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[보험 상식] IRA의 종류와 선택
지난 2회의 칼럼을 통해 개인은퇴구좌(IRA)의 의미와 중요성에 대해 설명했다. 직장의 은퇴플랜이 없는 사람들이 세금 공제혜택을 받으며 가입하는 은퇴플랜 가운데 가장 대표적인 것이 IRA이고 만일 2025년도 소득에 대해 IRA에 적립하기 원하면 올해의 세금보고 마감일인 4월15일 이전에 적립이 마무리 돼야 한다. 세금 공제 혜택을 받고 수익에 대한 세금도 은퇴 이후로 유예되는 이중 혜택이 주어지므로 여유가 있다면 안 할 이유가 없는 것이 IRA이다. 이전 칼럼에서 자세하게 설명한 바 있지만 다시 요약하자면 이 구좌는 개인이 어떤 저축플랜을 선택해서 2023년의 세금보고의 경우 1인당 최고 7000달러(50세 이상은 8000달러)까지 적립할 수 있고 이에 대한 세금 공제혜택을 받게 된다. IRA에는 크게 2종류가 있는 데 트래디셔널(Traditional) IRA와 로스(Roth) IRA로 나뉘고 전자는 세금공제 혜택이 있고 후자는 지금 세금혜택을 받지 않는 대신 은퇴 후 돈을 찾을 때 소득세를 안내도 된다. 다시 말해 한쪽은 지금 세금을 내지 않았으니 차후에 돈을 찾을 때 내라는 것이고 다른 쪽은 이미 세금을 낸 돈을 적립했으니 나중에 소득세를 따로 내지 않아도 된다는 얘기다. 둘 중 어느 쪽이 자신에게 적합한 지는 전문가와 상의해서 결정해야 한다. 이밖에 직원이 적은 전문직 고소득자의 경우 SEP IRA를 통해서 더많은 세금절약과 노후 대책을 할 수 있다. SEP은 ‘Simplified Pension Plan’의 줄임말로 직원이 적은 고소득 전문직에 적합한 플랜인데 25년의 경우 소득의 25% 또는 최고 7만 달러까지 적립이 가능하다. 물론 이 금액은 모두 세금공제 대상이다. IRA를 들어두면 좋다는 것은 이미 다 알고 있는 내용이고 어떤 회사의 어떤 플랜을 고르는 것이 좋은 지 모두들 궁금해하는 내용이다. 많은 은행들과 금융회사, 은퇴플랜 전문회사들이 다양한 상품을 내놓고 있는 데 필자는 무엇보다 안전성을 가장 중요하게 본다. 노후자금은 결코 많은 수익률을 기대하는 투자목적이 아니고 안정된 수익률을 바탕으로 원금손실 없이 진행 되야 하기 때문이다. 은퇴 자금을 목적으로 한 상품을 고를 때 우선적으로 고려해야 할 사항은 첫째 회사의 신용도, 역사, 규모 등이다. 전반적으로 신용등급 A이상인 회사가 좋다. 둘째 수익률이 안정되고 원금 손실이 없으며 가능하면 수익률이 보장(Guarantee)되는 플랜을 골라야 한다. 이 부분이 회사 선택보다 더욱 중요하다. 과도한 수익률을 기대하고 주식시장의 오르내림에 민감한 플랜을 고르는 것은 결코 바람직하지 않다. 둘째 보너스와 해약 벌금을 면밀히 살펴야 한다. 은퇴플랜은 장기적인 계약이므로 가입 시 보너스를 주는 회사가 많다. 어떤 회사는 첫 해에 납부되는 자금에 대해서 일정 퍼센티지의 보너스를 지급하지만 어떤 곳은 3~4년 동안 보너스를 계속 지급하기도 하므로 이 차이를 따져봐야 한다. 거기에 해약벌금의 경우에도 매년 비율과 내용을 살펴보는 것이 중요하다. 편안한 노후를 준비하고 싶은 마음은 누구나 똑같기 마련이나 생각만큼 쉽지 않은 것도 현실이다. 젊어서 고생은 사서도 한다지만 이 또한 요즘에는 옛말로 들리는 데 하물며 늙어서 경제적으로 허덕이는 삶을 살아야 한다는 것은 생각만 해도 끔찍하다. 설마 설마 하는 마음으로 살아가는 것이 많은 이들의 현실인 데 문제는 정말 안타깝게도 미래의 전망이 그다지 밝지 못하다는 것이다. 원래 계획이라면 지금 열심히 벌어서 우리가 낸 소셜 시큐리티 세금을 나중에 늙어서 찾아 써야 하는 데 문제는 이 돈이 미래를 위해 모아지고 있는 것이 아니라 지금 당장 노인들에게 지급되고 있는 것이 현실고 미국 뿐 아니라 세계적으로 그 어떤 저명한 경제학자도 뚜렷한 해답을 내놓지 못하고 있다. 돈이 없으면 정부도 파산하는 미국에서 소셜 시큐리티 연금이 바닥나게 되면 닥칠 충격파를 상상해보자. 더구나 앞으로 20~30년 동안은 국내 인구의 가장 많은 수를 차지하는 베이비 부머 세대들이 집중적으로 은퇴하는 시기다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 연금 선택 금융회사 은퇴플랜 세금공제 혜택 세금 공제혜택
