 고민하며 뒤늦게 상담을 받는 경우이다. 안타깝게도 대부분은 사건이 터진 후, 당면한 재정 부담을 어떻게 해결할지에 대한 상담을 받는 편이다.   미국에서 자녀를 교육시키고자 하는 학부모들의 우선순위는 대체로 원하는 대학에 합격시키기 위한 대입 준비에 초점이 맞춰져 있다. 그러나 정작 대학 입학 후의 ‘실질적인 교육 지속 가능성’을 위한 재정 계획에는 우선순위를 두지 않아 마지막에 가서 후회하는 경우가 많다.   문득 예전에 읽은 책 속 달라이 라마의 명언이 떠오른다. 그는 “문제에 해법이 없다면 걱정으로 시간을 낭비하지 말고, 해법이 있다면 고민으로 시간을 낭비하지 말라”고 말했다. 이를 의역하면 ‘해법이 있다면 바로 실천해 고민을 해결하라’는 의미와 같다. 재정보조에 있어서 해법이 없는 경우는 거의 없다. 다만 학부모들이 그 길을 쉽게 알지 못할 뿐이다.   문제는 고정관념이다. 많은 학부모들이 재정보조의 해법보다 고정관념에 사로잡혀 원하는 결과를 얻지 못한다. 고정관념에 매달릴수록 그것이 옳다는 것을 증명하려고 애쓰며, 결과적으로는 재정보조에서 큰 불이익을 당하게 된다.   앤드루 카네기가 “성공하는 방법은 성공할 때까지 포기하지 않는 것이다”라고 했듯, 재정보조의 성공 역시 재정보조 공식(Formula)을 철저히 분석하고 사전 설계를 위한 기본 사항을 이해하는 것에서 시작한다. 이를 바탕으로 가정의 SAI(Student Aid Index) 금액을 낮추고 증가를 방지할 수 있는 방안을 찾아야 한다. 특히 재정보조를 잘 지원하는 사립대학을 중심으로 설계를 마친 뒤 실질적인 준비를 해야 한다.   예를 들어, 연간 총비용이 9만 달러인 사립대학에서 6만 달러의 재정 지원을 받았다면 대부분은 “6만 달러나 받았다”며 만족할 수 있다. 하지만 해당 대학의 재정보조 비율과 가정의 재정 설계를 통해 원래는 8만 2천 달러를 받을 수 있었는데 6만 달러밖에 받지 못했다는 사실을 나중에 안다면 과연 마냥 감사할 수 있을까?   특히 작년부터 재정보조금 계산에서 핵심 열쇠가 되는 SAI 산정 방식이 달라졌다. W-2나 세금보고에 나타나는 개인 세금공제를 위한 은퇴플랜 불입액을 연방정부가 ‘비과세 소득(Untaxed Income)’으로 간주하여, 이를 공제하지 않고 소득으로 계산한다. 즉, 학부모가 After-Tax Dollar(세금 납부 후 순수입)를 전부 학자금으로 사용한 것과 같은 효과를 내도록 한 것이다.   이러한 플랜을 가지고 있는 학부모들의 경우, 그만큼 SAI 금액이 증가하고 증가한 금액만큼 Remaining Need(RN, 재정보조 대상 금액)가 줄어들어 재정보조 지원이 줄어든다. 예를 들어, SAI 금액이 5천 달러 증가하면 RN에 대해 100% 재정보조를 지원하는 사립대학에서는 실제 재정보조 손실이 1만 달러에 달한다.   문제는 이러한 IRA나 401(k) 등의 플랜이 세금 혜택도 크지 않은데, 세금 절약액보다 훨씬 큰 재정보조 손실을 감수하면서도 이를 고수하는 학부모들의 고정관념이다. 먼저 진실을 확인하고, 고정관념이 가져올 불이익을 다시 한 번 계산해보길 바란다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조금 계산 재정보조 성공 재정보조 비율

