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재정보조 성공을 향한 기본원칙(1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
재정보조의 기본 원칙을 이해하는 것은 재정보조를 신청하는 일보다 더욱 중요한 의미를 지닌다. 신청서 내용으로 재정보조 평가가 이뤄지는 만큼, 이러한 평가에 적용되는 기본 원칙과 재정보조 기본 공식들을 잘 알고 진행해 나가는 일은 재정보조 성공을 위한 첫 단추라 할 수 있다. 이제 올 가을 학기에 12학년이 된 자녀들은 매우 중요한 시기를 맞고 있지만, 학부모들의 가장 흔한 실수를 살펴보면 우선 기존의 고정관념과 경직된 사고방식에 그 원인이 있다. 대입 원서 제출만큼 재정보조 신청서를 올바르게 작성하는 일 역시 그에 못지않게 중요한 의미를 지닌다. 단 한 번의 그릇된 판단과 미흡한 준비로 발생하는 재정보조 불이익은 최소 연간 수천 달러에서 수만 달러에 달할 수도 있다. 그러므로 이에 대한 올바른 가치관을 정립하고, 시급한 과제로서 재정보조 준비를 시차적으로 대비할 수 있어야 한다. 무엇보다 이 부분이 더 우선순위가 되어야 하는 이유가 있다. 단 한 번의 재정보조 실패가 가져오는 대가는 매우 혹독하다. 학부모들의 잘못된 선입견과 고정관념에 기인한 판단이 불러오는 결과는 해당 연도에만 그치는 문제가 아니기 때문이다. 재정보조 신청은 매년 진행해야 하므로 재정 상황과 내용에 따라 지속적인 불이익을 계속 초래할 수 있다. 재정보조 신청 시 수입은 자녀가 대학에 등록하는 해보다 2년 전 수입이 적용되고, 현 시점의 자산 내용이 적용된다. 따라서 아무리 현 시점에 재빨리 대처하더라도 1년 전 수입에서 발생한 이자 소득과 배당금, 혹은 양도세 관련 내용은 재정보조 평가에서 다시 재조명될 수밖에 없다. 대학에 어필하는 과정에서도 보다 세부적이고 경험 많은 테크닉과 사전 조치 없이는 어필 자체를 성공시키기 어렵고, 자녀들의 보다 나은 미래를 설계하기도 힘들다. 또한 학부모 중에 “우리는 W-2 수입만 있어요”라고 말하는 가정들이 오히려 재정보조에서 큰 불이익을 겪는 경우도 적지 않다. 이는 수입을 줄여 보이기 위해 401(k), 403(b), TSP 등 직장에서 제공하는 세금 공제용 은퇴 플랜과 개인적인 IRA, Roth IRA, SEP, SIMPLE 등의 각종 플랜에 최대한으로 불입하는 경우다. 이러한 가정은 오히려 해당 플랜에 불입하기 전의 높았던 수입 상황보다 더 큰 불이익을 겪게 된다. 문제는 이러한 불입금을 할 수도 있고 하지 않을 수도 있는 통제 가능성에 있다. 다시 말해, 왜 이러한 금액을 우선적으로 자녀의 학자금으로 사용하지 않았는지에 대한 벌칙과 같은 개념이 적용되기 때문이다. 또한 일반적으로 이러한 플랜이 들어 있는 계좌들이 브로커리지 어카운트(Brokerage Account)에 있을 경우, 현재 플랜 내에 있는 금액 자체도 재정보조에 큰 영향을 미칠 수 있다. 따라서 이에 대한 세부적인 사전 설계와 대비는 매우 중요하다. 재정보조 신청서에서 이러한 내용을 질문하고 기재하도록 하는 것은, 이를 곧 재정보조 평가에 반영하겠다는 의미다. 결과적으로 섣불리 알고 있으면 ‘눈 뜬 장님’이 될 수 있다. 예를 들어 연간 약 1만 달러를 세금 공제를 받으며 불입하는 가정의 경우, 이 금액은 모두 무과세 소득(Untaxed Income)으로 간주되어 계산된다. 이로 인해 연간 SAI 금액, 즉 가정에서 우선 본인 부담으로 지출해야 할 금액이 약 7천 달러 정도 증가하고, 동시에 그만큼 재정보조 대상 금액(Financial Need)도 줄어들게 된다. 재정보조 대상 금액의 거의 100%를 재정 지원하는 사립대학의 경우, 주머니 돈을 부담하는 만큼 재정보조 지원을 동일하게 받을 수 없게 되어 재정 부담이 이중으로 늘어난다. 학부모들은 이러한 세부 내용을 사전에 알지 못해 발생하는 비용, 즉 기회비용이 매년 얼마나 막대한지를 반드시 추산해 볼 필요가 있다. 만약 이에 대한 사전 조치만 제대로 이뤄졌다면 얼마나 더 많은 비용을 절약하고, 은퇴 시 더 많은 연금을 활용할 수 있었을지는 본 칼럼에서 더 이상 언급하지 않겠다. 비전문가에게 잘못 활용될 우려가 있기 때문이다. 대학에 지불하는 비용은 모두 세후(after-tax) 금액이라는 점도 반드시 고려해야 한다. 만약 사전 준비 미비로 2만 달러의 불이익이 발생했다면, 해당 연도의 세율이 20%일 경우 세후 2만 달러를 지출하기 위해서는 약 2만5천 달러를 벌어야 한다. 이처럼 재정보조 불이익의 파급 효과는 상상 이상으로 크다. 이 점을 이해하고 고정관념에서 벗어나 시야를 넓혀야 한다. 이러한 플랜에 불입하지 않는 가정보다 더 많은 비용을 대학에 지불하게 될 수 있다는 점을 고려할 때, 잘못된 판단과 개인적 편견의 위험성을 반드시 인식해야 한다. 마치 어느 대학에 입학했느냐보다 어떤 대학을 결과적으로 졸업했느냐가 더 중요한 것처럼, 재정보조 신청서를 얼마나 빨리 제출했느냐가 중요한 것이 아니라 결과적으로 얼마나 많은 양질의 재정보조 지원을 받았는지가 더 중요하다. 이제 재정보조를 대하는 관점과 준비 시점에 대해 보다 실질적으로 대비할 수 있도록 진지하게 해법 마련에 나서야 할 때다. ▶문의: (301)213-3719 미국 재정보조 재정보조 신청서 재정보조 성공 재정보조 불이익
2026.02.10. 17:15
재정보조 성공은 기본을 지켜라(1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
재정보조의 기본 원칙을 이해하는 것은 재정보조를 신청하는 일보다 더욱 중요한 의미를 지닌다. 신청서 내용으로 재정보조 평가가 이뤄지는 만큼, 이러한 평가에 적용되는 기본 원칙과 재정보조 기본 공식들을 잘 알고 진행해 나가는 일은 재정보조 성공을 위한 첫 단추라 할 수 있다. 이제 올 가을 학기에 12학년이 된 자녀들은 매우 중요한 시기를 맞고 있지만, 학부모들의 가장 흔한 실수를 보면 기존의 고정관념과 경직된 사고방식에 그 원인이 있다. 대입 원서 제출만큼 재정보조 신청서를 올바르게 작성하는 일도 그에 못지않게 중요한 의미를 지닌다. 단 한 번의 그릇된 판단과 미흡한 준비로 발생하는 재정보조 불이익은 최소 연간 수천 달러에서 수만 달러에 달할 수도 있다. 그러므로 이에 대한 올바른 가치관의 정립이 필요하며, 시급한 과제는 재정보조 준비를 시차적으로 대비할 수 있도록 하는 데 있다. 무엇보다 이 부분이 더 우선순위가 되어야 하는 이유가 있다. 단 한 번의 재정보조 실패가 가져오는 대가는 매우 혹독하다. 학부모들의 잘못된 선입견과 고정관념에서 비롯된 판단이 초래하는 결과는 해당 연도에만 그치지 않기 때문이다. 재정보조 신청은 매년 진행해야 하므로, 재정 상황과 내용에 따라 지속적인 불이익을 계속 초래할 수 있다. 재정보조 신청 시 수입은 자녀가 대학에 등록하는 해보다 2년 전 수입이 적용되고, 현 시점의 자산 내용이 반영된다. 따라서 아무리 현 시점에 재빨리 대처한다고 해도 1년 전 수입에서 발생한 이자 소득과 배당금, 혹은 양도세 관련 내용은 재정보조 평가에서 다시 조명될 수밖에 없다. 대학에 어필하는 과정에서도 경험 많은 테크닉과 사전 조치가 뒷받침되지 않으면 어필 자체를 성공시키기 어렵고, 보다 나은 자녀의 미래를 설계하기도 힘들다. 또한 학부모 중에 “우리는 W-2 수입만 있다”라고 말하는 가정들이 오히려 재정보조에서 큰 불이익을 겪는 경우도 적지 않다. 이는 수입을 줄여 보이기 위해 401(k), 403(b), TSP 등 직장에서 제공하는 세금 공제용 은퇴 플랜이나 개인 IRA, Roth IRA, SEP, SIMPLE 등의 각종 플랜에 최대한 불입하는 경우다. 이러한 가정은 오히려 해당 플랜에 불입하기 전의 높은 수입 상황보다 더 큰 불이익을 겪게 된다. 문제는 이러한 불입금을 할 수도 있고 하지 않을 수도 있는 ‘통제 가능성’에 있다. 즉, 왜 우선적으로 이러한 금액을 자녀의 학자금으로 사용하지 않았는지에 대한 벌칙과 같은 개념이 적용되는 것이다. 또한 일반적으로 이러한 플랜이 들어 있는 계좌들이 브로커리지 어카운트(Brokerage Account)에 있을 경우, 현재 플랜 내에 있는 금액 자체도 재정보조에 큰 영향을 미칠 수 있다. 따라서 이에 대한 세부적인 사전 설계와 대비는 매우 중요하다. 재정보조 신청서에서 이러한 내용을 질문하고 기재하도록 하는 것은, 곧 이를 재정보조 평가에 반영하겠다는 의미다. 결과적으로 섣불리 알고 있으면 ‘눈 뜬 장님’이 될 수 있다. 예를 들어 연간 약 1만 달러를 세금 공제를 받으며 불입하는 가정의 경우, 이 금액은 모두 무과세 소득(Untaxed Income)으로 간주되어 계산된다. 그 결과 연간 SAI 금액, 즉 가정에서 우선 본인 부담으로 지출해야 하는 금액이 약 7천 달러 정도 증가하고, 그만큼 재정보조 대상 금액(Financial Need)도 줄어들게 된다. 재정보조 대상 금액의 거의 100%를 지원하는 사립대학의 경우, 그만큼 재정보조 지원을 받지 못하게 되어 재정 부담이 이중으로 늘어난다. 학부모들은 이러한 세부 내용을 사전에 알지 못해 발생하는 비용, 즉 기회비용이 매년 얼마나 막대한지를 반드시 계산해 보아야 한다. 만약 이에 대한 사전 조치만 제대로 이루어졌다면, 얼마나 더 많은 비용을 절약하고 은퇴 시 더 많은 연금을 활용할 수 있었는지는 이 글에서 더 이상 언급하지 않겠다. 비전문가에게 잘못 활용될 우려가 있기 때문이다. ▶문의: (301)213-3719 대학에 지불하는 비용은 모두 세후(after-tax) 금액이라는 점도 반드시 고려해야 한다. 만약 사전 준비 부족으로 2만 달러의 불이익이 발생했다면, 세율이 20%일 경우 세후 2만 달러를 마련하기 위해서는 약 2만5천 달러를 벌어야 한다. 이처럼 재정보조 불이익의 파급 효과는 상상 이상으로 크다. 이 점을 이해하고 고정관념에서 벗어나 시야를 넓힐 필요가 있다. 이러한 플랜에 불입하지 않는 가정보다 더 많은 비용을 대학에 지불하게 될 수 있다는 점을 고려할 때, 잘못된 판단과 개인적 편견의 위험성을 반드시 인식해야 한다. 마치 어느 대학에 입학했는지보다 결국 어떤 대학을 졸업했는지가 더 중요한 것처럼, 재정보조 신청서를 얼마나 빨리 제출했는지가 아니라 결과적으로 얼마나 좋은 재정보조 지원을 받았는지가 더 중요하다. 이제 재정보조를 대하는 관점과 준비 시점에 대해 보다 실질적으로 대비할 수 있도록 진지하게 해법 마련에 나서야 할 때다.미국 재정보조 재정보조 기본 재정보조 신청서 재정보조 성공
2026.02.10. 17:14
재정보조 성공의 법칙(2) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