2026.03.12. 9:57
[세법 상식] IRA(은퇴연금) 와 소득세
세금보고 시즌에 꼭 이해해야 할 IRA의 기본 개념을 쉽게 정리해 본다. IRA는 단순한 저축계좌가 아니라 세금 혜택을 전제로 한 은퇴 준비 제도다. 크게 Roth IRA와 Traditional IRA 두 가지가 있다. Traditional IRA는 납입 시 소득공제를 받아 현재 세금을 줄이고, 은퇴 후 인출할 때 세금을 낸다. 반대로 Roth IRA는 지금 세금 혜택은 없지만 일정 요건을 충족하면 은퇴 이후 인출금이 비과세가 된다. 2025년 세금보고 기준으로 IRA 납입 한도는 50세 미만 연 7000달러, 50세 이상은 8000달러까지 가능하다. 해당 연도에 실제 근로소득이 있어야 하며, 납입액은 근로소득을 초과할 수 없다. 먼저 소득이 높은 경우를 살펴보자. Roth IRA는 일정 소득 이상이 되면 납입 가능 금액이 줄어들고, 기준을 초과하면 직접 납입 자체가 제한된다. 이를 모르고 납입하면 초과 납입으로 간주되어 매년 6%의 페널티가 발생할 수 있다. 반면 Traditional IRA는 소득이 높아도 납입 자체는 가능하지만, 직장에서 401(k) 같은 은퇴플랜에 가입되어 있다면 소득 수준에 따라 세금 공제가 제한될 수 있다. 부부가 Married Filing Separately(부부 별도보고, MFS) 방식으로 세금보고를 하는 경우에는 Roth IRA 규정이 훨씬 엄격해진다는 점도 반드시 주의해야 한다. 배우자와 같은 해에 함께 거주한 상태에서 MFS로 보고할 경우 Roth IRA의 소득 제한은 사실상 크게 축소된다. 다만 배우자와 연중 함께 거주하지 않은 경우에는 Single 기준 소득 한도가 적용될 수 있으므로, 세금보고 방식을 결정하기 전에 Roth IRA 가능 여부를 함께 검토하는 것이 바람직하다. 예를 들어 표준공제와 세액공제로 인해 이미 세금을 거의 내지 않는 납세자는 Traditional IRA 공제를 받아도 절세 효과가 크지 않다. 또 하나 중요한 점은 IRA 납입 기한이다. 많은 사람이 연말까지만 가능한 것으로 오해하지만, IRA는 세금보고 마감일인 4월 15일까지 전년도 납입으로 인정된다. 즉, 세금보고를 하면서 소득과 세액을 확인한 뒤 전략적으로 납입 결정을 내릴 수 있는 몇 안 되는 절세 수단이다. 실무에서 자주 발생하는 실수는 소득 한도 확인 없이 Roth IRA를 납입하거나, 근로소득보다 많은 금액을 넣는 경우, 또는 비공제 Traditional IRA를 신고하지 않아 향후 이중과세 문제가 생기는 사례다. IRA는 단기 환급을 위한 도구가 아니라 장기 세금 설계의 일부라는 점을 기억해야 한다. 이밖에 개인사업자나 S-Corporation 비즈니스 오너라면 추가로 고려할 수 있는 제도가 바로 SEP IRA(Simplified Employee Pension IRA)이다. SEP IRA는 일반 개인 IRA보다 훨씬 높은 금액을 불입할 수 있는 사업자 전용 은퇴플랜으로, 특히 자영업자와 소규모 비즈니스 오너에게 매우 유용하다. 가장 큰 특징은 개인이 아니라 사업체가 납입하는 구조이며, 납입금 전액이 사업 경비로 처리되어 과세소득을 직접 낮춘다는 점이다. SEP IRA의 납입 가능 금액은 사업 형태에 따라 계산 방식이 달라진다. S-Corporation 오너의 경우 기준은 회사에서 받는 W-2 급여다. 회사는 해당 급여의 최대 25%까지 납입할 수 있으며, 매년 국세청(IRS)이 정한 연간 상한선(2025년 기준 7만 달러)을 초과할 수 없다. 예를 들어 오너의 W-2 급여가 10만 달러라면 회사는 최대 2만5000달러까지 SEP IRA 납입이 가능하며, 이 금액은 회사 비용으로 처리되어 법인 소득을 줄이게 된다. 반면 개인사업자(Sole Proprietor)의 경우 계산이 조금 더 복잡하다. 