은퇴 이후 살림살이, 낙관론 늘었다

은퇴 이후의 경제적 안정을 낙관적으로 보는 조사 결과가 나왔다. 자산운용사 나틱시스 인베스트먼트 매니저스가 지난 9일 발표한 설문조사 결과에 따르면, "기적이 있어야 안정적으로 은퇴할 수 있다"고 응답한 이들은 21%였다. 이같이 응답한 이들은 2021년엔 41%였다. 3년 사이에 부정적인 응답이 절반 가까이 줄었다.   은퇴에 대한 자신감은 최근 2년 연속 20% 이상 상승한 주가의 영향인 것으로 보인다. 응답자의 절반은 "투자가 쉬워 보인다"고 답했다.   은퇴에 낙관적인 이들이 늘었지만 69%는 여전히 경제 불안정과 재정적 충격을 우려했다. 우려할 요소로는 ▶예상보다 오래 살 수 있다는 점 ▶소셜연금 삭감 가능성 ▶물가 상승이 은퇴자금 가치를 하락시킬 수 있는 위험 등이 꼽혔다. 나틱시스 투자자통찰센터 데이브 굿셀 전무는 "응답자들은 전반적으로 긍정적이지만, 여전히 마음을 불편하게 하는 요인들이 있다"고 설명했다.   은퇴 예상 나이에서는 세대별 차이가 컸다. 미국인의 평균 은퇴 예상 연령은 64세였지만 베이비붐 세대가 예상한 은퇴 나이는 평균 70세로 가장 높았다. X세대는 65세, 밀레니엄 세대는 61세에 은퇴를 예상해 젊을수록 은퇴 나이가 빨랐다. 은퇴 기간은 평균적으로 약 22년을 예상했다. 필요하다고 생각하는 은퇴자금과 실제 저축액 사이에는 여전히 적지 않은 격차가 있었다. 이번 조사에서 응답자들은 평균 105만 달러를 저축했다고 밝혔지만 필요한 자금은 149만 달러라고 응답했다. 격차는 약 44만 달러가 났다. 이를 드러내듯 응답자의 45%는 "은퇴 후 충분히 즐기며 살 돈이 부족할까 걱정된다"고 말했다.   많은 이들이 은퇴자금 100만 달러 만들기를 목표로 하지만 매년 4%씩 인출해 사용하는 4% 규칙을 따를 경우 은퇴자금에서 나오는 생활비는 연간 약 4만 달러에 불과하다. 은퇴 생활을 안정적으로 유지하려면 100만 달러의 이상의 자산이 필요하다는 의미다. 은퇴 자금 149만 달러는 이런 현실을 반영한 것으로 보인다. '4% 규칙'을 만든 금융설계사 빌 벤젠은 인터뷰에서 "첫해 은퇴 생활비가 얼마나 필요할지 계산한 다음 그 금액의 20배를 저축 목표로 삼으라"고 조언했다.   은퇴자금 준비에서 가장 흔한 방법은 저축 확대와 지출 절감으로 64%나 차지했다. 장기적인 재무계획 수립도 47%로 높은 비율을 보였다. 앞으로 필요한 은퇴 비용 추정은 34%, 전문가에게 조언 구하기는 32%였다. 굿셀 전무는 "전문가 상담은 은퇴자들에게 가장 도움이 된 요인"이라며 은퇴 계획은 매우 복잡한 수학 방정식이기 때문에 전문가의 도움을 우선시해야 한다고 강조했다.   이번 조사 결과는 주가 상승으로 자신감을 얻었지만 여전히 인플레이션과 연금 축소에 대비해야 하는 현실을 드러냈다. 장수에 리스크 측면도 있다고 보는 것도 달라진 점이다.   한편, 나틱시스가 발표한 2025년 글로벌은퇴지수(GRI)에서 미국은 21위에 올랐다. 미국은 재정과 건강 부문에서는 높은 점수를 받았지만 소득 불평등과 실업률 상승, 행복지수 하락 등으로 점수가 깎였다. 이 조사에서 1위는 노르웨이가 차지했으며 아일랜드와 스위스가 2, 3위에 올랐다. 한국은 미국 다음인 22위였다. 안유회 객원기자연금 살림살이 은퇴자금 가치 은퇴자금 준비 은퇴 예상

2025.09.14. 19:01

은퇴자 44% “소셜연금 반만 줄어도 생계 위협”

은퇴자 상당수가 소셜연금에 지나치게 의존하고 있어 혜택이 줄어들 경우 생계가 위협받을 수 있다는 불안이 증폭되고 있는 것으로 나타났다.   최근 전국은퇴연구소(NRI)가 발표한 ‘2025 소셜연금 설문조사’에 따르면 응답자 가운데 74%는 평생에 걸쳐 연금 기금이 고갈될 수 있다고 우려했고 83%는 제도의 장기 지속 가능성에 의문을 제기했다. 특히 응답자의 44%는 “월 소셜연금 수령액의 절반만 받지 못해도 생계를 유지할 수 없다”고 답했다.     현재 소셜 연금은 2034년 고갈이 예상되면서 자동으로 약 19%의 삭감이 불가피하다. 평균 월 수급액 2006달러(올해 7월 기준)를 기준으로 하면 연간 약 4573달러의 손실이 발생한다. 은퇴자 대부분이 별도의 저축이나 투자 여력이 부족한 상황에서 이는 단순한 불편이 아니라 노후 생존권을 위협하는 수준이라고 전문가들은 지적한다.   최근 몇 년간의 높은 인플레이션은 고정 소득에 의존하는 은퇴자들의 재정 상황을 더욱 악화시켰다. 실제로 이번 조사에서 연금을 받는 은퇴자들의 52%가 생활비 상승으로 외식·여행 등 비필수 지출을 줄였으며 31%는 식료품·약품 같은 필수 지출까지 줄였다고 답했다. 응답자의 29%는 저축 및 은퇴연금을 사용하고 있는 것으로 나타났다.   68%는 관세가 인플레이션을 부추겨 소셜연금의 생활비조정(COLA)으로는 생활비 상승을 따라잡기 어렵다고 응답했다.     전문가들은 “관세가 물가 상승을 장기화시킬 경우 고정 소득에 의존하는 은퇴자들의 부담은 더욱 커질 수밖에 없다”고 지적했다.   소셜연금의 구조적 한계도 문제로 꼽힌다. 사회보장제도는 1935년 대공황 시기에 노인층이 빈곤에서 벗어나고 이들에게 기본적인 소득 안전망을 제공하기 위해 시작됐다.     원래 근로소득의 약 40%만 대체하도록 설계됐고 나머지는 401(k), IRA와 같은 개인 은퇴연금과 저축으로 보완해야 한다. 그러나 다수의 은퇴자는 은퇴계좌 저축액이 충분치 않고 비상금도 부족한 상태다.     연금고갈 시한이 불과 10년 남짓 앞으로 다가오면서 은퇴자들의 불안은 갈수록 커지고 있다.     전문가들은 “소셜연금만으로는 안정적인 노후 생활이 불가능하다”며 “근로 소득이 있을때부터 은퇴연금 저축을 확대하고 은퇴자도 가능한 한 비상자금을 확보해야 한다”고 강조했다.     이번 조사는 여론조사 기관 더 해리스 폴이 6월 2일부터 7월 10일까지 약 한 달여간 실시했으며 성인 1812명이 참여했다.  이은영 기자연금 은퇴자 은퇴자 상당수 은퇴자 대부분 소셜 설문조사