매년 가을학기가 시작되면 언제나 대학 진학을 준비하는 자녀들을 위한 행사가 미 전역에 걸쳐 열리기 마련이다. 필자도 지난 2달 동안 미 전역의 대도시에서 열리는 각종 College Expo 또는 College Fair 행사에서 대학 진학과 재정보조 진행에 대한 내용으로 강연을 다니며 매우 분주한 시간을 보냈다. 지난 18년 동안 각 주요 행사에서 실질적인 대학 학자금 재정보조에 대해 끊임없이 어떻게 재정보조가 이뤄지며 어느 시점부터 어떠한 준비를 해야만 재정보조 극대화를 통해 자녀들의 미래를 성공시킬 수 있을지에 대해 수없이 강연해 왔다. 그러나 이미 알고 있는 사실이지만, 대학 학자금에 대해 재정보조 지원금을 최대로 받기 위한 사전 준비는 단순히 재정보조 신청서 제출에 있는 것이 아니라는 사실을 먼저 전제하고 본 칼럼을 기술하는 것이 바람직하다. 이는 마치 이력서는 누구나 제출할 수 있지만, 그 이력서의 내용에 따라 원하는 목표 달성 여부가 결정되는 것과 같은 이치다. 물론 아무리 좋은 사전 준비와 계획이 있더라도 이를 언제 실시할지에 대한 타이밍이 맞아야 한다. 그러나 무엇보다 적합한 타이밍에 이를 실천하지 않으면 그야말로 아무 소용없는 헛수고라 할 수 있다. 지난 칼럼에서 일반적으로 학부모들이 잘못 이해하고 있는 개인 수입을 줄이기 위한 방법과 관련해, 세금 공제를 해 가며 개인 은퇴연금을 적립할 수 있는 IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k), 403(b), TSP 등의 도구가 대학 재정보조금 계산에서는 오히려 이러한 플랜을 하지 않는 상황보다 더 많은 불이익을 초래할 수 있다고 설명했다. 그 이유는 이러한 플랜에 불입한 금액을 학부모 자신이 언제든지 컨트롤할 수 있기 때문이다. 학부모가 자녀의 학비를 지원해 주는 것 역시 대학의 학자금 재정보조 범주에 포함된다. 따라서 이 부분에 대한 잘못된 이해와 편견으로 인해 재정보조에서 많은 불이익을 겪는 가정들을 자주 접하게 된다. 그러므로 무엇보다 재정보조 공식과 그 적용 범위를 정확히 이해하는 일은 매우 중요하다. 물론 재정보조를 성공시키기 위해서는 앞서 언급한 재정보조 공식에 대한 이해와 더불어 사전 준비 시점, 그리고 자녀들의 프로필을 진학을 원하는 대학들의 입학 사정 요소 우선순위에 맞춰 만들어 나가는 일부터 필수적으로 진행해야 한다. 그러나 일반적으로는 현재 시점의 자산들에 대한 Financial X-Ray를 찍어 재정보조 공식에 미치는 걸림돌부터 조정하는 일이 중요한 사안이다. 한 가지 예를 들면, 현재 보유한 동일한 IRA 계좌라도 Brokerage Account에 있는지, 아니면 Annuity Account에 있는지에 따라 재정보조 평가에 큰 차이를 만들 수 있다는 사실이다. IRA는 Individual Retirement Account라고 불리지만, 나중에 은퇴 시 적립금을 annuitize할 수 있는지 여부에 따라 진정한 의미의 Retirement Account인지가 판단된다. 진정한 의미는 Annuity 형태의 IRA에서 찾을 수 있다. 보다 자세한 설명은 지면 문제상 줄이지만, 우선 자산에 대한 사전 설계를 통해 재정보조 지원을 극대화하려면 이자나 배당금, 혹은 양도세가 발생하는 종류의 현금이나 투자 자산에 대한 사전 조치가 무엇보다 최우선 순위로 조정되어야 한다. 대학에서는 재정보조 신청 과정에서 학부모가 어떤 투자나 현금 자산을 얼마나 보유하고 있는지를 중점적으로 다룰 수밖에 없다. 사립대학의 1년 총비용이 현재 거의 10만 달러에 달하는 상황에서, 투자 자산을 10만 달러나 보유하고 있다면 재정보조 담당관의 개인적인 편견 또한 배제할 수 없다. 그러한 투자나 저축 자산을 학비로 먼저 지출하지 않고 왜 재정보조 지원이 필요한지에 대해 의문을 가질 수밖에 없기 때문이다. 따라서 재정보조 공식에 따른 이론적인 평균 지원 금액보다 더 적은 재정보조가 제공될 가능성은 충분하다. 설령 가정 형편이 어렵다고 어필하더라도, 이러한 자산이 존재하는 상황에서 얼마나 조정이 이뤄질 수 있을지는 의문이다. 자산에는 유동 자산도 있고 부동 자산도 있다. 이러한 부분에 대한 사전 설계는 제한된 지면에서 간단히 논할 수 있는 문제가 아니다. 이러한 대처 방안을 마련하더라도 이를 언제 조치할 수 있는지 여부가 중요하며, 설령 즉시 조치하더라도 금년도 세금 보고서에는 이미 발생한 이자, 배당금, 혹은 양도성 자산 변동에 따른 세금 내역이 고스란히 남아 있게 된다. 이를 대학에 얼마나 전문적으로 잘 설명할 수 있는지 여부에 따라 재정보조의 성공 여부는 크게 달라진다. 따라서 재정보조의 한 번의 실패는 그 해로 끝나는 일이 아니다. 오히려 그 영향이 지속될 수도 있다. 또한 실패한 재정보조를 성공으로 돌리기 위해서는 문제점에 대한 정확한 파악과 함께 대학의 재정보조 평가 방식에 대한 보다 깊은 이해, 그리고 이를 뒷받침할 수 있는 입증 자료를 통해 지속적인 어필이 필요하다. 그러므로 처음부터 매듭을 잘 풀어나가는 것이 재정보조 성공을 위한 기본 조건이라 할 수 있다. ▶문의: (301)213-3719 미국 재정보조 대학 재정보조금 재정보조 지원금 학자금 재정보조
2026.02.10. 17:13
[학자금 칼럼] 재정보조 한계 상황 극복, 검증된 전문가 선택 중요
대학입시와 학자금 재정보조에 대한 기본 준비사항들을 잘 알고 진행해 나가야 하는 일은 자녀들의 미래를 위한 매우 중대한 사안이다. 학부모들은 대개 온라인상에서 검증되지 않은 많은 정보를 활용해 효율적으로 자녀들의 진학준비 방향설정과 실천방안 등을 찾아보기는 하지만 보다 실질적인 주요 핵심정보를 찾아내기에는 매우 어려움을 겪게 된다. 그 이유는 해당 분야의 전문인들이 당연히 매우 중요하고 민감한 실속 있는 정보들을 온라인상에 일부러 노출시킬 확률은 거의 없다고 본다. 반면에 과연 이러한 전문컨설팅을 한다는 전문가들의 상대적인 자격 논란도 적지는 않다. 예를 들면, 자녀들의 대입원서 작성 시에 학부모가 도움을 얻고자 주위에서 추천하는 일반 주립대학 졸업생에게 자녀의 아이비대학에 지원하는 입학원서 작성을 검토시킨다면 얼마나 비효율적일 수 있는지, 그리고 자녀의 SAT/ACT 점수를 검토하고 구체적인 성적향상을 위해 어떤 방법으로 진행해야만 한다고 지적하면서, 자신은 정작 이민 1세로써 SAT/ACT를 단 한 번도 치러본 적이 없는 전문가(?)라면 자녀의 성적향상에 대한 해결방안을 얼마나 잘 파악해 지도해 줄 수 있을지조차 참으로 아이러니하다고 보지 않을 수 없다. 학자금 재정보조에도 별 차이는 없다. 무엇보다 대학의 학자금 재정보조는 학생과 부모의 수입과 자산을 기준으로 대학의 총 학비에 대해 얼마나 재정적인 감당 능력을 연방정부와 대학에서 별도로 적용하는 재정보조 공식을 기준으로 평가해서 해당 가정이 얼마나 우선적으로 재정부담을 할 수 있을지를 SAI (Student Aid Index) 금액을 산정해 대학은 평가한다. 즉, 대학의 연간 총비용에서 SAI금액을 제외한 나머지 금액을 재정보조 대상 금액(Financial Need)이라 부르는데, 해당 연도에 대학이 지원하는 재정보조 지원 퍼센트를 이 대상 금액에 적용해 재정보조 금액을 산정한다. 따라서, 어떠한 수입과 어떠한 자산이 재정보조계산에 적용되는지 혹은 아닌지 등을 재정보조 공식과 연방법 등에 비추어 잘 파악함으로써 사전설계를 통해 자산의 재배치나 수입의 합법적인 절세방안 등을 활용해야만 재정보조를 극대화시킬 수 있다. 이러한 과정에서 대부분의 자산 유형이 학부모들과 상담을 하기 위해서 반드시 주 정부에서 요구하는 재정라이선스를 가지고 있어야만 한다. 그렇지 않으면 진행하는 상담 그 자체가 불법이며 잘못된 내용과 해석으로 인해 비일비재하게 큰 문제가 발생하고 있으므로 세심한 주의가 요구된다. 이 경우, 이들은 온라인 등에 나와 있는 겉핥기식의 정보들을 토대로 학부모들을 현혹시키거나 잘못된 방향으로 이끌어 나갈 위험이 매우 높다. 매년 이와 같은 잘못된 문제로 대학선택과 재정보조에 많은 불이익을 당하는 가정을 많이 접한다. 그러나, 이러한 수입과 자산에 대한 라이선스를 보유하고 있어도, 재정보조의 진행에 따른 많은 경험과 대학들을 상대하는 노하우가 매우 필요한 문제로 모두 검증된 방식으로만 진행해야만 한다. 재정보조공식만 이해한다고 해서 대학의 재정보조 진행에 따른 특수성은 대학마다 많은 경험 없이 보다 나은 결과를 보장할 수도 없고, 대학별로 재정보조 대상 금액에 대해 해당 연도에 얼마나 재정보조 지원 평균 퍼센트가 적용되는지 변동사항을 정확히 알지 못해도 문제가 있다. 이는 대학마다 지원받은 재정보조금에 대해 얼마나 지원을 더 잘 받은 것인지 아닌지를 분석할 수 없기 때문이다. 또한, 재정보조금의 비율에 있어서 지원받은 무상보조금과 유상보조금의 비율은 평균치와 맞는지 등 재정보조금의 차별을 피해갈 수 있어야 하고 잘못된 재정보조금에 대해서는 보다 전략적인 어필도 진행할 수가 있어야 한다. 따라서, 자녀들의 미래를 위해서는 반드시 진학준비와 재정보조컨설팅을 진행하는 전문가(?)들에 대한 확실한 검증부터 하고 진행할 일이다. 그러나, 이보다 더 위험요소는 바로 학부모들의 개인적인 고정관념이다. 이는 잠재된 실패이다. 전화로 가끔 질문해 오는 질문 중에 “한 가지만 물어봐도 될까요?”라는 질문을 받으면 과연 이 질문이 내포하는 의미가 이 한 가지만 알면 나머지는 모두 다 알기 때문인가라고 의문을 갖게 한다. 물론, 질문내용을 들으며 되묻는 과정에서 더 많은 문제가 내재하여 있고 학부모 스스로 진행해 나가기에는 준비가 매우 미흡한 점이 대부분이다. 무엇보다 학부모들은 어떠한 내용이든지 모두 검증된 방법으로 혹은, 검증할 수 있는 방법으로 자신의 한계상황을 극복하는 방법만이 고정관념을 넘어 보다 나은 자녀들의 미래를 보장할 수 있을 것이다. ▶문의: (301)219-3719 [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 재정보조 전문가 재정보조 공식과 재정보조 금액 재정보조 진행
2026.02.01. 16:42
재정보조 성공의 법칙(1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
이제 가을학기 중반에 접어들면서 12학년들의 조기전형이 본격적으로 시작되었다. 대부분의 조기전형은 이번 달까지 대입원서와 재정보조 신청서를 모두 동시에 작성해 제출해야 한다. 물론 몇몇 대학은 중순에 마감하는 곳도 있으나, 대부분은 말일에 마감한다. 무엇보다 이러한 가정에서 가장 큰 바람이라면 자녀가 목표하는 대학에 잘 합격하고, 동시에 대학으로부터 풍성한 재정보조 지원을 받는 것이다. 무상 보조금인 장려금과 장학금 등을 더 많이 지원받으면 재정부담도 줄이고 자녀가 편안히 면학할 수가 있으므로, 재정보조의 성공은 차후 대학 합격 후 원하는 대학에 잘 등록할 수 있게 하는 성공 열쇠라 해도 과언이 아니다. 그러나 대부분 이러한 바람은 바람으로 끝나는 경우가 많다. 학부모들은 이러한 치명적인 문제를 실제로 접하는 순간까지도 이를 우선 대비 사항으로 인식하지 못하는 경우가 많다. 문제를 현실적으로 당한 후에야 “그럴 줄 몰랐다”, 혹은 “우리 가정은 수입이 별로 많지 않아 아무 문제없다고 주위에서 말해서 그런 줄 알았다”고 하는 경우가 대부분이다. 물론 학부모들이 대학 웹사이트에 접속해 NPC를 계산해 별문제 없을 것으로 판단하고 어느 정도 감당할 수 있을 것으로 생각하다가, NPC 결과와는 전혀 다른 엄청난 재정부담에 직면한 뒤에야 비로소 방도를 찾는 경우가 태반이다. 이러한 문제의 발단은 자녀에게 있는 것이 아니다. 자녀들은 고등학교 졸업도 하지 않은, 이른바 중졸 수준이 아닌가? 이러한 내용을 어떻게 알고 사전 준비를 하며 대처할 수 있고, 문제를 처리할 수 있을지조차 의문이다. 영어를 잘한다고 재정보조를 잘 받을 수 있는 문제도 아니다. 이민을 갓 온 부모들이나 어느 정도 거주한 사람들보다 도심 주위의 홈리스가 영어를 더 잘하지 않는가? 영어를 잘한다고 재정보조를 잘 받을 수 있다는 논리는 성립되지 않는다. 마찬가지로 대부분의 학부모들, 특히 대학을 졸업했거나 미국에서 유학했다고 하는 이른바 엘리트 세대 부모들 또한 학업 중 영어 원서로 공부하고 읽고 해석하며 답변하는 데 큰 문제가 없는 세대들이다. 그러나 이러한 엘리트 부모일수록 입학원서는 자녀와 전문가의 도움을 받아야 한다고 생각하면서도, 재정보조 신청서를 작성·제출하는 것은 무슨 문제가 있겠느냐며 쉽게 생각해 큰 우려감을 느끼지 못한다. 