단순히 순이익의 25%가 아니라, 자영업세(Self-Employment Tax)의 절반을 차감한 뒤 조정된 순이익의 약 20%가 실제 납입 한도로 계산된다. 예를 들어 순이익이 10만 달러이라면 SEP IRA 납입 가능 금액은 2만 달러 수준으로 계산되는 경우가 일반적이다. SEP IRA의 또 다른 장점은 유연성이다. 매년 반드시 납입해야 하는 의무가 없으며, 사업 상황이 좋은 해에는 많이 넣고 경기 변동이나 현금 흐름이 어려운 해에는 납입하지 않아도 된다. 결국 Roth IRA, Traditional IRA, 그리고 SEP IRA 중 어느 것이 최선인지는 개인의 소득 수준, 사업 구조, 그리고 미래 계획에 따라 달라진다. 세금보고 시즌은 단순히 신고를 마무리하는 시기가 아니라 향후 세금을 설계하는 중요한 시점이다. 지금의 선택이 은퇴 이후의 세금 부담을 크게 바꿀 수 있다는 점에서 IRA 전략은 매년 점검해야 할 필수 재정 계획이라 할 수 있다. ▶문의: (213)382-3400 윤주호 CPA세법 상식 연금 소득세 ira 납입 roth ira 세금보고 기준
2026.03.05. 0:03
[은퇴 준비] 평생연금 어뉴이티
많은 분들이 401(k), IRA, 403(b) 같은 은퇴계좌에 수십 년간 꾸준히 자산을 쌓아 오셨지만, 막상 은퇴를 앞두고 “이 돈을 어떻게 써야 가장 효율적인가”에 대한 답을 명확히 갖고 계신 분은 생각보다 많지 않다. 그냥 조금씩 꺼내 쓰다 보면 언젠가 바닥나지 않을까 하는 불안감, 혹시 투자를 계속해야 하나 하는 고민 사이에서 갈팡질팡하시는 경우가 대부분이다. 바로 이 지점에서 평생연금 어뉴이티가 강력한 해답이 된다. 어뉴이티의 가장 큰 특징은 단 하나다. 주식시장이 폭락하든, 금리가 어떻게 변하든, 경제 상황이 어떻게 돌아가든 상관없이 약속된 금액을 평생 동안 지급받을 수 있다는 것이다. 그것도 가입자가 살아있는 한, 단 한 번도 끊기지 않고 말이다. 실제 사례를 보자. 66세 남편과 65세 아내, 두 분으로 구성된 부부가 있었습니다. 남편이 수십 년간 성실하게 불입해온 401(k)에는 약 50만 달러가 쌓여 있었다. 적지 않은 금액이지만, 부부 두 분의 남은 노후를 넉넉히 커버하기엔 다소 빠듯할 수 있다는 걱정이 있었고, 그렇다고 투자로 불려 보자니 세금 문제와 시장 리스크가 두려웠다. 이분들께 401(k)의 세금 불이익 없이 어뉴이티로 롤오버하는 전략을 제안 드렸고, 5년 뒤인 70세부터 매년 $56,183달러, 즉 매월 약 $4,681달러의 인컴을 부부 두 분 모두 돌아가실 때까지 평생 보장받는 플랜을 설계해 드렸다. 중요한 것은 이 금액이 게런티, 즉 보장된 수익이라는 점이다. 시장이 어떻게 되든 매년 정확히 11.2%의 인컴을 평생 받게 되는 것이다. 그런데 여기서 많은 분들이 간과하는 핵심이 하나 있다. 어뉴이티 플랜을 준비할 때 단순히 “얼마를 넣느냐”보다 “어떤 방식으로 받느냐”가 실질적인 삶의 질을 결정한다는 사실이다. 오늘은 바로 그 인컴 지급 방식, 세 가지에 대해 제대로 이야기해 드리려고 한다. 첫 번째 방식 ‘싱글 페이’: 나 자신을 위한 확실한 선택 싱글 페이는 가입자 본인 한 분에게만 평생 인컴이 지급되는 방식으로 살아있는 동안은 약속된 금액이 꾸준히 지급되지만, 사망 이후에는 지급이 종료된다. 언뜻 보면 배우자를 보호하지 못하는 것 같아 불안하게 느껴질 수도 있다. 하지만 경우에 따라서는 이 방식이 오히려 더 현명한 선택이 되기도 한다. 특히 부부 사이에 나이 차이가 크게 나는 경우가 그렇다. 어뉴이티의 조인트 페이, 즉 부부 공동 방식은 더 어린 배우자의 나이를 기준으로 지급 금액이 산정되기 때문에, 나이 차이가 클수록 받게 되는 인컴 금액이 상당히 줄어들게 된다. 두 번째 방식 ‘조인트 페이’: 배우자와 함께, 끝까지 부부 두 분 중 어느 한 분이 먼저 세상을 떠나더라도 남은 배우자가 살아계시는 동안 동일한 금액의 인컴이 계속 지급되는 방식이다. 앞서 소개해 드린 66세·65세 부부의 경우처럼, 남편의 401(k)를 Joint Pay 방식으로 설계하면 남편이 먼저 돌아가시더라도 아내분께서 살아계시는 한 매달 동일한 금액이 입금된다. 