2025.09.08. 21:30

정년 전 연금 받으며 일하면 감액될 수 있다

은퇴자들에게 든든한 버팀목 역할을 하는 소셜연금은 현재 월평균 약 2000달러 수준이다. 많은 고령자들에게 소셜연금은 전체 은퇴 소득의 상당 부분을 차지하기 때문에 식료품과 유틸리티, 생활비 전반이 치솟은 지금은 그 중요성이 더욱 커지고 있다.   그러나 연금 제도에는 여전히 오해가 많다. 조기 수령을 하면 평생 감액된다는 사실은 잘 알려져 있지만 실제로는 연금액이 줄어드는 여러 요인이 존재한다. 이로 인한 손실은 매달 수백 달러에 이를 수 있어 은퇴자들의 생활비 계획에 큰 차질을 줄 수 있다.     소셜연금은 은퇴 생활의 핵심 기반이지만 조기 수령뿐 아니라 소득 기준이나 메디케어 보험료, 세금 등의 영향으로 줄어들 수 있다.   정년 이전에 연금을 받으면서 계속 일을 하면 '소득 심사(Earnings Test)' 적용을 받는다. 정년 전의 근로 소득이 올해 기준 연 2만3400달러를 넘을 경우, 초과하는 2달러마다 연금 1달러가 감액된다. 이 경우 근로소득만 계산하고 금융소득이나 은퇴계좌 인출액은 포함하지 않는다.〈표 참조〉   근로 소득 한도는 정년에 도달하는 해에는 6만2160달러로 올라가며 초과분 3달러마다 1달러가 줄어든다. 이 감액은 일시적이어서 정년 이후에는 다시 조정되지만 당장의 현금 흐름에 타격을 줄 수 있다.   대부분의 수령자는 소셜연금에서 메디케어 파트 B(병원 진료) 보험료가 자동 공제된다. 현재 표준 보험료는 월 200달러 미만이지만 고소득자는 소득 관련 추가 보험료(IRMAA)가 적용돼 월 500달러 이상까지 오를 수 있다.   특히 메디케어 보험료는 2년 전 소득을 기준으로 산정되므로 은퇴계좌에서 큰돈을 인출하거나 로스로 전환하면 나중에 보험료가 폭등할 수 있어 조심해야 한다.   은퇴자 중에 소셜연금이 전액 비과세라고 생각하는 이들이 의외로 많다. 실제로는 일정한 소득 기준을 넘으면 소셜연금의 85%까지 과세 대상이 된다. 조정총소득(AGI)과 비과세 이자, 연금의 절반을 합산한 결합 소득이 기준을 넘어서면 과세 대상이 되므로 잘 따져봐야 한다. 특히 IRA를 인출할 때는 소셜연금 소득과 합해져 세금 부담이 커질 수 있다. 이를 미리 파악하고 대비하는 것이 중요하며 다른 소득원과 함께 종합적인 은퇴 전략을 세우는 것이 바람직하다.   소득이 부족하다면 세금 부담을 줄이면서 보완하는 방법을 찾을 수 있다. 62세 이상이 되면 현재 집에 살면서 주택 자산을 현금화하는 역모기지를 고려할 수 있다.   62세에 은퇴하는 대신 파트타임 일을 하면 소득도 보충하고 소득 기록을 높여 미래의 연금액을 늘릴 수 있다. 어뉴어티 등 금융상품을 활용하면 일정한 현금 흐름을 만들어 소셜연금을 보완하기 좋다.   안유회 객원기자연금 정년 소득 심사 소득 기준 근로 소득

2025.09.07. 19:00

[보험 가이드] 소셜연금 삭감 규정

이번 칼럼은 소셜 시큐리티 연금, 특히 정년 전에 연금을 수령하는 경우와 근로소득이 있는 상태에서 연금을 수령하는 경우에 연금금액이 얼마나 줄어드는지에 대해 설명하겠습니다.   우선 기억해야 할 중요한 전제는 소셜연금에는 두 가지 감액 규정이 있다는 점입니다. 첫 번째는 정년(Full Retirement Age: FRA) 이전에 연금을 신청할 경우 기본적으로 평생 받을 금액이 줄어든다는 것이고, 두 번째는 연금을 받으면서 일을 하면, 일정 소득 기준을 초과할 경우 추가 감액이 발생할 수 있다는 점입니다.   현재 기준 정년은 67세입니다. 조기 신청 가능 연령은 62세부터이고 생일이 지난달부터 신청이 가능하며 나이에 따라 13.3%에서 30%까지 기본적으로 감액이 됩니다. 62세에 신청하면 약 30%, 63세 25%, 64세 20%, 65세 13.3% 이렇게 감액이 되는 것입니다.     그런데 여기에 더해 정년 전에 일하게 되면 소득 제한 규정에 따라 추가 감액이 생길 수 있습니다. 2025년 기준으로 정년 전에 허용되는 근로소득 한도는 2만3400달러입니다. 이 한도를 초과하면 초과 금액 2달러당 1달러씩 연금에서 공제됩니다. 정년 그해에는 근로소득 한도는 6만2160달러이고 한도 초과 시 초과금액 3달러당 1달러씩 연금에서 공제됩니다.     예를 들어 보겠습니다.   현재 일을 하고 있고 연 소득이 3만3400달러라면 한도 초과분은 1만 달러입니다.   이 중 절반인 5000달러가 연금에서 감액됩니다. 즉 일 년 연금수령액이 1만8000달러라면 5000달러가 감액된 1만3000달러를 수령하게 됩니다.     근로소득이 4만5000달러인 경우 초과액은 1만6600달러가 되므로 소셜연금의 감액액은 약 8300달러가 됩니다. 정년 그해에는 이 근로소득 한도가 6만2160달러로 조정되므로 이 금액 이하의 근로 소득에 대해서는 감액 기준에 해당이 안됩니다. 그리고 이 감액은 연금이 매달 줄어드는 방식 또는 몇 개월 지급이 중단되는 방식으로 적용될 수 있습니다.   단 정년 이후에는 근로소득이 아무리 많아도 소셜연금에 대한 감액은 없습니다. 또한 소셜연금은 개인의 평생 근로소득 중 상위 35년의 기록을 기준으로 계산되기 때문에 가급적이면 계속 일을 하시는 것이 일반적으로 유리합니다. 최근 고소득이 과거 저소득을 대체할 수 있어 연금이 올라가게 됩니다.     배우자 사망 후에 유족연금을 받는 경우에도 이 규정은 동일하게 적용이 됩니다.     유족연금(Survivor Benefits) 은 배우자가 사망한 경우 60세부터 수령할 수 있지만, 정년 전에 수령하면 감액되며 일을 할 경우 앞에서 말씀드린 내용과 동일한 방식으로 일정 소득 기준을 초과하면 추가 감액이 발생합니다.   일하다가 감액된 연금은 정년에 도달하면 다시 전액 지급되고 이전에 감액된 부분은 나중에 일부 보상되는 방식으로 조정될 수 있습니다. 근로소득 한도보다 소득이 높더라도 반드시 소셜 오피스에 신고하셔야 합니다. 신고하지 않으면 나중에 초과 수령분에 대한 환수 조치가 있을 수 있기 때문입니다.   소셜 연금 신청을 고려한다면 소득 수준과 정년 시점을 잘 계산해서 연금 수령 시기를 결정하시기 바랍니다.   ▶문의: (323)272-3388 마크 정 / 엠제이 보험 대표보험 가이드 연금 소셜 한도 초과분 근로소득 한도 감액 규정

2025.09.03. 17:37

한국 이주시, 메디케어 메디캘 혜택과 소셜연금 수령방식 [ASK미국 건강보험-마크 정 엠제이보험 대표]

▶문= 한국으로 이주할 계획을 하고 있습니다. 저와 와이프는 각각 70세와 68세입니다. 현재 가지고 있는 메디케어와 메디캘은 어떻게 되는 건지, 그리고 소셜 연금을 받고 있는 건 이주 후에는 어떻게 수령하는 건지 궁금합니다.     ▶답= 먼저 메디케어입니다. 메디케어는 기본적으로 미국 내에서만 사용할 수 있는 연방 의료보험입니다. 한국으로 가신다고 해서 법적으로 반드시 취소해야 하는 의무는 없습니다. 보험료를 계속 납부하면 자격은 유지되고, 나중에 미국을 방문했을 때 바로 사용이 가능합니다. 메디케어를 유지하는 경우 장점은 미국에 잠깐 들렀을 때 바로 진료를 받을 수 있고, 재가입 시 대기 기간이나 페널티 없이 이용할 수 있다는 점입니다. 단점은 한국에서는 거의 혜택을 못 쓰는데도 매달 파트 B 보험료, 어드밴티지 플랜이나 서플리먼트 플랜, 파트 D 약 보험료까지 계속 납부해야 한다는 점입니다.   반대로 메디케어를 중단하는 경우 장점은 매달 나가는 보험료를 아낄 수 있다는 점입니다. 하지만 단점이 큽니다. 나중에 다시 가입할 때는 ‘지연 가입 패널티’로 보험료가 평생 올라가고, 재가입 시기까지 몇 개월을 기다려야 하는 경우가 있습니다.   또한 메디케어 어드밴티지 플랜(Medicare Advantage Plan) 가입자 중 일부는 해외에서 응급 상황이 생기면 몇만 달러 수준의 응급 치료비를 보장받을 수 있습니다. 다만 사용 전에 플랜마다 보장 범위와 금액이 다르니 반드시 확인하시기 바랍니다.   다음은 메디칼입니다. 메디칼은 캘리포니아 거주 저소득층을 위한 주정부 지원 프로그램입니다. 거주 요건이 필수이기 때문에 장기 해외 거주 시 자격이 자동 종료됩니다. 따라서 한국으로 이주하실 때는 사실상 메디칼을 취소하거나 변경 신고를 반드시 하셔야 합니다. 메디칼은 해외에서는 단 한 건도 커버되지 않기 때문에 유지해도 의미가 없습니다.   해외에 거주하면서 메디칼을 사용해 처방 약이나 검사 등의 혜택을 이용하게 되면 불법 사용으로 간주되어, 주법에 따라 형사 및 민사상 처벌을 받을 수 있으므로 주의하셔야 합니다.   마지막으로 소셜 연금입니다. 미국 시민권자나 영주권자 등 적격한 외국인은 한국에서도 계속 소셜 연금을 받을 수 있습니다. 미국 계좌로 받거나 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협과 같은 한국 내 지정 은행을 통해 수령이 가능합니다.   미국과 한국은 ‘사회보장 협정’을 맺고 있어서, 6개월 이상 해외에 거주하더라도 연금 지급이 중단되지 않습니다. 다만 계좌와 주소 정보를 사회보장국에 정확히 등록해 두셔야 지급에 차질이 없습니다.   이처럼 한국으로 이주하시기 전, 내 보험과 연금이 어떻게 유지되는지, 그리고 어떤 절차가 필요한지 미리 확인하시면 불필요한 불편과 손해를 줄이실 수 있겠습니다.     ▶문의: (323)272-3388 마크 정 엠제이보험 대표연금 미국 메디케어 어드밴티지 한국 이주시 소셜 수령방식