오히려 “그 정도는 내가 다 작성해서 제출할 수 있는데 왜 도움이 필요하냐, 무슨 문제가 있겠느냐”고 여기며 문제의 심각성을 깨닫지 못한다. 하물며 처음 접하며 작성하는 일이지만 신청서 제출 정도는 쉽게 할 수 있었다고 안이하게 생각하는 학부모들일수록 재정보조 실패를 겪게 되는 공통점을 보인다. 재정보조 신청서 제출 자체가 문제가 아니라, 신청서에 기재하는 내용으로 재정보조 담당관의 판단이 재정보조 수위를 결정한다는 점이 핵심이다. 이러한 기본적인 진리를 알면서도 재정보조 공식에 의한 SAI 적용 범위를 신경 쓰지 않은 학부모는 반드시 이에 대한 대가를 지불하게 된다. 그러나 그 대가는 너무나도 크다. 단순히 1~2천 달러의 손실이 아니라, 대부분 연간 평균 5천 달러 이상, 아니 수만 달러에 달하는 경우도 있다. 참으로 실패의 대가는 혹독하다. 더 큰 문제는 이러한 학부모들의 잘못된 편견과 판단이 불러온 결과가 해당 연도에만 그치지 않는다는 점이다. 재정보조는 매년 신청해야 하므로, 한 번의 판단 오류로 인한 불이익이 지속적으로 반복된다. 재정보조 신청은 자녀가 등록하는 대학 연도보다 2년 전 수입이 적용되고, 현 시점의 자산이 반영된다. 따라서 아무리 현 시점에서 대처하더라도 한 해 전의 수입 내용이 자산과 함께 적용되므로, 대학에 어필하는 과정에서도 많은 테크닉과 사전 조치 없이는 더 나은 자녀의 미래를 설계하기 어렵다. 학부모 중에는 “우리는 단순히 W-2 수입만 있어요”라고 말하는 가정에서 오히려 더 큰 문제가 발생하는 경우를 종종 본다. 수입을 줄이기 위해 401(k), 403(b), TSP 등 직장에서 제공하는 세금 공제 및 은퇴 플랜을 활용하거나, 개인적으로 IRA, Roth IRA, SEP, SIMPLE 등의 플랜에 많은 금액을 불입하는 가정들이 오히려 이러한 플랜을 활용하지 않았을 경우보다 재정보조에서 더 큰 불이익을 겪게 되는 경우도 있다. 이는 곧 눈뜬 장님격이다. 대략 1만 달러를 세금 공제하며 불입하는 가정의 경우, 이 금액이 모두 Untaxed Income으로 간주되어 연간 7천 달러 정도 이상을 이러한 플랜을 활용하지 않는 가정보다 추가로 부담해야 할 수도 있다는 점을 고려할 때, 잘못된 판단과 편견부터 없애야 더 나은 방안에 대한 아이디어가 보이기 시작할 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 신청서 재정보조 지원 재정보조 담당관
2026.01.15. 16:32
재정보조, 무엇이 위기인가? [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
지난 2년간 미국 내 학자금 재정보조의 급격한 변동은 자녀가 대학에 진학하는 가정에 미친 영향이 참으로 엄청나다고 해도 과언이 아니다. 자녀가 처음으로 대학에 진학하는 학부모들의 경우는 그러한 변화의 의미를 잘 느끼지 못할 수 있겠지만, 기존의 재학생 학부모들은 예년과 달리 추가로 겪는 재정부담이 더욱 가중된 관계로 재정적인 어려움을 겪고 있다는 점이다. 이러한 변화는 무엇보다 대학원에 진학하고자 하는 자녀들에게 더욱 큰 영향을 미치고 있다. 물론, 대학원 진학 시 정부나 대학에서 지원받는 무상 보조금이 거의 없거나 매우 제한적이기는 해도 대부분 연방정부 차원의 Graduate PLUS 융자로 연간 부족한 금액을 모두 제한 없이 충당해 왔다. 그러나 이제는 특별 전공을 제외한 대부분의 대학원생들의 연방정부 융자는 거의 모두 폐지되었다. 그나마 지원받을 수 있는 Professional 전공 분야도 총금액에 많은 제한을 두어 대부분의 대학원생들은 제2금융권이나 은행을 통해 개별적으로 학자금 대출을 받거나, 그나마 신용이 있는 제3자가 보증을 서야만 가능한 이른바 시그니처 융자 등이나 가능할 뿐이다. 그 어느 누가 이러한 융자금을 선뜻 보증해 줄 수 있을지는 거의 희박하고, 대부분의 재정부담은 학생 본인과 직계가족 및 주위 지인들이 부담해야 할 수밖에 없는 것이다. 이제는 재정적으로 사전 준비나 설계가 없이는 대학원 공부도 마치기 어려워진 시대가 된 것이다. 물론, 대학에 진학할 신입생이나 재학생들도 내년부터 연방정부나 주정부의 보조금 지원은 새로 업데이트된 재정보조 계산 공식에서 보면 무상 보조금 지원이 더욱 줄어들게 되었다. 지원자가 재정보조에 앞서서 우선 부담해야 할 SAI 금액(학생 재정보조 인덱스 금액)은 새로운 재정보조 공식의 적용으로 인해 더욱 재정부담이 가중되어, 이제는 한 가정의 학자금 부담이 최소한 1명의 자녀가 대학 진학을 할 때에 연간 3천 달러 정도의 추가적인 재정부담이 가중될 전망이다. 만약 2명이 동시에 대학에 진학하는 경우, 일반적으로 거의 7천 달러 이상 연간 재정부담이 더 가중될 현실 상황이다. 반면에 사립대학의 연간 총비용은 금년에 거의 10만 달러에 달하는 대학이 많이 나타났는데, 내년에는 더 높은 총학비의 증가가 예상되는 가운데 입학원서를 제출할 대학들의 선정에 더욱더 신중하지 않으면 아무리 원하는 대학에 합격해도 엄청난 재정부담으로 등록하지 못할 상황이 연출될 확률이 매우 높을 것이다. 한 번쯤 생각해 봐야 할 문제가 되는 상황은, 만약 연간 9만 달러 수입의 중산층 가정에서 일반적으로 평균 고정비가 연간 수입의 60퍼센트 정도 지출된다고 보는데, 이러한 비용을 제하고 또한 세금을 내고 나면 거의 1~2만 달러 정도밖에는 재정적 여유가 없는 상황이다. 이러한 가정에서 만약 대학으로부터 충분한 재정 지원을 받지 못한다면 자녀들이 어렵게 합격한 대학에서 면학할 수 있을지 의구심마저 들게 된다. 재정보조의 사전 설계는 단순히 수입과 자산에 대한 설계와 대처 방안에 국한되지 않는다. 재정보조 지원을 잘 해주는 대학들부터 사전에 선별하는 것이 매우 중요한 사안이다. 그리고 선별된 대학마다 등록을 선호하는 지원자에 대한 입학사정 요소들이 무엇인지를 미리 알아보는 일도 매우 중요한 사안이다. 따라서 대학에서 지원자가 해당 대학에서 등록을 선호하는 지원자일수록 재정보조 지원도 매우 높다는 점이다. 재정보조 지원이 재정보조 대상 금액(Financial Need 금액)에 대한 해당 연도의 평균 재정보조 지원 퍼센트로 지원되는데, 여기서 평균이라는 표현은 재정 지원을 평균치보다 더욱 많이 지원받는 학생도 있고 더 적게 지원받는 학생도 동시에 있기에 평균 퍼센트가 표현된 것이다. 이러한 대다수의 문제점은 사전 준비로 해결할 수 있으므로, 문제가 발생하기 전에 곧 신중한 검토를 시작해야 하는 것이다. ▶문의: (301) 219-3719 / [email protected]미국 재정보조 학자금 재정보조 학생 재정보조 재정보조 공식
2026.01.15. 16:31
철저한 사전설계와 준비로 재정보조 3분의 기적 가능
대다수 학부모가 대학에 진학하는 자녀의 재정보조 신청을 마치면 다음으로 접하게 되는 딜레마가 있다. 결론적으로 대학에서 제의해 온 재정보조 내역서가 문제다. 재정보조 지원을 잘 받은 것인지 아니면 예상보다 적게 지원받은 것인지조차 가늠하기 어렵기 때문이다. 예를 들어 연간 10만 달러가 필요한 사립대학에서 7만 달러의 재정보조 지원을 받았다고 가정해 보자. 해당연도에 대학에서 동일한 가정에 지원하는 평균 재정보조 지원금이 8만 5000달러라고 한다면, 어떤 느낌을 받았을지 상상해 보기 바란다. 만약 이 사실을 미리 알았다면 7만 달러의 재정보조금에 만족하지 않고 당연히 어필을 하겠지만, 현실은 다르다. 이러한 데이터가 없는 가정에서는 7만 달러를 지원받았다며 만족할 가능성이 높다. 7만 달러의 재정보조금은 가정의 재정부담을 줄여 준 것이 사실이라 매우 뿌듯하게 생각할 것이라 생각된다. 그러나, 앞의 예는 대학의 평균 재정보조금보다 오히려 1만 5000달러를 덜 받은 상황이다. 이같이 재정보조의 현실은 매어 달라질 수 있다. 문제는 재정보조 신청을 마치기만 하면 재정보조 지원을 잘 받을 수 있다고 생각하는 고정관념이다. 하지만 예상과 전혀 다른 결과를 접할 수 있는 것이 아마도 대학의 학자금 재정보조가 아닐까 생각된다. 재정보조의 성공적인 결과를 얻기 위해서는 항상 3분의 기적을 생각해 봐야 한다. 무엇이 재정보조의 기준인가? 어떻게 재정보조 신청서에 최적화된 정보를 기재할 수 있는가? 재정보조 공식에 따른 사전준비 및 설계는 무엇인가? 해당 대학의 재정보조금 계산은 어떠한 방식으로 어떤 수위로 지원되는가? 등 몇 가지 중요한 절차적 내용이다. 이런 접근방식에 대해 곰곰이 생각하면 비로소 자신이 가진 문제점들을 가려낼 수 있을 뿐만 아니라 이에 대한 대처방안을 찾아볼 수 있는 아이디어가 떠오르기 마련이다. 재정보조 신청서를 제출하면서 어떤 것이 재정보조 극대화를 위해 필요한지, 혹은 문제가 되는지 등을 생각하는 학부모는 많지가 않다. 이는 재정보조 신청은 자녀가 하지만 모든 제출 내용의 주체가 되는 학부모들의 고정관념이 문제점의 원인이 된다고 보면 거의 확실하다. 변화하지 않는 삶 속에서 변화된 결과를 바라는 것처럼 무모한 일은 없다. 독일 출신의 세계적 동기부여 전문가이자 경영 컨설턴트인 보도 셰퍼는 그의 저서 ‘이기는 습관’에서 손에 쥔 돌을 놓으라고 한다. 아프리카의 원숭이 사냥꾼들은 먼저 직경 6㎝ 정도의 나무 구멍에 달걀 크기의 돌을 집어넣는다. 사냥꾼은 의도적으로 매우 비밀스럽게 행동을 하는데 원숭이들은 멀찌감치 떨어져 사냥꾼을 관찰하며 호기심을 보인다. 사냥꾼이 돌을 집어넣고 난 후 몇 미터 뒤쪽으로 물러나면, 그 즉시 원숭이가 다가와 구멍 안에 손을 집어넣고 돌을 빼내려고 한다. 그러나, 손을 빼기에는 구멍이 작다. 돌만 포기하면 쉽게 손을 꺼낼 수 있지만, 원숭이는 손에 쥔 것을 포기하지 못한다. 그때 사냥꾼은 자루로 원숭이를 뒤집어씌워 간단히 포획한다. 작은 구멍 안에 움켜진 돌, 그것이 곧 우리 학부모들의 ‘고정관념’이며 ‘과거’로 비유가 된다. 미국 26대 대통령인 루스벨트 대통령도 가만히 있는 “회색지대의 틈에 끼어 있어 아무 일도 일어나지 않는 것보다 가끔은 실패를 겪더라도 위대한 일에 도전하고 빛나는 승리를 자축하는 편이 훨씬 낫다”고 했다. 대학학자금 사전설계와 준비와 관련해 한 번쯤 3분의 기적을 돌이켜 보는 고민이, 그리고 3분의 문제 해결을 위한 설계가 필요하다. 자녀의 미래를 바꾸고 가정의 재정적 안정을 불러올 수 있는 기적으로 탈바꿈된다는 점에서 고정관념을 깨고 일어날 수 있는 재정보조 성공이라는 3분의 기적이 만들어지는 것이다. 요즘 조기 전형으로 합격한 자녀들의 재정보조 내역서들이 한창 나오는 시점이다. 조기등록 시기까지는 아직 석 달 정도의 시간이 남았다. 하루라도 빨리 재정보조 내역서를 검토해 철저한 평가와 검증을 하는 작업이 필요하다. 재정보조 지원금이 대학의 형평성에 알맞은 수준인지, 또 제대로 나오지 않았다면 전략적 어필 방안을 구상해 더 나은 재정보조금을 받을 수 있도록 해야 한다. 자녀의 진학 성공이 곧 최선의 결과이기 때문이다. ▶문의: (301) 219-3719, [email protected] 리처드 명 AGM 인스티튜트 대표사전설계 재정보조 재정보조 신청서 평균 재정보조금 재정보조금은 가정
2026.01.04. 18:00
재정보조의 선택기준에 따른 명품 재정보조 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
