최신기사
[학자금 칼럼] 재정보조는 수익률 극대화부터…학생지원지수·세후금액이 중요
학부모들의 대다수는 자녀가 대학에 진학할 때 지원받는 재정보조금의 수혜액 변동에 대한 불감증을 가지고 있다. 예를 들어 연간 10만 달러의 총비용이 소요되는 대학에 자녀가 합격했지만, 해당 가정의 연간 수입이 10만 달러인 4인 가정에서 정작 6만 달러밖에 재정 지원을 받지 못했다면 정말로 큰 재정부담이 아닐 수 없다. 결과적으로 4만 달러를 해당 연도에 대학에 지불해야만 자녀가 대학을 등록하고 면학할 수 있으므로 해당 가정은 절대로 재정부담이 적다고 볼 수 없다. 그러나 만약 사전에 잘 준비만 했다면 8만 5000달러를 재정보조금으로 지원받을 수도 있었던 가정이다. 문제는 이러한 불감증으로 사전 준비가 부족해 큰 재정부담이 가중된 것이다. 해당 학부모가 이 사실을 깨닫게 되었을 때는 이미 후회해도 소용이 없기에 사전 검토와 준비는 필수다. 단순히 신청서 제출을 잘 마치면 된다는 고정관념은 버려야 한다. 재정 불이익은 눈에 보듯 발생한다. 따라서 재정보조의 사전 준비에 해당하는 기본사항에 대해 앞으로 칼럼을 통해 한 가지씩 풀어나가면 매우 유익하리라 사료된다. 많은 가정이 단순히 W-2 수입밖에 없으므로 어떠한 사전 설계도 할 수 없다고 하는 경우를 접하게 되는데, 이는 사실과 다르다. 수입과 자산 면에서 살펴보면 W-2의 수입을 가진 학부모들이 흔히 겪게 되는 실수가 직장에서 불입하고 있는 401(k), 403(b), 457(b), TSP 등의 불입금이다. 문제는 불입할지 하지 않을지를 학부모 자신이 컨트롤할 수 있다는 데 있다. 컨트롤이 가능하므로 대학은 그렇게 불입할 수 있는 수입이 있는데 왜 그 여유분을 자녀의 재정보조에 사용하지 않고 자신의 유익을 위해 우선 사용한다는 데 대해 이를 Untaxed Income으로 간주해 재정보조금 계산에 고려한다는 점이다. 오히려 이를 불입하기 전 높았던 수입의 계산된 SAI(Student Aid Index) 금액에 추가로, 불입하지 않을 경우 추가 수입으로 받아 세금을 내고 남은 After-Tax Dollar 금액 부분만큼 SAI 금액이 오히려 더 증가하도록 계산되므로 오히려 재정보조의 불이익이 더욱 많이 증가한다는 사실부터 인지하고 사전 설계하기 바란다. 또한 SEP IRA, SIMPLE IRA 및 각종 개인 IRA, ROTH IRA 등의 불입금도 동일한 방식으로 SAI 금액을 증가시킨다. 이러한 플랜을 작년까지 해왔든지 아니면 올해에도 진행하고 있다면 한 번쯤 해결 방안을 고려해 곧바로 실천에 옮길 때이다. 그리고 전에 다니던 직장의 은퇴자금이나 현재 IRA나 Roth IRA 어카운트 등이 대부분 은행 등에서 개설한 Brokerage Account인지를 우선 확인하는 것도 매우 중요한 이슈이다. 그 이유를 예로 들면 동일한 IRA일지라도 이는 IRA Tax Code의 세금공제 혜택을 받는 것뿐이지 Annuitize를 시킬 수 없다는 점에서 진정한 의미의 연금이 아니기 때문이다. 그리고 언제든지 인출할 수 있다고 취급한다. 이렇게 Brokerage Account에 있는 금액은 모두 부모의 자산에 포함되어 계산한다. FAFSA의 종이 버전을 보면 이러한 모든 내용에 관해 묻는데, 국세청인 IRA에 DRT(Direct Transfer) 방식으로 접속해 FAFSA 신청서에서 이 모든 내용이 넘어오는 것을 확인할 수 있는데 일반적으로 온라인상에서는 학부모들이 어떠한 내용이 어떻게 넘어오는지조차 잘 구분할 수 없도록 해 놓았다. 따라서 내용을 알려면 확실히 알아야 한다. 일반적으로 사업이나 자영업을 운영하는 학부모들은 의외로 높은 수입을 합법적으로 크게 세금 공제를 통해 많은 세금도 절약하며 동시에 은퇴 적립도 하고 학자금 재정보조를 극대화할 수 있다. 이는 반드시 회사에 별도의 일명 Corporate Trust 플랜을 설치해 크게는 연간 30만 달러에서 40만 달러까지도 세금 공제를 해가며 합법적으로 수입을 낮추고 은퇴 자금을 적립해 나갈 수 있는 최선의 방법이 있다. 공제하는 만큼 세금도 절약이 될 것이다. 그러나 주위의 재정보조 신청을 대행하는 정도의 전문성으로는 전혀 도움을 받을 수 없다. 특히 회계사들은 이 분야에 거의 전문성이 없고 라이선스도 없기에, 대학별로 재정보조 공식과 재정보조 수위 및 이러한 처리를 통해 정확히 재정보조를 가늠할 수 있는 전문가를 통해서만 가능하다. ▶문의: (301)219-3719, [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 학생지원지수 재정보조 재정보조금 계산 세금공제 혜택 연간 수입
2026.07.19. 18:55
[학자금 칼럼] 재도전 준비하는 여름방학, 재정보조 사전설계 최적기
올가을에 대학에 입학하는 신입생 중 웨이팅이 풀리며 상상하지 못했던 대학에서 합격 통보를 받는 경우가 지속해서 발생하고 있다. 예전에 미쓰비시 전략연구소의 후나이 유키오 소장의 저서인 ‘도전하는 자에게 세계가 열린다’라는 책에서 느낀 공감대가 같았다. 이 책에서 강조하는 내용은 어느 개인이든 회사이든 주어진 계획에 대한 성공을 위해서 세 가지 동질성(three identity)이 있어야 한다는 것이다. 첫째가 Visual Identity, 즉 비전에 대한 동질성을 가져야 하며 둘째로 Mind Identity, 생각이 같은 동질성을 동시에 구비하고, 마지막으로 Behavior Identity, 즉 성공을 위한 행동의 동질성이 필요함을 강조한다. 물론 저서에서 추가로, Strategic Identity, 이른바 전략적 동질성까지 합쳐지면 성공하지 못할 일이 없다고 전했다. 매년 대학마다 지원하는 재정보조에 대한 학부모들의 대응 방안도 이러한 이치와 별다를 바가 없다고 생각한다. 학부모들 모두 자녀들의 성공을 향한 비전 때문에 중고등학교 시절에 최선을 다해서 대학의 입학사정에 대한 준비를 꾸준히 하며 보다 나은 미래를 위해 자녀들의 입지를 펼칠 수 있는 대학에 지원하는 것이다. 이러한 과정에서보다 나은 대학에서 풍성한 재정보조도 누리며 자신의 꿈을 동시에 이뤄 나가야 하기에 이러한 목표에 대한 비전과 재정보조에 성공해야 한다는 생각까지 자녀를 둔 모든 가정은 동질성을 가졌다고 볼 수 있다. 하지만 정작 이를 실천할 행동의 동질성을 갖기가 힘들다. 이러한 비전과 생각을 종합해서 보다 효율적인 방식으로 실천해야만 하는 기간이 바로 여름방학 기간이다. 아침저녁으로 자녀들의 통학에 신경 쓰지 않아도 되고 조금 더 학부모들이 시간 낼 수 있는 이 기간은 그야말로 대학 진학에 따른 재정보조 사전 준비를 얼마나 할 수 있을지로 인해 조그만 노력도 큰 열매를 맺을 수 있기 때문이다. 자녀가 원하는 대학을 처음에 진학하지 못했다면 원하는 대학에 다시 재도전해 전학할 수 있는 기회를 준비할 수 있는 기간도 여름방학이고, 이러한 대학 선별을 위한 주요 과제로 각 대학의 재정 지원 수위를 가늠하고 어떻게 더 많은 무상보조금을 지원받을 수 있을지 여부도 가늠해 실천 방안부터 마련하는 중요한 기간이다. 여름휴가철이라 생각하기보다는 다시 한번 현 재정 상황에 대한 재점검 및 대학의 재정보조 내역서를 평가해 어필 여부와 올가을 대학 진학에 따른 전반적 재정 문제를 모두 해결할 수 있는 중요한 시기이기 때문이다. 재정보조는 모든 기준에 있어서 형평성에서 시작한다. 동일한 대학에서 가정 수입이 동일한 재정 상황의 두 가정에서 지원금이 크게 달라질 수 있는 이유도 있다. 이러한 형평성은 Financial Need 금액의 계산에서 출발한다. 동일한 수입의 A가정과B가정을 비교해 보자. A가정에서는401(k)나 IRA 등을 최대로 불입하며 수입을 적게 보이며 세금공제 혜택도 함께 보는데, 동일한 수입의 B가정은 이러한 플랜을 전혀 하지 않고 있다. 일반적으로 학부모들은 A가정이 재정보조 혜택을 더 잘 지원받을 것이라 생각한다. 그러나 이는 철저히 잘못된 오판이다. 오히려 B가정의 재정보조 지원금이 더 많다. 대학에서는 A가정에 대해 이러한 플랜을 통해 세금 혜택도 보고 학부모 자신이 저축도 하며 그러한 플랜을 하지 못하는 동일한 수입의 가정과 동일한 혜택을 지원받으려 하는 의도 자체를 좋게 볼 수 없다. 그 이유는 이러한 플랜에 불입할 수 있는 결정권자가 학부모 자신이기 때문이다. 그렇게 할 자금이 있으면 세금을 내고 남은 금액을 우선 자녀 교육에 지원해 줄 수 있는 것 아니냐는 해석이다. 맞는 이치이다. 재정보조의 주최가 결국 연방정부, 주정부, 대학의 자체 기금 및 학부모가 지원하는 것도 재정보조에 모두 포함시키기 때문이다. 따라서 A가정은 오히려 상기 불입금을 하지 않았을 때 그 금액에 대한 세후 금액만큼 B가정의 SAI(Student Aid Index) 금액보다 더 증가해 Financial Need(FN, 재정보조 대상금액)가 큰 폭으로 줄어들고 이 금액에 대한 대학의 재정보조의 평균 퍼센트만큼 보조금이 줄어든다는 사실부터 유의하기 바란다. 따라서 이러한 방식에 대한 불이익을 피할 수 있는 방안도 있는데, 이에 대한 사전 설계는 곧바로 이뤄져야 재정보조 불이익을 피할 수 있으므로 사전 설계를 실천할 수 있는 동질성을 만들 수 있도록 보다 의미 있는 여름방학 기간이 되기를 바란다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 여름방학 재정보조 재정보조 사전 재정보조 내역서 대학 진학
2026.07.05. 18:45
재정보조 성공은 C.S.S. Profile의 이해부터 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
재정보조 신청 서류 중 가장 기본이 되는 신청서는 모든 대학에서 공통적으로 요구하는 연방정부 학생 재정보조 신청서인 FAFSA(Free Application for Federal Student Aid)다. 그러나 이는 적용되는 해의 연방정부와 주정부 보조금 계산을 목적으로 하므로 매우 기본적인 질문으로 구성된 단순한 내용이지만, 문제는 국세청과 맞물려 얼마나 자세한 정보가 어떻게 신청서로 넘어오는지 학부모들이 매우 제한적으로 알 수밖에 없다는 점이다. 문제는 FAFSA에서 연방정부와 주정부가 기본적인 예산 집행을 위해 최소한의 질문 내용밖에 묻지 않는 것처럼 보인다는 점이다. 그러나 대학마다 차이가 있으나 대학 자체의 재정보조 장려금이나 장학금 등 연방정부와 주정부 지원금의 합계보다 더욱 많은 액수의 자체 기금을 지원하기 위해, 단순히 FAFSA에서 넘어오는 데이터만으로는 해당 가정의 재정 형편을 자세히 파악하기 힘들다고 판단해 사립대학들과 몇몇 주립대학들은 추가로 칼리지보드를 통해 C.S.S. Profile(College Scholarship Service Profile)을 요구한다. 따라서 C.S.S. Profile 신청서는 칼리지보드를 통해 FAFSA 외에 추가로 요구하게 되는 가장 대표적인 신청 서류다. 이 두 가지 신청서의 큰 차이점을 구분하자면, C.S.S. Profile은 FAFSA 질문 내용 외에도 더욱 자세한 수입과 자산 내용을 포함하며 사업체를 운영할 경우에는 360문항 이상이나 되는 질문 내용과 아울러 Business/Farm Supplement Form 혹은 Separation/Divorce Form을 통해 3년간의 수입과 손실 및 자산과 채무 관련 모든 내용을 자세히 제출하게 되므로 매우 복잡한 내용을 제출하게 한다. C.S.S. Profile은 유료 신청서이며 이를 제출한 후에는 FAFSA와 달리 제출 내용을 다시 정정해 제출하는 데 매우 제한적이므로 매우 신중히 유의해야 한다. 반면 FAFSA는 무료 신청서이며 제출 내용을 온라인에서 재수정해 제출할 수 있다. C.S.S. Profile은 수입이 극빈자인 경우를 제외하고는 칼리지보드에서 연간 등록비와 함께 제출하는 대학당 소정의 수수료를 지불해야 한다. FAFSA를 제출하면 신청한 대학들이 온라인으로 제출 내용을 내려받는 반면, C.S.S. Profile은 온라인으로 제출은 하지만 칼리지보드에서 제출 내용을 모두 우편으로 해당 대학에 발송한다는 점에 큰 차이가 있다. 