2025.09.02. 21:30

“RMD 놓치면 벌금 폭탄”… 은퇴자 위한 연말 절세 전략

퇴직연금 계좌에서 최소 의무 인출(RMD)을 시작해야 하는 고령 은퇴자들은 연말이 되기 전에 미리 대비할 때가 됐다. 생활비가 당장 필요하지 않은 경우에는 인출금을 효율적으로 활용하거나 세금 부담을 줄일 수 있는 최선의 방법을 찾는 것이 좋다.   인출액은 국세청(IRS)이 제공하는 통합 기대수명표(Uniform Lifetime Table)에서 자신의 나이를 찾아 나이에 따른 분배지수(divisor)를 확인해서 계산하면 된다. 올해 73세 이고 지난해 12월 31일 기준 IRA 잔액이 40만 달러라면 이를 73세의 분배지수인 26.5로 나누면 약 1만5094가 된다. 이 금액이 올해 찾아야 할 최소 의무 인출금이다. RMD는 금융기관에서 알려주며 재정 관련 전문가에게 물어도 된다.   세법에 따르면 대부분의 은퇴자는 73세부터 세금이 부과되는 퇴직계좌에서 RMD를 찾기 시작해야 한다. 이를 어기면 IRS 벌금이 부과된다. RMD가 적용되는 연금은 전통 IRA와 SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k) 등 세금을 유예한 것이다. 이미 세금을 낸 로스IRA에는 정해진 나이에 꼭 찾아야 하는 RMD가 없다.   첫 인출 마감일은 73세가 되는 해의 다음 해 4월 1일이다. 다음 해 4월 1일까지 미룰 수는 있지만 그 해의 RMD도 찾아야 하기 때문에 한 해에 두 번 찾게 되어 세금 부담이 커질 수 있다. 세율이 큰 문제가 되지 않는다면 해를 넘기지 말고 찾는 것이 과세소득 분산에 유리하다. 인출 시점을 필요한 액수뿐만 아니라 세금을 최소화하는 관점에서도 결정해야 한다.   첫 인출 이후에는 매년 12월 31일까지 해당 연도에 정해진 액수를 찾아야 한다. 이 경우에는 한 번에 인출하거나 분기별로 나누어 인출하면 된다. 방법에 상관없이 시장의 변동성을 고려해 손해를 최소화하는 데 신경 써야 한다.   기한 내 RMD를 찾지 않으면 인출해야 하는 금액의 25%를 벌금으로 내야 한다. 벌금은 2022년 시큐어 2.0법이 통과되면서 일정한 조건을 충족하면 10%로 낮출 수 있게 됐다. 인출하지 않은 누락분을 원래 마감일로부터 2년 이내에 찾고 양식 5329를 제출해 감면을 요청하면 벌금이 10%로 줄 수도 있다. 인출이 지연된 합리적인 사유를 제출하고 이것이 인정되면 벌금이 전액 면제되기도 한다. 이미 벌금 25%를 냈다면 차액인 15%를 돌려받을 수 있지만 처음 세금 신고를 할 때 10%로 처리하는 게 일반적이다. 만약 2년 안에 찾지 않으면 25% 벌금이 확정된다.   연방준비제도(Fed)가 올해 5월 발표한 보고서에 따르면, 2024년 기준 가장 흔한 은퇴 후 소득원은 소셜연금이었다. 하지만 은퇴자의 81%는 연금이나 투자?임대소득, 근로소득 등에서 한 가지 이상의 소득원을 갖고 있었다. 소득원이 하나 이상이고 소득이 생활비보다 많을 때는 RMD를 재투자할지, 사용할지 미리 결정하는 것이 좋다. 최소 인출 기한에 앞서 재정 상황을 파악하고 목표를 정확히 설정하면 올바른 선택에 도움이 된다.   RMD를 인출한 뒤 장기 성장을 목표로 한다면 과세형 증권계좌에 재투자할 수 있다. 다만 증권계좌에서는 매년 세금이 발생하므로 자산 선택에 신중해야 한다.     전문가들은 일반적으로 뮤추얼펀드보다 상장지수펀드(ETF)를 권한다. ETF는 연간 자본이익이나 배당금 분배 가능성이 낮은 편이어서 세금 부담을 줄일 수 있다. 주식처럼 장중 거래가 가능해 매도 시점을 유연하게 조정할 수 있다.   또 손실 자산을 매도해 다른 이익을 상쇄하는 '세금 손실 수확' 전략을 사용하기에 유리하다. ETF에서는 5000달러 손실을 보고 다른 주식에서 7000달러 이익을 봤을 때 ETF를 함께 팔면 2000달러 이익에만 세금이 부과되기 때문에 손실을 보더라도 세금을 조정하는 효과를 얻을 수 있다.   유산을 줄 계획이라면 RMD를 '529 대학저축계좌'에 넣을 수도 있다. 이 방법으로 주 소득세를 모두 상쇄할 수는 없겠지만 손자 교육비를 마련하면서 본인도 세금 혜택을 받을 수 있다. '529'를 안내하는 '세이빙 포 칼리지' 사이트에 따르면 지난 5월 기준, 30개 이상 주에서 529 불입금에 대해 주 차원의 세액공제나 소득공제 혜택을 준다. 이들 주 대부분은 해당 주의 계좌에 입금해야 혜택을 받을 수 있다. 529 불입금은 연방 소득세 혜택이 없다.   가주는 529에 대해 주 소득세 혜택을 주지 않는다. 하지만 자유롭게 다른 주의 529 플랜을 선택할 수 있으며 투자 수익 비과세와 대학 등록금.기숙사비.교재 구입 등 교육비 지출 면세 등 기본 혜택을 받을 수 있다.   인출금을 기부하려면 IRS가 인정한 자격 있는 비영리단체를 활용할 수 있다. 자격 있는 자선 분배(QCD)로 불리는 이 방법은 전통 IRA와 롤오버 IRA에 적용되며 70세 6개월 이상 은퇴자가 IRA계좌에서 비영리단체로 직접 송금하면 된다. 올해 기준 1인당 최대 10만8000달러까지 가능하다.   73세 이상은 QCD로 연간 RMD 요건을 충족할 수 있으며 인출액은 조정총소득(AGI)에 포함되지 않아 세금이 늘어나지 않는다. 70세 6개월~72세까지는 의무 인출을 하지 않아도 되지만 미리 활용해 세금을 줄이는 방법으로 사용할 수 있다. 안유회 객원기자연금 계획 인출 마감일 인출 시점 최소 인출

2025.09.01. 19:31

“이민자 노령연금 즉시 지급” 루머 사실 아냐

  온라인 확산된 잘못된 주장 최근 온라인에서 65세 이상 이민자가 캐나다에 도착하면 즉시 일부 노령연금(OAS)을 받을 수 있고, 시민의 연금에서 돈이 전용된다는 거짓 주장이 퍼지고 있다. 8월 16일 X(구 트위터)에는 “캐나다인들이 노령연금 일부를 희생해 노령 이민자에게 지급한다”는 글이 약 50만 회 조회되며 9,700개의 좋아요를 기록했다.   노령연금(OAS) 기본 규정 OAS는 65세 이상 캐나다 거주자를 대상으로 하는 월별 연금으로, 일반 세금으로 운영되며 근로 이력에 대한 증빙이나 기여금 납부는 추가적으로 필요 없다.   캐나다 거주자는 65세 이상, 캐나다 시민권자 또는 합법적 거주자로 18세 이후 최소 10년 이상 거주해야 한다. 캐나다 외 거주자는 동일 연령•거주 요건을 충족해야 하며, 18세 이후 최소 20년 이상 거주해야 한다.   즉, 새로 이민 온 사람은 시민권•거주 요건을 충족한 후 최소 10년 이상 거주해야 OAS를 받을 수 있다.   예외: 사회보장협정 캐나다는 50여 개국과 사회보장협정을 체결해 다른 나라에서의 근무 이력과 연금이나 다른 사회보장 제도에 기여금을 납부한 기간을 일부 인정할 수 있다. 다만 지급액은 18세 이후 캐나다 거주 기간에 따라 결정된다.   40년 이상 거주: 전액 지급 40년 미만 거주: 거주 연수 ÷ 40 비율로 일부 지급 예: 16년 거주 시 전체 OAS의 16/40, 즉 40% 지급   저소득•후원 이민자 2016년 인구조사 자료를 분석한 통계청 연구에 따르면, 최근 10년 이내 캐나다에 온 고령 이민자들은 공적 연금 소득이 거의 없고, 주로 사적 연금이나 고용 소득에 의존했다.   후원 이민자(시민권자•영주권자가 부모•조부모를 20년 동안 재정 지원 약속)는 공적 연금 의존도가 가장 높았다. 2014년 합의한 규정 변경으로, 10년 이전에 추가 OAS 수당을 받을 수 없게 됐다. 단, 일반 OAS 지급은 여전히 10년 거주 후 가능하다.   시민 연금에서 이민자에게 지급? 정부가 시민의 OAS에서 돈을 떼어 이민자에게 준다는 증거는 없다. 지급액은 18세 이후 거주 기간에 따라 결정된다. 단, OAS는 과세 소득으로, 일정 소득 이상이면 일부 환수될 수 있다. 임영택 기자 [email protected]연금 이민자 노령 이민자 캐나다 거주자 이상 이민자