매년 가을 새 학기가 시작되면 12학년 가정마다 여름방학 기간에 갈고닦은 자녀들의 최종 마무리를 통해 진학을 원하는 대학들을 선택해 곧바로 입학원서 제출 마감에 맞춰 입학원서를 준비하느라 마음이 더욱 조급해지기 마련이다. 또한 입학원서를 제출하는 시점에 다시 한 번 재정보조 신청서에 대한 난관에 부딪힌다. 해마다 점점 더 재정보조 신청서에 따른 진행들이 보다 자동화되고 안정화돼 가고 있다. 다시 말하면 안정화가 된다는 의미는 대학이나 미 교육부에서 자신들이 원하는 신청서 데이터를 더욱 자세히 받아볼 수 있도록 한다는 의미로서, 이는 신청서를 제출하는 가정들이 우선적으로 재정보조 평가 전에 주머니 돈에서 감당해야 할 SAI 금액(Student Aid Index 금액) 산정에 더 자세한 수입 내용과 자산 관련 내용을 파악해 가정마다 실질적인 부담금이 더욱 높아질 수 있다는 의미로 해석해 볼 수도 있다. 오는 10월에 있을 미주중앙일보 칼리지 페어에서 보다 자세히 강의하겠지만, 지난 2년 동안 재정보조 신청에 있어서 정말로 많은 부분이 신청서 양식과 재정보조 공식에서 큰 변동이 있었다. 예전과 같이 안일한 사고방식으로 신청서만 잘 꾸미고 제출하면 되는 것 아니냐는 식의 생각을 아직도 하고 있다면, 정말로 큰 오산이 아닐 수 없다. 신청서를 잘 제출할 수 있다는 것과 재정보조 지원을 잘 받을 수 있는 일은 별개의 문제이다. 신청서를 잘 제출한다는 의미는 묻는 질문들에 모두 답해 제출을 마친다는 의미이기도 하지만, 재정보조를 잘 지원받으려면 무엇보다 제출 정보의 사전 설계는 반드시 필요하다. 물론 재정보조 지원을 잘하는 대학들의 선정 문제도 그 이상으로 중요한 사안이다. 그동안 필자가 그렇게 강조해 왔던 수입과 자산 내역들에 대한 사전 설계도 중요하겠지만, 단순히 W-2 봉급만으로 생활하는 가정들의 경우 수입이 높은 경우에 대부분 직장의 401(k)나 403(b), 혹은 TSP 등의 직장 내 은퇴 플랜 등을 활용해 세금도 줄이며 은퇴연금을 직장 플랜을 통해 쌓고 있다. 캘리포니아주와 같은 경우에는 주정부나 카운티 정부에 일하면서 CalPERS나 457 플랜 등을 동시에 함께 사용하는 경우들도 많다. 이 모든 경우가 다 연간 불입(Annual Contribution)을 통해 은퇴연금을 쌓고 동시에 세금 공제를 받으며 혜택을 받을 수 있어 대부분의 학부모들이 할 수 있는 최대 금액을 불입하며 공제함으로써 세금 공제와 은퇴 적금을 저축하는 것 같지만, 대부분 이렇게 연간 불입하는 금액 모두를 대학 학자금 재정보조금 계산에서는 Untaxed Income으로 계산하고 있다. 그 내부적으로 적립된 금액은 SAI 계산에 적용하지 않지만, 불입해 세금 공제하는 금액은 본인이 재량으로 컨트롤하는 부분이다. 따라서 해당 연도에 불입(Contribution)할 수도 있고 하지 않을 수도 있으므로, 왜 우선적으로 그러한 재량이 가능한 금액을 학자금으로 사용하지 않고 본인의 혜택을 위해서만 우선 사용했느냐는 의미에서 이러한 금액 모두가 Untaxed Income으로 간주돼 오히려 이를 불입하지 않을 때보다 더 큰 재정보조 지원 불이익을 받게 된다. 물론 이러한 부류의 불입금은 각종 IRA나 Roth IRA의 경우도 마찬가지이다. 재정보조 유형에는 연방 보조금, 주정부 보조금, 대학의 재정보조 기금 및 부모가 재정 지원을 하는 것도 모두 재정보조로 간주한다. 따라서 학부모가 지원하는 것도 재정보조 지원금에 해당되므로 사립대학들의 Supplement Application에서 묻는 질문 중에는 해당 학부모가 얼마나 학생을 연간 재정 지원해 줄 수 있는지를 묻는 항목이 있다. 이에 대해 얼마를 지원할 수 있다고 하면 SAI 금액을 초과하는 지원 금액 부분을 재정보조 지원금에서 공제해 제공한다. 그러므로 이러한 금액을 전혀 할 수 없다고 적을 수도 없고, 과연 얼마나 기재해야 하는지는 무엇보다 재정보조 공식을 이해할 수 있어야 한다. 다만 칼럼을 통해 이러한 내용의 답을 제시하는 것은 학부모마다 재정 상황과 환경이 다르므로 개인적으로 연락하기 바란다. 이 외에도 아무리 수입이 적어도 개인적인 주식 투자나 이와 비슷한 자산, 혹은 큰 저축액이 있다면 재정보조 공식의 적용 외에도 대학의 재정보조 담당관들의 개인적인 판단이 작용해 자녀가 지원받을 수 있는 금액보다도 현저히 적은 재정 지원금을 받을 수도 있다. 따라서 이에 대해 대학의 평균 재정 지원 퍼센트가 재정보조 대상 금액인 Financial Need 금액에 어떻게 적용되는지에 대한 자세한 정보도 사전에 지원 대학별로 준비해 놓아야 보다 현실적이고 실질적인 재정보조금 평가와 어필을 위한 준비가 가능하다고 말할 수 있다. ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조 신청서 재정보조 지원 재정보조 공식
2025.12.30. 14:09
재정보조 실패 비용은 실질비용보다 크다 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
자녀가 대학에 진학 시 반드시 신청해야 하는 학자금 재정보조에 대해서 올가을 12학년 자녀를 둔 학부모들은 재정보조에 대한 그 중요성과 인지도를 얼마나 절실히 깨닫고 준비해 왔는지 여부로 재정보조의 성패는 갈리기 마련이다. 단순히 재정보조 신청서만 제출하면 되는 문제라고 여겨 이를 소홀히 할 경우, 자칫 엄청난 불이익을 초래할 수도 있다. 재정보조 지원은 대학에서 진행하지만, 그 구성 면에서 보면 연방·주정부 보조금들과 대학 자체의 재정보조용 장려금과 각종 장학금 등이 주를 이룬다. 물론 학부모가 자녀를 위해 지원하는 금액도 재정보조금에 모두 포함된다. 그러나 문제는 재정보조 평가 과정에 있다. 학생과 학부모의 수입 및 자산 내용으로 가정에서 얼마나 해당 연도에 재정보조 평가 전에 우선 부담할지에 대한 계산이 이뤄진다. 재정보조 공식에 따라 산정된 이 부분의 금액을 SAI(Student Aid Index) 금액이라 부른다. 따라서 대학별로 연간 소요되는 총비용에서 이 금액을 제외한 금액을 재정보조 대상 금액(Financial Need 금액)이라 부르는데, 줄여서 FN이라고 칭한다. 대학마다 해당 연도의 재정보조 예산에 따라 FN에 대해 재정보조를 평균 몇 퍼센트 지원할지를 정한다. 재정보조 지원 퍼센트가 가장 높은 대학들은 대개 재정보조 기금이 풍성한 사립대학들이다. 사립대학은 대부분 연방 학자금 재정보조 공식과 함께 자체적으로 계산한 재정보조 공식을 적용해 FN에 대해 대개는 92~100퍼센트의 재정 지원을 하며, 그 구성 면에서 무상 보조금, 즉 장려금이나 장학금 등이 차지하는 비율이 대학마다 차이는 있으나 재정보조금 총액 대비 대부분 72~86퍼센트를 재정보조 총액에 포함해 지원한다. 반면 FN 금액에 대해 평균 62~72퍼센트 정도를 지원하는 주립대학들과 비교하면, 실질적인 비용 면에서 볼 때 사립대학을 주립대학보다 거의 비슷하거나 더욱 저렴한 비용으로 진학할 수 있다. 따라서 재정보조 기금(School Endowment Fund)이 풍성한 사립대학을 위주로 대학을 선별해 집중적으로 진행하는 것이 재정보조 극대화를 위한 1차적인 접근 방안이라 할 수 있다. 그러나 사립대학과 주립대학은 재정보조 공식을 적용할 때 SAI 계산 방식이 다르다. 사립대학의 재정보조 지원이 더욱 풍성한 만큼 가정의 더욱 자세한 재정 정보를 요구하므로, 대개는 모든 대학마다 요구하는 연방정부 학생 재정보조 신청서인 FAFSA 이외에도 수입과 자산 내용을 더욱 자세히 기재하는 CSS Profile 신청서를 칼리지보드를 통해 별도로 요구하고 있다. 이 외에도 대학의 자체적인 재정보조 신청서를 추가로 요구하는 대학들도 많다. 재정보조 공식을 잘 이해할 수 있으면 재정보조 극대화를 꾀할 수 있다는 장점이 있으나, 만약 이를 무시하거나 소홀히 하면 오히려 더 많은 비용 부담이 발생할 수 있다. 예를 들어 연간 10만 달러가 소요되는 어떤 사립대학이 FN에 대해 100퍼센트를 재정보조 지원하며, 지원금의 86퍼센트가 무상 보조금이라고 가정해 보자. 재정보조의 사전 설계를 통해 만약 2만 달러의 SAI 금액을 낮출 수 있었다면, 이 가정은 2만 달러의 지출 비용을 낮춤과 동시에 이 금액만큼 FN이 증가해 이에 대해 100퍼센트 재정보조 지원을 받고, 그중 86퍼센트인 1만 7,200달러의 무상 보조금을 지원받을 수 있었을 것이다. 만약 이렇게 낮추지 못했을 경우에는 이만큼 비용이 발생한 것과 마찬가지의 불이익을 받는다. 즉, 기회비용이라고 말할 수 있다. 실질적인 비용이나 마찬가지이다. 무심코 신경 쓰지 않았던 이러한 문제는 단순히 2만 달러를 줄일 수 있는 기회를 잃어버린 것뿐만 아니라, 이 부분에 대해 무상 보조금인 1만 7,200달러(86퍼센트)도 지원받지 못한 것이다. 따라서 2만 달러와 이 금액의 합산은 3만 7,200달러가 되어 총 불이익이 된다. 또한 이 비용은 세후 금액이다. 이는 이 금액을 지출하기 위해 가정의 세율을 20퍼센트라고 가정할 때, 최소 46,500달러를 수입으로 벌어야만 20퍼센트의 세금을 내고 3만 7,200달러를 지출할 수 있다는 의미이다. 사전 설계의 부재는 재정보조의 실패로 이어질 수밖에 없고, 이에 따른 실질 비용은 단순히 2만 달러에 그치지 않는다는 것이 입증된 셈이다. 이제 학자금 재정보조 신청서 제출이 시작됐다. 보다 신중히 현재 재정 상황을 검토해 확실한 준비와 전략을 세워 진행해 나가야 할 시점이다. ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 재정보조 재정보조금 총액 재정보조 지원 재정보조용 장려금
2025.12.30. 14:08
재정보조 변화에 대처능력부터 길러야 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
‘케인스 경제학’이라는 독창적인 이론을 창시하며 세계적으로 거시경제학과 경제 정책 분야에서 기존의 이론과 관습들을 변화시킨 영국의 대표적인 경제학자를 들라면 The Economic Journal의 명편집자로서도 유명했던 존 메이너드 케인스를 들 수 있다. 그가 남긴 명언 중에는 그야말로 삶의 지표로 삼아도 될 만한 주옥같은 말들이 많지만, 그중에서 특히 한 가지를 들라면 “변화에서 가장 힘든 것은 새로운 것을 생각해 내는 것이 아니라 이전에 가지고 있던 틀에서 벗어나는 것이다”라고 강조한 그의 말이다. 물론 새로운 것을 생각해 창출해 내는 일도 중요한 문제이다. 그러나 그가 강조한 말은 분명히 변화를 위한 실천적 중요성을 더욱 강조한 것으로, 그 당시 시대 상황에서 경제 정책에 대한 사상적 기초가 되었다고 해도 과언이 아니다. 항상 모든 문제 해결은 역사의 흐름 속에서 더욱 많은 것을 배우게 하며 당면한 문제를 풀어갈 수 있게 한다. 매년 가을학기가 되면 그야말로 대학 진학을 위해 입학원서를 제출하는 자녀들이 어느 학년보다 더욱 분주해지기 마련이다. 자녀를 처음 대학에 진학시키려 준비하는 학부모들도 이전에 전혀 겪어보지 못한 대입 원서 작성 문제를 해결해 나가는 것도 매우 힘든 문제라고 볼 수 있는데, 학자금 재정보조 신청서 제출마저 입학원서 마감일에 함께 제출해야 하므로 사전에 준비가 없다면 그야말로 초비상 상황이다. 따라서 이러한 현실 상황은 결과적으로 재정보조 공식의 변동이나 사전 설계에는 거의 신경을 쏟을 시간도 없이 신청서 제출에만 급급해지기 일쑤이다. 지난 3년 동안 미 전역에 걸쳐 COVID-19 사태 이후 바이든 정부의 무지막지한 예산 낭비 정책의 후폭풍으로 인해 미 교육부는 거듭 재정 상황이 더욱 열악해졌고, 엄청난 교육 예산 삭감과 아울러 어쩔 수 없이 재정보조의 공식과 구도를 바꾸지 않으면 예산 집행이 어려운 상황까지 내몰렸다. 따라서 이제는 미국도 예전처럼 후하게 처리하던 재정 지원 상황이 아니다. 