2025.07.31. 13:42

[학자금 칼럼] 재정보조, 전략이 성패 가른다…설계 골든타임 12학년 여름

자녀가 고등학교 12학년에 진학하는 여름방학 시기는 많은 가정에서 대학 진학에 따른 재정부담 해결 문제를 본격적으로 고민하게 되는 시점이다. 문제는 예고 없이 발생한다. 그리고 늘 우리 주변에 산재해 있다. 많은 학부모가 문제 해결 방법을 안다고 말하지만, 실제로 문제를 해결하지 못하는 가장 큰 이유는 바로 우선순위를 두고 체계적으로 접근하지 않았기 때문이다.   최근 대학들은 합격자에게 재정보조 내역서를 계속 발송하고 있지만, 많은 가정이 예상보다 적은 재정보조금에 당황하는 경우가 빈번하다. 학부모 입장에서는 자녀가 가정에서 재정적으로 감당할 수 있는 대학에 진학하길 원하지만, 때로는 오히려 재정보조를 잘 지원한다고 알려진 대학들조차 형편이 어려운 가정에 적은 보조금만을 제공하는 경우가 있어 혼란을 겪는다.     따라서 재정보조에 대한 사전설계와 전략적 검토는 그 어느 때보다 중요한 이슈로 부상하고 있다. 물론 재정보조 신청서를 마감일 전에 모두 제출했다 하더라도, 신청서는 어디까지나 ‘요청서’일 뿐이다. 대학은 신청서에 포함된 정보를 기반으로 재정보조 공식에 따라 각 가정의 재정 필요 수준(Financial Need)을 산출하고, 대학 자체의 재정보조 지원 기준에 맞춰 보조금을 결정한다.   재정보조는 크게 무상보조금(그랜트, 장학금 등)과 유상보조금(워크스터디, 학자금 융자 등)으로 구성되며, 각 대학은 연방정부, 주정부, 학교 자체 기금을 활용해 지원 규모를 결정한다. 하지만 문제는 이 재정보조가 신청 마감일 미준수, 부정확한 신청서 작성, 대학의 보조금 산정 기준 미파악 등으로 인해 실제 필요 수준보다 훨씬 적게 나오는 경우가 많다는 점이다.   우선, 첫 번째 원인은 신청 마감일을 지키지 못한 경우다. 재정보조 신청 마감일을 넘기게 되면 대학은 법적으로 재정보조를 삭감할 근거를 갖게 되며, 특히 지원자가 많은 인기 대학일수록 이런 사례는 더욱 빈번하다. 따라서 마감일을 철저히 준수하는 것이 중요하다.   두 번째는 신청서 작성의 정확도 문제다. 특히 모든 과정을 자녀에게만 맡기는 경우, 수입과 자산 내역의 누락이나 부정확한 입력으로 인해 보조금에 큰 영향을 미칠 수 있다. 재정보조 신청서에는 부모와 학생의 수입, 자산, 세금보고 내역 등 민감하고 복잡한 정보가 포함되는데, 이를 제대로 이해하지 못하고 작성할 경우 수천, 수만 달러의 차이가 발생할 수 있다. 이런 경우, 대학에 이의제기(어필)를 하더라도 많은 시간과 절차가 필요하며, 결과적으로 기회를 놓칠 수 있다.   세 번째 원인은 해당 대학이 사용하는 재정보조 공식과 EFC(가정분담금)의 산출 기준을 정확히 파악하지 못하는 것이다. 대학은 총 학비에서 가정분담금을 제외한 금액을 ‘재정 필요금액’으로 보고, 이 기준에 따라 보조금을 지원한다. 따라서 해당 대학이 평균적으로 몇 퍼센트의 필요금액을 보조금으로 충당해주는지, 그중 무상보조금의 비율이 얼마나 되는지를 정확히 파악해야 한다. 이 같은 정보는 향후 어필 시에도 매우 중요한 기준이 된다.   여기에 더해, 각 대학의 보조금 지급 관행은 서로 다르기 때문에 단순히 이름 있는 대학이라고 해서 무조건 유리한 것은 아니다. 예를 들어, 어떤 대학은 평균적으로 높은 금액을 보조해주지만 그 비중이 대부분 유상보조로 구성돼 있고, 반대로 상대적으로 규모가 작은 대학이지만 무상보조금의 비율이 매우 높은 경우도 있다.     마지막으로, 재정보조 어필 절차에 대한 이해도 중요하다. 단순히 “형편이 어렵다”는 감정적 호소보다는, 통계와 근거를 바탕으로 어필을 진행해야 실효성이 있다. 만약 가정에 큰 재정 변화가 발생했다면 학기 도중이라도 즉시 대학에 어필을 요청할 수 있으며, 이 경우 추가 보조금 지원을 받을 가능성도 열려 있다. 특히 실직, 의료비 부담, 이혼 등 중대한 재정 변화는 반드시 어필에 반영해야 하며, 대학들도 이를 합리적인 재정 상황 변화로 받아들이는 경향이 있다.   결국 재정보조가 기대보다 적게 나오는 대부분의 사례는 사전설계와 전략적 준비의 부족이라는 공통된 원인에 기인한다. 재정보조 신청은 보통 2년 전의 수입과 현재 자산을 기준으로 진행되기 때문에, 고등학교 진학 초기부터 철저한 재정 계획을 수립해야 한다. 재정상황별 전략을 세우고, 대학별 기준을 면밀히 검토하며, 신청 마감일을 철저히 지키는 것이야말로 자녀의 대학 진학에 있어 재정보조를 극대화할 수 있는 최선의 준비다.   ▶문의:(301) 219-3719    [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트튜트학자금 칼럼 재정보조 골든타임 재정보조 신청서 재정보조 지원 재정보조 내역서