이 방식이 강력한 이유는 통계에서도 드러납니다. 현재 65세 이상 부부 중 적어도 한 명이 90세 이상까지 생존할 확률은 매우 높다. 이는 곧 처음 납입한 원금보다 훨씬 많은 금액을 평생에 걸쳐 돌려받게 될 가능성이 상당히 높다는 것을 의미한다. 세 번째 방식 ‘맥스 인컴 페이’: 인생의 황금기를 마음껏 누리고 싶다면 요즘 특히 많은 분들이 관심을 가지시는 이 방식은 은퇴 초기에 더 많은 인컴을 받고, 이후에는 줄여서 받는 구조다. 같은 50만 달러를 납입하고 70세부터 인컴을 받는 조건이라면, 처음 8년간은 매년 $68,875달러, 즉 매월 약 $5,739달러를 받게 된다. 그리고 9년째부터는 매년 $39,875달러, 월 약 $3,322달러로 조정되어 끝까지 지급된다. 세 가지 방식 모두 장단점이 있고, 어느 하나가 절대적으로 우월하다고 말하기는 어렵다. 중요한 것은 본인과 배우자의 나이, 건강 상태, 은퇴 후 생활 계획, 그리고 재정적 목표를 종합적으로 고려하여 자신에게 가장 잘 맞는 방식을 선택하는 것이다. ▶문의: (562) 644-4560 라이언 우 / 블루앵커 재정보험은퇴 준비 연금 외부 지급 방식 지급 금액 방식 모두
2026.03.01. 18:01
퇴직연금 없는 근로자에 연 1000불? 트럼프의 깜짝 제안
고용주가 제공하는 퇴직연금 계좌가 없는 근로자들을 위한 연방 정부 연금 제도가 신설될 가능성이 제기돼 이목이 쏠리고 있다. 도널드 트럼프(사진) 대통령은 지난 24일 워싱턴 국회의사당 회의장에서 열린 국정연설에서 직장 퇴직연금에 가입하지 못한 근로자들을 위한 확정 기여형 방식의 새로운 은퇴 저축 제도를 공개 제안했다. 제도는 이들을 대상으로 연방 정부가 연간 최대 1000달러까지 기여금을 매칭해주는 것을 골자로 한다. 투자회사협회(ICI)에 따르면 민간 부문 근로자의 거의 절반인 5600만 명이 직장 기반 퇴직연금을 쌓지 못하고 있다. 이 경우 급여 공제를 통한 자동 저축이나 세제 혜택을 활용하기 어려워 은퇴 준비의 안정성이 떨어질 수 있다. 트럼프 대통령은 새 제도가 연방 공무원 퇴직연금 프로그램인 ‘연방 공무원 저축플랜(Thrift Savings Plan·TSP)’을 모델로 설계될 것이라고 밝혔다. 다만 구체적인 가입 자격, 재원 조달 방식 등에 대해서는 자세한 설명을 내놓지 않았다. 트럼프 대통령은 새로운 제도에 대해 직장 퇴직연금 가입이 가능한 근로자와 그렇지 못한 근로자 간의 심각한 격차를 해소하기 위한 조치라고 강조했다. 근속연수에 따른 확정급여형 연금이 줄어든 이후 401(k)와 같은 확정기여형 플랜이 국내 근로자들의 주요 은퇴 자산 형성 수단이 됐다. 그러나 실제 저축 여부는 직장에서 해당 제도를 제공하느냐에 크게 좌우된다는 점이 문제로 지적돼 왔다. 전국은퇴보장연구소(NIRS) 조사에 따르면 확정기여형 계좌에 잔액이 있는 근로자의 80%는 직장을 통해 해당 계좌를 보유하고 있었다. ICI 조사에서도 401(k)나 유사 계좌를 통해 은퇴 자금을 보유한 근로자의 절반 가까이가 “직장에서 플랜이 제공되지 않았다면 은퇴 저축을 하지 않았을 것”이라고 답했다. 한편 이날 발표에 업계는 대체로 긍정적인 반응을 보였다. ICI는 성명을 통해 “자발적 퇴직연금 시스템은 이미 강력하며 접근성도 확대되고 있다”며 “행정부와 협력해 모든 근로자의 접근성을 높이고 선택권을 확대하길 기대한다”고 밝혔다. 반면 이번 제안이 지난 2022년 의회를 통과한 SECURE 2.0 법의 내용을 사실상 재포장한 것 아니냐는 비판도 제기됐다. 해당 법안에는 2027년부터 시행될 ‘세이버스 매치(Savers Match)’ 프로그램이 포함되어 있으며, 자격을 갖춘 근로자의 자동 IRA 계좌에 최대 1000달러(부부는 2000달러)를 연방 세액공제 형태로 적립하도록 설계됐다. 척 슈머 상원 민주당 원내대표는 연설 직후 소셜미디어 X에 올린 글에서 “트럼프는 중산층을 위해 한 일이 없기 때문에 바이든의 성과를 훔치고 있다”고 비판했다. 재정정책 전문가들은 재원 마련 가능성에도 의문을 제기했다. 의회가 별도로 예산을 승인하지 않으면 연방 정부 매칭 자금을 실제로 집행하기 어렵다는 지적이다. 카토연구소의 로미나 보치아 예산·복지정책국장은 “이미 복잡한 저축 제도에 또 다른 세제 우대 계좌를 추가하기보다 보편적 저축계좌 같은 단순한 시스템이 필요하다”고 밝혔다. 우훈식 기자연금 사각지대 퇴직 계좌 직장 퇴직 확정기여형 계좌