2025.08.26. 10:46

“연말에 몰아 빼지 마라”… 은퇴연금 매월 나눠 인출이 더 효과적

전통적인 IRA(개인 은퇴 계좌)나 401(k) 계좌를 보유한 은퇴자들은 73세부터 정부가 정한 최소 의무인출(RMD) 규정에 따라 의무적으로 인출을 시작해야 한다. 이에 따라 언제, 어떻게 돈을 빼야 가장 유리한가를 두고 수많은 은퇴자들이 고민하고 있다. 정답 또는 기준이 있을까.     최근 펜실베이니아대 와튼 경영대의 전문가 팀이 발표한 연구 결과에 따르면, 대부분의 투자자에게는 연말에 한꺼번에 인출하는 방식보다 ‘매월 일정 금액을 분할 인출’하는 전략이 더 효과적인 것으로 나타났다.   장단점 비교를 위해 연구에서는 세 가지 인출 전략이 비교됐다.   연말 일괄 인출(매년 12월 한 번에 전체 인출), 매월 분할 인출(매월 동일한 금액을 12회 나누어 인출)과 혼합 전략(절반은 연말, 나머지는 매월 분할 인출)을 비교한 것인데, 연구팀은 시장의 변동성(10%, 15%, 20%)과 투자자의 위험 선호도(위험 중립, 평균적 위험 회피, 고위험 회피)에 따라 시뮬레이션을 진행했으며, 인출한 자금은 시장금리의 저축예금에 예치된다는 가정 하에 분석했다.   비교 결과, 평균적인 위험 회피 성향을 가진 투자자들에게는 ‘매월 분할 인출’이 가장 안정적인 수익률과 낮은 변동성을 동시에 제공하는 것으로 나타났다. 이 전략은 연평균 8.5%의 수익률과 함께 시장 변동성을 약 4%포인트 낮추는 효과가 있었다.   연구팀은 연말 일괄 인출은 단순하지만, 단일 시점에 모든 자금을 시장에서 꺼내야 하기 때문에 시장 타이밍에 취약하다고 지적했다. 이어 시장 변동이 예상되는 해에는 매월 분할이 리스크를 줄이고 장기적으로 더 나은 결과를 낳을 가능성이 높다고 강조했다.   한편, 한인 은퇴자들은 관련 내용에 익숙하지 못해 적절한 결정을 내리지 못하고 있다는 지적도 제기된다.     클라우디아 송 아메리츠 파이낸셜 매니저는 “개인적인 재정 상황은 다 다를 수 있지만 소득이 비교적 제한적인 경우에는 월 분할 또는 양쪽의 장점을 노린 혼합 전략이 유효하다”며 “결정 전에 전문가의 진단을 근거로 판단해볼 필요가 있다”고 조언했다.     한편, 세율이 매우 높은 경우(35% 이상)에는 세금 이연 효과 때문에 월별 인출보다는 연말 일괄 인출 전략이 더 유리해지는 경향도 일부 관찰됐다.  최인성 기자 [email protected]연금 의무인출 최소 의무인출 분할 인출 전체 인출

2025.08.17. 19:00

내년 소셜연금 2.7% 오를 듯…물가상승률 반영

내년 사회보장연금(소셜 연금) 인상률이 3% 미만에 그칠 것으로 전망됐다.     시니어 권익 단체인 시니어시티즌리그(SCL)와 사회보장 정책 분석가 메리 존슨 등은 7월 인플레이션 데이터를 기반으로 내년 소셜 연금의 물가 조정분(COLA)은 2.7%가 될 것이라고 12일 발표했다.   이는 최근 소비자물가지수 상승률(2.5%)을 반영한 수치로 지난달 전망과 동일하다.   COLA 산정은 매년 7~9월 소비자물가지수 평균을 전년 동기와 비교해 계산하며 오는 10월 공식 발표된다.   사회보장 정책 분석가 메리 존슨은 “COLA 산정은 고령층의 구매력 유지를 목표로 한다”며 “하지만 주거비, 의료비, 식료품 등 지출 비중이 큰 항목의 물가가 여전히 높아 체감 효과는 제한적일 것”이라고 지적했다.   CNBC는 7월 기준 소셜 연금 수급자는 7436만 명, 월 평균 수령액은 약 1863달러라고 전했다.   한편, 소셜 연금 기금은 2034년 고갈이 예상되며 이후 혜택이 약 25.8%가량 삭감될 수 있다는 전망이 제기되고 있다. 〈본지 6월 20일자 A-1면〉 송윤서 기자 [email protected]연금 물가상승률 물가상승률 반영 내년 소셜 내년 사회보장

2025.08.12. 20:22

소셜연금 초과지급액 회수 시작…최대 100만 명 대상

사회보장국(SSA)이 지난달 24일부터 소셜연금 초과지급액 회수에 들어갔다.     SSA는 4월 25일부터 압류 사전 통지를 시작했다. 이번 압류 조치에는 소셜연금 수령자가 가운데 100만명이 대상인 것으로 알려졌다.       그렇다고 모두가 초과지급액을 전액 반환하는 것은 아니다. 면제를 요청하거나 이의를 제기해 심사를 받을 수 있다.   초과 지급 회수 면제 요청은 초과 지급이 수령자의 과실이 아니고 회수되면 재정적으로 곤경에 처할 수 있을 때 제기할 수 있다. 양식 SSA-632BK를 작성해 제출하면 면제를 심사한다.   초과지급을 받은 사실이 없다는 증거를 제시할 수 있거나 초과지급액이 잘못 계산됐을 경우에는 양식 SSA-561를 사용해 이의를 제기할 수 있다.   초과지급 사실은 인정하되 회수 비율을 조정해달라고 요청할 수도 있다. 양식 SSA-634를 작성해 지출 내역을 근거로 재정적 곤란을 입증하면 월별 압류 비율을 50% 이하로 낮추거나 분할 상환 계획을 마련할 수 있다.   초과지급은 소셜연금에서 오랜 숙제였다. 2023 회계연도에만 SSA는 230억 달러 규모의 초과 지급을 정리하지 못한 상태였다. 헬스 정책 연구기관 KFF에 따르면 초과지급 수령자는 200만 명에 이르는 것으로 추정된다. 초과지급은 수령자가 소득을 제때 갱신하지 않거나 SSA의 행정 착오 때문에 발생한다.   SSA는 팬데믹 이전에는 수급자의 연금 전액을 압류하는 방식으로 초과지급액을 회수했다. 하지만 팬데믹 기간에는 연금의 10% 압류로 낮춰졌다. 지난해 3월에는 SSA가 다시 100%를 압류하겠다고 발표했으나 반발이 거세지자 4월부터 50%로 낮췄다.연금 초과지급 소셜 초과지급액 초과지급 수령자 초과지급 사실

2025.08.10. 20:00

소셜연금 2032년 4분기 고갈…1분기 앞당긴 새 분석 나와

소셜연금 고갈 시점이 사회보장국(SSA)이 예측한 2033년 1분기보다 앞당겨진 2032년 4분기라는 분석이 나왔다.   론 와이든(민주당, 오리건주) 연방 상원의원의 요청을 받은 SSA 수석 보험계리관실은 입법 영향 평가에서 고령.유족보험(OASI) 신탁기금은 기존 전망보다 한 분기 이른 2032년 4분기에 고갈될 수 있다고 밝혔다. OASI 신탁기금은 은퇴자와 유족에게 지급되는 소셜연금의 핵심 재원이다.   조기 고갈 이유는 도널드 트럼프 대통령의 대규모 감세법안(OBBBA)에 따라 한시적인 고령자 소득공제이 확대되기 때문이다. SSA의 캐런 글렌 수석 보험계리관은 6일 와이든 의원에게 보낸 서한에서 "소셜시큐리티 급여에 대한 소득세 수입 신탁기금으로 직접 귀속되기 때문에, 이번 법안은 기금의 재정 건전성에 실질적 영향을 미친다"고 밝혔다.     소셜시큐리티는 노령?유족 보험(OASI)과 장애 보험(DI) 두 개의 신탁기금으로 운영된다. 전체 재정 상태를 평가할 때는 두 기금을 통합해 분석한다.     OASI와 달리 장애 보험 신탁기금은 앞으로 75년간 고갈되지 않을 것으로 평가됐다.연금 소셜 소셜 고갈 소셜시큐리티 급여 조기 고갈