2025.07.27. 18:44

재정보조에 대한 잘못된 편견(1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

재정보조를 잘 받기 위해서는 무엇보다 재정보조 평가 방식에 대한 이해가 매우 중요하다. 재정보조 공식과 연방법에서 해당 가정이 우선 감당해야 할 SAI(Student Aid Index) 금액이 어떻게 대학에서 평가되는지를 이해하는 것이 기본이다. 하지만 문제를 해결하기 위해, 어느 시점에 어떤 실천을 해야 하는지를 아는 지혜는 더욱 필요하다.   문제 해결을 위한 가장 중요한 요소 중 하나가 ‘시차에 따른 실천 사항’에 대한 객관적인 대처 방안이다. 특히 올해는 자녀가 진학할 대학의 재정부담을 해결하기 위해 상담을 요청하는 학부모들이 작년보다 더욱 많아졌다.   이러한 학부모들이 공통적으로 호소하는 내용은 다음과 같다. “최선을 다해 신청서를 제출했고, 대학이 요구하는 모든 서류도 일일이 챙겨냈는데, 왜 이 정도밖에 재정보조를 받을 수 없는지 억울하다.” 그러나 대학의 재정보조 평가는 학부모의 노력에 대한 보상이 아닌, 신청서에 기재된 정보 자체를 기준으로 평가된 결과임을 정확히 이해해야 한다.   자녀의 대학 진학에 따른 학자금 재정보조 문제는 대부분의 학부모가 “신청서를 잘 내기만 하면 대학이 알아서 잘 처리해줄 것”이라는 잘못된 인식에서 출발한다. 물론 대학에 합격해야만 재정보조 내역서를 받을 수 있기에, 학부모들의 초점이 대입 전형에 집중되는 것은 당연하다.   그러나 실질적인 현실에서 가장 큰 문제는 학비 부담이며, 이는 재정보조를 통해서만 해결이 가능하다. 그럼에도 불구하고 많은 학부모는 사전에 준비하는 과정의 중요성을 간과한다. 문제의 소지를 사전에 파악하고, 어느 시점에 어떤 실천을 할지에 대한 계획이 전무한 경우가 대부분이며, 이에 대해 민감하지 않다는 점이 더 큰 문제다.   재정보조의 성공을 위해서는 반드시 성공한 이들에게 길을 묻고 배워야 한다. 길을 알면서도 준비 시기를 놓친다면, 마치 한 해 농사를 망치는 것과 같은 이치이다. 아무리 농사 기술이 있어도, 씨를 뿌리는 시기를 놓치면 수확은 헛수고가 된다. 세상에 헛수고만큼 아까운 일이 없다. 최선을 다하고도 결과가 나쁘기 때문이다.   이처럼 재정보조에 대한 노하우가 아무리 많아도, 그 실천 시기를 놓치면 좋은 결과를 기대할 수 없다. 따라서 학부모들은 “그냥 하면 된다”는 고정관념에서 벗어나야 한다. 언제부터, 어떻게 준비해야 하는지를 아는 것이 성공과 실패의 갈림길이다.   예를 들어, IRA가 브로커리지 계좌(Brokerage Account)에 있는 경우와 연금 계좌(Annuity Account)에 있는 경우는 재정보조 평가에서 큰 차이를 보인다. 전자는 평가 가능한 자산으로 간주되어 SAI 금액이 올라가지만, 후자는 SAI 금액을 증가시키지 않는 자산으로 간주된다. 사전에 이런 부분을 조치하느냐에 따라 신청서에 기재되는 자산 총액이 달라지고, 그 결과 해당 연도의 재정보조 금액이 달라진다.   만약 이로 인해 재정보조에서 5,000달러의 차이가 났다면, 이는 단순한 금액 이상의 ‘기회비용’이다. 5,000달러의 등록금을 세후 금액으로 감당하려면 세율이 20%인 가정 기준으로 약 6,250달러의 수입이 필요하다. 이러한 수입 증가는 다시 재정보조 축소로 이어질 수 있는 도미노 현상을 유발한다.   아무리 좋은 약도 언제 복용하느냐에 따라 효과가 달라지듯, 재정보조에서도 시차적인 요소는 매우 중요하다. 이는 우리 자녀의 대학 선택과 학업 지속 여부에도 큰 영향을 미친다. 따라서 학부모는 반드시 재정보조의 사전 준비에 대한 이해와, 실천 시점의 정확한 판단부터 새롭게 정립해야 한다.   대학 등록 시점보다 2년 전 수입 구조를 설계하려면 3년 전부터 준비를 시작해야 한다. 또한, 자산의 사고팔기와 관련된 양도세, 이자소득 등의 발생 시점과 세금보고서 상의 반영 시점이 일치하지 않기 때문에, 이에 대한 충분한 이해와 준비가 필요하다.   결국, 재정보조에 대한 잘못된 인식을 바로잡고, 시기별 전략적 설계를 통해 우리 자녀의 대학 진학과 재정 부담 모두를 성공적으로 관리할 수 있어야 한다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 금액 학자금 재정보조 재정보조 내역서