2026.02.27. 1:00
서민들 숨통 틔워줄 3월 '정부지원금' 일정 공개
생활비 부담이 이어지는 가운데 3월 한 달간 캐나다 가계에 도움을 줄 정부 지원금과 세액 공제 혜택이 차례로 입금된다. 자녀 양육비부터 노령 연금까지 지원 항목에 따라 지급 날짜가 다르다. 3월 19일에 캐나다 장애인 지원금(Canada Disability Benefit)을 지급한다. 신청 승인 후 다음 달 세 번째 목요일부터 입금이 시작된다. 2025년 6월 이후 자격 기간에 대해 최대 24개월분까지 소급해서 받을 수 있다. 3월 20일은 아동 관련 지원금을 한꺼번에 지급하는 날이다. 18세 미만 자녀를 둔 가정에 주는 캐나다 아동수당(Canada Child Benefit·CCB)은 올해 2.7% 인상됐다. 6세 미만 자녀는 월 666달러를 받고 6세에서 17세 자녀는 월 562달러를 받는다. CCB는 올해 7월 다시 인상될 예정이다. BC주 가족지원금(B.C. Family Benefit)도 같은 날 CCB와 함께 한 번에 입금된다. 첫째 자녀 기준 월 145.83달러가 입금되며 한부모 가정은 추가 지원이 있다. 온타리오 아동수당 역시 같은 날 지급되며 자녀 1인당 최대 월 143.91달러를 준다. 은퇴자를 위한 연금은 3월 27일에 들어온다. 캐나다연금(Canada Pension Plan·CPP)은 65세 신규 수급자 기준 평균 899.67달러를 받으며 최대 1,433달러까지 가능하다. 같은 날 노령연금(Old Age Security·OAS)도 입금된다. 근로 이력과 무관하게 65세 이상이면 자격이 있다. 65~74세는 2023년 순소득이 14만2,609달러 미만일 경우 최대 월 727.67달러를 받을 수 있다. 75세 이상은 2023년 순세계소득 14만8,179달러 미만이면 최대 월 800.44달러가 지급된다. 소득 기준에 따라 지급액은 달라질 수 있다. 3월 30일에는 재향군인 장애연금(Veteran Disability Pension)이 지급된다. 캐나다군 복무자 또는 퇴역 군인, RCMP 전·현직 대원, 제2차 세계대전·한국전 참전 용사 등이 대상이다. 복무와 관련된 질환이나 장애가 인정되면 평생 월 지급 또는 일시금 형태로 보상을 받는다. 지급액은 69.60달러에서 최대 1,391.98달러까지다. 배우자나 자녀 등 부양가족 수에 따라 추가 금액이 적용될 수 있다. 한편 온타리오 트리릴리엄(OTB) 혜택은 3월 10일 지급된다. 에너지와 재산세 공제 등을 통합한 비과세 지원금이다. 18세에서 64세 사이 수혜자는 최대 1,283달러를 받고 65세 이상은 최대 1,461달러를 받는다. 북부 온타리오 에너지 공제는 독신 최대 185달러, 가족 최대 285달러를 지급한다. 판매세 공제는 최대 371달러이며 부양가족이 있으면 추가 혜택이 있다. 밴쿠버중앙일보편집국연금 정부지원금 캐나다 아동수당 캐나다 장애인 온타리오 아동수당
2026.02.23. 17:02
과지급 소셜연금 환수 통지…사회보장국 과실인데도
사회보장국의 과실로 과지급된 소셜연금을 수천 달러 단위로 반환하라는 요구가 적지 않은 것으로 알려졌다. 이중에는 수령자가 사망한 뒤 몇 년이 지난 뒤에 통지서를 보내는 경우도 있었다. 사회보장국 감사관실이 발표한 보고서에 따르면, 사회보장국은 2024년 한 해에만 부적절하게 지급한 연금이 약 720억 달러에 달했다. 이 가운데 대부분은 과지급이었다. 마틴 오말리 전 사회보장국장은 2024년 3월 상원 고령화위원회 청문회에서 "수령자의 잘못이 아닌 상황에서 과지급이 발생했어도 연금의 100%를 한꺼번에 회수하는 매우 가혹하고 일방적인 방식이 사용되고 있다"고 증언했다. 사회보장국 공식 웹사이트에 따르면, 수령자가 과지급금을 전액 상환하기 전에 사망할 경우, 조건에 따라 생존 가족에게 환수를 요구할 수 있다. 