물론 정부는 정치적으로 안정돼 있는 모습을 보이며 마치 재정보조 지원에는 큰 변화가 없는 것처럼 대중을 자극하지 않고 있지만, 줄어든 재정으로 더욱 긴축해야 하는 처지이다 보니 결과적으로 학부모 가정에서 더욱 더 많은 재정 부담을 지도록 할 수밖에 없는 상황이 되었다. 재정보조는 매년 대학의 연간 총비용에서 가정에서 우선 부담해야 하는 SAI(Student Aid Index) 금액을 재정보조 공식을 통해 산정하게 돼 있는데, 정부는 SAI 계산 공식의 재설계를 통해 가정이 부담해야 할 금액을 더욱 증가시킴으로써 총비용에서 이 금액을 제외한 재정보조 대상 금액(Financial Need 금액)이 자연히 축소되도록 공식의 변화가 있었던 것이다. 재정보조금 계산은 이러한 재정보조 대상 금액에 대해 대학의 재정보조 지원 퍼센트로 계산을 하게 되는데, 연방 정부의 정치적인 측면과 대학의 마케팅 측면에서 볼 때 참으로 많은 재정보조 퍼센트를 준다고 PR하지만, 재정보조 공식의 변화로 워낙 재정보조 대상 금액이 축소돼 아무리 동일한 수입과 자산에 변동이 없어도 예년에 비해 재정보조금이 크게 줄 수밖에 없다는 것이다. 이러한 사회적·경제적 여파는 교육 면에도 큰 영향을 미침으로써, 예전 학부모들의 통상적인 관념, 즉 재정보조 신청서를 잘 제출하면 다 되는 것 아니냐는 식으로 신청서 제출에만 초점을 맞추다 재정보조에서 큰 불이익을 당하기 십상이라는 지적이다. 지난 수년간 대학의 재정보조 신청과 진행에도 많은 변동 사항이 있었다. 대학은 자체적으로 재정보조 지원을 잘해 준다는 이미지, 그리고 동시에 우수한 지원자를 잘 선발해 경쟁률이 높다는 이미지 변신을 지속적으로 꾀한다. 반면 이러한 현실적인 변화와 정보에 뒤처진 대다수의 학부모들이 대학의 재정보조 불이익이나 실망스러운 결과를 접하고 난 후에 비로소 깨닫게 될 때는 이미 사전 설계 시기를 놓치고 문제 해결을 위해 최소한 1~2년의 불이익을 감수할 수밖에 없는 상황에 직면하게 된다. 이제 시대는 변했고 재정보조에도 커다란 변혁과 개혁이 발생한 만큼, 이를 철저히 사전에 대비하는 사고방식의 변화가 매우 중요한 관건이라 본다. 우리는 앞서 존 메이너드 케인스가 크게 강조했던 바와 같이 자녀들의 재정보조 신청서 제출에 급급하기보다는 한 걸음 더 나아가 자녀들에게 보다 나은 미래와 지원할 대학에 대한 선택 기회를 넓혀줄 수 있도록 기존의 고정관념을 넘어서 재정보조에 대한 사전 설계의 중요성부터 자각해야 한다. 이를 위해 반드시 재정보조 계산에 따른 공식들의 변화가 무엇인지, 어느 시점에 어떻게 최적화할지를 고민하는 로드맵을 마련해 보다 실천적인 발걸음을 내딛는 일부터 시작해야 한다는 점을 유념하기 바란다. ▶문의: (301)219-3719 / [email protected] 미국 재정보조 재정보조의 공식과 재정보조 공식 재정보조 지원
2025.12.30. 14:07
새 학기 대학별 재정보조 신청에 따른 주의사항 (3) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
매년 가을 새 학기가 시작되면 12학년 가정마다 여름방학 기간 동안 갈고닦은 자녀들의 준비를 바탕으로 진학을 원하는 대학들을 선택하고, 곧바로 입학 원서 제출 마감에 맞춰 원서를 준비하느라 마음이 더욱 조급해지기 마련이다. 또한 입학 원서를 제출하는 시점에 다시 한 번 재정보조 신청서라는 난관에 부딪히게 된다. 해마다 재정보조 신청에 따른 절차는 점점 더 자동화되고 안정화되고 있다. 다시 말해 ‘안정화’된다는 의미는 대학이나 미 교육부가 자신들이 원하는 신청서 데이터를 더욱 상세히 확보할 수 있게 된다는 뜻이다. 이는 신청서를 제출하는 가정들이 재정보조 평가 이전에, 즉 실제 지원이 확정되기 전에 가정이 부담해야 할 SAI(Student Aid Index) 금액 산정을 위해 보다 구체적인 수입 및 자산 정보를 제출해야 한다는 의미로 해석할 수 있으며, 결과적으로 가정별 실질 부담금이 더 커질 수 있음을 시사한다. 지난 2년 동안 재정보조 신청과 관련해 신청서 양식과 재정보조 공식 전반에 걸쳐 상당한 변화가 있었다. 예전처럼 신청서만 그럴듯하게 작성해 제출하면 충분하다는 안일한 사고방식을 여전히 가지고 있다면, 이는 큰 오산이라 할 수 있다. 신청서를 잘 제출하는 것과 재정보조 지원을 잘 받는 것은 전혀 다른 문제다. 신청서를 잘 제출한다는 것은 질문에 빠짐없이 답해 제출을 완료한다는 의미일 뿐이며, 재정보조를 효과적으로 받기 위해서는 무엇보다 제출 정보에 대한 사전 설계가 필수적이다. 물론 재정보조 지원이 우수한 대학을 선별하는 문제 역시 그에 못지않게 중요한 요소다. 그동안 필자가 강조해 온 수입과 자산 내역에 대한 사전 설계도 중요하지만, 단순히 W-2 급여로 생활하는 가정의 경우에도 수입이 높은 경우가 많다. 이러한 가정들은 직장의 401(k), 403(b), TSP 등 각종 은퇴 플랜을 활용해 세금을 줄이면서 동시에 은퇴 자금을 적립하고 있다. 캘리포니아주처럼 주정부나 카운티 정부에서 근무하는 경우에는 CalPERS나 457 플랜을 함께 활용하는 사례도 적지 않다. 이러한 은퇴 플랜들은 연간 불입(Annual Contribution)을 통해 세금 공제 혜택과 함께 은퇴 자금을 적립할 수 있어, 많은 학부모들이 가능한 최대 금액을 불입하고 있다. 그러나 대학 학자금 재정보조 계산에서는 이러한 연간 불입 금액 대부분을 비과세 소득(Untaxed Income)으로 산정하고 있다. 플랜 내부에 적립된 자산 자체는 SAI 계산에 포함되지 않지만, 세금 공제를 위해 불입한 금액은 개인의 재량으로 조절 가능한 부분으로 간주된다. 즉 해당 연도에 불입할 수도 있고 하지 않을 수도 있는 선택 가능한 금액을 학자금에 사용하지 않고 본인의 혜택을 위해 우선 사용했다는 의미에서, 이러한 금액은 모두 Untaxed Income으로 평가된다. 그 결과 불입하지 않았을 때보다 오히려 재정보조 지원에서 불이익을 받을 수 있다. 이러한 원리는 IRA나 Roth IRA 불입금에도 동일하게 적용된다. 재정보조에는 연방 보조금, 주정부 보조금, 대학 자체 재정보조 기금은 물론 학부모가 제공하는 재정 지원 역시 모두 포함된다. 따라서 사립대학들의 보충 신청서(Supplement Application)에는 학부모가 연간 얼마까지 학생을 재정적으로 지원할 수 있는지를 묻는 항목이 포함돼 있다. 이때 일정 금액을 지원할 수 있다고 기재하면, 해당 금액은 SAI를 초과하는 부분으로 간주돼 재정보조 지원금에서 차감된다. 그렇다고 전혀 지원할 수 없다고 기재하기도 현실적으로 쉽지 않다. 과연 어느 정도의 금액을 기재하는 것이 적절한지는 재정보조 공식을 정확히 이해해야 판단할 수 있는 문제다. 다만 이와 같은 내용은 각 가정의 재정 상황과 환경이 크게 다르므로, 칼럼을 통해 일률적인 답을 제시하기보다는 개별적인 상담을 권하고자 한다. 이외에도 수입이 많지 않더라도 개인 주식 투자나 유사한 자산, 혹은 상당한 저축액을 보유하고 있는 경우에는 재정보조 공식 적용과 별도로 대학 재정보조 담당관의 주관적 판단이 개입될 가능성도 있다. 이로 인해 자녀가 받을 수 있는 금액보다 현저히 적은 재정 지원을 제시받는 사례도 발생한다. 따라서 대학별 평균 재정지원 비율이 재정보조 대상 금액, 즉 Financial Need에 어떻게 적용되는지에 대한 구체적인 정보를 사전에 파악하고 준비해야 보다 현실적이고 실질적인 재정보조 평가와 어필이 가능하다고 할 수 있다. ▶문의: (301)219-3719 / [email protected] 미국 재정보조 재정보조 신청 재정보조 지원 재정보조 공식
2025.12.22. 15:26
새 학기 대학별 재정보조 신청에 따른 주의사항 (2) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
이제 긴 여름방학도 지나고 새로운 학기가 시작되었다. 금년 가을에 12학년에 진학하는 자녀들과 학부모들 모두 긴장하지 않을 수 없다고 본다. 작년에 이어 금년에도 더욱 힘들어진 대학들의 입학 사정 결과는 실질적인 지원자 수의 증가도 있지만, 이보다 이러한 위기감으로 인해 지원자마다 거의 20여 개 대학 이상을 지원하는 경향이 두드러진 탓에, 그로 인한 대학들의 입학 사정 진행 방식에 큰 변화가 나타나고 있는 것을 볼 수 있다. 연방정부의 예산 삭감도 큰 몫으로 작용했다. 자녀들에게 직접적으로 눈에 보이는 현상보다 오히려 대학에서 이러한 정부 지원금의 대폭 삭감에 따라 대학마다 홍보 차원에서조차 재정 지원금이 줄었다고 할 수도 없는 상황이라는 점이다. 따라서 대학들은 지원자들에게 재정 보조의 차별화를 적용할 수밖에 없는 상황이 되었다고 볼 수 있다. 대학들은 등록 의사가 확실한 지원자들에게 더 많은 재정 지원을 제의해 등록을 유도하고, 더욱 많은 수의 지원자들을 웨이팅 풀(Waiting Pool)에 배치해 입학 사정을 풀어 나가는 경향이 강해졌다. 이렇게 대학들이 웨이팅 풀에서 조금씩 선별해 풀어나가는 방식의 입학 사정 전략은 예년보다 그 경향이 더욱 두드러지게 나타나고 있다. 당연히 이런 입학 사정 방식의 흐름 속에서 더 많은 재정 부담을 떠안게 되는 쪽은 학부모들이다. 대부분 불합격하거나 웨이팅으로 원하는 대학에 바로 합격하지 못한 상태에서 입학 사정 결과가 나왔다면, 어쩔 수 없이 합격한 대학 중 그나마 원하는 대학에 조기 등록을 해야 한다. 물론 이 과정에서 1차적인 비용이 소요된다. 그러나 여름방학 중간에 만약 원하는 대학에서 웨이팅이 풀렸다는 연락을 받게 되면, 1차로 조기 등록한 대학의 디파짓(deposit)을 포기하고 새로 합격한 대학에 다시 조기 등록을 하면서 2차적인 비용이 발생한다. 하물며 기숙사 조기 등록 비용까지 우선 지불해야 하는데, 아이비리그 대학들이나 인지도가 높은 사립대학들의 경우에는 이러한 추가적인 누수 현상을 방지할 목적으로 조기 등록 비용이 훨씬 높아 학부모들에게 더 큰 재정 부담으로 다가온다. 하지만 다시 한 번 더 선호도가 높은 대학에서 연락이 온다면, 동일한 실질 비용이 다시 반복될 수도 있다는 점에서 이러한 현상은 더욱 심화되고 있는 실정이다. 금년도에 입학한 지원자들의 경우 이러한 현상이 작년보다 더욱 두드러지게 나타났으며, 앞으로도 이러한 추세는 증가할 것으로 예상된다. 문제는 대학의 합격 통보가 늦어질수록 대학마다 이미 집행된 예산이 많아, 늦게 합격한 지원자들은 형평성 있는 재정 지원을 제대로 받을 가능성이 낮아질 수밖에 없다는 점이다. 더욱이 웨이팅 풀에서 합격한 입장에서 아무리 대학에 어필하더라도 불리한 위치에 놓이게 되며, 형평성보다는 ‘원치 않으면 포기하라’는 식의 뉘앙스가 보이지 않게 작용할 수밖에 없다. 이러한 불평등한 상황 역시 학부모들이 감수해야 하는 현실인 경우가 적지 않다. 미 교육부가 폐지 위기까지 거론되는 상황에서 연방정부 예산의 대폭 삭감은 앞으로도 대학들의 목소리를 더욱 키워 줄 것이다. 따라서 이제는 처음부터 재정 보조에 대한 사전 설계를 철저히 해 두지 않는 이상, 뒤늦은 설계로는 한계가 있을 수밖에 없다. 대학에 제출해야 하는 수입 관련 세금 보고서에는 각종 이자 소득, 배당금, 양도 소득 등이 나타나게 되는데, 실제로 이러한 소득을 발생시킨 자산이 재정 보조 계산에 적용되지 않는 자산으로 재배치돼 있더라도 대학에서 질문을 해 올 수 있다. 대학 등록 연도보다 2년 전 세금 보고 내용을 기준으로 제기되는 질문들에 대해 정확히 대응할 노하우가 없는 경우가 많아, 일반 학부모들은 재정 보조 과정에서 큰 낭패를 겪을 수밖에 없다는 지적이다. 대학들은 대부분 첫해에 지원한 재정 보조 예산을 기준으로 다음 해 예산 편성을 하게 된다. 따라서 가정의 수입과 자산에 큰 변동이 없더라도 첫해에 산정된 재정 보조 내역이 이후 크게 달라지기 어려울 가능성이 크다고 볼 수 있다. 이러한 현실 속에서 대학과 합리적으로 어필해 나갈 노하우가 부족한 학부모들이 재정 보조 불이익을 피하려면, 지금이라도 지원받은 재정 보조 내역을 검증하고 사전 설계를 앞당겨 진행하는 것이 최선의 방법이다. 예컨대 집에 불이 난 후에 집 보험을 최대로 가입할 수 없듯, 불이 나기 전에 미리 예방 차원에서 보험을 가입해 두어야 하는 것과 같은 이치다. 대학의 재정 보조는 단순한 가정의 재정 부담이나 금전적 문제에 그치지 않는다. 자녀들의 대학 선택과 미래에 지대한 영향을 미치는 만큼 더욱 신중한 접근이 요구된다. 앞으로 열릴 College Expo와 College Fair에서 필자가 강의할 내용에 보다 큰 관심을 가지고 사전 준비에 만전을 기하기 바란다. ▶문의: 301-219-3719 / [email protected] 미국 재정보조 재정 지원금 재정 보조 지원자 수의