2025.08.10. 20:00

Nathan Park 기자의 시사분석 - 시카고 연금 개정법

최근 JB 프리츠커 일리노이 주지사가 주의회에서 통과된 시카고 공무원 연금 개정법에 서명했다. 이 개정법이 발효되면 비교적 최근 채용된 시카고 경찰과 소방관에 대한 연금이 오래 전 채용된 경찰과 같은 수준으로 상향 조정된다. 즉 공무원 연금이 올라가게 되고 이 부담은 고스란히 시민들에게 돌아가게 된다.     개정법을 추진한 주의회와 이를 서명한 주지사는 만약 이와 같은 수준을 유지하지 않을 경우 이에 반대한 공무원들과 법정 소송으로 번질 수 있으며 이는 곧 또 다른 부담으로 시민들에게 작용할 것이라는 입장이다.     결국 시카고 시청이 얼마나 많은 공무원 연금 부담액을 납부해야 하는지가 관건인데 시청 추산치에 따르면 연간 최소 6000만달러가 넘을 것을 보인다. 이 수치는 2027년까지가 기준이고 이를 2055년까지로 늘릴 경우 시청의 부담액은 7억 5000만달러를 훌쩍 넘긴다.     이번 개정법이 2010년 이후 채용된 시카고 경찰관과 소방관들을 주요 대상으로 하고 있기 때문에 당장 시카고 시청이 부담해야 하는 금액은 그리 높지는 않다. 하지만 이들 대상자들이 은퇴를 하게 되는 2050년 이후에는 시카고 시청의 부담은 크게 높아질 수밖에 없는 구조다. 이들의 은퇴 시점이 가까워질수록 시의 부담금액은 늘어나게 되고 이는 곧 세금 인상 압박으로 작용할 수 없다는 것이 전문가들의 지적이다.     바로 이 부분이 시카고 시청이 재산세 인상 카드를 다시 꺼내들 수밖에 없을 것이라는 전망이 나오는 지점이다. 이미 시카고 시는 지난해 재산세 인상을 추진했다가 취소한 바 있다. 브랜든 존슨 시장은 자신의 선거 캠페인 당시 재산세 인상은 없을 것이라는 입장을 여러 차례 분명히 밝힌 바 있다. 하지만 역시 선거 공약으로 내걸었던 부자 증세안이 주민투표에서 부결되자 재산세 인상 카드를 꺼내들고 말았다. 하지만 주민들의 반발을 의식한 시의회에서 이를 부결시키자 다른 세금과 수수료 인상으로 일단 필요한 재정 확보는 막을 수밖에 없었다.     그럼에도 불구하고 여전히 세금 인상 요인은 많다. 이번 공무원 연금 개정법 뿐만 아니라 시카고 공립 학교, 시카고 대중 교통이 각각 7억달러 이상의 막대한 예산 적자를 기록하고 있어 보다 근본적이고 지속 가능한 대책이 시급한 상황이다.     재산세 인상과 함께 현재 거론되고 있는 것이 비디오 게임기 확장이다. 오헤어국제공항과 일부 식당과 바 등에 비디오 게임기를 추가로 설치하고 여기서 나오는 면허 수수료와 수익을 시 재정에 충당한다는 계획이 대표적이다. 비디오 게임기를 공항에 설치할 경우 시민들보다는 시카고를 찾는 여행객 등이 주로 이용한다는 점에서 반발이 적다는 장점이 있다. 하지만 이 경우 다운타운에 들어설 예정인 발리스 카지노의 수익이 줄어들 것이라는 우려도 제기된다. 발리스 카지노의 수익이 줄고 비디오 게임기의 수익이 늘면 결국은 이전과 같은 상태로 돌아갈 것이라는 회의론인 것이다.     또 한가지 시카고 시의회에서 논의하고 있는 것은 일명 배달세. 이 Delivery Tax는 시카고에서 아마존과 같은 온라인 주문을 할 경우 건당 1달러에서 2달러 가량의 배달세를 추가로 부과하자는 것이다. 이 배달세는 배달 금액에 따라 증가하는 것이 아니라 건당 부과하는 것으로 알려졌다. 즉 10달러를 주문하거나 100달러를 주문하거나 고정적인 세금이 부과되는 방식이다. 이를 통해 시 재정을 확충해보자는 것이 시의회의 입장이다.     시카고의 연금 문제가 불거진 것은 어제 오늘의 일이 아니다. 이미 오래 전부터 공무원들의 연금은 올려 놓고 이를 대비할 수 있는 장기적인 플랜이 부재한 곳에서 근본적인 문제점을 찾을 수 있다. 이미 시카고의 연금 적자는 그 규모가 359억달러에 달하는데 이번 개정법으로 인해 110억달러의 추가 적자가 예상되는 상황이다.     구조적인 문제는 정부가 공무원 연금에 납부해야 하는 정부의 기여액이 현저하게 적은 데서 온다. 시카고에는 4대 공무원 기금이 있는데 2023년 기준으로 정부의 납부 비율은 20%대에 머물러 있는 것이 현실이다. 일반 공무원 기금이 38%로 가장 높고 소방관 기금이 21%로 가장 낮은 수준이다. 정부가 부담해야 하는 기금의 약 1/5만이 확보된 상태로 이 상황이 이어지면 공무원 연금은 제 기능을 하지 못한다는 의미다. 이런 상태를 예방하기 위해서는 정부가 기여액의 비율을 80% 이상으로 유지해야 한다는 것이 전문가들의 견해다.     극심한 적자 상황인 공무원 연금을 한 순간에 해결할 수 있는 방안은 사실상 전무하다고 할 수 있다. 신용평가기관에서도 시카고의 신용 등급을 결정할 때 항상 내놓곤 하는 해결책은 단기간의 고통을 감수하면서라도 연금 부담액을 늘려야 한다고 지적하고 있다. 물론 그 과정은 매우 고통스러울 수밖에 없을 것이고 어떤 방식으로든 세금 인상은 불가피한 선택이 될 것이다. 그 해결책이 재산세 인상이 될지, 새로운 세금 부과가 될지는 추후 결정될 것이지만 이래저래 서민들의 부담이 커지는 것은 피할 수가 없다.     그럼 이같은 공무원 연금 적자는 왜 발생하게 된 것일까? 이에 대한 해답은 해결책에 비해 비교적 간단하다. 공무원들의 표를 의식한 일부 선출직 정치인들이 기금 확보에는 신경쓰지 않은채 퍼주기에만 관심을 쏟았기 때문이다. 그로 인해 선거에서 필요한 표는 얻을 수 있었을지 몰라도 정부의 재정 상황은 악화될 수밖에 없었다. (편집국)     Nathan Park 기자연금 시사분석 시카고 경찰관 시카고 공무원 시카고 시청

2025.08.06. 12:10

시카고 공무원 연금 개정법 발효

공무원 연금 개정법이 주지사의 서명을 받아 발효된다. 이에 따라 시카고 시의 연금 부담액은 더욱 늘어나게 됐고 다시 재산세 인상 카드가 나오거나 주정부의 재정 보조 가능성도 제기되고 있다.     JB 프리츠커 일리노이 주지사는 1일 공무원 연금 개정법에 서명했다.     이 법안은 지난 봄 회기에 주의회에서 민주당과 공화당이 큰 의견차 없이 통과시킨 뒤 주지사실에 송부한 바 있다.     주지사 입장에서는 양당이 초당적으로 협력해 통과시킨 법안에 서명한 것이지만 그 파급 효과를 감안하면 쉽지만은 않은 선택이었다.     공무원 연금 개정법은 2010년 이후 채용된 시카고 경찰관들을 대상으로 하고 있다. 이들에게 주남부에서 근무하고 있는 경찰과 같은 정도의 혜택을 주는 것이 주요 내용. 이미 시카고 소방관들과 응급구조대도 같은 혜택을 받고 있는데 이번 개정안으로 시카고 경찰들도 은퇴 후 받게 될 연금이 보다 높아지게 됐다.     이같은 조항 때문에 만약 이번 개정안이 통과되지 않았을 경우 시청을 대상으로 한 법적 소송 가능성도 예상됐다.     하지만 이 개정법이 본격적으로 시행되면 시카고 시청은 재정 부담을 늘어날 수 밖에 없다. 시청 추정치에 따르면 2027년까지 시는 6000만달러를 추가로 부담해야 한다. 2011년 이후에 채용된 시카고 경찰들이 본격적으로 은퇴를 하게 될 2055년까지로 기한을 연장하면 시 부담액은 7억5300만달러로 불어난다. 그만큼 시의 연금 부담액은 늘어나게 되며 이를 충당할 새로운 세금처를 확보해야 할 필요성이 커진다.     이로 인해 시청 입장에서는 어쩔 수 없이 재산세 인상을 시도할 수밖에 없을 것이라는 게 전문가들의 지적이다. 또 주의회에서 시카고 시청의 연금 부담금을 늘리는 개정법을 통과시킨 만큼 주정부가 적극적으로 나서 시카고 시의 부담을 완화시켜야 한다는 주장도 설득력을 얻고 있다. 주의회가 세재 개편이라는 수단을 통해 시카고 재정 숨통을 확보해야 한다는 것이다.     Nathan Park 기자연금 시카고 시카고 공무원 공무원 개정법 시카고 경찰관들