물론 이를 발송하는 기간도 더 오래 걸릴 수 있어 반드시 마감일을 준수하도록 한다. C.S.S. Profile은 FAFSA와 달리 현재 거주하는 집의 에퀴티 부분이나 사업체의 순자산 부분을 모두 부모 자산에 포함시켜 FAFSA와 다른 방식으로 학생보조지수(SAI) 금액을 계산한다. C.S.S. Profile은 제출 내용의 검증 방법에 있어서도 차이가 있다. 대학들이 대부분 검증 과정에서 IDOC(Institutional Documentation System)을 통해 검증 서류들을 온라인 혹은 우편 방식으로 제출한다는 점인데, 신청자가 대학에 직접 검증 서류를 보내야 할지 혹은 IDOC으로 보내야 할지 대학마다 요구하는 방식을 잘 확인해 진행에 만전을 기하기 바란다. 이 과정에서 조그마한 실수나 누락은 재정보조에 있어서 큰 불이익을 가져올 수도 있으므로 유의해야 한다. 재정 관련 서류에 익숙하지 않은 자녀들이 이러한 진행을 직접 진행할 경우 대부분 실수가 발생한다. 그러나 조그만 실수가 재정보조의 큰 불이익으로 이어질 수 있다. C.S.S. Profile에 있어서 가장 중요한 것은 제출 내용이 대학의 자체적인 재정보조 공식을 통해 SAI 금액 계산에 반영된다는 점이다. 따라서 기재하는 내용들이 SAI 금액을 얼마나 증가시킬지 혹은 증가를 피해 갈 수 있을지부터 사전에 판단해 진행해야 하는데, 이는 재정보조 공식과 풍부한 경험에 따른 전문성이 절대적으로 요구된다. 조그만 내용의 차이가 수천 달러에서 수만 달러의 재정보조금 차이를 만들 수 있다. 따라서 단순히 서류를 작성해 제출한 것으로 만족해 진행하면 좋은 재정보조를 지원받기 힘들다. 옵션 사항으로 제출에 있어서 Special Circumstances를 어떻게 잘 활용할 수 있는지에 따라 재정보조 혜택에 큰 차이를 낼 수 있으므로 이를 오히려 역으로 활용하는 지혜가 반드시 필요하다. 돌다리도 두드려 보고 건너라 했듯이 주위의 검증되지 않은 의견들을 참조하기보다 실질적으로 입증된 내용을 토대로 사전에 설계를 하는 지혜가 가장 필요한 때다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 profile 신청서 재정보조 신청 제출 내용
2026.06.24. 16:06
재정보조 어필의 평가와 성공 기준 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
최근 올가을 대입 신입생들의 재정보조가 대학마다 거의 마무리됐다. 이어서 재학생들의 재정보조는 활발히 진행되는 중이다. 이는 재정보조의 신청 과정이 아니라 이미 대학의 우선 마감일에 맞춰 신청된 재정보조금에 대한 평가가 진행돼 마무리되는 중이라는 의미다. 대다수 재학생의 재정보조 내역서는 작년에 대학에 입학할 당시 지원받은 재정보조금 내역과 많은 차이를 보일 수도 있으므로 학부모들이 반드시 자세히 검토해 봐야 하는 필수 사안이다. 그 이유는 대학들이 해가 갈수록 매년 차츰 재정보조용 그랜트나 장학금 등과 같은 무상보조금의 수위를 줄여 가고, 대신 워크스터디 프로그램이나 학생 및 학부모 융자금 등의 유상보조금은 무상보조금이 줄어든 만큼 혹은 더 늘려서 제공하는 현상이 비일비재하게 발생하기 때문이다. 일상 생업에 너무나 바쁜 학부모들은 이 같은 차이를 거의 느끼지 못한 채 대학의 등록 고지서에 나온 잔금을 자녀가 얼마를 지불해야 한다고 하면 의심 없이 검토하지 않고 선뜻 지불하게 되거나, 혹은 학부모 융자금을 추가로 늘려 지불하는 경향이 많은 것도 사실이다. 문제라면 재정보조 내역서를 검토할 때 언제나 그렇듯이 대학의 형평성 문제를 기준으로 검토해야만 한다. 예를 들어 해당 연도에 증가된 Cost of Attendance(연간 총비용) 금액에서 대학이 계산·적용하는 학생의 SAI(Student Aid Index) 금액을 제외한 차액을 재정보조금을 계산하는 대상이 되는 재정보조 대상금액, 즉 Financial Need(FN)라고 한다. 그리고 대학은 이 금액에 대해 해당 연도에 지원하는 평균 재정보조 퍼센트를 적용해 재정보조금을 계산하게 되는데, 만약 평균 지원 퍼센트가 97%라고 하면 이 FN 금액의 97%를 평균치로 제공해야만 한다. 따라서 이 금액이 맞는지부터 반드시 확인해 평가해야만 한다. 만약 이보다 대략 3000달러 이상이 가정의 수입과 자산에 아무 변동이 없는데도 줄어들어 제공받았다면, 이는 대학으로부터 재정보조의 형평성에 따른 차별을 받은 것이나 다름없으므로 이에 따른 정확한 근거를 기반으로 재정보조 어필을 진행해야만 할 것이다. 또한 대학의 재정보조 평균 지원 퍼센트로 전체 금액을 제공받기는 했으나, 만약 해당 연도에 대학의 지원받은 재정보조금에 대해 평균 무상보조금이 80%를 차지하고 있는데 이보다 적거나 자녀가 지원받았던 작년의 재정보조 퍼센트보다 줄어들었다면 이 또한 재정보조 어필의 대상이 될 수 있다. 대부분의 대학들은 연간 총비용이 등록금 등의 인상으로 계속 증가한다. 반면 대학이 예년의 무상보조금액에 비춰 비용의 인상분만큼 퍼센트를 증가시키지 않았다면, 그리고 유상보조금이 오히려 증가했다면 재정보조 형평성에 어긋나므로 대학의 평균 퍼센트 기준을 적용해 정확한 근거에 의한 재정보조 어필을 반드시 진행해 나가야만 한다. 재정보조 어필을 진행함에 있어 한 가지 추천되지 않는 사항은 1차적으로 먼저 대학에 직접 찾아가거나 전화상으로 이러한 문제를 풀려고 하는 것은 별 도움이 되지 않는다는 사실이다. 어필은 어필위원회에서 평가와 결과를 결정해야 하는데, 전화를 하면 매번 담당자도 바뀌고 담당자의 개인 의견이나 편견으로 인해 곧바로 거절당하기 일쑤다. 따라서 반드시 서면으로, 아니면 대학의 신청서식을 통해 정당한 통계와 사유 및 뒷받침 내용 등을 기반으로 모든 근거 자료를 첨부해 모든 통신 내용과 함께 반드시 기록으로 남겨야 한다. 대학들은 매년 각종 어필이 수없이 많이 들어오기에 대부분의 대학들은 자체적으로 1차 어필에 대한 거절 답변을 아예 준비하고 있는 경우가 대부분이다. 따라서 재정보조 어필은 반드시 서면을 통해 모든 내용을 잘 보관하고 진행해야만 할 것이다. 그리고 거절당할 것에 대비해 2차 어필 내용도 준비해야만 한다. 마지막으로 이마저 거절당할 경우에는 3차 어필을 통해 그동안 통신했던 모든 내용을 함께 포함해 진행하는 전략적인 어필 방안을 마련해 놓고 진행해 나가야만 재정보조 어필을 성공시킬 수 있을 것이다. 이러한 재정보조 어필이 성공하기 위해서는 사전 설계, 즉 재정보조 신청서에 기재될 내용들에 대한 전략적인 설계와 이를 위한 실질적인 실천이 매우 중요하다. 아무리 가정 형편이 힘들어도 수만 달러에 달하는 주식에 투자하고 있는 가정이라면 재정보조 어필을 통해 가정의 어려워진 재정 형편을 입증할 수도 없고, 오히려 이러한 어필을 통해 제공받은 재정보조금마저 삭감될 수도 있다는 점을 명심하기 바란다. 일반적으로 재정보조 어필의 기본이라면 가정 수입이 갑자기 줄어들었거나, 자산의 큰 손실 또는 뜻하지 않은 엄청난 병원비 등이 발생한 경우다. 무엇보다 어필을 성공하기 위한 체계적인 뒷받침을 묻는다면 자녀가 진학 또는 재학하는 대학의 해당 연도 재정보조 지원 퍼센트가 과연 평균 FN에 대해 몇 퍼센트나 적용되는지부터 정확히 파악하고 진행해 나가야 재정보조 어필을 성공시킬 수 있을 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 어필 재정보조금 내역 재정보조 대상금액
2026.06.24. 16:02
실패할 수밖에 없는 재정보조의 기준 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
언젠가 조지아에서 진행한 세미나에서 어느 학부모가 질문했다. “대학 웹사이트에 들어가 보면 수입이 어느 정도 미만이면 거의 대부분의 총비용을 대학이 재정보조로 지원한다고 들었는데, 저희 가정이 왜 그렇게 지원받지 못한 것인지 모르겠습니다”라는 질문이다. 이러한 일들은 비일비재하게 발생한다. 대개 대학 웹사이트에 접속해 재정보조 관련 내용을 확인해 보면 수입이 몇만 달러 미만이면 거의 전액의 재정보조금을 지원한다고 알려주는 사립대학들이 많다. 그러나 현실은 이와 같지 않은 경우가 많이 발생한다. 더욱이 대학의 재정보조 사이트에 들어가 NPC(Net Price Calculator) 계산기에 접속해 보면 가정에서 재정보조금을 제외한 주머니돈으로 실제 부담해야 할 금액을 알려준다. 그러나 이 금액을 받을 수 있을 것이라 기대하다가 거의 대부분 실망할 수밖에 없는 현실이 많다. 이러한 문제가 발생하게 되는 이유를 추론해 보는 일은 앞으로 방학을 앞두고 재정 설계를 진행해야 하는 많은 학부모의 지대한 관심사다. 무엇보다 재정보조는 신청을 마쳤다고 신청서 기준으로 재정보조가 계산되는 것이 아니다. 재정보조 신청서에 기재되는 내용으로 인해 재정보조 대상금액이 결정되고, 이러한 대상금액에 대한 해당 연도에 적용하는 대학의 책정된 평균 재정보조 지원 퍼센트로 재정보조금이 계산된다. 또한 이러한 계산 금액에서 무상보조로 장려금과 장학금으로 받을 수 있는 퍼센트가 평균 정해진 대로 지원받는 것이다. 그리고 이러한 평균 퍼센트 기준으로 해당 연도에 재정보조 지원금이 잘 지원된 것인지, 아니면 잘못된 것인지 여부를 판단하고 이에 대한 어필을 진행할 수 있는 것이다. 그러나 재정보조 대상금액을 계산하는 기준이 되는 SAI(Student Aid Index) 금액의 계산에는 무엇보다 재정보조 신청서에 기재된 해당 연도의 수입과 현재 자산 상태가 중요하다. 따라서 정작 2년 전의 세금보고서에 나와 있는 내용과 현재 시점에 대한 내용이 다를 수 있고, 이 차이에 대한 세심한 주의가 필요하다. 여기서 무엇보다 재정보조에 심각한 영향을 미치는 기준은 재정보조 공식과 연방 계산법에 따른 문제보다 학부모 자신의 고정관념과 개인적인 편견으로 파생한 개인적 기준이다. 아무리 필자가 재정보조 공식에 적용되는 수입과 자산의 적용 시점으로 인해 어떠한 시점에 사전 설계를 어떻게 대처해야 한다고 해도, 검증된 내용에 주의를 기울이기보다 시간이 지나면서 개인적 판단과 주위의 검증되지 않은 의견에 의존해 좌우되다 보면 결과적으로 재정보조의 불이익을 당하는 경우가 대부분이다. 재정보조 사전 설계는 자신의 신념과 자존심으로 지켜지는 문제가 아니다. 성공할 수밖에 없는 재정보조의 기준과 실패할 수밖에 없는 재정보조의 기준은 결과적으로 학부모들의 보다 현실적인 실천 여부에 따라 크게 좌우된다. 실천 방안으로 가장 현실적인 문제부터 정확한 재정 상황에 대한 판단이 선행돼야 한다. 어떤 부분에서 SAI 금액이 증가하고 있는지, 혹은 회사를 운영하는 경우라면 수입을 합법적으로 Corporate Trust를 설치해 수십만 달러까지도 세금에서 공제하며 회사의 수입을 합법적으로 낮추고, 공제한 자산을 재배치해 대학의 재정보조금을 극대화할 수 있는지 등의 자세하고 검증된 방식으로 철저히 파악해야만 한다. 물론 단순히 회사에서 W-2 급여만 받고 있는 경우도 수입을 적게 보이려고, 그리고 세금을 적게 내기 위해 IRA·401(k)·403(b)·457 등의 플랜에 최대로 불입하고 있는 경우도 오히려 역으로 재정보조 계산에는 이러한 플랜에 불입하기 전의 상황보다 SAI 금액이 더욱 증가되는 것을 볼 수 있다. 이같이 자신이 잘못 알고 있는 기준부터 고쳐 나가야 한다. 재정보조의 신청과 진행은 영어를 못해서 신청할 수 없는 것이 아니다. 이보다 더 중요한 문제는 재정보조 신청서에 기재되는 내용에 대한 사전 설계다. 이 부분에 무엇보다 문제 해결의 우선순위를 정해야 하며, 이를 풀기 위한 적극적인 노력과 실천이 반드시 필요하다. 만약 재정보조를 준비하는 기준이 자신의 신념과 단순한 인터넷상의 정보 등 주위에서 얻은 정보만으로 풀어 나가려 한다면 이는 매우 제한적이라 할 수 있다. 문제가 무엇인지 정도는 이해할 수 있으나 이를 정확히 사전에 어느 시점에 풀 수 있을지 여부를 스스로 처리할 수 없기에 알고도 당할 수밖에 없는 것이다. 재정보조의 사전 설계는 시간을 기다리지 않는다. 이제 다가올 여름방학을 앞두고 하루속히 자신의 문제부터 파악해 재정보조 공식을 기준으로 목표하는 대학마다 적용하는 각기 차이가 있는 재정보조 공식에 맞춰 신속히 점검할 필요가 있다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 대상금액 재정보조 신청서 재정보조 지원금