사회보장국은 "사망 전에 과지급금을 모두 상환하지 못한 경우, 해당 기록에 따라 급여를 받는 사람에게 상환을 요구할 수 있다"고 명시하고 있다. 한 은퇴 버스기사는 최근 사망한 형에게 지급된 소셜연금 과지급분 2만 달러를 상환하라는 통지서를 받았다. 사회보장국은 이를 이행하지 않을 경우 본인의 연금 지급을 중단할 수 있다고 경고했다. 그는 형이 사망하기 전 9개월 동안 소셜연금을 관리하는 대표 수령인 역할을 맡았다. 그는 형이 사망하자 이를 사회보장국에 즉시 통보했고 자신의 책임이 끝난 줄 알았다. 사회보장국 기록에 따르면 문제가 된 과지급은 2022년부터 발생했으며 그가 형의 연금을 관리하기 전 몇 년 동안 이어졌다. 전직 버스기사는 "누군가의 소득원을 끊어버리면 어떻게 살 수 있겠느냐"며 "연금이 중단되면 아내와 나는 각종 고지서를 감당할 수 없고 삶이 완전히 무너질 것"이라고 하소연했다. 내전을 피해 아프리카 에리트레아에서 조지아주로 이주해 시민권을 취득한 가족도 비슷한 상황에 놓였다. 중증 지적장애를 가진 성인 자녀 2명을 돌보고 있는 가장은 생계를 소셜연금에 의존하고 있다. 하지만 이들은 약 4000달러의 과지급금을 상환하지 않으면 연금이 중단될 수 있다는 통지를 받았다. 이 가족은 정부가 지급한 돈을 받았는데 아무 잘못도 없이 처벌받는 기분이라고 억울해 했다. 사회보장국은 이들 두 건의 상환 통고에 대해 내부 오류를 인정했다. 상원의원 사무실이 개입해 과지급금에 대해 책임이 없다는 확인을 받았으며 상환 의무가 없는 것으로 종결됐다. 소셜연금 사건을 다루는 변호사들은 과지급 통지서를 절대 무시하지 말라고 조언한다. 통지서를 받은 뒤 30일 이내에 면제 신청이나 이의를 제기하면 사회보장국은 결정을 내릴 때까지 환수를 진행하지 않는다. 반면 통지일로부터 30일 이내에 아무 조치를 취하지 않으면 사회보장국은 매달 연금의 50% 또는 지급액의 10%를 자동으로 공제해 채무가 상환될 때까지 회수한다. 연방의회는 이와 관련해 지난해 소셜연금 과지급 구제법을 발의했다. 이 법안은 10년 이상 지난 과지급금에 대해서는 사회보장국이 환수하는 것을 제한하도록 하는 내용을 담고 있다. 안유회 객원기자연금 사회보장국 소셜 과지급분 과지급 통지서 과지급 소셜
2026.02.22. 19:20
은퇴 15년 앞둔 50대, 자산 배분을 바꾸지 않으면 위험하다
지금 50세 전후의 투자자들은 과거와 전혀 다른 은퇴 환경에 놓여 있다. 기대 수명은 연장되었고 시장의 변동성은 예측 범위를 벗어나고 있다. 특히 전통적으로 안전 자산의 대명사였던 채권과 예금이 기대만큼의 방어력을 보여주지 못하면서 은퇴를 10~15년 앞둔 시점의 자산 배분 전략은 근본적인 수정이 불가피해졌다. 은퇴 전 마지막 15년을 어떻게 설계해야 하는지, 특히 ‘지수형 연금(Indexed Annuity)’이 어떻게 채권이나 머니마켓(MMF)을 대체하며 포트폴리오의 안정성과 소득의 확실성을 동시에 확보할 수 있는지 검토해본다. ▶전통적 안전 자산의 한계와 새로운 대안 지난 수십 년간 은퇴 설계의 정석은 주식 60%, 채권 40%로 나누는 ‘60/40 모델’이었다. 하지만 인플레이션과 금리 변동성이 일상이 된 현재 채권은 더 이상 안전판 역할을 하지 못한다. 금리가 오를 때 채권 가격은 떨어지며 물가 상승률을 따라잡지 못하는 실질 수익률 하락은 은퇴 자금의 구매력을 크게 저하시킨다. 머니마켓펀드(MMF)나 정기예금 역시 단기 유동성에는 유리하지만 장기적인 대안이 되기는 어렵다. 현재의 고금리가 10년, 15년 뒤인 은퇴 시점까지 유지될 지 여부는 불투명하기 때문이다. ‘재투자 리스크(Reinvestment Risk)’를 지고 가는 셈이다. 은퇴 시점에 금리가 낮아져 있다면 평생 쓸 자금을 운용할 수단이 마땅치 않게 된다. 이런 환경은 지수형 연금이 단순히 ‘보험’이라는 틀을 벗어나 주식의 성장 잠재력과 채권의 원금 보호 기능을 결합한 ‘하이브리드 안전 자산’으로 재정의될 필요성을 제기하고 있다. ▶지수형 연금(FIA)의 기술적 메커니즘 일반 투자자들에게 연금은 복잡하게 느껴질 수 있지만 핵심 구조를 이해하면 그 가치가 명확해진다. 