2025.08.05. 13:05

소셜연금 주소 변경에 PIN<개인식별번호>설정해야

사회보장국(SSA)이 이르면 18일부터 주소 변경과 청구 상태 확인, 소득.세금 증명서 요청 등을 전화로 처리하기 전에 개인식별번호(PIN) 검증 절차를 거치도록 하겠다고 밝혔다. PIN을 만들지 못하는 수령자는 온라인을 사용하거나 SSA 사무소를 방문해야 한다.     이 조치는 관리예산처(OMB) 승인이 나면 18일부터 발효될 수 있다. SSA는 이 조치로 매년 사무소 방문이 약 340만 건 늘어날 것으로 추정했다.     SSA는 이번 변경 이유로 사기 방지를 강조했지만, 관련 통계 수치는 제시하지 않았다. 미국은퇴자협회(AARP)의 낸시 리몬드 수석 부사장은 성명을 통해 "사기 방지와 신원 확인 강화를 지지하지만, PIN 검증 절차는 전화 서비스를 이용하는 고령자들에게 새로운 장벽이 될 수 있다"고 우려했다. AARP는 알래스카 일부 수급자들은 SSA 사무소에 가기 위해 비행기를 타야 하는 경우도 있다고 지적했다.   SSA의 정책 변경이 승인되면 현장 방문 수요 폭증이 불가피할 것으로 보이며 접근성 개선과 인력 확충이 병행되지 않는 한 고령자와 농촌 거주자들의 불편이 심화할 가능성이 높다. SSA는 현재도 매년 약 190만 명이 직접 사무소를 방문해 계좌를 변경해야 한다.   AARP는 온라인 계정을 이용하는 방법 역시 한계가 있다고 지적했다. "고령자는 4명 중 1명꼴로 인터넷을 사용하지 않아 온라인에서 계정을 만드는 것이 어려울 수 있다. 인터넷에 접근하는 것이 어려운 이들도 적지 않아 계정 개설 과정은 생각보다 복잡하다"고 리몬드는 덧붙였다.   이번 변화는 SSA가 최근 전체 인력의 12%인 7000명 감축과 지역 사무소 폐쇄, 웹사이트 장애 및 AI 기반 전화 시스템 오류 등을 겪는 상황에서 추진되고 있다. SSA는 전국 고객센터에 대응하기 위해 약 1000명의 현장 인력을 재배치해 사무소 대기 시간이 더 길어지고 있다.   예산.정책우선센터(CBPP)의 캐슬린 로밍 사회보장.장애 정책 담당 국장은 블로그 글을 통해 "이 조치는 특히 이동성이 제한된 이들과 농촌 지역 거주자에게 상당한 부담을 줄 것"이라며 "트럼프 행정부가 거의 아무런 공지나 의견 수렴 없이 서두르고 있다"고 비판했다. 안유회 객원기자연금 개인식별번호 주소 변경 정책 변경 사무소 방문

2025.08.03. 19:00

소셜연금, 2032년엔 고갈 우려…수령액 최대 24% 줄 수도

소셜연금이 2032년 말에는 사실상 고갈되고 혜택도 최대 24% 삭감될 수 있다는 분석이 제기됐다.     초당적 민간 예산감시단체인 연방예산책임위원회(CRFB)가 사회보장 신탁기금 보고서와 원빅뷰티풀법(OBBBA) 영향을 반영한 분석 보고서를 지난 24일 공개하면서 밝힌 내용이다.   CRFB는 OBBBA로 인해 사회보장 신탁기금의 고갈 시점을 기존 예상치 2034년보다 2년 앞당겨진 2032년 말로 추정했다. 또 단체는 기금이 소진되면 현행법에 따라 수입 범위 내에서만 베네핏이 지급되기 때문에 연금 수령액이 자동으로 최대 24% 줄어들 수 있다고 진단했다. 다만, 연금 감소 폭은 수혜자의 소득 수준, 혼인 여부, 근무 기간에 따라 달라진다.     CRFB에 따르면, 2033년 초에 은퇴하는 중간 소득의 맞벌이 부부의 경우 연간 혜택이 1만8100달러 줄거나 매월 약 1508달러가 감소한다. 반면, 동일 소득 계층의 외벌이 부부는 연간 1만3600달러의 혜택이 줄어들 것으로 예측됐다. 고소득 맞벌이 부부의 감소 폭은 연간 2만4000달러 이상이 될 수도 있다.   CRFB는 소셜연금 지출이 지속적으로 증가할 경우, 2099년까지 삭감 폭이 30%를 넘을 수 있다고 지적했다. 또한 같은 시기 고갈이 예상되는 메디케어 신탁기금 역시 약 11%의 혜택 삭감을 초래할 수 있어 의료 접근성에도 영향을 줄 수 있다고 덧붙였다. 최인성 기자 [email protected]연금 소셜 삭감 중간소득 지급 삭감 삭감 규모

2025.07.27. 20:21

은퇴자 3분의 2 "소셜연금에 의존" 응답

미국은퇴자협회(AARP)가 사회보장제도 90주년을 맞아 실시한 설문조사 결과 은퇴자의 약 3분의 2가 소셜연금에 크게 의존하고 있거나 은퇴 이후 주요 소득원으로 삼을 계획이라고 응답했다. 이는 2005년 조사에서 절반 정도가 높은 의존도를 보였던 것과 비교해 크게 증가한 것이다.     AARP는 지난 6월 18일부터 23일까지 은퇴자 1200명 이상과 젊은층 2000명 이상을 대상으로 설문조사를 실시해 지난 21일 결과를 발표했다.     AARP의 마이키아 민터-조던 최고경영자(CEO)는 "응답자의 78%가 은퇴 후 사회보장만으로는 생활이 어려울 것이라고 걱정하고 있다"며 "5년 전 74%보다 늘어난 수치"라고 밝혔다. 소셜연금이 앞으로도 안정적으로 지급될 것이라고 믿는 이들은 36%로, 2020년 대비 7%포인트 줄었다.     그럼에도 응답자의 96%가 사회보장제도가 중요하다고 답했으며 세대나 정치적 성향에 따른 차이는 거의 없었다.   민터-조던 CEO는 "사회보장제도에 대한 신뢰가 약해지고 있다"며 "혜택을 제대로 받을 수 있을 것이라는 자신감이 줄고 있다"고 우려했다.   설문조사에서는 사회보장제도에 대한 기초 지식 부족도 드러났다. 70세가 되어야 소셜연금 수령액을 최대치로 받을 수 있다는 사실을 정확히 아는 응답자는 24%에 불과했다. 3분의 1은 사회보장 신탁기금이 고갈되면 혜택이 완전히 중단될 것이라고 잘못 인식하고 있었다. 현재 예측에 따르면 신탁기금이 2034년에 고갈되더라도 사회보장금은 약 20% 줄어든 상태로 계속 지급될 예정이다.   사회보장제도의 미래에 대해 가장 비관적인 연령은 30대였고 은퇴 연령에 가까워질수록 신뢰도가 다소 회복됐다. AARP의 빌 스위니 정부관계 담당 수석 부회장은 "젊은 세대는 미래의 소셜연금이 얼마나 중요한지 과소평가한다"며 "직접 수령하게 되면 인플레이션이 반영된 소득이 얼마나 중요한지 깨닫게 된다"고 말했다.연금 은퇴자 의존 응답 은퇴자 3분 소셜 수령액

2025.07.27. 20:01

시카고 시, CTA내 흡연금지 행정명령 통과

브랜든 존슨 시카고 시장이 시카고 교통국(CTA) 이용객들의 대표적인 불만 사항 중 하나인 전철과 버스 내 흡연을 금지하는 행정명령을 통과시켰다.     존슨 시장은 지난 22일 시 기관들과 협력해 공공 교통 시설 내 흡연 문제에 적극 대응하는 내용을 담은 행정명령에 서명했다.     CTA내 흡연은 불법이지만, 대중교통을 자주 사용하는 주민들은 CTA내 흡연 행위가 근절되지 않고 있다는 민원을 꾸준히 제기해왔다.     이번 행정명령에 따라 시 보건국과 가족지원서비스국 등이 협력해 CTA내 불법 흡연을 근절하는 방법을 모색할 예정이다. 시카고 시는 이번 조치가 지역 내 폭력 문제를 근본적으로 해결하는데도 적잖은 도움이 될 것으로 기대하고 있다.     시카고 경찰은 지난 2023년 CTA내 흡연 금지 위반으로 6300건 이상을 적발, 과태료를 부과했는데 지난해에는 CTA내 흡연 금지 위반이 4100건으로 30% 가량 줄어든 것으로 알려졌다.     CTA내 흡연 금지를 위한할 경우 300달러 이상의 벌금을 부과받거나 대중교통 이용이 제한 될 수 있다.   Kevin Rho 기자연금 행정명령 행정명령 통과 시카고 교통국 시카고 경찰