2026.06.24. 16:00
재정보조 성공은 사전설계에 답이 있다 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
우리에게 『어린 왕자』의 저자로 유명한 앙투안 드 생텍쥐페리의 명언 중 한 가지 눈에 띄는 말이 있다. “계획 없는 목표는 단지 소망일 뿐이다”라는 말이다. 이는 아무리 목표를 설정해도 계획과 실천 방안이 없다면 무의미하다는 뜻이며, 미래를 꿈꿀 수 없다는 말과 동일하다고 볼 수 있다. 명확한 계획을 세웠다면 즉시 시작해야 한다. 무엇보다 계획을 실행에 옮기지 못할 경우 마치 계획을 세우지 않은 것과 다를 바 없듯이, 현재의 계획을 마련해 실행하는 것은 완벽한 미래의 계획보다 훨씬 중요한 문제가 아닐 수 없다. 금년 미국 대학에 지원한 신입생들의 입학 사정 결과도 역시 예상했던 것처럼 작년보다 더욱 치열한 경쟁 양상을 보이고 있다. 그야말로 지난 2년 동안 꾸준히 지속된 높은 입학 경쟁률에 대한 우려감이 누적돼 대부분의 지원자들은 거의 20개가 넘는 대학들을 동시에 지원함으로써 자체 경쟁률을 더욱 가속화시키는 현상마저 만들고 있다는 지적이 있다. 오히려 성적은 중상에 머무르지만 여러 방면에서 입학 사정을 잘 준비한, 다시 말하면 Holistic 방식으로 자신의 프로필을 전인적 교육 바탕을 지향해 고등학교 때 종합적으로 꾸준히 잘 만들어 온 지원자들의 합격률은 더욱 높아졌다. 이와 반대로 무조건 성적을 올리는 데 급급해 성적은 우수하지만 이러한 Holistic 방식의 기록이 없는 지원자들의 경우에는 거의 대부분 원하는 대학으로 진학하지 못한 것을 볼 수 있다. 따라서 기타 특별활동 등을 바탕으로 사회 기여도를 높이며 사회 및 과학 발전 등에 헌신적으로 영향을 미칠 수 있게끔 Socially Impactful한 기록 등을 잘 만들어 준비한 지원자들이 대거 합격률을 높이고 있다는 것이다. 성적이 중요한 요소이기는 하지만 성적만 좋다고 해서 더욱 나은 대학에 진학하기는 더욱 힘들어졌다. 이제 벌써 봄학기의 절반 이상이 지났다. 올가을에 대입 원서를 제출해야 하는 현재 11학년들이 입학 사정과 재정보조를 모두 성공해 나가기 위해서는 반드시 그들의 프로필을 점검해 어떠한 부분이 부족한지를 지금 당장 검토해야만 올바른 계획을 수립할 수 있을 것이다. 올여름 방학에 대한 계획도 세우고 철저히 대비하는 습관이 현재 절실히 필요하다. 따라서 입학 사정과 재정보조라는 두 마리 토끼를 동시에 잡기 위해서는 현재 상황을 자세히 검토해 사전 설계를 하는 일부터 시작해야 한다. 그리고 이렇게 사전 설계를 하는 과정에서 재정보조 성공을 위한 답을 보다 구체적으로 찾을 수 있다. 모든 일은 결과부터 예측해 그 과정을 찾는 것이 아니라, 올바른 과정부터 설계가 돼야 보다 나은 결과를 찾을 수 있도록 실천할 수 있다. 대다수의 학부모들이 이러한 준비를 한다고 하면서 우선 온라인에 넘치는 검증되지 않은 정보를 어떻게 잘 정제해서 이를 계획에 반영하고 곧바로 실천할 수 있을지 여부는 재정보조 성공에 매우 중요한 사안이다. 마치 정보를 단지 공유하는 데 그칠 것이 아니라, 오히려 내 것으로 만들어 통제할 수 있을지에 따라 큰 차이를 보일 수 있다. 따라서 재정보조 성공을 위해 재정보조의 사전 설계에서 답을 찾지 못한다면 마치 답이 없는 것과 같다. 이러한 점에서 학부모들이 입학 사정 방식에 적용되는 Taxonomy를 자세히 이해하는 일부터 중요한 순서가 돼야 한다. 재정보조 신청서에 기재되는 수입과 자산의 내용이 수입은 대학에 등록하기 2년 전의 수입과 현재의 자산에 대해 사전 설계가 없이는 절대로 재정보조의 성공을 기대할 수 없을 것이다. 학부모들 중에 가장 흔히 찾아볼 수 있는 IRA나 Roth IRA의 경우를 보면 대부분이 Brokerage Account에 들어가 있는 것을 볼 수 있다. Annuity 계좌 내에 있는 IRA나 Roth IRA의 경우는 재정보조에 그 자산 내역이 문제가 되지 않으나, Brokerage Account는 달리 적용될 수 있다. 또한 무조건 이러한 플랜에 불입하는 Contribution 금액 자체가 Untaxed Income으로 간주돼 오히려 이러한 Contribution을 하기 전보다 SAI(Student Aid Index) 금액을 크게 증가시켜 결론적으로 이러한 불입금을 학비로 지출하는 효과를 내게 함으로써 불이익을 불러온다는 사실을 얼마나 인지하고 있는지도 의문이다. 따라서 정확히 검증된 방식으로 사전에 불이익을 피해 나갈 수 있도록 설계와 실천을 하는 일은 보다 나은 자녀들의 미래를 바라보는 견인차가 될 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected] 미국 재정보조 재정보조 성공 재정보조 신청서 사전 설계가
2026.06.24. 16:00
대학의 합격 발표 후 재정보조의 진행(2) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
요즈음 아무리 대학의 합격 발표가 마무리됐다고 하지만, 합격 대기자 명단에 올라 있는 자녀들은 언제 어디서 추가 합격 통보가 날아올지 몰라 불안하다. 금년도는 작년에 비해 더욱 대입 경쟁이 치열했다고 볼 수 있다. 하지만 작년의 치열함에 우려가 더해져 지원자들이 더욱 많은 대학을 복수 지원하는 경향이 높아졌고, 각 대학별로 더욱 치열한 경쟁률을 보였다. 해외 유학생들의 경우도 더 심화됐다. 작년부터 시작된 달러 환율의 강세로 인해 오히려 지원자 수는 많이 줄었지만, 지원한 대학들마다 자체적으로 해외 유학생들을 더욱 적게 합격시키는 바람에 보다 치열한 경쟁률을 보이게 됐다. 또한 트럼프 행정부의 집중적인 해외 유학생에 대한 비자 제한 문제도 있지만, 무엇보다 해외 지원자들의 달러 환율 급등 문제와 아울러 전 세계 불경기 여파로 유학 자체를 포기하게 되는 경우도 만만치 않다는 통계도 나와 있다. 그러나 무엇보다 자녀가 합격한 대학들 중에 진학하고자 하는 대학을 선정하는 문제에 대해 더욱 세심한 검토가 중요하다. 과연 현 가정의 재정 상황에 대해 대학이 적절하게 재정보조를 감당할 수 있을 만큼 재정부담을 하는 식의 재정보조 지원을 해 주었는지부터 평가하는 일이다. 그러나 문제는 이러한 평가에 앞서 재정보조 신청서에 제출한 정보가 재정보조 공식에 부응할 수 있도록 최적화된 내용인지 여부다. 만약 최적화되지 않은 내용이 제출됐다면 당연히 가정에서 부담해야 할 SAI(Student Aid Index) 금액은 더욱 높게 산정됐을 것이며, 이는 처음부터 재정보조금이 잘못 계산될 근본적인 이슈를 야기시키기 때문이다. 따라서 이러한 검증은 처음부터 어떠한 신청 관점에서 시작됐는지를 우선 평가하기 바란다. 대부분의 학부모들은 이러한 잣대를 구분할 수 있는 정보가 있어도 이를 잘 이해하지 못하거나 찾으려고 노력하지 않는다. 이 문제가 곧 시발점인데도 말이다. 우선 대학에서 제의해 온 재정보조 내역서를 검토하는 기준은 대학에서 지원하는 Financial Need 금액에 대한 해당 연도의 재정보조 지원 평균 퍼센트 여부를 검토하는 것이지만, 지원받은 금액이 연간 총소요비용에 비해 과연 가정에서 감당할 수 있을지 여부에 대한 판단부터 시작해야 한다. 어느 가정이든지 재정보조를 잘 지원받고 싶겠지만, 재정보조 공식에 대한 형평성의 차원에서 일단 실제 부담해야 할 금액이 얼마나 큰 재정부담일지 여부다. 일단 재정부담이 크다고 느껴지는 순간 거의 대부분의 경우는 재정보조 신청 내용이 전혀 최적화되지 않았거나, 진행상 실수나 혹은 누락된 정보로 인해 발생한 경우다. 아울러 대학의 Financial Need 금액에 대한 재정보조 평균치보다 더 적게 대학이 지원했거나, 아니면 비슷하게 지원은 했지만 대학의 그랜트나 장학금 등과 같은 무상보조금의 평균 지원 퍼센트보다 더 적게 지원받은 경우와 융자금 등과 같이 유상보조지원을 대학의 평균치보다 더 많이 지원받은 경우일 수 있다. 그러므로 재정보조의 검토는 처음 시작 시점에는 재정보조에 대한 부담의 가중치로 평가가 시작되고, 이어서 재정보조 신청서에 제출된 정보들에 대한 검증부터 시작해야만 정확히 접근할 수 있다. 사립대학들의 경우에는 FAFSA에 제출된 정보와 C.S.S. Profile에 제출된 정보들 간에 상통하는 공통 정보에 차이가 없어야 할 것이고, 또한 이러한 모든 제출 정보를 통해 실질적으로 계산하는 SAI 금액을 산정해 보고 이를 총비용(COA, Cost of Attendance)에서 뺀 나머지 금액, 즉 Financial Need 금액(재정보조 대상금액)에 대해 대학이 해당 연도에 지원하는 평균 재정보조 퍼센트를 알아봐야 한다. 이어 지원받은 금액 대비 평균 몇 퍼센트가 무상보조금으로 지원되고 있는지에 대해 보다 구체적이고 현실적으로 비교 데이터를 반영해 평가해야 한다. 현재 얼마나, 어떻게 더 재정보조를 잘 받았는지 여부 혹은 그렇지 않은지 여부부터 자세히 계산해 보기 바란다. 이러한 보다 현실적인 비교 분석 자료를 통해 어필을 하루속히 진행해 나가야 한다. 대학에서 합격 발표를 하면서 동시에 재정보조 내역서를 제의해 왔다면 이는 해당 대학이 본 지원자가 반드시 등록해 주기를 바라는 것이다. 따라서 조기 등록이 마감되는 5월 초순 이전에 반드시 재정보조 어필에 대한 작업을 곧 시작해 나가야 한다. 재정보조 계산을 위한 SAI 금액은 3가지 종류로 나뉘며 대학별로 각기 계산 방식을 별도로 적용하므로, 학부모들이 이러한 재정보조 공식의 차이를 잘 구분할 수 있어야만 재정보조 어필을 더 잘 진행할 수 있을 것이다. 이러한 자세한 검토는 전문가를 통한 적용되는 재정보조 공식과 어느 시점에 따른 사전 설계 및 실천 방안을 마련했는지 여부에 따라 재정보조의 성공과 실패가 크게 좌우될 수 있을 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 지원 재정보조 신청서 재정보조 평균치
2026.06.24. 15:59
대학의 합격 발표 후 재정보조의 진행(1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