지수형 연금은 시장 지수(S&P 500 등)의 수익률을 추종하되 투자자가 직접적인 시장 위험에 노출되지 않도록 설계된 금융 도구다. 핵심 용어 및 구조를 이해하면 도움이 된다. 먼저 플로어(Floor·원금 하한선)가 있다. 시장 지수가 10%, 20% 폭락하더라도 해당 연도의 수익률을 최소 0%로 보장하는 장치다. 즉, ‘원금 손실이 없는 주식 투자’와 같은 효과를 낸다. 이는 폭락장에서 심리적 붕괴를 막아주는 가장 강력한 안전장치다. 캡(Cap·수익 상한선) 및 참여율(Participation Rate)이라는 용어도 중요하다. 지수가 상승할 때 그 수익을 나누는 방식이다. 지수가 15% 올랐을 때 캡이 10%라면 10%를 가져가고 참여율이 50%라면 7.5%를 가져가는 식이다. 직접 투자보다 수익률은 낮을 수 있으나 ‘손실 없는 성장’이 핵심이다. 시장 하락시 마이너스가 없다는 것에 대한 양보로 이해할 수 있을 것이다. 그리고 중요한 것이 인컴 라이더(Income Rider)다. 평생 받을 연금액을 결정짓는 핵심 특약이다. 실제 인출 전까지 연금 계산의 기준이 되는 금액을 별도의 높은 이율로 불려주는 것이 일반적이다. 이를 흔히 ‘인컴 베이스’라고 부른다. ▶50세, 왜 ‘인컴 베이스(Income Base)’가 결정적일까? 50세 전후가 연금 가입의 ‘골든타임’으로 불리는 이유는 은퇴 시점인 65세까지 남은 15년의 거치 기간 때문이다. 여기서 주목해야 할 개념은 실제 현금 가치가 아닌 ‘인컴 베이스’다. 인컴 베이스와 롤업(Roll-up)이라는 것을 이해할 필요가 있다. 인컴 베이스는 당장 찾을 수 있는 돈(Cash Value)은 아니지만 나중에 평생 연금을 얼마씩 줄지 계산할 때 기준이 되는 금액이다. 그리고 롤업 이율(Roll-up Rate)은 가입 시점부터 연금을 받기 전까지 인컴 베이스를 연 7~10% 수준의 복리로 성장시켜 주는 보장 이율이다. 만약 50세에 $100,000를 넣어 7% 롤업 이율을 적용받는다면 65세 시점의 인컴 베이스는 시장 상황과 관계없이 약 $270,000 이상으로 불어난다. 보험사는 이 $270,000을 기준으로 평생 연금액을 산출한다. 하지만 60세에 뒤늦게 가입한다면 이 효과를 누릴 기간이 5년에 불과하며 결과적으로 평생 받는 월 연금액은 절반 수준으로 떨어지게 된다. 즉, 50세 투자자는 ‘남은 시간’이라는 자원을 활용해 미래의 소득을 저렴한 비용으로 미리 사두는 전략을 취할 수 있다 ▶포트폴리오에서의 위치: 채권을 대체하는 ‘확정 인컴 엔진’ 현대적인 자산 관리 전략에서 지수형 연금은 포트폴리오의 채권 비중을 완전히 대체하거나 보완할 수 있다. 자산운용을 접근할 때 이원화 전략으로 이해하면 쉽다. 성장 엔진과 안전 엔진 두 개로 접근하는 것이다. 전체 자산의 일부는 여전히 주식이나 ETF 등 공격적인 자산에 배치한다. 이는 시장의 상승분을 최대한 흡수하고 인플레이션을 방어하는 역할을 한다. 그리고 안전 엔진은 은퇴 후 반드시 필요한 ‘생존 비용(Basic Living Expense)’을 확보하는 수단으로 존재하는 것이다. 이에 필요한 자금은 어뉴이티로 배치한다. 시장이 무너져도 65세 이후의 내 월급을 확정 짓는 ‘물리적 방어막’을 갖게 된다. 이렇게 자산을 나누면 주식 시장의 폭락이 와도 당황하지 않을 수 있다. 생활비는 이미 연금에서 확보되었기 때문에 성장 엔진에 담긴 주식을 헐값에 팔지 않고 다시 오를 때까지 기다릴 수 있는 시간적, 심리적 여유를 얻게 된다. 이것이 바로 어뉴이티가 제공하는 진정한 포트폴리오 보호 효과다. ▶준비된 자산이 선택권 만든다 은퇴 준비는 여러번 강조했지만 단순히 돈을 많이 모으는 것이 아니다. 어떤 상황에서도 끊기지 않는 현금 흐름을 만드는 것에 초점을 맞춰야 한다. 특히 50대는 자신의 자산 중 어느 정도를 확정적인 소득으로 전환할지 결정해야 하는 전환점이라고 할 수 있다. 지금 지수형 연금을 선택하는 것은 단순히 금융 상품 하나를 구매하는 행위가 아니다. 불안정한 채권 시장과 낮은 예금 금리의 한계를 극복하고 은퇴 후의 나에게 ‘평생 월급’을 예약해 주는 전략적 투자 행위로 볼 수 있다. 은퇴까지 남은 15년, 이 시간을 복리의 힘으로 치환할 수 있는 기회는 지금뿐이다. 준비된 자산만이 은퇴 후의 삶에서 진정한 선택권을 보장한다는 사실을 명심해야 한다. 켄 최 아피스 자산관리 대표 [email protected]연금 패러다임 안전 자산 자산 배분 은퇴 시점