2025.07.23. 11:22

빗나간 재정보조, 문제가 무엇인가? (2) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

모든 문제의 근본 원인은 대책 없는 희망적 사고방식에서 시작된다. 대책이란 어떠한 문제에 대한 지각을 할 수 있을 때에 비로소 무엇을 해야 할지, 혹은 왜 해야만 하는지를 알 수 있고, 이에 대한 방안도 마련할 수 있기 때문이다. 따라서 대책이란 해결 방안으로 접근할 수 있게 하는 유일한 방법이다.   지난 칼럼에서 요즈음 학부모들이 당면하고 있는 재정보조 문제를 어떻게 잘 해결할 수 있을지 여부는 자녀의 대학 선택과 미래를 좌우할 수 있는 중요한 열쇠가 되었다. 재정보조 공식은 크게 대별해 금년도에는 Federal Methodology(FM)와 Institutional Methodology(IM)로 나뉘어 있다. 주로 주립대학은 연방정부와 주정부의 재정 지원에 초점을 맞춘 FM 재정보조 공식을 적용하고, 사립대학은 주로 IM 재정보조 공식을 적용하고 있다.   예년과 다른 계산 방식의 차이는, 주립대학에서 한 가정에 두 명 이상의 대학생이 동시에 등록해도 예전처럼 SAI 금액을 낮추는 혜택을 제공하지 않지만, 아직도 IM 재정보조 공식은 이러한 혜택을 지원해 주고 있다는 점이다. 동일한 주립대학에 두 자녀가 동시에 진학해도 SAI 금액은 1명이 대학 진학할 때보다 2명이 동시에 진학하면 2배의 SAI 금액이 한 가정에 적용되어 학부모의 재정 부담은 늘어날 수밖에 없다는 의미다.   그러나 사립대학의 경우는 1명이 대학을 진학하거나 2명이 동시에 진학하더라도 해당 가정에 적용될 수 있는 SAI 금액은 1명과 거의 동일하게 아직까지는 적용되므로, 더 많은 재정보조가 이뤄질 수 있다.   문제는 Untaxed Income 부분이다. 대다수의 학부모들은 연금 관련 항목이 재정보조에 전혀 영향을 미치지 않을 것이라고 잘못 생각하는 경우가 대부분이다. 이는 현실과 다르다. 개인 수입에서 세금 공제하며 불입하는 401(k) / 403(b) / TSP / 457 Plan 등과 IRA / Roth IRA / SEP IRA / SIMPLE IRA 등은 매년 불입하는 Contribution 금액을 이제는 모두 Untaxed Income으로 간주해서 FM이나 IM에서 모두 SAI 금액이, 오히려 이러한 플랜에 Contribution하기 전의 높았던 수입에서 계산된 SAI 금액보다, 이를 불입하는 금액의 거의 3분의 1 정도가 불입 전 계산된 SAI 금액에 추가되어 계산된다는 점에서, 오히려 이러한 플랜을 하기 전보다 더 못한 재정보조금으로 줄어든다는 사실을 인지하기 바란다.   그러므로 재정보조를 더 많이 혜택 받기 위해서는 이러한 근본적인 문제부터 철저히 이해하고 진행하는 것이 중요하다. 