2025.07.23. 12:38

[저축전략 재점검] 로스 IRA 열풍…'은퇴 후 세율'이 핵심

국내 근로자들의 은퇴 준비가 나날이 체계화되고 있다. 뱅가드(Vanguard)가 최근 발표한 2025년 소비자들은 어떻게 저축을 하나(2025 How America Saves) 리포트에 따르면 401(k) 등 직장 기반 은퇴플랜에 가입한 근로자 비율은 85%에 달하는 것으로 나타났다.     이들의 평균 납입률은 사상 최고 수준인 7.7%를 기록했고 고용주 부담금까지 포함하면 전체 납입률은 12%에 육박한다.     이와 함께 흥미로운 변화가 하나 더 눈에 띈다. 로스 401(k) 또는 로스 IRA에 자발적으로 기여하는 비율이 18%로 증가했다는 것이다.     이는 그동안 많은 투자자와 재무설계 전문가들이 “앞으로 세금이 더 오를 것이니, 지금 세금 내고 은퇴 후 비과세로 받는 게 유리하다”는 논리를 받아들이고 있음을 방증하는 것이라고 읽을 수 있다. 하지만 정말 그럴까는 고민을 해봐야 한다.   ▶세율 오른다는 인식의 함정   로스 계좌의 장점은 분명하다. 지금 세금을 내고 은퇴 후 인출할 때 세금이 붙지 않는다. 그런데 이 전략이 효과적이기 위해선 중요한 조건이 전제되어야 한다. 은퇴 후의 세율이 지금보다 높아야 한다.   많은 이들이 이 점을 간과한 채 막연히 ‘정부가 언젠가는 세금을 더 걷겠지’라는 감정적인 직관에 따라 로스를 선택하곤 한다. 하지만 현실은 오히려 그 반대일 가능성이 높다.     은퇴 후에는 대부분 총소득이 줄어든다. 동시에 연방 소득세율 체계 자체가 매년 물가상승률에 맞춰 상향 조정된다. 이 현상을 ‘세율 인플레이션 (Tax Bracket Inflation)’이라 부른다. 즉, 명목소득이 크게 늘지 않아도 물가 상승에 맞춰 과세 기준이 높아지기 때문에 더 낮은 세율 구간에 해당하기 쉬운 구조인 셈이다.   이러한 구조 속에서 은퇴 후 과세 대상 소득이 줄어드는 일반적인 근로자라면 로스보다는 지금 세금을 미루고 은퇴 후 낮은 세율로 인출할 수 있는 세금 연기(Deferred) 방식이 더 유리할 수 있다.   ▶시뮬레이션의 맹점   이런 점을 짚어본 한 시뮬레이션은 로스와 세금 연기 방식의 실제 은퇴 자산 차이를 비교해준다. 시뮬레이션은 다음과 같은 조건을 포함하고 있다.     부부가 중간 소득을 올리며 은퇴까지 20년 남은 상태이고 일정 비율의 소득을 은퇴계좌에 매년 납입할 경우다. 은퇴 후에도 보수적인 실질 수익률을 가정하지만 어쨌든 지속적인 투자수익이 발생한다고 본다.     그리고 이 부부는 은퇴 후 사회보장연금을 수령하고 일정 수준의 생활비를 지출한다. 중요한 것은 세율 인플레이션을 반영해 물가 상승률과 세율 구간을 연동하는 것이다. 시중의 대부분의 로스 시뮬레이션 소프트웨어들은 이를 간과하고 있고, 결과적으로 로스에 훨씬 더 유리하다는 결과를 내어주게 된다.   하지만 세율 인플레이션을 고려한 계산법에 따르면 로스에 납입한 경우보다 전통적인 세금 연기 방식으로 저축한 경우에서 자산 고갈 시점이 더 늦게 나타났다.     결과적으로 은퇴 기간 더 여유 있는 현금흐름을 유지할 수 있었다. 그 이유는 단순하다. 한창 일하는 현역 시절에는 소득이 높아 세율이 상대적으로 높고 은퇴 후에는 소득이 줄 뿐 아니라 세금 구간도 올라가기 때문에 실질 과세율이 낮아지는 구조 때문이다.   즉, 로스 계좌는 지금보다 은퇴 후 세율이 높아질 가능성이 클 때만 전략적 가치가 있다. 그렇지 않은 경우 오히려 지금 필요한 현금흐름에는 불리하고 장기적인 복리의 힘도 약해진다.   ▶전략의 기준   그렇다면 로스가 유리한 상황은 언제일까? 먼저 고소득자이면서 은퇴 후에도 상당한 소득이 지속할 경우라야 한다. 로스 적립이나 컨버전이 인기를 끌고 있는 주된 ‘이유’인 향후 세제 구조의 근본적 변화이다. 실제로 전반적인 세율 인상이 예상될 경우인 셈이다.     그리고 마지막으로 장기적인 상속 및 증여 전략의 목적으로 비과세 자산을 남기려는 경우를 들 수 있다. 하지만 이러한 조건은 대부분의 중산층 은퇴자에게는 해당하지 않는다. 이들에게 가장 중요한 요소는 ‘은퇴 후의 실질 세율’이기 때문이다.   불행히도 많은 재무설계 소프트웨어가 세율 인플레이션을 반영하지 않고 있다. 그래서 로스 전략이 과대평가되는 경우가 많다. 따라서 재무설계나 은퇴계획을 수립할 때는 반드시 다음의 점들을 고려해야 한다.     먼저 연금, 인출 등 은퇴 시점의 예상 소득을 고려하고 그때 적용될 예상되는 실질 세율을 반영해야 한다. 여기에 물가 상승률과 이와 연동하는 세율 구간의 조정 추세도 적용해야 한다. 또한 공제받지 못한 세후 소득에서 얼마나 적립할 수 있을지, 현실적인 경제적 여력이 장기적인 복리 효과에 미치는 영향도 계산해봐야 할 것이다.   로스는 강력한 도구지만 모든 사람에게 정답은 아니다. 뱅가드 리포트는 우리에게 현재 국내 소비자들의 은퇴 준비가 활발히 이루어지고 있다는 점을 보여준다. 하지만 ‘어떻게 준비할 것인가’에 대한 전략적 판단은 여전히 개인별로 다르다.   지금 나의 소득 구조, 세금 구조, 적립 여력, 은퇴 시점의 환경을 객관적으로 바라보자. 어떤 계좌가 더 좋은지는 세금이 아니라 타이밍의 문제일 수 있다. 그리고 그 타이밍은 숫자보다 구조로, 직관보다 데이터로 판단해야 한다. 특히 실제 세금 구조의 변화 가능성이나 타이밍이 불확실한 점을 고려한다면 세금 연기 플랜과 로스나 저축성 생명보험 등 기타 비과세 저축수단을 각자의 상황에 맞게 적당히 병행 준비하는 것이 가장 이상적인 대안이 될 수 있을 것이다. 켄 최 아피스 자산관리 대표 [email protected]저축전략 재점검 연금 세율 소득세율 체계 세율 인플레이션 로스 ira