금주에 올가을 대학에 입학하는 신입생들의 합격 발표가 이제 거의 모두 마친 상황이다. 문제는 학부모들이 합격한 대학별로 재정적으로 얼마나 감당할 수 있을지, 또 합격한 대학의 재정보조를 통해 어느 정도 부담을 줄일 수 있을지에 대한 능력이 시험되는 장이라는 점이다. 현실적으로 얼마나 재정보조 지원이 이뤄질지에 따라 자녀가 진학할 대학 선택에 많은 비중이 편중될 것 같지만, 무엇보다 문제라면 이러한 결정을 토대로 자녀들의 미래가 좌지우지될 확률이 높아 더욱 많은 우려를 자아내고 있다. 지난 2년간 입학 사정의 경쟁률에 있어서 더 치열한 경쟁이 계속되는 가운데 필자가 계속해서 주의를 당부했던 바는, 금년에도 입학 사정의 엄청난 경쟁률로 인해 학부모들의 기대와는 달리 많은 희비가 엇갈릴 것이라는 점이었다. 실제로 이러한 상황이 일어났다. 무엇보다 문제가 될 수 있는 이슈는 지원자들이 원하는 대학들에 아무리 합격해도 가정에서 감당할 수 있는 재정보조 지원을 합격한 대학에서 잘 받지 못했다면, 진학할 대학들의 선택에 따라 자녀들의 미래에 대한 희비는 엇갈릴 것이라는 점이다. 금년에도 작년도와 마찬가지로 더 많은 문의와 재정보조에 대한 우려가 팽배해지는 가운데 이러한 문제 발생 여부와 아울러 현재 대학의 제의를 받고 대학에서 제의한 재정보조 패키지를 분석해 향후 대책을 마련해야 할지 여부에 대한 논제가 매우 중요한 이슈가 아닐 수 없다. 가정에서는 자녀가 대학에 진학하며 실제로 이러한 재정보조 내용을 접하기 전까지는 이러한 사전 준비나 진행 여부에 대한 대처 방안을 미리 마련하지 못한 사안들에 대해 많은 논의를 한다. 하지만 실질적인 해결 방안에 대한 대처를 하는 경우는 매우 적은 것을 볼 수 있다. 대부분의 경우 학부모들의 개인적인 편견으로 인해 이 정도는 직접 신청하고 진행했으므로 별문제 없을 것으로 생각하고 궁극적인 결과를 먼저 접해보기만을 원하지만, 거의 90% 이상의 경우가 이러한 기대와는 전혀 다른 결과를 접하는 것을 볼 수 있다. 물론 이러한 문제를 당한 후에 급하게 문제 해결을 위해 조언을 얻으려 하는 경우도 많은 것을 볼 수 있다. 하지만 문제가 터진 후에 문제 해결을 하려는 사고방식이 있다면, 그 사고방식 자체가 매우 이기적이고도 요행을 바라는 발상이라 생각된다. 대학 진학을 위한 재정보조에 대한 평가는 무엇보다 현실적인 문제가 아닐 수 없다. 대학의 재정보조 내역서를 받게 되면 무엇보다 중요한 사항은 현재 가정의 재정 상황에 대해 얼마나 현실적으로 SAI 금액이 계산됐고, 이로 인한 Financial Need 금액이 합격한 대학별로 얼마나 평균 재정보조금 퍼센트로 지급됐는지를 파악하는 일이다. 이후 해당 대학에서 지원받은 재정보조 패키지가 SAI 금액을 제외한 나머지 금액에 대해 적정한 평균 재정보조 퍼센트로 잘 지원받은 것인지를 우선적으로 파악하는 것이 매우 중요하다. 만약 대학에서 평균 재정보조 퍼센트로 지원받는 금액이 평균 지원 퍼센트와 같다면 대학에 문의할 이유는 없지만, 다를 경우에는 자신의 권리를 찾아야 하지 않을까 사료된다. 물론 이러한 과정에서 많은 노하우에 따라 진행 결과에 차이를 내기 십상이다. 한편으로는 원하는 대학에 합격하지 못했을 경우에도 반드시 2학년으로 올라가는 시점이 매우 중요한 편입 시점임을 착각하지 않으면 좋겠다. 이제 무엇보다 합격한 대학들의 재정보조 내역서를 우선적으로 받아보아야 할 시기다. 그리고 재정보조 내역서가 가정의 재정 형편에 맞는지 여부와 대학의 재정보조 평균 퍼센트를 계산해 합당하지 못한 경우로 판단될 시에는 전략적인 어필을 시작함으로 실제 진학을 결정해야 하는 시기 이전에 재정보조 어필을 통해 모든 재정 상황에 대한 재정보조 내역을 조정해 나갈 시기라 사료된다. 따라서 이러한 과정은 모든 전문가를 동원해 재정보조 내역서에 대한 평형성과 대학의 평균 지원 퍼센트를 기초로 재정보조에 대한 어필을 진행해 나가야 할 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 지원 재정보조 내역서 재정보조 패키지
2026.06.24. 15:58
재정보조의 두가지 문제 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
재정보조를 신청할 수 있느냐보다 재정보조를 받을 수 있느냐가 문제다. 모든 일에는 항상 기회와 선택이 동시에 주어진다. 기회는 한 번 놓치면 좀처럼 다시 오지 않는다. 자녀가 대학 진학을 하거나 진학 중에 합법적으로 재정보조 지원을 받을 수 있는 자격이라면 반드시 재정보조 신청서를 대학의 우선 마감일 이전에 모두 제출해야 한다. 그러나 신청서에 기재하는 수입과 자산 내용에 대한 시점이 적용되고, 최적의 정보를 기재하기 위해서는 그 정제된 내용이 어느 시점에 어떻게 잘 마련되었는지에 따라 재정보조의 결과는 큰 차이를 만들 수 있다. 이렇게 정제된 자료는 과연 어느 시점에 사전 설계와 그 방향을 얼마나 올바르게 선택했는지에 따라 재정보조 결과도 크게 달라지게 된다. 다시 말하면 최선의 선택인지, 아니면 최고의 선택인지에 따라 재정보조의 성공 여부는 그 기대값이 달라진다는 의미다. 캘리포니아에 거주하는 김 선생님의 경우, 작년에 자녀가 미동부의 사립대학에 입학했다. 재정보조 신청도 잘 마쳤으나, 재정보조 신청서에 적용된 수입 정보가 자녀가 대학에 등록하는 해보다 2년 전의 수입을 기준으로 신청되므로 자영업을 운영하던 중 수입이 16만 달러로 높아져 재정보조에 대한 우려가 예상됐다. 역시 재정지원을 받기는 했으나 연간 총비용이 10만 달러에 달하기에 적게 지원받은 재정보조금만으로는 해당 대학으로 진학을 선택하기에 큰 재정부담이 됐다. 그다음 해에는 둘째 자녀도 대학을 지원해야 하는 상황이라 자녀가 본 사립대학으로 진학하기를 원했지만, 많은 고민을 하다가 그동안 기고했던 칼럼들 중 이와 비슷한 상황의 재정보조 대처 방안에 대한 내용을 읽고 상담을 해온 케이스다. 이미 재정보조 내역서는 나왔지만 어필 방도를 고심하던 중이었다. 그러나 재정보조에 대한 어필은 이른바 Special Circumstances인 상황이어야만 가능하다. 무조건 가정이 힘들다고 하면 대부분 거절이다. 가정의 뜻하지 않은 수입 감소나 엄청난 병원비 등의 상황 등을 입증할 수 있어야 한다. 어필위원회가 검토한 후 재정보조 조정이 이뤄진다. 따라서 아직 다음 해의 자영업에 대한 세금보고를 마치지 않은 상황이므로 합법적으로 회사 내에 Corporate Trust를 설치하고 그 플랜 내에 7만 달러를 적립하며, 그만큼 세금공제를 통해 세금보고를 서둘러 마쳤다. 따라서 엄청난 수입 감소와 아울러 세금보고서상에 나타난 내용으로 대학과 어필을 통해 추가적인 5만 달러의 무상보조금을 더 지원받을 수 있었다. 물론 수입이 연간 16만 달러에서 7만 달러를 공제한 9만 달러로 하향 조정된 것이니 당연히 9만 달러를 세금공제하는 절세 효과도 톡톡히 누렸으며, 공제한 9만 달러는 회사 내 플랜에 적립해 차후에 은퇴연금으로 모두 사용할 수 있을 뿐만 아니라 플랜 내에 설치한 도구들로 더 많은 혜택을 누릴 수 있었다. 결과적으로 1석 3조의 혜택이 추가 발생한 것이다. 물론 재정보조 혜택까지 합하면 1석 4조의 효과를 본 셈이다. 김 선생님은 이러한 방법이 있는 줄은 전혀 몰랐다며 자녀가 사립대학에 입학할 당시 사립대학이 재정보조 지원을 잘한다는 말만 믿고, 자녀가 합격한 주립대학 등 타 대학에서 제의받은 재정보조금들에 관심을 두지 않고 현실적으로 자녀가 진학을 원하는 본 사립대학을 자녀가 원하기에 최선의 선택이라 생각한 것이다. 그러나 최선이라 믿었던 선택이 최고의 선택이 될 수도 있고 아닐 수도 있었으나, 상기 방식으로 신속히 실천하는 바람에 결과적으로 최고의 선택이 된 것이다. 최고의 선택은 과거와 현재 및 미래를 동시에 만족시킬 수 있는 방법으로 검증되어야 입증된 결과를 만들 수 있다. 대학 진학 자녀를 둔 학부모들마다 대학의 재정보조가 저축하는 방식이 아니므로 사전에 주어진 시기와 기회를 놓치지 않고 정확한 검증을 통해 재정보조 공식과 대학의 재정보조 수위를 검증해 무리 없이 준비해 나가야만 한다. 최고의 선택은 곧 재정보조의 성공이다. 어느 명언 중에 “오늘 걷지 않으면 내일은 뛰어야 한다”라는 말이 있다. 이는 현재의 작은 노력들이 미래를 결정하고, 지금 노력하지 않으면 미래에 더 많은 노력을 해야 하는 것뿐만 아니라 성공할 수 있다는 보장도 없다는 점에서 현재의 노력이 헛되지 않도록 사전에 미리 준비해 나가기 바란다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 신청서 재정보조 지원 재정보조 혜택
2026.06.23. 15:56
재정보조의 성공은 재정보조 대상금액(FN)의 설계부터 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
대부분의 학부모들이 재정보조를 지원받기 위해 재정보조 신청서 제출에만 많은 신경을 쓰는 것 같다. 정작 재정보조금 산출에 직접적으로 적용되는 재정보조 대상금액에 대해서는 턱없이 이해가 부족하다. 재정보조 대상금액은 말 그대로 재정보조금 계산에 있어서 대학이 해당 연도에 지정한 재정보조 평균 지원 퍼센트를 적용하는 대상금액이다. 재정보조 대상금액은 높을수록 유리하다. 그러므로 이 금액이 어떻게 산정되는지에 대한 전체적인 내용부터 반드시 알고 진행해야 함은 물론이다. 이는 재정보조 계산 공식에 기초해서 자신이 처한 재정 상황에 적용·계산되는 내용을 가장 최적화시킬 수 있어야 재정보조 지원을 잘 받을 수 있기 때문이다. 그렇다면 재정보조 대상금액(Financial Need), 다시 말하면 재정보조 필요분이란 연간 대학의 총비용에서 SAI(Student Aid Index) 금액을 제외한 금액을 말한다. 따라서 재정보조 대상금액이란 해당 가정에서 필요한 그해의 Financial Need 금액인 셈이다. 요즈음과 같이 사립대학의 연간 총비용이 10만 달러를 넘는 상황에서, 해당 대학에서 적용하는 SAI 금액, 즉 가정의 수입과 자산으로 계산된 금액을 총비용에서 제외한 금액이 바로 재정보조 대상금액이며 일명 Financial Need 금액이다. 따라서 어떤 사립대학이 이 금액에 대해 100%를 재정보조로 지원해 주는데, 아울러 지원받는 재정보조금 중에서 그랜트나 장학금 등과 같은 무상보조금과 학생융자금, 부모융자 및 Work-Study 프로그램 혹은 근로장학금 형태의 유상보조금이 함께 조합으로 재정보조 지원이 되는 셈이다. 여기서 말하는 재정보조 대상금액은 높을수록 재정보조금 혜택이 비례해 많아진다. 결과적으로 재정보조 대상금액을 더 높이기 위해서는 재정보조 신청서에 입력하는 정보 자체가 재정보조 대상금액을 높일 수 있는 최적화된 정보여야 한다. 이는 궁극적으로 SAI 금액을 낮출 수 있어야 달성할 수 있다. 따라서 재정보조 대상금액에 대한 설계는 결과적으로 SAI 금액을 낮추는 사전 설계가 미리 되어 있어야 재정보조를 극대화할 수 있고, SAI 계산 금액을 낮추려면 SAI 금액이 적용되는 재정보조 적용 공식 등에 대한 근본적인 이해가 수반되어 준비해 나가야 한다. SAI 금액의 계산은 가정의 재정 상황에 기인하며, 계산 방식에 있어서도 주립대학이 주로 적용하고 있는 Federal Methodology(FM)와는 달리 사립대학들은 주로 Institutional Methodology(IM) 방식을 적용하고 있어 계산 방식에 있어서 크게 대별된다. 물론 IM과는 별도로 조금 차별화된 Consensus Methodology(CM)를 재정보조 계산 방식에 적용하는 대학들도 많이 있다. 즉, Georgetown, Grinnell College, Haverford College, MIT, Middlebury College, Northwestern, Pomona College, St. John’s College, Swarthmore College, University of Chicago, Notre Dame, U Penn, Vanderbilt University 등 상당수가 이를 활용해 재정보조 계산에 달리 적용한다는 것이다. IM과 CM의 차이는 SAI 계산에 적용하는 자산들에 대한 다른 평가 방식이다. 최근 칼리지보드는 재정보조 계산에 적용하는 공식에 많은 변화를 가져왔다. 무엇보다 Adjusted Net Worth(ANW)를 계산하는 방식이다. 또한 Primary Home에 대한 Net Worth를 계산하는 방식에서 집값의 80%를 계산해 주택융자금을 제외한 금액으로 순자산을 계산하는 방식으로 바꾼 것은 괄목할 만하다. 하지만 SAI 계산에 학부모가 신청서 내용을 사전 설계 없이 모두 임의로 입력할 경우 SAI 금액의 현저한 증가를 피할 수 없다는 사실이다. 오히려 재정보조 대상금액은 현저히 줄어들게 되어 잘못할 경우 불이익을 받을 수 있다. 따라서 아무리 대학에서 재정보조 지원 퍼센트를 높여 적용해 혜택을 더 주려고 해도 재정보조 대상금액이 줄어든 상태에서는 SAI 금액의 증가로 인해 오히려 주머니돈에서 After-Tax Dollar로 대학에 먼저 지불해야 하는 금액이 증가한다. 이렇게 증가한 만큼 재정보조 대상금액은 줄어들게 되어 재정보조의 불이익을 접하게 되고 이중고를 겪을 수 있다는 점을 염두에 두고 사전 설계를 준비해야 하겠다. 어느 때 이러한 사전 설계를 해야 하는지 묻는다면 바로 지금이라고 답변해도 과언이 아닐 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 대상금액 재정보조금 계산 재정보조 계산