학부모들은 “은퇴를 위해 저축하는 것을 왜 SAI에 추가로 계산하느냐”는 식으로 불만을 가질 수 있으나, 이런 플랜의 공통점은 그러한 불입금을 학부모가 넣을 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있는 자신이 컨트롤할 수 있다는 점이다.   따라서 이렇게 불입할 수 있는 수입이 있으면 우선 그것을 자녀 교육에 사용해야지, 세금 혜택도 보고 은퇴자금도 저축하면서, 그렇게 불입하지 못하는 낮은 수익의 가정과 동일한 혜택을 받으려 한다는 것이다. 결론적으로 불입하는 공제금액을 수입으로 받았을 때, 세금을 낸 후의 금액을 모두 재정보조금으로 학부모가 사용하는 효과만큼 SAI 금액이 증가한다는 원리이다.   또 다른 문제는 일반 IRA에 있어서 Annuity 안에 있는 IRA가 있고, 아니면 Brokerage Account 안에 있는 IRA로 구분되는 큰 차이로 인해 발생한다. Brokerage IRA는 IRA의 Tax Code만 적용되어 세금 혜택을 받고 축적해 나갈 수 있지만, 연금화(Annuitize)시킬 수 없고 언제든지 소유주가 컨트롤이 가능하다고 취급되어, 이 금액을 학자금으로 사용할 수도 있다는 가정하에 Untaxed Income으로 분류되어 SAI 금액을 증가시키도록 되어 있다.   따라서 Brokerage Account는 단순히 IRA Tax Code로 인해 IRA Tax Benefit으로 세금 공제만 받는 것이지, 언제든지 원하면 이러한 저축 금액을 액세스할 수 있다고 가정해 저축된 금액을 학자금으로 사용 가능하다고 생각한다.   물론 Annuity Account 내부에 있는 IRA는 SAI 증가에 계산이 전혀 되지 않는다. 그 이유는 정부나 대학에서 언제든지 은퇴 시 연금화 시킬 수 있는 순수한 은퇴를 위한 저축 금액이므로 절대로 SAI 계산에 적용할 수 없다는 연방법 때문이다.   따라서 이러한 구분 없이 재정보조 신청서를 제출했다면, 당연히 예상보다 빗나간 재정보조 지원이라는 불이익을 받을 확률이 높을 수밖에 없다.   이러한 상황의 해결 방법은 있지만, 가정마다 해결 방안이 달라질 수 있으므로 개인적인 요청이 있을 때 개별적인 해결 방안을 알려주도록 하겠다. 물론 아무리 완벽히 재정보조 신청서를 잘 제출해도, 재정보조금이 대학에서 잘못 계산되거나 무상보조금과 유상보조금의 비율이 해당 연도 대학의 평균 지원치와 큰 오차가 날 수도 있는 경우가 많아, 재정보조 내역서를 대학에서 받는 즉시 반드시 검토를 받고 어필 여부를 결정해야 할 것이다.     ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 문제 모두 재정보조금 재정보조 공식

2025.07.10. 10:51