2025.07.22. 21:34

소셜 연금 과세 완전 폐지 아니다

트럼프 감세법(OBBBA) 통과 후 연방정부가 “사회보장 연금(소셜 연금)에 더는 세금이 없다”고 홍보하지만, 실제로는 완전 면세가 아닌 것으로 확인됐다.   백악관은 법안 서명 당시 “사회보장 연금에 대한 세금은 없다”고 주장했고, 사회보장국(SSA)도 수백만 명의 수혜자들에게 보낸 이메일에서 “거의 90%의 수혜자가 연금에 대한 연방소득세를 내지 않게 된다”고 강조했다. 하지만 이 주장 모두 정확하지 않다.   실제 법에는 사회보장 연금 자체에 대한 면세 조항은 포함돼 있지 않다. 대신, 65세 이상 납세자에게 적용되는 새로운 ‘시니어 보너스 공제’가 신설돼 일부 고령자에게 소득세 감면 혜택이 주어지는 형태다. 이 공제는 2025년부터 2028년까지 한시적으로 적용되며, 단독 납세자는 최대 6000달러, 부부는 최대 1만2000달러까지 세금 공제를 받을 수 있다.   하지만 이 공제는 세액공제(Tax Credit)가 아닌 소득공제(deduction)이기 때문에, 이미 소득세를 내지 않는 저소득층에는 효과가 없다. 또 조정총소득(MAGI)이 일정 기준을 넘는 고소득 시니어에게는 공제가 점진적으로 축소된다. 공제는 단독 7만5000달러, 부부 15만 달러부터 줄기 시작하며, 각각 17만5000달러와 25만 달러를 넘기면 혜택이 없다.   세무전문기관 ‘월터스 클루어’와 조세재단(Tax Foundation)에 따르면, 이 공제로 실제 혜택을 받는 고령자는 전체의 절반도 되지 않을 것으로 보인다. 싱크탱크인 브루킹스 세금정책센터의 하워드 글렉먼 선임연구원은 “공제는 대다수 고령자의 사회보장 연금 과세를 줄여주지만, 세금을 완전히 없애지는 않는다”고 설명했다.   현재도 사회보장 연금 수혜자의 약 절반이 연금에 대해 일정 수준의 연방소득세를 납부하고 있으며, 이는 수혜자의 ‘합산소득’에 따라 결정된다.     합산소득은 조정총소득, 비과세 이자소득, 그리고 해당 연도의 사회보장 수령액의 절반을 더한 금액이다. 연간 합산소득이 일정 기준(개인 2만5000달러, 부부 3만2000달러)을 넘기면 연금의 최대 85%까지 과세 대상이 된다.   이 때문에 퇴직 후에도 근로소득이 있거나, 401(k) 같은 퇴직연금에서 인출을 하는 고령자는 연금에도 세금을 내야 할 수 있다.   세무 전문가들은 정부의 과장된 메시지가 내년 세금 신고 시즌에 고령자들의 혼란을 초래할 수 있다고 우려하고 있다. 전미세무사협회(NATP)의 톰 오세이븐은 “사회보장 연금이 비과세된다는 이야기를 라디오에서 듣고 소리쳤다”며 “그런 조항은 법 어디에도 없다”고 강조했다.   시니어 보너스 공제는 65세 이상에게만 적용되며, 연령 기준은 세금 연도 말 기준이다. 즉, 62~64세의 조기 수급자는 공제 대상이 아니다. 또 부부는 공동 신고해야만 공제를 받을 수 있으며, 개별 신고 시에는 제외된다.   결국 이번 세제개편으로 고령자 상당수가 일부 세금 부담을 줄일 수는 있으나, 사회보장 연금 자체에 대한 과세는 그대로 유지되며, “90% 비과세”나 “사회보장 면세” 등의 표현은 사실과 다르다는 것이 전문가들의 설명이다.   최인성 기자 [email protected]연금 트럼프 트럼프 대통령 소셜서비스 포스팅 해당 트럼프

2025.07.21. 20:53

트럼프 법, 소셜연금 개혁 시작 평가

도널드 트럼프 대통령이 상.하원을 통과한 '크고 아름다운 법안'에 서명하면서 사회보장제도 개혁이 사실상 시작됐다는 진단이 나오고 있다.     법안에는 트럼프 대통령이 공약한 소셜연금 과세 폐지는 담겨 있지 않다. 하지만 사회보장제도에 대한 여러 변화가 입법화됐다. 우선 65세 이상에게 기존 표준공제 외에 추가로 연간 6000달러의 소득세를 공제한다.     메디케이드와 푸드스탬프(SNAP) 대폭 삭감은 노령층 복지에서 가장 큰 변화다. 의회예산국(CBO)은 1조 달러에 가까운 메디케이드 삭감과 불법체류자 수혜 중단, 근로 요건 강화로 2034년까지 약 1180만 명이 의료보험을 잃을 수 있다고 추산했다. SNAP 수혜자는 약 300만 명 줄 것으로 예상했다.   이번 법안은 메디케이드와 SNAP 예산을 크게 줄여 소셜연금 문제를 해결하려 시도한 것으로 볼 수 있다. 하지만 이번 법안은 조정절차를 거쳤기 때문에 사회보장제도 관련 조항을 포함하지 못하는 한계가 있었다. 추가 공제가 연소득 7만5000달러(부부 15만 달러) 이하인 65세 이상에게만 적용되고 2028년까지 4년간 한시적인 정책에 그쳤다.     그럼에도 사회보장국은 "새 예산법은 대부분의 수급자에게 사회보장 혜택에 대한 연방 세금을 폐지하는 조항을 포함하고 있으며, 전체 수급자의 90% 가까이가 더 이상 세금을 내지 않게 된다"라는 내용의 이메일과 보도자료를 보냈다. 사실과 다르다는 항의에 며칠 뒤 사회보장국은 보도자료를 정정했지만 소셜연금 제도 변화 기류는 분명하다.       이번 법은 소셜연금을 큰 틀에서 바꾸지 못했지만 기저의 개혁 압박은 드러냈다. 메디케이드를 크게 삭감해 사회보장제도의 장기적인 건전성과 국가재정 균형을 맞추려는 노력 자체를 전문가들은 소셜연금 개혁의 시작으로 보고 있다.     지난달 16일 사회보장이사회가 발표한 연례보고서도 개혁을 압박하고 있다. 보고서는 사회보장제도 신탁기금이 2034년에 고갈될 것으로 전망했다. 지난해 보고서에서 고갈 시점은 2035년이었다. 1년 사이에 1년이 앞당겨졌다. 올해 보고서에서 특기할 점은 노령.유족보험 신탁기금(OASI)과 메디케어 병원보험 기금이 모두 2033년에 고갈될 것으로 예상했다는 것이다. 이를 바탕으로 이사회는 별다른 대책이 없을 경우 10년 이내에 연금 수령액이 최대 23% 삭감될 수 있다고 전망했다.     기금 고갈 시점이 당겨지면서 전문가와 정치권은 보다 현실적인 대안 제시에 나섰다.     엘리자베스 워런과 버니 샌더스 상원의원은 이미 사회보장 확대법안을 발의했다. 법안은 연소득 25만 달러 이상 고소득자에게 급여세를 부과하고 자본이득에도 사회보장세를 부과해 기금을 충당하는 방안을 담았다.     트럼프 대통령이 법안에 서명한 뒤인 지난 9일에는 공화당의 빌 캐시디와 민주당의 팀 케인 연방상원의원이 새로운 재정 보완책을 제시하는 기고문을 워싱턴포스트에 게재했다.   두 의원은 노령.유족보험 신탁기금이 2033년에 고갈되는 점을 고려해 주식과 채권 등 수익률이 높은 자산에 투자하는 '보조 투자 기금' 설립을 제안했다. 초기 자금 1조5000억 달러를 따로 운용해 장기적으로 사회보장제도의 재정을 보완한다는 것이다. 초기 자금은 재무부가 75년간 부담하고 이후 해당 기금을 재무부로 상환하면 사회보장 급여의 보조 재원이 된다.   이들은 모범 사례로 2001년 의회가 설립한 국가철도퇴직투자신탁(NRRI)을 제시했다. NRRI는 예상을 상회하는 수익률을 기록하며 20년 넘게 철도 근로자의 퇴직 급여 지급에 기여한 성공작으로 평가된다.   두 의원은 "우리의 제안은 공공과 민간의 연금 시스템이 채택하고 있는 방식과 일치하며 대부분 국가들이 국민 연금 프로그램을 운용하는 방식과도 유사하다"고 밝혔다.   이번 제안은 기금 수익률을 높이는 방식으로 재정 보완을 꾀한다는 점에서 비교적 현실적인 절충안으로 평가되고 있어 초당적 합의 가능성도 있다. 1.5조 달러 규모의 초기 투자 비용과 수익률 변동성 우려가 앞으로 논의의 핵심 쟁점이 될 것으로 보인다.   지급 연령 상향과 과세 확대, 소득별 차등 지급은 지속적으로 제기된 해결책이다. 세계적 싱크탱크인 브루킹스연구소는 부유층의 수령액 축소와 급여세 상한선 상향, 이민 확대로 기금 보완 등 양당 합의로 개혁에 착수하는 청사진을 제시했다.   스콧 갤러웨이 뉴욕대 교수는 불공정 문제에 초점을 맞춘 포괄적인 구상으로 유명하다. 갤러웨이 교수는 소득을 중심으로 수혜자격을 심사해 고소득층의 연금 수령을 제한해야 한다고 주장한다. 본인도 고소득이라고 밝힌 갤러웨이 교수는 고소득층은 은퇴 후에 사회보장 연금을 받지 않아야 한다고 제안한다. 이와 함께 소셜연금 이외의 소득이 연 15만 달러 이상인 경우 사회보장 수령 자격을 단계적으로 없애기만 해도 10년간 6000억~7000억 달러를 절약할 수 있다는 게 그의 계산이다. 그는 "진짜 도움이 필요한 시니어는 계속 지원하되 고소득층이 사치성 여행에 사회보장 연금을 쓰는 구조는 막아야 한다"는 것이다.   갤러웨이 교수는 주식과 부동산 등 자산이 많은 이들에게는 세제 혜택이 있지만, 젊은층과 저소득층은 임금소득에 의존하는 구조가 소셜연금에도 영향을 주는 시점이 됐다고 본다. 그는 장기자본이득 우대세율과 모기지 이자 공제를 폐지하고 투자소득을 일반 소득과 동일하게 과세하면 연간 1170억 달러의 세수 증대 효과가 있을 것으로 예상한다. 안유회 객원기자연금 트럼프 사회보장제도 개혁 사회보장제도 관련 소셜 개혁

2025.07.13. 19:00