2026.06.23. 15:54
[학자금 칼럼] 재정보조, 사전 준비가 좌우… SAI 낮추는 재정설계 필요
사전 준비는 무엇보다 계획에 대한 목표를 설정해 달성하는 데 반드시 필수 사항이라 할 수 있다. 아브라함 링컨도 “나에게 나무를 자르는 데 6시간을 주면 처음 4시간은 도끼를 가는 데 사용할 것이다.”라고 했으며, 공자도 “성공은 사전 준비에 달려 있고, 이러한 준비 없이는 반드시 실패할 것이다.”라고 사전 준비의 중요성을 보다 강조했다. 이와 같이 어느 누구나 사전 준비의 중요성을 알면서도 실패하게 되는 이유는 실패로 인해서 성공을 하지 못하는 것이 아니라 포기하기 때문에 실패를 하게 된다고 할 수 있다. 문제는 사전 준비를 어떻게 할지 몰라서 못하는 경우들이 대부분이다. 자녀가 대학 진학 시 가정마다 가장 절실한 학자금 재정보조는 단순하게 신청서만 제출하면 대학들이 모두 알아서 재정보조금을 알맞게 지원해 줄 것이라는 고정관념부터 탈피해야 한다. 예를 들면, 가정소득이 연간 5만 달러밖에 되지 않는데 주식투자금이 8만 달러를 가지고 있다고 가정해 보자. 대학의 재정보조는 모두 Need-Based로 계산되고 진행되어야 하는 것이 원칙이다. 현 가정의 재정 상황에 과연 얼마나 재정적인 보조금이 필요할지를 판단 기준에 적용해야 한다. 그러나 아무리 소득이 적어도 이런 주식투자금을 보유하고 있다면 학부모 개인이 어떠한 목적과 필요성 및 판단에 의한 여부를 떠나서, 대학의 재정보조 담당관은 이러한 여분의 돈이 있는데 왜 재정보조가 필요한지, 그리고 일단 그 투자금부터 자녀의 학비로 사용할 것이지 재정보조의 필요성에 대한 개인적 편견이 작용하지 않을 수 없다. 결국 가정형편이 아무리 힘들어도 재정보조를 절실히 원하면서 동시에 주식투자가 무슨 일인지에 대한 의문을 갖게 된다. 재정보조 공식에 의하면 최악의 경우에 이러한 투자금이 학부모의 자산이므로 대략 2000 달러 정도의 SAI(Student Aid Index) 금액이 계산되어 증가할 것이다. 그리고 이렇게 계산된 금액만큼 재정보조 대상 금액(Financial Need(FN))이 줄어들어 FN에 대해 100퍼센트 재정보조를 지원하는 대학은 주머니 돈도 SAI 증가분만큼 학비로 더 내야 하고, 그만큼 재정보조금 지원을 받을 수 없다. 따라서 거의 4000 달러 정도의 연간 지출이 더 증가하는 효과다. 그러나 재정보조 담당관의 개인적인 편견은 이 경우에 수만 달러의 재정보조금을 줄이는 경우도 많이 발생한다. 재정보조가 대학의 평균치보다 재정보조 공식과 데이터로 비교할 때 더 적게 받아서 가정에서 대학에 재정보조 어필을 진행해도 이 경우에 어필의 성공률은 매우 낮아진다. 상기 설명대로 연간 4000 달러의 손실이 발생하면 이 4000 달러는 세금에서 공제 대상이 아니므로 세후 금액(After-Tax dollar)이다. 가정의 세율(Tax Bracket)을 20%라고 가정하면, 4000 달러를 지출하기 위해서는 투자금에서 5000 달러를 벌어야만 하고 현재 주식 8만 달러에서 5000 달러의 수익을 벌어도 결과적으로는 헛수고라는 말이된다. 하물며 이러한 투자금에 대한 수익도 전혀 보장되지 않는다. 그러므로 현재 경제 상황에서 오히려 학자금 재정보조를 제대로 잘 받기 위한 사전 노력과 준비는 어떻게 조치할 수 있을지 여부로 그 실천 여부가 성공의 관건이 된다. 결과적으로 자녀의 미래가 학부모들의 사전 준비에 달려 있다는 사실이다. 올해도 예년과 마찬가지로 아무리 자녀들이 원하는 대학들에 합격해도 진학을 선택하는 대학은 결국 가정의 재정 부담이 적은 쪽으로 기울기 마련이다. 필자는 금년에도 몇몇 어처구니없는 학부모들의 선택을 보면서 해당 자녀들의 미래에 대한 안타까움을 많이 느꼈다. 모든 일의 진행에 대한 선택은 반드시 검증된 방식으로만 진행해야 한다. 주위의 누군가가 자신은 이렇게저렇게 했는데 모두 잘되었다고 조언해도 학부모 자신의 상황과 같은 결과를 맺는다는 보장이 없다. 따라서 사전 준비에 대한 세심한 주의와 관심을 가지고, 이제 주어진 여름방학은 시간이 남아서가 아니라 자녀들이 많은 시간을 집에서 보내므로 학부모들이 자신의 재정 상황을 점검하고 모든 사전 준비에 대한 진행을 할 수 있는 기회가 더 많다는 이점을 십분 활용해야만 할 것이다. 하루라도 빨리 현 가정의 재정 상황을 재정보조 공식에 비춰서 어떤 부분이 SAI 금액을 증가시키고 어떻게 준비해야만 수입을 합법적으로 낮출 수 있으며 더 많은 세금공제를 통해서 줄여 나갈 수 있을지 여부를 따져보고 SAI 금액을 증가시키는 부분을 어떻게 방지할 수 있을지 점검하는 일이 무엇보다 이뤄져야 할 것이다. ▶문의: (301)219-3719, [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 재정보조 재정설계 재정보조금 지원 재정보조 공식 학자금 재정보조
2026.06.21. 20:00
[학자금 칼럼] 재정보조는 노력한 만큼 결실…SAI 낮추는 준비가 결과 좌우
노력이 없는 성공은 있을 수 없듯이, 모든 문제를 해결하고 성공을 이루기 위해서는 반드시 그에 대한 충분한 노력과 밑받침이 필요하다. 문제는 대다수의 학부모가 자녀가 대학에 진학하며 신청하는 학자금 재정보조에 대해서 단지 신청서를 작성해 제출하면 별문제 없이 마무리될 것이라 생각하는 메타인지 때문에 대다수의 경우 원하는 결과를 얻기가 힘들다. 물론 재정보조를 잘 지원하는 대학들의 선정도 재정보조의 성공에 있어서 큰 몫을 차지한다. 따라서 학자금 재정보조의 성공은 그야말로 재정보조 신청서를 작성하는 문제가 아니라 어떻게 잘 작성할 수 있는지 여부로 그 해결 방안을 찾을 수도 있고, 아니면 오히려 큰 재정부담으로 결말 되는 경우도 발생한다. 재정보조의 성공은 모두가 염원하는 일이지만, 반대로 실패는 오히려 단순한 재정부담으로만 마치는 일이 아니라 자녀들의 진학할 대학 선정에도 큰 문제를 야기할 수 있기에 자녀들의 미래와 진로에 큰 걸림돌이 될 수도 있다. 결과적으로 재정보조 신청서를 제출하는 일보다 제출 정보에 그 결과가 좌우되므로 무엇보다 기재되는 정보가 어느 시점에 어떻게 어떠한 내용으로 정리될지 여부로 성패가 갈리므로 사전에 어떻게 하면 제출 내용을 시점에 맞게 잘 구성할 수 있게 사전 설계와 준비를 할지로 그 중요성을 가늠할 수 있다. 한 예로 어느 학부모가 사업을 하는데 연간 10만 달러의 월급과 개인사업체에서 7만 달러의 추가 수익이 발생해 실질 수입은 연간 17만 달러이다. 과연 이 가정이 기대치만큼 재정보조를 대학에서 잘 받을 수 있을지 의문이 들 수 있다. 그러나 사업체에 Corporate Trust를 설치해 연간 7만 달러를 이 플랜에 불입하고 사업체의 수입에서 전액 공제함으로써 연간 수입을 단순히 W-2로 받는 월급인 10만 달러로 낮추었다. 그리고 이 가정의 세율이 20%이므로 1만 4000달러의 세금도 동시에 절약할 수 있었으며, 동시에 Corporate Trust 내에 수입공제를 하며 불입한 10만 달러는 계속 적립되어 앞으로 성공적인 은퇴를 향한 발판도 마련할 수 있었다. 동시에 대학에서 학자금 지원도 충분히 감당할 수 있게 충분히 지원을 받았다. 해당 자녀는 사립대학에 진학하며 연간 총비용이 10만 5000달러가 소요되는 대학인데도 해당 연도에 재정보조 지원을 8만 7000달러나 지원받을 수 있었으며, 이 금액에서 7만 3000달러를 장려금과 재정보조용 장학금 등의 무상보조금으로 지원받았다. 따라서 자녀가 원하는 대학에 진학하고 동시에 재정보조 지원도 잘 받고, 더욱이 무상보조금을 극대화할 수 있어서 이 두 가지 모두 성공할 수가 있었다. 이같이 재정보조에 성공하려면 적절한 시기에 사전 설계를 통해 실질적으로 목표 달성을 위한 실천을 실행하므로 대강의 추측이 아닌 재정보조 공식과 올바른 대학 선택으로 보다 나은 Holistic Approach로 가능했다. 사전 설계는 필수사항이지만 무엇보다 가정의 재정에 대한 총체적이고 전반적인 내용으로 재정보조 공식에 비춰 문제점을 우선 파악하는 데 그 중요한 1차 과제가 있다. 때로는 사전 설계에 따른 실천 사항이 학부모 자신이 원하는 방향과 그 진행 방식에 차이가 나고 큰 걸림돌이 될 수도 있다. 자신은 W-2 수입이 높아 직장에서 불입하며 공제하는 401(k)/403(b)/TSP/457(b) 등의 은퇴 플랜이 있으며 동시에 IRA나 Roth IRA 혹은 SEP IRA나 SIMPLE IRA 등도 최대로 불입하는 데 문제가 있다고 하니 마음이 불편할 수 있다. 그러나 이렇게 불입하는 금액들은 모두 Untaxed Income으로 분류되어 재정보조 계산에 오히려 이러한 불입을 하지 않는 보다 높은 수입 상황 때보다 재정보조에 더욱 불이익을 당할 수 있다는 문제이다. 대학의 입장은 이러한 불입과 공제를 하는 학부모 당사자가 낼 수도 있고 하지 않을 수도 있는 모든 선택권이 있는데 이러한 불입금을 자녀 학비로 우선 사용하지 않으려는 의도 자체를 불건전하게 고려한다. 따라서 이러한 금액을 불입하지 않았을 때 세금을 낸 후 사용할 수 있는 만큼의 금액을 SAI(Student Aid Index) 금액으로 증가시켜 그만큼 학자금으로 사용하는 효과를 내므로 재정보조 불이익은 더 크게 다가온다. 재정보조를 잘 받으려면 재정보조의 사전 설계를 통한 이득분이 본인 스스로 투자나 이자 등으로 만들 수 있는 기타 소득 면에서 더욱더 그 혜택이 크다는 점을 이해하고, 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 재정보조를 위한 사전 설계를 곧바로 시작해야 한다. 노력 없는 대가는 없기에 자녀들의 미래에 대한 기초를 마련한다는 관점에서 보다 세심한 주의가 요구된다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 재정보조 노력 재정보조 지원 재정보조 신청서 학자금 재정보조
2026.06.07. 18:55
[학자금 칼럼]피그말리온 활용 재정보조…여름방학이 설계 골든타임