2025.12.22. 15:25
새 학기 대학별 재정보조 신청에 따른 주의사항 (1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
매년 가을학기가 되면 최근 몇 년간 지속적으로 큰 변화를 겪고 있는 대학 학자금 재정보조의 신청과 진행 과정에 대해 학부모와 자녀 모두가 더욱 큰 관심을 가질 수밖에 없는 상황이 이어진다. 문제는 대학별로 매년 학비가 치솟고 있고, 각종 물가 인상 지수에 따른 인플레이션으로 대학 총비용이 증가하면서 그 부담이 학부모 가정에 크게 다가오고 있다는 점이다. 실제로 동일한 수입과 자산에 변동 사항이 없더라도 재정보조 지원 내역에서는 해마다 차이가 발생하고 있다. 미국 전반에 영향을 미치는 연방정부 기금의 축소가 올해 크게 나타났고, 앞으로도 이러한 추세가 계속될 것으로 확정되면서 대학 진학을 앞둔 신입생과 재학생 모두 재정보조 축소에 대한 위기감을 느끼고 있기 때문이다. 차라리 이러한 사실을 모르는 학부모들이 증가한 비용을 자체적으로 감당하겠다면 모를까, 올해에 이어 재정보조금 축소가 더욱 심화되는 상황에서 이를 타개하기 위한 전략적 접근은 필수적이라 할 수 있다. 그렇다면 재정지원을 잘 제공하는 대학을 선정하는 것이 무엇보다 재정보조 성공을 위한 기본적인 전략이 될 수 있다. 자녀가 지원해 합격한 대학들 가운데 결과를 보면, 대부분 재정 부담이 가장 적은 대학을 선택해 진학하는 경향이 강하다. 그렇다면 애초부터 재정보조 지원이 우수한 대학들을 선별해 지원하는 전략으로 대학 입학 원서 작성을 시작해야 할 것이다. 하지만 얼마나 많은 학부모들이 이러한 접근 방식에 대해 사전 준비를 하고 귀를 기울이고 있는지에 대해서는 의문이 남는다. 대학마다 어떤 재정보조 공식을 적용하고 있는지조차 제대로 이해하지 못하는 경우가 많은데, 하물며 대학별 재정보조 대상 금액(Financial Need)의 산정 방식과 평균 재정지원 비율, 그리고 지원 금액 중 그랜트나 장학금 등 무상 보조금이 차지하는 비율까지 모두 고려해 지원 대학을 선정하고 자녀가 준비해야 하기 때문이다. 재정보조 신청서를 제출하는 작업 자체는 결코 어려운 일이 아니다. 영어를 제대로 읽지 못해 재정보조 신청서를 제출하지 못하는 학생은 거의 없다고 봐도 무방하다. 우리가 우려해야 할 문제는 제출된 정보가 대학에서 재정보조 평가의 기준이 된다는 사실이다. 따라서 제출하는 재정 정보는 무엇보다 정제돼야 하며, 사전 설계에 따른 준비를 통해 최적화된 정보를 제출해야만 보다 나은 재정보조 극대화를 기대할 수 있다. 지난 2년간의 입학 사정 결과를 살펴보면 매년 크게 증가한 경쟁률을 확인할 수 있다. 이러한 가운데 학부모들의 불안감은 커지고, 자녀별로 20개가 넘는 대학에 지원하는 경향도 뚜렷해지고 있다. 대학들은 자체적인 입학 사정 원칙을 넘어 재정보조 신청에 따른 검증 서류까지 입학 사정 결과 발표 이전에 제출하도록 요구하는 경우가 많아졌다. 입학 사정 과정에서 재정보조 신청 내용이 영향을 미치지 않는다는 니드 블라인드(Need Blind) 정책을 적용한다고는 하지만, 워낙 많은 지원자가 몰리는 상황에서 문제가 발생하지 않을 수는 없다. 연방정부와 주정부의 재정 지원이 악화될수록 대학은 자체 기금을 더 많이 사용해야 하는 상황에 놓이게 된다. 학부모들도 알다시피, 연방정부와 주정부에 크게 의존하던 대학의 연구 기금 역시 트럼프 2기 행정부 들어 대규모 보조금 삭감 정책으로 이어지면서, 대학들 또한 자구책의 일환으로 재정보조 기금 사용을 최소화하고 우수한 인재를 선별하려는 움직임을 강화하고 있다는 해석이 나온다. 이러한 이유로 입학 사정에 니드 블라인드 정책을 적용하더라도 그 신뢰도는 예전만 못한 상황이며, 처음부터 사전 설계 없이 더 나은 재정보조 지원을 기대하기는 점점 어려워지고 있다. 예를 들어 2년 전에 주식이나 저축 등으로 상당한 이자 소득이나 배당금이 발생했다고 가정해 보자. 대학에 제출하는 세금 보고 자료는 대학 등록 연도 기준 2년 전 자료를 사용하게 된다. 현재 해당 원금이 존재하지 않더라도 세금 보고서상에 자산에서 발생한 소득이 드러나면 재정보조 담당관의 주목을 받을 수밖에 없고, 경우에 따라 동일한 수입과 자산 상황의 다른 가정보다 재정보조 지원금이 축소될 가능성도 커진다. 실제로 이러한 현상은 올해 들어 더욱 자주 나타나고 있다. 따라서 이러한 문제를 사전에 예방할 수 있도록 미리 설계하고 조치해 실질적인 혜택을 높이는 것이 중요하다. 이는 재정보조 신청서에 기재되는 내용의 변화를 가져올 수 있으며, 궁극적으로 원하는 수준의 재정보조 지원을 받는 데 도움이 된다. 하루라도 빨리 이러한 점검과 준비가 이뤄져야 할 것이다. ▶문의: (301)219-3719 / [email protected] 미국 재정보조 대학별 재정보조 재정보조금 축소 재정보조 지원
2025.12.22. 15:23
[학자금 칼럼] 재정보조, 신청 아닌 전략…이해와 준비가 최종 해답
매년 대학 재정보조 신청 시즌이 다가오면 많은 가정이 신청서 마감일을 맞추는 데에만 집중한다. 물론 기한 내 제출은 재정보조를 받기 위한 기본 요건이다. 그러나 실제 재정보조 결과를 좌우하는 핵심은 제출 시점이 아니라 신청서에 기재된 내용과 이를 둘러싼 전략적 이해에 있다. 대학은 재정보조 신청서를 통해 가정의 재정 상황을 단순히 확인하는 것이 아니라, 해당 가정이 연간 대학 총비용을 어느 정도까지 감당할 수 있는지를 종합적으로 평가한다. 따라서 재정보조 신청은 행정 절차라기보다 재정 분석 과정에 가깝다고 볼 수 있다. 대학의 재정보조 평가는 크게 두 단계로 나뉜다. 첫째는 가정의 재정능력을 수치화한 SAI(Student Aid Index)를 산출하는 과정이다. 이 수치는 가정이 1년간 대학 교육비로 부담할 수 있다고 대학이 판단하는 금액이다. 둘째는 대학의 연간 총비용에서 이 SAI를 제외한 나머지 금액을 재정보조 대상 금액(Financial Need)으로 설정하고, 이 금액에 대해 대학이 어느 정도를 지원할 수 있을지를 결정하는 단계다. 이 과정에서 연방정부 보조금, 주정부 보조금, 그리고 대학 자체 재정보조 예산이 함께 고려된다. 결국 대학의 재정 여건과 정책 방향에 따라 지원 규모는 큰 차이를 보이게 된다. 중요한 점은 대학마다 재정보조 평균 지원 비율이 다르다는 사실이다. 동일한 재정 상황이라도 재정보조 지원 비율이 높은 대학에 진학할 경우 가정의 실제 부담은 크게 낮아질 수 있다. 반대로 평균 지원 비율이 낮은 대학을 선택하거나 불가피하게 진학해야 하는 상황이라면, 가정이 부담해야 할 교육비는 크게 늘어날 수밖에 없다. 이 때문에 대학 선택 단계에서부터 재정보조 구조를 함께 고려하는 전략적 접근이 필요하다. 그러나 현실적으로 많은 가정은 이러한 구조를 충분히 이해하지 못한 채 재정보조 신청서를 작성한다. 자녀가 대학 입학원서를 제출할 시점이 되어서야 재정보조에 관심을 갖는 경우가 대부분이며, 신청서를 단순히 질문에 답해 제출하면 되는 행정 서류로 인식하는 경우도 적지 않다. 이로 인해 불필요하게 SAI를 높이는 항목이 그대로 반영되거나, 사전에 조정이 가능한 부분조차 놓치는 사례가 반복된다. 결과적으로 재정보조 불이익은 구조적 이해 부족에서 비롯되는 경우가 많다. 문제는 재정보조 결정 이후에 더욱 심각해진다. 신청서 작성 과정에서의 오류나 불리한 요소를 뒤늦게 발견하더라도, 이미 대학에서 재정보조 내역서가 발행된 이후라면 수정은 쉽지 않다. 대부분의 경우 추가 서류 제출과 검증 절차를 거쳐 항소(Appeal Committee)를 통해서만 재검토가 가능하다. 현실적으로 첫 번째 어필은 형식적인 거절로 끝나는 경우가 많아, 가정의 시간적·정신적 부담은 더욱 커질 수밖에 없다. 따라서 재정보조 극대화를 위해서는 사후 대응보다 사전 준비가 무엇보다 중요하다. 재정보조 지원이 상대적으로 우수한 대학을 선별해 지원하는 전략이 필요하며, 이미 제출한 신청서 내용이 대학의 평가 기준에 맞게 최적화돼 있는지도 반드시 점검해야 한다. 재정보조가 확정되기 전이라면, 가능한 범위 내에서 즉각적인 수정과 업데이트를 진행하는 것이 바람직하다. 이 과정에서 단순 계산이 아닌 구조적 해석이 중요하다. 다만 수입과 자산 조정에는 구조적인 한계가 존재한다. 재정보조 신청서는 대학 입학 연도 기준 2년 전 소득 자료를 사용하며, 자산을 재배치하더라도 세금보고서상 자산 수익 증가분이 그대로 반영돼 SAI 상승으로 이어질 수 있다. 이런 경우에는 단순한 수정이 아니라, 합리적인 사유와 객관적 근거를 갖춘 전략적인 어필 준비가 필수적이다. 재정보조는 단 한 해의 문제가 아니라 최소 2~3년에 걸쳐 준비해야 하는 장기적인 재정 전략이다. 현재 제출된 신청서의 문제점을 전문가와 함께 점검하고, 올해 가능한 대응과 동시에 다음 해를 대비한 방향까지 종합적으로 검토해야 한다. 재정보조를 단순한 신청 절차가 아닌, 체계적인 재정 관리와 대학 선택 전략의 일부로 바라봐야 할 시점이다. ▶문의: (301) 219-3719, [email protected] 리차드 명 / AGM인스티튜트학자금 칼럼 재정보조 신청 재정보조 신청서 대학 재정보조 재정보조 지원
2025.12.21. 18:00
재정보조 실패가 반복되는 이유 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
대다수의 학부모들은 자녀가 대학에서 지원받는 재정보조금의 수위가 한 번 정해지면 매년 신청서를 제출해도 비슷할 것으로 잘못 알고 있는 경우가 많다. 물론 많은 학부모들이 겪게 되는 딜레마라 할 수 있다. 대학의 총비용은 매년 몇 퍼센트씩 계속 증가하고 있는 반면, 매년 재정보조금이 거의 비슷한 수준에 머문다면 이는 분명 잘못되고 있는 상황이라 할 수 있다. 대학의 등록금 고지서는 단순한 숫자로만 기재되므로 재정보조 혜택이 작년도와 비슷한 수준이구나 하며 가볍게 지나칠 수 있다. 그러나 이는 전혀 잘못된 평가이다. 재정보조 지원금은 연간 총비용에서 대학이 적용하는 재정보조 공식과 해당 가정의 수입·자산 변동에 따라 매년 SAI(Student Aid Index) 금액, 즉 가정에서 우선 감당해야 할 금액을 계산하고, 연간 총비용에서 계산된 SAI 금액을 제외한 금액을 산출한다. 이때 산출된 금액을 Remaining Need(RN) 혹은 Financial Need(FN)이라 부른다. 그리고 대학의 해당 연도 예산 기준에 따라 이 FN 금액에 대해 재정보조를 몇 퍼센트 지원할지 정하고, 그 형평성 기준에 따라 지원 금액이 결정된다. 물론 실제 평가에는 연방·주정부 보조금, 대학 기금, 학부모 부담 능력 등이 함께 작용한다. 그러나 최근 2년간 연방정부 재정보조 공식 변경과 평가 기준 재설정으로 인해, 대학들이 수입 수준에 따라 지원 퍼센트를 단계별로 달리 적용하는 방식이 늘고 있는 추세다. 따라서 대학의 연간 총비용은 증가했음에도 재정보조금이 예년과 동일하거나 감소한다면 반드시 검증 후 전략적 어필을 진행해야 한다. 특히 RN 대비 평균 지원금보다 약 3천 달러 이상 적게 지원된다면, 이는 Need-based 지원 원칙에서 벗어난 차별로도 해석될 수 있으며, 이런 경우 전략적 어필은 필수다. 실제로 대학은 1차 어필을 거절하는 경우가 흔하므로, 더 정교한 전략적 접근이 요구된다. 그렇다면 왜 재정보조금이 일정 수준에서 고착되는지 생각해봐야 한다. 예를 들어 학부모가 매년 큰 금액은 아니어도 주식을 유지하고 있다면, 사고팔 때마다 발생하는 Capital Gain이 수입으로 기록된다. 주식 총액이 2만 달러 정도라 해도 재정보조 담당관은 재정이 어려운 가정이라면 왜 투자를 유지하는가? 라는 의문을 갖게 되며, 이를 근거로 SAI를 높게 산정해 지원금을 낮출 수 있다. 더 큰 문제는 이 첫해 인상된 기준이 이후에도 계속 적용될 가능성을 배제할 수 없다는 점이다. 또 다른 예로, 작년에 거액의 CD 예금을 보유했으나 올해 대학 진학으로 이미 사용한 경우를 생각해보자. 현재는 잔액이 없더라도 FAFSA·CSS Profile 등 신청서에는 2년 전 수입 및 금융정보가 그대로 기록된다. 금융기관명·이자수익·원금 등이 남아 있으므로 담당관이 이를 편견 없이 평가하기는 어렵다. 이런 상황에서 대처 전략 없이 신청한다면 더 나은 지원을 기대하기 힘들다. 이러한 경우 전략적 어필 없이 진행하면 수천~수만 달러의 차이가 발생할 수 있으며, 이는 매우 치명적인 결과로 이어진다. 이 외에도 다양한 실제 사례가 존재하지만 지면상 모두 다루기 어렵다. 다만 재정보조 공식에 대한 정확한 이해, 대학별 지원 방식과 계산 기준 파악, 그리고 사전 분석만 제대로 이루어지면 훨씬 효율적인 대응 전략 마련이 가능하다는 점을 강조하고 싶다. ▶문의: (301)219-3719 AI 생성 기사미국 재정보조 재정보조 지원금 재정보조 공식과 재정보조 담당관
2025.12.09. 14:18
재정보조의 변곡점을 극복하라 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
모든 일에는 시작과 끝이 있으며 한 번 시작하게 되면 반드시 마지막이 있다. 그러나 경우에 따라서는 매번 시작해야만 하는 진행상 어려움이 있기도 하는데, 자녀가 대학 진학을 할 때 겪는 학자금 재정보조 진행상 어려움이다. 재정보조는 신청을 마쳤다고 해서 재정보조 결과를 좋게 얻을 수 있는 문제가 아니다. 그렇다고 재정보조 신청을 마쳐서 이제 시작이구나 하고 생각해서도 안 된다. 이미 좋을 결과를 기대할 수 있는 시기를 놓쳤을 가능성이 매우 높기 때문이다. 그 이유는 재정보조의 시작이 그 준비와 타이밍에 있기 때문이다. 당면하는 문제라면 아무리 수입과 자산에 거의 변동이 없다 해도 신청하는 재정보조의 평가 기준이 매년 바뀔 수가 있고, 대학마다 차이는 있으나 진행해 가면서 매년 서서히 재정보조용 그랜트나 장학금 등 무상보조금을 줄이고 융자금이나 워크 스터디 같은 유상보조금을 점차 늘려 나가는 등 대학 자체 변수가 많기 때문이다. 더욱이 매년 증가하는 수업료와 각종 부대비용도 학부모 예측을 어렵게 하는 큰 변수다. 그렇다면 모든 문제의 근본적인 Need를 해결할 수 있는 접근 방식, 그리고 원천적 문제에 대비할 수 있는 가장 효율적인 방식은 재정보조 준비방안이다. 재정보조의 기본 계산방식은 Need Basis에 있기에, 계산과정에서 재정보조 공식 변화와 이에 따른 기준을 분석하고 대비해야만 어떤 상황 변화가 있어도 최선의 방책을 기대할 수 있다. 내년도 대학에 진학하는 자녀들, 다시 말하면 올가을 12학년이 되는 학생들과 대학원 진학을 앞둔 자녀들의 경우 많은 재정보조금 변화가 예상된다. 특히 학생융자나 학부모융자인 PLUS(Parent Loan for Undergraduate Student)에 큰 변동이 생겼고, 대부분의 대학원생들은 Graduate PLUS를 더 이상 기대하기 어렵게 되었다. 의대·치대·법대 등 일부 전공만 가능하나 그조차 융자 한도가 크게 제한되었으며, 앞으로는 Personal Loan이나 Signature Loan 등을 추가로 검토해야 한다. 그동안 활발히 진행되던 연방정부 재정보조지원은 지금 커다란 변곡점을 맞았다. 이 변곡점을 대비하지 않은 채 상황을 맞닥뜨린다면 해당 연도의 재정보조 극대화는 사실상 포기해야 하며, 이는 인생의 커다란 전환점 혹은 위기를 초래할 수 있다. 지난 칼럼에서도 수차례 예견하고 강조했지만 많은 학부모들이 여전히 관심을 두지 않는 듯해 안타까울 따름이다. 더구나 준비되지 않은 ‘전문가’ 혹은 주변 의견에 의존하다 정확한 해결방안을 찾지 못한 채 수만 달러의 재정부담을 떠안는 사례는 계속 반복되고 있다. 앞으로도 이 상황은 확실히 증가할 것으로 보이는 만큼 사전 대비가 필수다. 대부분의 학부모는 예방보다 사후 대응에 더 익숙하다. 그러나 재정보조의 변곡점이 임박한 지금, 다음 연도 재정보조 신청 시작 시점이 일주일도 남지 않은 상황에서 가정의 재정상태를 수입·자산 기준으로 나누어 사전 대비해야 한다. 그래야 앞으로 맞닥뜨릴 위험요소를 줄일 수 있다. 이제는 과거처럼 관대한 재정보조 지원을 기대할 수 없다. 준비된 가정만 기회를 얻는다. 명품 재정보조는 곧 자녀의 명품 미래를 만든다. 그 선택과 준비는 학부모에게 달려 있다. 오래 사는 것보다 건강하게 사는 것이 더 중요하듯, 앞으로 주립대학 재정보조는 이미 적신호가 켜졌다. 따라서 사립대학의 Endowment Fund 기반 무상보조금을 어떻게 확보할지에 따라 가정 부담과 자녀 미래는 크게 달라질 것이다. 사립대학 설계가 주립대학보다 비용을 낮출 가능성도 충분하며, 여러 자녀가 동시에 진학하더라도 더 나은 재정보조를 기대할 수 있다. 따라서 재정보조의 변곡점에 대한 대비를 철저히 해야 할 때다. ▶문의: (301)219-3719 미국 재정보조 재정보조금 변화 재정보조용 그랜트 재정보조 신청
2025.12.09. 14:17
명품 재정보조 무엇이 다른가? [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
날로 치솟는 자녀들의 대학 진학 비용을 스스로 감당하는 것은 절대로 쉬운 일이 아니다. 미국의 345개 주요 도시의 전체 가구 연평균 소득을 보면 대략 7만 7천 달러 수준이다. 이러한 가정에서 1명의 자녀를 사립대학에 진학시킬 때 소요되는 연간 총비용(COA)은 소득 수준보다 더 높을 수도 있다. COA란 등록금, 기숙사비, 책값, 교통비와 각종 대학의 수수료 및 자녀가 필요한 용돈까지 모두 합산한 금액이며, 요즘 거의 연간 10만 달러에 달한다. 대학별로 차이가 크게 날 수도 있지만 거의 대부분의 경우 연간 9만 달러 이상을 상회한다고 볼 수 있다. 이렇듯 대부분의 중산층 가정에서 이러한 비용을 감당해 나가는 데 있어 아무리 재정보조 지원을 받는다 해도 실질 부담은 적을 수 없다는 결론에 다다르게 된다. 물론, 연수입에 대한 분석을 보면 미국의 각 도시별 차이는 있으나 대략 6만 달러에서 9만 달러 정도 사이의 수입이 있는 가정을 중산층이라 부르고 있는데, 이러한 가정의 소득을 초과하는 가정들도 적지 않으며 사립대학 진학을 선호하는 경우가 많다. 그러나 연간 10만 달러가 넘는 수입이 있는 가정이라도 학비 전액을 부담해야 한다면 재정부담이 너무 커서 연방정부나 주정부 및 대학의 지원 없이는 해결이 매우 어렵기에, 미국의 교육 시스템이 제공하는 재정보조 제도를 적극 활용해야만 한다. 필자는 지난 22년간 재정보조 공식 분석과 재정보조 극대화를 위한 연구에 꾸준히 매진해 왔지만, 최근 2년간은 연방정부의 재정보조 공식 변화와 대학별 재정보조 평가방식 변화가 큰 혁신이나 다름없었다. 다만 이는 지원 확대를 위한 혁신이라기보다, 더 정교한 평가를 통해 예산을 절감하고 효율을 높이려는 과정으로 인해 실질 부담이 가정에 더 크게 전가되는 결과를 낳았다고 볼 수 있다. 재정보조 극대화는 결과적으로 자녀의 대학 선택 폭을 넓히고 미래 기회를 확장하는 디딤돌이므로 학부모들이 반드시 명심해야 할 문제다. 그럼에도 종종 “몰랐다”, “바빠서 챙기지 못했다”, “아이에게 맡겼다”는 이유로 제대로 준비하지 않아 결과적 불이익을 떠안게 되는 경우가 많다. 한 번 발생한 결과는 되돌릴 수 없다. 명품은 장인정신과 준비 과정에서 나온다. 재정보조 또한 마찬가지다. 단순 처리가 아닌 사전 설계와 시기 선택이 결과 품질을 좌우하며, 시작 시점과 준비 방식에 따라 재정보조 결과는 아주 큰 차이를 낸다. 대부분의 이민 가정은 자영업 또는 사업을 하고 있는 경우가 많은데, 중산층 이상의 수입이 있는 가정이라면 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 재정보조 대비 재정점검을 반드시 시작해야 한다. 그 이유는 대학 입학 시점 기준 2년 전 세금보고(Income Base Year) 자료가 FAFSA와 CSS Profile 작성의 기반이 되기 때문이다. 이때의 자산, 투자, 이자수익, 배당, 양도차익 등 모든 금융 정보가 평가 기준에 반영되며, 현재는 없어도 기록이 존재한다면 대학은 이를 참고할 수밖에 없다. 예를 들어 연소득이 4만 달러로 신고되어 있지만 매월 6천 달러가 지출된다면 재정보조 담당관은 의문을 가질 수밖에 없다. 예상치 못한 불리한 결과가 발생할 가능성도 있다. 또한 소액이라도 주식이 있다면 ‘투자 여력 있는 가정’으로 보일 수 있어 재정보조 평가에 불리하게 작용할 수 있다. 따라서 명품 수준의 재정보조 결과를 얻기 위해서는 공식에 맞는 입증 가능한 구조로 수입과 자산을 사전에 정리·설계해 두는 과정이 핵심이다. 이를 기반으로 해야만 실제 가정 형편이 여유롭지 않더라도 보다 나은 재정보조 가능성을 확보할 수 있다. 이제 새 학기를 맞아, 현실을 정확히 판단하고 대비하는 지혜가 더욱 필요한 시기라 사료된다. ▶문의: (301)219-3719 미국 재정보조 대학별 재정보조 재정보조 공식 재정보조 지원
2025.12.09. 14:15
재정보조의 성공은 시간의 원칙부터 지켜야 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