언어심리학에서 자주 사용하는 용어 중에 피그말리온 효과라는 것이 있다. 이는 무엇이든지 긍정적인 사고방식으로 생각하고 지속적으로 긍정적인 기대를 유지해 나갈 때 보다 긍정적인 영향을 미쳐 기대에 부응하는 결과를 만들게 되는 현상이다. 이를 로젠탈 효과라고도 부른다. 실질적으로 피그말리온 효과의 결과는 의외로 더욱 크게 나타날 수 있다고 한다. 주위에서 ‘너는 할 수 있다’라는 격려와 응원의 한마디가 어떤 물질적 지원보다 더 큰 힘을 발휘하는 것을 흔히 목격한다. 이같이 재정보조를 성공시키기 위해서는 우선 학부모들이 가져야 할 자세가 보다 긍정적인 생각과 고정관념의 탈피라고 본다. 단지 재정보조 신청서를 모두 제출할 수 있다는데 무슨 걱정이냐며 모든 초점을 신청서에 맞추면 대부분 실패의 연속이다. 재정보조 신청서는 단순히 신청 과정에 지나지 않는다. 이보다 더 중요한 부분이 신청 내용이다. 재정보조를 ‘성공할 수 있다’라고 하는 접근 방법은 신청서에 기재되는 내용이 어느 시점에 어떻게 작용하게 되므로 어떠한 준비를 사전에 실천해야 할지 이에 대한 모든 긍정적 사고방식을 가질 때만 실천이 가능하다. 늘 강조하는 말 중의 하나가 ‘먹을 것이 있다’와 “먹을 수 있느냐?”의 문제이다. 이 두 가지 상황에는 매우 큰 차이가 있다. 이는 모든 학부모가 재정보조 결과로 공감하는 사항이다. 아무리 기회가 풍부해도 내가 취할 수 없다면 아무 의미는 없다. 이제 곧 또 한 번의 여름방학을 앞두고 자녀들은 마지막 기말고사에 모든 초점이 맞춰져 있다. 따라서 자녀들에 대한 준비는 무엇보다 학부모들의 이번 여름 기간 중에 어떻게 하면 대학의 합격률을 높이고 동시에 재정보조를 극대화할 수 있을지부터 전반적인 계획을 곧바로 수립해야만 할 시기이다. 만약 자녀가 올가을에 10학년에 진학할 경우는 재정보조 설계를 곧바로 시작하면 재정보조 극대화를 꾀할 수 있는 확률이 매우 높다. 그러나 만약 11학년에 진학하는 경우라면 사전 설계에 따른 재정보조 준비가 보다 전략적으로 진행되어야 하며, 동시에 나중에 합격할 경우에 대학별로 전략적인 어필을 어떻게 진행할지 여부에 대한 기본 방향을 설정해 강구해야 한다. 대학의 재정보조 평가는 대학을 등록하는 해보다 2년 전 수입을 기준해 적용하므로 예상치 않은 문제가 자주 발생한다. 따라서 자녀가 목표하는 대학을 선정한 후에 대학별로 보다 중요하게 생각하는 입학 사정 요소를 정리해 비슷한 대학들을 묶어 각각 준비해 나가야 한다. 동시에 해당 대학별로 현재 가정의 재정 상황에 대해 과연 얼마나 재정보조 지원을 해 줄지를 사전에 평가할 수 있어야만 보다 효율적으로 사전 설계를 진행할 수 있다. 문제는 학부모들이 대학별로 이러한 데이터를 쉽게 갖고 있지 못하다는 현실이다. 미국 대학의 입학 사정 방식은 홀리스틱한 입체적 평가 방식을 사용한다. 성적도 중요하고 전인적인 교육을 받았다는 자료가 되는 특별 과외활동도 중요하며 이를 통한 성취기록도 매우 중요하므로 이러한 입학 사정 평가 방식이 비슷한 대학들을 묶어서 함께 준비하면 합격률도 높이고 동시에 대학에서 등록을 선호하는 지원자가 되므로 자연히 재정보조금 지원도 선호하는 지원자에게 더 많이 줄 것이다. 그러나 매년 자주 접하는 상황은 학부모들의 개인적인 편견에 의해 잘못된 방식의 진행이 결과적으로 입학 사정에 역으로 작용하는 경우가 많다. 재정보조의 진행에 있어서도 마찬가지 현상이 발생한다. 조그만 실수가 재정보조 불이익으로 연결되지만 이를 인지했을 때는 이미 해당 연도에 한발 늦어지는 경우가 대부분이다. 따라서 이러한 판단의 기준은 모두 재정보조 공식을 철저히 파악하고 이해하는 일부터 시작해야 한다. 주위에서 누가 이렇다저렇다 하는 개인 의견들은 검증되지 않았을 경우에 참조사항이 아니다. 부모의 수입이 단순히 월급을 받는 상황인지, 아니면 자영업이나 사업을 해 나가는지 여부도 각각의 준비 방안이 다르다. 그리고 준비를 시작해야 하는 시기도 각각 차이가 난다. 한 번쯤 온라인에 접속해 새로 업데이트된 연방법이 적용되는 FAFSA(Free Application for Federal Student Aid) 신청서를 종이판으로 프린트해 살펴보면 묻고 있는 질문들 모두 재정보조 계산에 적용되는 것을 볼 수 있다. 이 부분들을 특히 주의해 사전 설계를 하는 열린 마음 자세가 더욱 필요한 시점이다. 이러한 관점에서 여름방학은 매우 귀중한 시간이다. 보다 긍정적인 마음의 자세로 도전해 나가는 로젠탈 효과를 누릴 절호의 기회이기 때문이다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 AGM인스티튜트학자금칼럼 피그말리온 재정보조 재정보조 설계 재정보조 신청서 재정보조금 지원
2026.05.25. 20:00
[학자금 칼럼] 재정보조 사전 설계가 중요…무상 보조 성공·규모 판가름
재정보조를 잘 받기 위해 사전에 어떤 준비를 해야 할지 많은 문의가 오지만, 정작 대부분의 학부모는 스스로 원하는 정보를 찾기 위해 인터넷 등 여러 미디어 채널을 통해 노력한다. 그러나 대부분의 경우 주위의 검증되지 않은 개인 의견에 잘못 귀를 기울이거나, 나름대로 재정보조에 대한 사전 조치를 하지만 진행상 망설이다 사전 설계에 대한 최적 시기를 놓치게 되는 경우가 많다. 물론 개인적 판단에 수입을 줄여야 재정보조 지원을 받을 수 있다는 생각에 IRA(Roth도 결과적으로 마찬가지)나 직장 내에서 세금 공제하는 401(k)/403(b)/TSP/457 플랜 등에 최대한 불입해 세금공제를 함께 누리며 만족하지만, 은퇴 적립에 최선을 다하는 노력이 오히려 재정보조에는 역으로 작용한다. 오히려 이러한 금액을 불입하지 않았을 때보다 현저한 불이익을 당할 수 있고, 실제로 그런 사례들을 접한다. 재정보조 신청서에 기재하는 수입 내용이 재정보조 계산에 적용된다. 자녀가 대학 등록을 해야 하는 해보다 2년 전의 수입 내용이다. 재정보조를 잘 받기 위해 사전 플랜을 조치하지만, 개인적 편견에 의해 잘못된 방식으로 오히려 이런 플랜에 불입하기 전보다 못한 재정보조의 불이익을 인지했을 때는 해당 연도에 이미 한발 늦은 것이다. 여기서 영향을 미치게 된 중요한 판단 기준은 무엇보다 이러한 플랜에 대한 불입금이 학부모 자신 스스로가 언제든지 조정할 수 있는지 여부이다. 대학의 입장은 정작 학부모가 자신은 세금공제 혜택도 받으며 은퇴자금도 적립하면서 세금공제로 인해 낮아진 수입과 동일한 수입의 가정이지만 이런 플랜을 할 수 없는 가정과 같이 혜택을 동등하게 받으려 한다는 그 의도 자체를 좋게 보지 않기 때문이다. 결과적으로 이러한 플랜에 불입할 자금이 있으면 차라리 불입 금액에 세금을 내고 세후 금액을 자녀 학자금으로 사용할 수 있는 만큼 지원금을 줄여서 학자금 지원을 받는 것이 학부모가 한 것과 동일한 효과를 낼 수 있다. 예를 들면, 어느 학부모가 연간 1만 5000달러의 401(k)에 불입하고 있는데, 결과적으로 이러한 불입금을 하지 않고 그냥 해당 연도에 수입으로 지급받았다면, 그리고 해당 가정의 세율이 20%라고 하면 1만 5000달러의 수입에 대해 3000달러의 세금을 지불하고 1만 2000달러는 세후 학자금으로 사용할 수 있다고 볼 수 있는 것이다. 실제로 이러한 불입 금액은 401(k)인 경우 W-2상에 아이템 12d에 나타나고, 12dd에는 기업체의 매칭펀드와 기업으로부터 받은 각종 혜택 금액이 모두 표기된다. 따라서 대학의 재정보조 지원금 계산에 앞서 1만 2000달러만큼 자녀의 재정보조금으로 우선 부모가 이를 사용하는 효과를 내기 위해 1만 2000달러의 SAI(Student Aid Index) 금액을 증가시킬 수도 있다. 이 경우 재정보조는 총비용에서 SAI 금액을 제외한 Financial Need 금액에 대해 사립대학의 경우 만약 100%를 재정 지원하는 대학이라면, 그리고 지원금의 83%가 그랜트나 장학금 등의 무상보조금 형태라면 해당 가정에서 1만 2000달러를 주머닛돈으로 먼저 지불하고 동시에 이 금액에 대한 83%도 무상보조금으로 지원받지 못한다는 결론이다. 재정보조의 사전 설계에 대한 중요성은 여기에 있다. 이러한 내용을 정확히 알고 사전 설계를 하면 불이익을 피해갈 수 있으며, 더 많은 재정보조와 아울러 자녀가 대학을 졸업하기까지 이런 불입 금액에 대한 사전 설계를 할 수 있는 방안이 여러 개 있는데, 이러한 기회비용의 낭비를 막는 것이 사전 설계이며 곧 가정의 재정 플랜과 맞물리는 것이다. 만약 상기 내용에 해당한다면 반드시 재정보조 사전 설계 방안을 강구하는 것이 올바른 이치다. 다시 말하면 상기 예제에서 1만 2000달러만 주머닛돈을 잃어버리는 것이 아니다. 이로 인해 무상보조금도 83%에 해당하는 거의 9960달러를 평균 지원받지 못하므로 총 불이익의 합계가 2만 1960달러에 달할 수 있다. 그리고 이러한 상황이 대학 졸업 때까지 4년 내내 발생한다면 총 8만 7840달러의 실제 손실이 발생하는 셈이다. 상기 예제는 빙산의 일각이며, 이외에도 다양한 방식의 사전 설계가 가정의 재정 상황에 따라 적용될 수 있으므로 무엇보다 1차로 신속히 점검하고 검증된 방식으로 재정보조의 사전 설계를 진행하기 바란다. 종종 자녀가 진학하는 대학 선택에 큰 돌발적 변수로 다가올 수도 있어서 무엇보다 이 부분에 대한 사전 검증이 가장 필요한 시기다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 AGM인스티튜트학자금 칼럼 재정보조 설계가 재정보조 지원 재정보조 계산 재정보조 신청서
2026.05.10. 20:00
[학자금 칼럼] 재정보조, 방향 설계에 달려…3년 전 준비가 결과 가른다
이번 칼럼에서는 재정보조 성공을 위해 무엇을 우선 조치해야 할지 논해 보겠다. 무엇보다 해결 방안을 논하기 위해서는 그 원인이 되는 문제점부터 찾아야 문제 해결 방안을 마련할 수 있다. 보다 근본적인 문제 해결을 위해 준비 방향의 설정 중요성을 다루는 일이 중요하다. 무엇보다 중요한 문제는 대부분의 학부모가 문제를 풀기 위한 원인을 파악하고 근본적인 문제점을 해결해 나가려는 노력이 매우 저조하다는 점이다. 물론 준비 없이 최선을 바라는 것이 정신병의 시초라고 말한 아인슈타인의 명언이 문득 떠오른다. 언제나 시작하는 1%의 차이가 결과에서 천양지차를 만든다. 마치 로키산맥 정상에서 간발의 차이로 서쪽으로 떨어진 빗물은 콜로라도 강을 따라 태평양으로 흘러가고, 반대로 동쪽으로 떨어진 빗방울은 미시시피 강으로흘러들어 멕시코만으로 흘러가는 것과 같다. 결과는 전혀 반대로 나타날 수 있듯이, 처음 재정보조를 설계해 준비해 가는 과정에서 얼마나 올바로 방향 설정을 할 수 있을지 여부에 따라 그 결과는 재정보조의 성공과 실패로 나타난다는 말이다. 결론적으로 단 1%의 차이가 승패를 가른다는 의미다. 자녀가 고등학교에 진학함과 동시에 앞으로 대학 입학 원서를 제출하기 위해 3~4년이 남은 것이 아니냐는 식으로 현실감 없이 시간이 많다고 안주한다면, 마지막 순간에 서두르더라도 재정보조의 사전 설계가 대학을 등록하는 해보다 2년 전의 수입을 기준으로 하고 신청서를 제출하는 시점의 자산을 기준으로 해 SAI(Student Aid Index) 금액이 계산되므로, 실질적으로 재정보조의 성공을 위해서는 3년 전의 수입과 재정 상황에 대해서 사전 설계를 하는 것이 매우 중요한 문제가 아닐 수 없다. 고등학생들은 11학년까지의 성적으로 입학원서를 작성하기 마련이다. 따라서 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 돌다리도 두드려 보고 건너라는 우리의 옛 격언처럼 차근차근 검증해 점검하며 모두 사전 설계를 통해 준비해야만 재정보조의 성공을 기대할 수 있으며, 재정보조를 극대화할 수 있을 것이다. 하물며 바이든 정부 이후 변경된 재정보조 계산 공식에 의하면 자녀들의 학생 융자에도 많은 제한이 되었다. 당연히 학부모 융자(PLUS, Parent Loan for Undergraduate Students)에 cap(최대 제한 금액)이 면학을 위해 매우 중요한 부분이지만 많은 제한이 되었고, 대학원의 경우는 재정보조 지원이 거의 없어진 것도 다시 생각해 봐야만 한다. 대학원의 경우 연간 총 소요비용이 거의 10만 달러에 달하는 사립대학의 경우 메디컬이나 법률 쪽 전공에 한해 총 20만 달러의 융자금이 재학 기간에 한계가 되어 연간 기껏 5만 달러의 재정보조 융자를 지원받게 됨으로써 4년 동안 제한되어 재정적인 기반 없이 대학원도 이제는 함부로 진학하기 어려운 상황이 되었다. 학부모가 지원하는 PLUS(Parent Loan for Undergraduate Students) 융자도 최대 4년간 합계 6만 5000달러로 제한되어 이제는 사전에 재정보조에 대한 설계 없이 절대로 원하는 사립대학에 쉽게 진학하기도 어렵다는 결론이다. 물론 자산이 많아서 스스로 해결하겠다면 도움을 줄 수 없으나, 사전 설계를 하면 전혀 이러한 불이익을 당하지 않아도 될 것을 학부모들의 고정관념과 안이한 사고방식 때문에 설사 결과적으로 대학에 합격해도 재정부담으로 인해 원하는 대학도 제대로 진학하는 데 어려움을 겪는다는 사실을 반드시 유념해야 하겠다. 거대한 함선도 조그만 키에 의해 목적지를 향한 방향이 좌우된다는 사실과 같이, 학부모들의 준비 의식에 대한 조그만 방향 전환은 결과적으로 자녀 인생의 방향을 좌우할 수 있다는 점에서 그 중요성을 더욱더 인지하고, 재정보조의 사전 설계에 보다 힘써 진행하는 일만이 재정보조 성공을 위한 견인차가 된다는 사실을 유념하기 바란다. 수입과 자산에 대한 모든 조치를 어떻게 사전에 준비해야 할지 확실히 제시할 수는 있지만, 그러한 모든 내용은 개별적인 수입과 자산에 대한 개인적인 사전 조치이므로 본 지면을 통해 자세히 공개하는 것은 바람직하지 않다고 사료된다. 올해에도 입학 사정의 경쟁률이 더욱 높아지고 재정보조를 고려할 때 입학 사정과 학자금을 동시에 풀어나갈 수 있는 대책 마련이 보다 시급한 사안이다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 AGM인스티튜트학자금칼럼 재정보조 방향 재정보조 성공 재정보조 지원 재정보조 융자
2026.04.26. 20:01
[학자금 칼럼] FAFSA 오해가 재정보조 깎아, SAI 낮추는 사전 설계가 필수
지난 칼럼에서 재정보조 성공을 위해 해야 할 일들과 하지 말아야 할 일들에 대해 일부 논해 보았다. 학부모들이 쉽게 지나칠 수 있는 착각은 모든 대학이 기본으로 요구하는 연방정부의 재정보조 신청서인 FAFSA(Free Application for Federal Student Aid)에 대해 너무나도 잘 모른다는 사실이다. 더욱이 IRS의 DRT 방식의 도입으로 재정보조 신청서를 너무 쉽게 제출할 수 있기에 매우 간단한 것으로 잘못 생각하고 있는 것이다. 실제로 온라인에 들어가 기재해 제출하는 신청서 내용은 문항이 얼마 되지 않고, 이는 모두 국세청(IRS)에 연결해 요구하는 모든 정보가 자동으로 신청서로 불러와 제출하게 하는 Direct Transfer 방식이기에 자못 신청서 제출을 간단히 마칠 수가 있다. 그러나 신청서에 제출되는 내용은 그 이전 연도에 비해 불러들여 오는 신청 데이터가 더 많아졌을 뿐만 아니라, 넘어오는 정보가 그 내용면에서 예년보다 더 많은 128가지가 넘는 모든 데이터가 전해진다는 사실을 알고 있는 학부모는 거의 없다고 해도 과언이 아니다. 이로 인해 사전 설계와 준비 미숙으로 불이익을 당하게 되는 경우도 많아졌다. 이를 보다 자세히 알아보려면 인터넷 온라인상에서 FAFSA 신청서의 서면 형식을 찾아 그 문항 내용을 잘 살펴보면 예전에 묻지 않았던 추가적인 질문들이 더 많아진 것을 알 수 있다. 한 가지 확실히 검증된 사항은 질문한 내용마다 모두 SAI(Student Aid Index) 금액, 즉 가정에서 재정보조 이전에 자비로 우선 분담해야 하는 금액을 산정하기 위함이다. 그중에는 SEP/SIMPLE IRA, IRA, Roth IRA 등 은퇴를 위해 세금 공제를 해 가며 적립시키고 있는 Brokerage Account들에 대한 질문과 이러한 플랜들에 대해서 얼마나 공제했는지 혹은 rollover 혹은 transfer했는지에 대한 자세한 질문 내용들이 들어가 있다는 사실이다. 모든 질문 내용은 계산하겠다는 말이다. 또한 이러한 불입하는 금액을 untaxed income으로 취급해 계산함으로써 오히려 taxed income 때보다 SAI 금액을 더 높게 계산해 재정보조 불이익이 발생하거나, 혹은 이러한 플랜들의 잔고 금액을 자산으로 적용해 계산함으로써 SAI 금액을 크게 높여 재정보조금을 축소하는 식으로 불이익을 유발시키는 경우도 있다. 정작 학부모들은 신청서 제출이 국세청과 맞물려 동기화되어 매우 간편하다고 생각하지만, 이러한 신청 과정에서 어떤 정보가 얼마나 어떻게 넘어가서 계산이 되는지조차 알 수가 없으므로 재정보조에 대한 컨트롤을 잃어버려 SAI 금액을 낮출 수 있는 방안을 찾을 대비책을 생각하지 못하는 것도 사실이다. 물론 이러한 부분에 대해 사전 설계를 하면 모두 불이익을 피해갈 수 있다. 한 예로, Brokerage Account 내에 있는 IRA와 Annuity 안에 있는 IRA에는 큰 차이가 있다. 재정보조금 계산에 저촉받지 않는 것은 Annuity 내에 있는 IRA 등과 같은 것이다. 따라서 진학하고자 하는 대학에서 재정보조금이 잘못 나왔다고 하기 이전에 제출 정보가 제대로 제출되었는지부터 차분히 점검해야만 할 것이다. 따라서 대학의 재정보조금 내역을 기다리는 입장이라면 더 늦어지기 전에 우선 재정보조 신청서의 서식을 찾아 질문 내용에 해당하는 자산이 세금보고를 하면서 적용되었다면 이를 발 빠르게 대처할 수 있는 방안을 찾아 조치한 후 차후에 대학과 어필을 통해 재정보조금을 조정할 방도를 마련하기 바란다. 직장에서 은퇴 플랜에 월급에서 공제하며 불입하고 있다면, 이 또한 untaxed income으로서 오히려 공제하기 전의 증가된 수입 상황에서 계산되는 SAI 금액에 불입금으로 인한 추가 증가 금액이 더해진다는 사실에 기인해 이에 대한 대책을 우선 준비해야 할 것이다. 이러한 불입금은 학부모가 불입할 수도 있고 하지 않을 수도 있는데, 자녀의 학업을 위해 우선 사용하지 않고 세금 혜택도 받고 자신의 은퇴자금도 저축하며 그렇게 하지 못하는 가정과 동일한 재정보조 혜택을 받으려고 하는 그 의도를 좋게 보지 않음으로 아무리 그러한 플랜에 불입해도 불입한 금액을 세금을 낸 후 after-tax dollar로 학비로 사용하게 하는 효과를 내게 만든다는 점을 고려해 이러한 부분도 사전에 반드시 유의해 설계해야 할 부분일 것이다. 대학과 어필 진행을 위한 가장 적절한 시기라는 점에서 반드시 유의하기 바란다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 재정보조 설계가 재정보조 신청서 재정보조 불이익 재정보조 성공
2026.04.12. 8:00
재정보조도 ‘전략+전술’…준비 부족하면 10만불 손해 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
손자병법에 “전략이 아무리 좋아도 전술이 나쁘면 전쟁을 이기는 데 더 오랜 시간이 걸린다.”라고 한다. 재정보조에서 전략은 재정보조를 잘 받기 위한 목적에 있다. 물론 재정보조 지원을 잘 받기 위해서는 무엇보다 전략적 측면에서 방향 설정이 올바르게 되어 있어야 한다. 방향이 맞지 않으면 아무리 노력해도 기대치에서 더 멀어질 뿐이다. 대부분의 학부모는 이러한 전략적 측면에서는 동일한 목적을 가지고 나아간다고 믿는다. 그러나 재정보조를 극대화하기 위해서는 자녀에게 적합한 수준의 재정보조 지원이 잘 나오는 대학을 선별하고, 해당 대학의 입학사정 방식과 재정보조를 잘 받기 위한 사전 설계를 통해 만반의 준비를 해야 한다. 이는 당연한 이치로 받아들여진다. 그러나 이를 현실적으로 어떻게 접근해 실행할지는 재정보조 성공을 위한 전술임에도 불구하고 구체적으로 실천하기가 쉽지 않다. 주위에는 이미 자녀를 대학에 보낸 학부모도 많고, 인터넷과 멀티미디어를 통해 입학사정과 준비 방법에 대한 정보가 넘쳐난다. 그러나 이를 어떻게 실천해 자녀에게 맞게 적용하고, 자녀가 이를 얼마나 잘 따라 실행하느냐에 따라 결과는 크게 달라진다. 여기서 결과의 차이는 처음부터 재정보조 자체가 가능했는지 여부로도 해석할 수 있다. 재정보조 역시 사전 준비와 실행 정도에 따라 결과에 큰 차이가 발생한다. 아무리 재정보조를 잘 지원하는 대학에 합격하더라도 사전 준비가 부족해 이를 최적화하지 못하면 의미가 없다. 이후 문제를 인지하더라도 재정보조 공식에 맞게 수정하고 정상적으로 반영되기까지는 최소 1~2년이 소요된다. 이는 단순 수정이 아니라 세금 보고와 연계되어 반영되는 과정까지 시간이 필요하기 때문이다. 처음부터 올바른 방법으로 준비하든, 이후 오류를 수정해 방향을 바꾸든 모두 전술에 해당하지만, 사전 준비 부족으로 목표를 달성하지 못해 1~2년을 허비했다면 이는 설계와 실행 측면에서 전술이 달랐기 때문이다. 손자병법에서도 전쟁이 비효율적인 전술로 길어질 경우 더 많은 희생과 자원이 소모되어 결국 승리하더라도 백성은 피폐해진다고 한다. 이를 재정보조에 적용해 보면, 예를 들어 동일한 재정 상황의 가정이 평균보다 2만 달러 적은 재정보조를 받았다고 가정할 경우, 해당 금액을 연 5% 수익률로 20년간 운용했다면 약 5만3065달러가 된다. 이는 기회비용이다. 같은 실수가 다음 해에도 반복되어 2만 달러를 추가로 손실했다면, 19년간의 기회비용은 약 5만539달러가 된다. 이를 합산하면 2년 동안 잘못된 전술로 인해 향후 20년 동안 약 10만3604달러의 기회비용이 발생한다는 계산이다. 따라서 사소해 보이는 실수라도 실제로는 큰 비용으로 이어질 수 있으므로 처음부터 최적의 전술을 사전 설계하는 것이 중요하다. 이는 단순히 비용 문제에 그치지 않는다. 통계에 따르면 재정보조 제안은 자녀의 대학 선택에 가장 큰 영향을 미친다. 즉, 원하는 대학에 합격하더라도 재정 부담으로 인해 진학 선택이 바뀔 수 있다는 의미다. 결국 바쁜 일상 속에서 수입을 창출하는 것도 중요하지만, 학부모는 정확한 판단과 가치관을 바탕으로 재정보조 극대화를 준비해야 한다. 이는 곧 자녀의 미래를 준비하는 과정이므로 보다 신중한 접근과 철저한 사전 대비를 전술적으로 실행해야 할 책임이 있다. ▶문의: (301)213-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 지원 재정보조 극대화 재정보조 제안
2026.04.08. 11:48
재정보조 늘리려다 손해…잘못된 전략의 함정 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
“한 치 앞도 보지 못한다”는 옛말이 있다. 재정보조 계산은 자녀와 부모의 수입과 자산을 기준으로 이루어지지만, 수입을 적게 보이려고 사용하는 도구들을 잘못 활용하면 오히려 혹을 떼려다 혹을 붙이는 격이 된다. 재정보조의 궁극적인 성공을 기대한다면 무엇보다 정확히 알고 진행해야 한다. 매년 이맘때면 많은 학부모들이 재정보조 극대화를 위해 어떻게 진행해야 할지 문의하지만, 재정보조 사전 설계는 계산 시점에 적용되는 수입과 자산 상태를 이후 검증하는 과정이 있으므로 정확히 알고 신중히 준비해야 한다. 그러나 대다수 학부모가 재정보조 관련 내용을 잘못 이해하고 진행하는 경우가 많아 더욱 주의가 필요하다. 따라서 정확한 내용을 이해하고 재정보조 신청과 사전 설계에 대한 이해를 높이는 것이 무엇보다 중요하다. 대다수 학부모는 IRA나 Roth IRA 등이 재정보조에 전혀 적용되지 않는다고 믿는다. 그러나 이는 사실과 다르다. FAFSA(Free Application for Federal Student Aid)는 부모와 학생 모두에게 해당 내용을 묻고 있으며, 이는 재정보조 계산에 반영하기 위함이다. 계산에 포함되지 않는 내용이라면 신청서에서 질문할 이유가 없다. FAFSA에서는 IRA 등에 이미 저축된 자산은 계산하지 않지만, 매년 불입해 세금 공제를 받는 금액은 모두 Untaxed Income으로 간주한다. 이는 마치 수입으로 반영되어 세금 후 금액만큼 SAI(Student Aid Index)를 증가시키며, 결국 해당 금액을 학자금으로 부모가 부담하는 효과를 만든다. 더욱 불리한 점은 대학의 총비용, 즉 학비, 기숙사비, 책값, 교통비, 각종 수수료 및 생활비까지 포함한 비용에서 SAI를 제외한 재정보조 대상 금액을 기준으로 지원이 이루어지는데, SAI가 증가하면 재정보조 대상 금액이 그만큼 감소한다는 점이다. 예를 들어, 어떤 사립대학이 재정보조 대상 금액의 100%를 지원하고, 그중 83%가 무상보조금이라고 가정하면, SAI가 100 증가할 경우 가정은 100을 추가 부담해야 할 뿐 아니라 해당 금액에 대한 무상보조금도 감소해 결과적으로 183의 손실이 발생한다. 또한 IRA나 Roth IRA도 일반 브로커리지 계좌에 있는 경우와 연금(Annuity) 계좌에 있는 경우가 다르다. 브로커리지 계좌에 있는 경우 잔액이 자산으로 계산될 수 있다. IRA는 세금 공제 혜택만 있고 이후 연금화가 불가능해 내부 금액만 인출해야 한다. 이는 재정보조 측면에서도 불리하게 작용할 수 있다. 이러한 내용을 모르고 단순히 수입을 낮추면 재정보조를 더 받을 수 있다고 생각하는 것은 매우 위험한 접근이다. 이는 겉핥기식 이해에 불과하다. 최근에는 자산 관련 규정과 SAI 계산 방식에도 변화가 많아 무엇이 어떻게 반영되는지 정확히 파악해야 한다. 이러한 이해를 바탕으로 재정보조 극대화를 위한 사전 설계가 가능하다. “돌다리도 두드려 보고 건너라”는 말처럼 신중한 접근이 필요하다. 한편 IRA, 401(k), 403(b), TSP 등 직장에서 세금 공제를 받으며 불입하는 연금 플랜은 적립금 자체는 자산으로 계산되지 않는다. 이는 해당 플랜이 Corporate Trust 구조로 개인 소유가 아니기 때문이다. 그러나 불입 금액은 개인의 선택이 가능하므로 대학은 이를 학자금보다 우선 사용하는 것을 바람직하지 않다고 판단한다. 따라서 세금 공제 금액만큼 SAI를 증가시켜 부모가 해당 금액을 학자금으로 우선 부담하도록 만드는 구조다. 결국 재정보조 공식을 정확히 이해하고 잘못된 접근으로 인한 불이익을 피하기 위해서는 세심한 주의와 철저한 사전 설계가 필수적이다. ▶문의: (301)213-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 계산 재정보조 사전 재정보조 극대화