어느새 새 학기가 시작되었다. 지난 11년 동안 자녀들의 대학 진학을 준비해 온 학부모 가정들마다 더욱더 긴장의 끈을 당기는 시기가 되었다. 지난 2년간의 대학들의 입학 사정에 대한 진행 상황을 돌아보면, 시간이 갈수록 점점 더 치열해지는 상황을 보면서 앞으로 곧 다가올 대학 입학 원서 제출을 시작하게 될 대학들의 선정뿐만 아니라 이에 따른 재정보조 신청을 그 어느 때보다 더욱 신중히 진행해야 할 시기가 도래하기 때문이다. 대부분의 대학들이 신입생들의 대입 원서 제출 마감 시점과 재정보조의 신청서 마감 시점을 거의 동일하게 요구하는 가운데, 작년부터 예측하기에 너무 달라진 입학 사정 결과와 대학별 재정보조 진행 상황, 그리고 내년도에 대폭 축소된 연방정부의 재정보조 지원 등은 실제로 이를 잘 이해하고 진행할 수 있는 학부모들에게 매우 큰 부담과 긴장감을 줄 수밖에 없다. 재정보조의 성공은 무엇보다 급변하는 재정보조금 계산 공식과 수혜 금액 산정을 위해 적용되는 가정의 수입과 자산에 대한 사전 설계가 필수적이라는 점에서, 이제는 현실적인 준비 없이는 충분한 재정보조 지원을 기대하기 어려워졌다. 이러한 준비가 어느 시점에 이뤄졌는지 여부는 어느 때보다 중요한 이슈가 되고 있으며, 이는 지난 칼럼을 통해 여러 차례 강조한 바 있다. 물론 자녀들이 지원할 대학 선정은 합격률을 높이기 위해 반드시 사전 준비가 필요한 부분이지만, 현실적으로 원서를 제출할 대학의 선택은 향후 받을 재정보조 금액과 직결되기 때문에 입학 사정 이상의 중요성을 지닌다. 원하는 대학에 합격했더라도 재정보조가 부족하면 진학을 포기하고 하향 지원한 대학으로 선택을 바꿔야 하는 경우가 발생하기 때문이다. 이는 결국 학부모의 준비 부족으로 인한 큰 실책으로 이어질 수 있다. 따라서 자녀들이 원하는 대학에 진학하여 미래의 꿈을 펼치기 위해서는 충분한 시간이 확보된 상태에서 대학 학자금 재정보조에 대한 사전 점검과 계획이 반드시 필요하다. 이는 입학 사정을 위한 노력 이상으로 중요한 부분이며, 학부모의 수입과 자산에 대한 구조 점검 및 설계 또한 필수적이다. 재정보조를 제대로 활용하기 위해서는 거주 주에서 요구하는 재정 관련 라이선스를 갖춘 전문가의 도움을 받을 필요가 있으며, 대학별 재정보조 공식·수위·신청 절차·형평성 평가 등 다양한 요소를 정확히 이해해야 한다. 이러한 정보와 경험이 기반이 되어야만 학생의 재정보조 권리를 온전히 확보할 수 있다. 결국 보다 나은 재정보조 혜택을 받기 위해서는 철저한 사전 준비가 필요하며, 이를 기반으로 대학과의 협상 또한 가능해진다. 단순히 신청만 대행해주는 개인이나 서비스에 의존하는 것은 위험할 수 있으며, 실제로 문제 발생 후 연락이 오는 사례도 적지 않다. 예를 들어 연간 9만 달러의 재정보조를 받을 수 있는 상황에서도 8만 2천 달러만 받고 만족하는 경우가 있다. 평균 수혜 가능 금액조차 판단하지 못하면서 대학에 어필하려는 것은 성공하기 어렵다. 자녀의 미래를 걸고 도박할 수 없는 만큼, 검증된 정보와 근거를 바탕으로 단계적으로 점검하고 신중히 준비하는 자세가 필요한 시기다. ▶문의: (301)219-3719미국 재정보조 대학별 재정보조 재정보조의 신청 재정보조금 계산
2025.12.09. 14:13
재정보조 공식 이해가 중요…사전설계 잘못 되면 부작용
‘한 치 앞도 보지 못한다’는 말이 있다. 재정보조 계산에 있어서 자녀와 부모의 수입과 자산으로 재정보조금 계산과 평가가 이뤄지지만, 수입을 적게 보이려고 사용하는 도구들을 잘못 활용하면 오히려 혹을 떼려다 혹을 부치는 격이 되어 버린다. 재정보조의 궁극적인 성공을 기대한다면 무엇보다 정확히 알고 진행해야만 한다. 매년 이맘때가 되면 많은 학부모가 재정보조 극대화를 위해 어떻게 해야 할지에 대해 문의한다. 재정보조의 사전 설계는 재정보조 계산이 되는 시점에 적용되는 수입과 자산의 상태를 차후에 검증해야 하는 과정이 있으므로 정확히 알고 신중히 대처해 준비해 놓아야만 한다. 그러나 재정보조 관련 내용을 잘못 이해하고 진행하는 학부모가 많다. 따라서, 정확한 내용을 알고 재정보조 신청과 사전 설계를 하는 것이 무엇보다 중요하다. 대다수 학부모는 IRA나 Roth IRA 등이 절대로 재정보조에 적용되지 않는다고 굳게 믿는다. 그러나 이는 사실과 다르다. 문제는 FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) 신청서에 부모와 학생 모두에게 이러한 내용에 관해 묻는 내용이 있다는 것이다. 재정보조 계산에 적용하기 위함이다. 계산되지 않는 내용을 신청서에 질문할 이유는 없다. FAFSA에서는 IRA 등을 계산에 적용하겠다는 말이지만, 이런 계좌에 이미 저축된 자산은 계산하지 않는다. 그러나 이러한 플랜에 매년 불입해 세금 유예를 받는 금액은 모두 Untaxed Income으로 마치 수입으로 가져갔을 때 세금 후의 금액만큼 SAI(Student Aid Index) 금액을 높여 이 부분을 오히려 학자금으로 부모가 사용하는 동일한 효과를 만든다. 더욱 불리한 점은 재정보조에 있어서 연간 소요되는 대학의 총비용 즉, 학비, 기숙사비, 책값, 교통비, 각종 수수료와 용돈까지 포함한 모든 비용에서 SAI금액 제외 차액인 재정보조 대상금액을 대학이 정한 해당연도의 평균 적정 지원 퍼센트로 지원하는데, 상기의 SAI금액 증가는 물론, 재정보조 대상금액이 같은 금액으로 줄어들게 된다는 사실이다. 예를 들어, 어떤 사립대학이 이러한 재정보조 대상금액에 대해 100%를 재정 지원하는데 지원받는 금액의 83%는 갚지 않아도 되는 무상보조금의 형태라 가정하자. SAI금액 100이 증가하면 우선 주머닛돈에서 100을 더해야 한다. 동시에 100% 재정보조 대상금액을 대학이 지원하고 83%를 무상보조금으로 지원하는 경우 이 금액도 삭감될 것이므로 결과적으로 해당 가정은 183을 손해 보게 된다. 그리고, IRA나 Roth IRA도 일반 투자계좌(Brokerage Account)에 있을 경우와 연금(Annuity)안에 있을 경우가 다르다. 투자계좌 안에 있는 경우는 그 잔고(Balance)도 자산으로 계산될 수 있다. 투자계좌, 다시 말하면 IRA는 세금 유예 혜택만 누리고 있다. 나중에 은퇴 시 연금화할 수 없다는 점이다. 동일한 세금혜택을 받고도 연금화를 못하고 나중에 쌓인 금액만 찾아 쓸 수 있다는 말이다. 동시에 대학 재정보조에도 큰 불이익을 초래할 수 있다. 이러한 내용을 모르고 무조건 수입을 적게 보이고 그렇게 하면 재정보조금을 더 잘 받을 수 있을 것이라는 기대감이 있다면 하나는 알고 둘은 모르는 것이다. 이외에도 올해 새로 적용되는 자산 내용들 중 SAI가 어떻게 계산되고, 어떤 변화가 있는지, 무엇이 어떻게 적용될 것인지 혹은 계산될 것인지를 반드시 알고 진행하기 바란다. 이런 과정을 통해 재정보조 극대화를 위한 사전설계 방안을 찾을 수 있다. ‘돌다리도 두드려 보고 건너라’는 선인의 지혜를 생각해 보기 바란다. 물론, 수입 면에서 IRA나 401(k), 403(b), TSP 등 직장 연금플랜도 그 적립금은 계산하지 않는다. 그 이유는 직장 연금플랜을 모두 Corporate Trust라 부르는데 이 플랜의 소유주는 플랜 그 자체이지 불입하는 개인이 아니다. 하지만 불입하는 금액은 개인이 결정할 수 있으므로 대학에서는 왜 세금유예 혜택을 받으며 연금 적립은 하면서 학자금 재정보조를 받으려는지 그 의도 자체를 불건전하게 보기 때문이다. 따라서, 납세 후의 금액만큼 SAI를 증가시킴으로써 학부모가 학자금을 우선 지불하는 효과를 만드는 것이 중요하다. 재정보조 공식부터 이해하고 잘못된 방식으로 인한 부작용은 피하는 사전 설계가 필수다. ▶문의:(301)219-3719, [email protected] 리처드 명 대표 / AGM인스티튜트재정보조 사전설계 재정보조 대상금액 재정보조금 계산 재정보조 계산
2025.12.07. 18:00
재정보조에 대한 잘못된 편견(3) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
재정보조에 대한 잘못된 편견에 대해서 지난 칼럼들을 통해 몇 가지를 논해 보았다. 그러나 재정보조를 극대화하기 위해 언제부터 재정보조에 대한 사전 준비와 이를 실천에 옮길지는 매우 중요한 사안이므로 이에 대해 반드시 이해하고 넘어가야 한다. 재정보조 신청서에 기재하는 내용으로 재정보조 평가는 이뤄진다. 따라서 이러한 계산에 가장 중요한 SAI(Student Aid Index) 금액을 낮추는 노력은 재정보조를 극대화시킬 수 있는 중요한 관문이라 하겠다. 세금보고에 나타난 이자소득이나 혹은 배당금 등은 이러한 소득뿐만이 아니라 이런 소득을 발생시킨 원금과 해당 기관 이름이 모두 동시에 노출된다는 사실부터 염두에 두고 사전 설계에 초점을 맞춰야 한다. 따라서 그다음 해인 현재 시점에서 만약 이러한 저축이나 투자자산이 작년과 달리 현재 없어도 재정보조 평가 과정에서 재정보조 담당관이 문제 삼을 수 있다. 그러므로 이를 사전에 예방하려면 반드시 사전 설계에 따른 조치를 해야 하는 시기부터 정확히 이해하는 것이 중요하다. 대부분의 학부모들은 이 부분에 대해서 대개 무감각하거나 잘못 알고 있어 중대한 실수를 범하는 일이 많다. 사전 설계를 하지 않는 것도 결국은 자신이 하지 않기로 설계한 것이지만, 사전 대비를 못 해서 발생하는 불이익은 생각보다 큰 재정부담으로 다가온다. 최근 조지아주에서 수입과 자산이 비슷한 학부모와 각각 가정의 실례를 들면 사전 준비 시점이 얼마나 중요한지 알 수 있다. A학부모는 건축업을 하는 사업가로 연간 수입이 25만 달러에 각종 주식과 저축성 현금자산 및 기타 자산을 포함해 100만 달러가 넘는 여유 있는 학부모이다. B학부모는 도매업을 운영하며 연간 15만 달러의 수입과 각종 현금자산도 15만 달러 정도의 삶을 살고 있다. 우연히 두 가정의 자녀가 동일한 명문 사립대학에 진학하게 되었다. 차이점이라면 A학부모는 오래전에 재정보조에 대한 이해를 하고 사전 플랜을 통해 사업체에 Corporate Trust 플랜을 설정하고 연간 15만 달러를 사업체에서 Employee Benefit으로 넣고, 이 금액을 세금 공제해 가며 매년 세 공제액을 이렇게 설정한 플랜으로 저축하는 방식을 통해 수입을 25만 달러에서 10만 달러로 줄였다. 또한 당시에 보유하던 투자자산과 현금자산 모두를 SAI(Student Aid Index, 재정보조지수 금액) 금액을 낮출 수 있도록 계산하지 않는 자산들에 다시 배치해 준비한 것이다. 그러나 B학부모는 사전에 이러한 대비를 전혀 하지 않고 있다가 입학원서를 제출하는 시점이 되어서야 부랴부랴 이러한 사실을 이해하고 급히 준비하다 보니 자산의 재배치는 가능했지만, 수입에 대한 조치는 결과적으로 1년이 늦어질 수밖에 없어 지연되었다. 따라서 대학의 연간 총비용이 9만 6천 달러가 소요되는 동일한 대학에서 A학부모와 B학부모 가정에 제공한 재정보조금의 차이는 무상보조금, 즉 그랜트와 재정보조용 장학금 등에 있어서 3만 달러 이상 차이를 보였다. 다시 말하면 오히려 수입이 더 높고 자산도 더 많았던 A학부모가 B학부모보다 재정보조금을 3만 달러 이상 무상으로 더 지원받은 것이다. 추가로 B학부모보다 세금 절약도 더 많이 했다. A학부모는 15만 달러의 수입 부분을 합법적으로 세금보고 시에 수입 공제를 했을 뿐 아니라 수만 달러의 세금도 동시에 절약한 것이다. 물론 이러한 공제 금액은 A학부모 자신을 위한 은퇴연금으로 플랜 내에서 계속 저축이 된다. 당연히 학자금 지원도 극대화시킬 수 있으므로 그야말로 1석 3조 혜택을 본 것이다. 현재 재정보조 신청서에서 묻는 수입 내용이 자녀가 대학에 등록하는 해보다 2년 전 수입을 기준으로 신청하고 진행하기에, A학부모는 재정보조 신청서에 적용되는 내용보다 한 해 전에 미리 사전 설계를 진행한 것이었다. 결과적으로 이러한 사전 설계와 실천은 재정보조뿐만이 아니라 개인의 재정 전반에 많은 혜택을 주는 것이다. B학부모의 경우 대학의 재정보조 내역서를 받아본 후에야 후회를 해도 소용없고, 이제 와서 알고 실천했지만 최소한 자녀가 등록하는 첫 해의 재정보조는 이미 물 건너간 것이라 할 수 있다. 이렇게 할 수도 있었는데 하지 않아서 발생하는 비용을 ‘기회비용’이라 한다. 진행하지 않은 것도 그렇게 선택해 진행한 것이므로 모든 책임은 결국 학부모에게 있다. 따라서 재정보조 사전 설계 시점은 사전 설계보다 더 중요한 의미를 가진다. 사전 설계를 통해 유비무환의 자세는 자녀의 미래를 밝게 하므로 앞으로 지체 없이 준비해 나가기를 바란다. ▶문의: (301)219-3719 미국 재정보조 재정보조지수 금액 재정보조 신청서 재정보조용 장학금
2025.12.04. 14:27