2026.04.08. 11:46
[학자금 칼럼] 재정보조 설계 시점이 성패 좌우
옛말에 ‘소 잃고 외양간 고친다’는 속담이 있다. 여기서 한 번 짚어보고 가야 할 더 중요한 논제가 있다. 언제 소를 잃어버릴지 모른다는 사실보다 어느 시점에 대비해야 하는지에 대한 본질의 문제와, 문제가 발생하는 시간의 문제다. 다시 말하면 언제 소를 잃어버릴 수 있을지에 대한 시점을 미리 알 수 있었다면 모든 사고를 보다 효율적으로 예방할 수 있고, 현명하게 대처해 나갈 수 있다는 진리다. 대학에서 지원받는 학자금 재정보조도 이와 마찬가지로 동일한 상황의 전개다. 항간에는 아무리 재정보조를 준비하려고 재정보조 계산 공식을 잘 파악해도 이를 대비할 시점이 잘 맞지 않는다면 해당 연도의 재정보조는 그야말로 헛수고가 될 수 있다. 다행히 재정보조 신청서에 기재하는 수입 내용이 대학을 등록하는 시점보다 2년 전의 내용으로 신청서를 제출하므로 언제부터 총체적으로 재정 상황을 검토해 준비를 시작해야 하는지 그 시점을 가늠할 수 있다. 물론 세금 보고가 1년에 한 번 이뤄지는 관계로 사전 준비를 통해 합법적으로 세금도 줄이고 수입도 적정선으로 줄일 수 있는 설계를 하기 위해서는 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 준비해야만 최적의 결과를 얻을 수 있을 것이다. 그렇다면 “누구나 이러한 시점에 맞춰 사전 준비를 하면 모두 재정보조를 성공할 수 있는가?”라는 질문이 생길 수 있다. 물론 성공할 수 있는 확률은 높일 수 있지만, 어떻게 사전 설계를 어떠한 방식으로 해야 할지는 개인의 능력에 따라 매우 큰 편차를 보이게 된다. 그 이유를 들면 학부모들이 살아가면서 수입과 자산 증식을 위한 각종 저축이나 투자 도구를 활용하게 되는데, 자신이 활용하는 도구들이 재정보조에 어떠한 영향을 미치는지 등을 일반 학부모 대부분이 자세히 알기 어렵거나, 혹은 자칫 잘못 진행할 수 있기 때문이다. 예를 들면 수입을 적게 보이려고 IRA 어카운트를 적극 활용하거나, 직장에서 세금을 줄이고 은퇴연금도 적립하면서 수입에서 공제함으로써 수입을 적게 보이기 위해 401(k)·TSP·403(b) 등과 같은 프로그램을 적극 활용한다면 이는 모두 잘못된 선택이라는 인식을 갖기 쉽다. 가장 큰 이유로는 첫째, 이러한 플랜은 본인이 불입할 수도 있고 안 할 수도 있는 개인 컨트롤이 가능하기 때문에 재정보조에 있어서는 이러한 여유가 있으면 학부모가 재정을 지원해 주는 것도 재정보조 범주에 들어가는데, 왜 자신은 세금 공제 혜택을 보고 저축도 하면서 이렇게 공제한 낮아진 수입의 비슷한 가정이 그러나 이러한 플랜이 없는 가정과 동일한 혜택을 받으려 하는지 좋게 보지 않는다고들 우려한다. 결과적으로 재정보조 계산 시에 오히려 이렇게 불입한 금액을 마치 세금을 내고 난 세후 금액으로 환산해 그 금액만큼 SAI(Student Aid Index) 금액을 증가시킨다고 이해하는 경우가 많다. 오히려 SAI가증가된 만큼 주머닛돈에서 대학에 추가로 더 지불해야 하고, 증가된 금액만큼 총비용에서 Financial Need(재정보조 대상 금액)가 줄어들어 대학이 지원하는 평균 재정보조 퍼센트만큼 재정보조금도 더욱 줄어들게 된다는 것이다. 만약 재정보조 대상 금액에 대해 거의 100%를 재정보조로 지원하는 사립대학에 재학할 경우 매년 예상치 못한 재정보조 불이익을 당할 수 있다. 물론 IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, Roth IRA 등과 같은 플랜도 불입금이 세금 보고서에 나타나고 W-2에 기재되든지 아니든지 FAFSA 신청 과정에서 IRS DRT 방식으로 국세청에서 세금 보고 데이터를 불러올 때 모두 자세한 내용이 넘어오게 되어 있기에 동일한 불이익을 자초하게 된다고 생각할 수 있다. 하물며 이러한 계좌가 만약 브로커리지 어카운트에 있을 경우에는 IRS 세금 공제 혜택만 받고 있는 것이지 연금의 역할이 없는 것이어서, 이러한 자산이 일부 계산에 적용될 수도 있다는 점에서 매우 유의해야 한다. 무엇보다 재정보조를 대학으로부터 가정 형편에 맞게 풍성히 지원받기 위해서는 사전 준비 모두가 그 시점이 잘 맞아야만 한다. 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 재정 상황에 대한 X-ray를 찍어 평가해 봄으로써 문제 될 사항들이 어디에 있는지부터 파악한 후에 방법을 마련해 이를 반드시 실천에 옮기는 전략이 무엇보다 중요하다. 모든 일에는 적절한 대처 방안도 중요하지만, 이러한 대처 방안을 적용해야 하는 시점은 이보다 더 중요한 문제가 아닐 수 없다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 AGM인스티튜트학자금칼럼-리처드 명 대표 AGM인스티튜트 재정보조 설계 재정보조 신청서 재정보조 불이익 재정보조 계산
2026.03.15. 7:00
재정보조, 한 번 신청하면 끝? 학부모들이 가장 많이 하는 착각 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
자녀가 대학 진학 시 대학의 재정 보조 신청서를 매년 신청해야 하는 이유는 매년 가정의 수입과 자산이 계속 변동될 수 있고, 이에 대해서 대학은 반드시 Need Based로 재정 지원을 평가해야 하기 때문이다. 매년 10월 1일이면 시작되는 신청 기간 중에 자녀와 부모 수입 및 자산, 그리고 재정 상태를 기준해 재정 보조 신청서를 제출하는데, 가정마다 매년 재정 형편의 변동은 이를 기준해서 대학별로 재정 보조 지원 수위를 정한다. 가끔 학부모들이 재정 보조 신청은 한 번 제출되면 대학 졸업할 시까지 첫해 지원받은 재정 보조금이 매년 같은 수준으로 지원되는 것이 아니냐며 잘못 생각하고 있는 경우를 종종 접하게 된다. 그러나 이는 잘못된 생각이다. 문제는 재정 보조금의 평가가 자녀가 등록하는 해당 연도보다 2년 전의 수입과 현재의 자산 상황으로 평가는 이뤄지므로 재정 보조를 극대화하기 위해서는 반드시 신청서에 기재되는 수입과 자산 내용의 적용 시점이 언제인지, 이에 대한 사전 준비 없이 절대로 재정 보조를 극대화하기는 힘들 것이다. 재정 보조의 설계는 모든 것이 입증할 수 있는 법적 근거에 의해서만 가능하다. 또한 자녀가 재정 보조 지원을 잘하는 대학에 진학해야만 가능하다. 개인적 편견과 의견에 의한 추측과 나름대로 해석은 절대로 삼가야 한다. 그 이유는 연방정부가 규정한 재정 보조 공식에 의해 계산되는 수입과 자산 내용으로 준비와 설계가 이뤄져야만 하기 때문이다. 최근 어떤 중국 분을 상담한 적이 있다. 주로 주식을 통해 자산을 수년간 늘려온 관계로 아무리 자세한 재정 보조 공식과 연방법에 대한 사실 내용을 전해도 모든 해석은 개인적 편견에 의한 주식밖에 모든 문제를 해결할 방법이 없다고 절대적으로 믿는 경우였다. 재정 보조를 최적화하기 위한 입증된 방법에 대해 입증을 해도 전혀 이해하려 노력도 하지 않고 전혀 들으려 하지도 않으면서 대학의 재정 보조는 반드시 지원을 받고 싶은 것이다. 물론 대학에서 절대로 재정 보조를 잘 지원해 줄 리가 만무하다. 요즈음 대학의 연간 총비용이 10만 달러를 육박하고 있다. 이 가정의 경우 자녀 2명이 동시에 사립대학을 진학하는데 매년 학자금에 대한 인플레이션을 고려할 경우 연간 개인이 직접 부담해야 하는 총비용은 최소 20만 달러가 넘을 것이다. 그렇다면 20만 달러를 지출하기 위해 세금 전 수익은 최소한 25만 달러는 벌어야 현상 유지가 가능하다. 아무리 주식이 100만 달러가 넘는다 해도 연수익률을 25퍼센트 만들어야 고작 현상 유지를 할 수 있다는 결론이다. 그러나 누가 매년 25퍼센트의 수익률을 창출해 개런티할 수가 있겠는가? 앞으로 어떠한 일이 발생할 줄은 불 보듯 뻔한 현실이 안타깝게 한다. 또한 많은 학부모들이 세금을 줄이고 수입을 적게 보이기 위해 IRA 혹은 은퇴를 위해 Roth IRA 및 직장의 401(k), TSP, 403(b) 등 자신의 봉급에서 최대한으로 불입하는 경우를 자주 접하게 되는데, 이는 가장 큰 문제점이 이러한 불입금에 달려 있다. 그 이유는 불입을 할 수도 있고 하지 않을 수도 있는 자신의 컨트롤이 있다는 문제점이다. 이러한 선택 사항으로 인해 재정 보조에 있어서는 그 불입금을 자녀의 학자금 지원에 사용할 수도 있는데 정작 세금 혜택도 보고 은퇴연금도 적립하며 그렇게 하지 못하는 가정들과 동일한 혜택을 누리려고 하는 데 대해 눈에 보이지 않는 페널티를 물게 하는 효과를 가져온다. 다시 말하면, 만약 연간 6천 달러를 불입하며 세금 공제를 하고 있다면, 그리고 해당 학부모의 세율이 20퍼센트라면 세금을 지불한 후에 남는 세후 금액인 대략 4천8백 달러만큼 재정 보조 시에 가정에서 우선 분담해야 할 SAI 금액을 증가시킬 수 있다는 사실을 염두에 두기 바란다. 이는 차라리 이러한 금액을 공제하지 않았던 세전 수익에 따른 SAI 금액이 더 적고 따라서 재정 보조금을 더 받을 수 있었다는 의미이다. 401(k), 403(b), TSP와 같은 직장 내 연금 플랜들은 해당 직장에서 일하고 있는 이상 그 원금은 재정 보조 공식에서 계산하지 않는다. 그 이유는 그 플랜에 대한 Owner, 즉 주체가 개인 소유가 아니고 회사 플랜 자체가 Owner이기에 근무하고 있는 동안 그 자산은 플랜의 자산이기 때문이다. 그러나 IRA 등 개인 소유의 어카운트는 Brokerage Account일 경우에 재정 보조 계산의 대상이 될 수 있기에 이 부분에 대한 심층 분석과 사전에 대비해야 함은 재정 보조 극대화를 위한 필수적인 요소임을 반드시 유념하기 바란다. 앞서 논의한 바와 같이 학부모들의 사전 설계에 대한 편견과 오해로 인한 재정 보조 실패는 한 해에 최소한 수천에서 수만 달러의 실질적인 재정 보조 불이익을 당할 수 있다는 전제하에 반드시 사전 설계에 대한 편견과 오해를 극복하는 길이 재정 보조 극대화를 향한 첫 디딤돌이라는 점에 보다 신중히 접근하기 바란다. ▶문의: (301)213-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정 보조금 재정 지원 재정 형편
2026.03.04. 14:31