2026.02.17. 18:40
근로자 은퇴저축 중간값 955불 불과
근로자들의 은퇴 재정이 심각하게 부족한 것으로 나타났다. 은퇴보장연구소(NIRS)가 최근 발표한 연구에 따르면 401(k)와 같은 확정기여형(DC) 퇴직연금 계좌를 포함해 21~64세 전체 근로자의 은퇴저축 중간값은 955달러에 불과했다. 이는 은퇴 자금을 전혀 마련하지 못한 근로자까지 포함한 수치로 평균 잔액은 9만3229달러였다. 은퇴계좌에 최소 1달러라도 저축한 근로자로 범위를 좁히면 상황은 다소 나아지지만 여전히 충분치 않다. 이들의 중간 저축액은 4만 달러였으며, 평균 잔액은 17만9082달러로 집계됐다. 보고서는 자산운용 기업 피델리티가 제시한 연령별 권장 저축 기준과 비교했을 때, 조사 대상 모든 집단이 목표에 크게 못 미쳤다고 지적했다. 피델리티는 ▶30세에 연 소득의 1배 ▶40세 3배 ▶50세 6배 ▶60세 8배 ▶67세 10배 수준의 은퇴 자금을 마련할 것을 권고하고 있다. 그러나 전체 응답자의 은퇴저축은 권장 목표 대비 중간값 기준 4% 수준에 그쳤다. 순 자산 전체를 포함해도 목표 달성률 중간값은 41%였다. 은퇴계좌에 저축이 있는 사람들만 따로 봐도 목표 달성률 중간값은 18%에 불과했다. 성별로 보면 남성이 목표 대비 19%, 여성은 17%였고, 인종별로는 아시아계(23%)와 백인(20%)이 흑인과 히스패닉(각 11%)보다 높았다. 학력별로는 고졸 이하 10%, 준학사 15%, 학사 21%, 대학원 이상 26%로 교육 수준이 높을수록 저축 비율이 높았다. 연령대별로는 21~34세가 목표 대비 21%로 가장 높았고, 55~64세가 19%로 뒤를 이었다. 우훈식 기자연금 은퇴저축 은퇴저축 중간값 근로자 은퇴저축 중간값 기준
2026.02.16. 18:00
'금메달 포상금' 캐나다 고작 2만 달러, 한국 6천300만 원에 연금까지
2026년 밀라노 코르티나 겨울 올림픽에서 캐나다 국가대표가 메달을 따면 최대 2만 달러의 포상금을 받는다. 캐나다 올림픽 위원회는 선수 우수 기금 프로그램을 통해 시상대에 오른 선수들에게 현금을 지급한다. 금메달은 2만 달러, 은메달은 1만5,000달러, 동메달은 1만 달러다. 한 선수가 여러 종목에서 메달을 따면 메달 수만큼 모두 받는다. 단체전 선수도 개인전과 같은 금액을 지급받으며, 팀원끼리 상금을 나누지 않는다. 다른 나라와 비교하면 캐나다의 포상금은 중간 수준이다. 미국은 금메달에 5만817달러를 지급한다. 독일은 4만8,357달러를 약속했다. 에스토니아는 금메달에 16만1,190달러를 책정했고, 체코도 15만9,450달러를 지급할 계획이다. 호주는 금메달 1만9,173달러로 캐나다와 비슷한 수준이다. 한국은 보상 규모가 큰 편이다. 문화체육관광부는 금메달 6,300만 원, 은메달 3,500만 원, 동메달 2,500만 원을 지급한다. 여기에 국민체육진흥공단이 경기력 향상 연구연금을 추가로 제공한다. 금메달리스트는 매달 100만 원의 연금을 평생 받거나 일시금을 선택할 수 있다. 포상금과 일시금을 합치면 금메달 1개당 수령액이 1억 3,000만 원이 넘는다. 국가별 보상 차이도 크다. 뉴질랜드는 개인전 금메달에 4,093달러를 지급한다. 반면 영국처럼 메달에 별도의 현금 포상을 하지 않는 나라도 있다. 각국 선수들은 명예와 함께 이러한 경제적 보상을 두고 밀라노 코르티나 무대에 선다. [체크포인트 · 이것만은 꼭] 캐나다의 올림픽 포상금이 주요국에 비해 낮은 이유는 재원 조달 방식의 차이에 있다. 한국이나 유럽 일부 국가가 정부 예산을 대거 투입하는 것과 달리, 캐나다는 기업 후원과 기부금으로 조성한 민간 기금에 크게 의존한다. 선수들이 받는 포상금은 단순한 보너스를 넘어 훈련 비용과 생계비로 직결되지만, 수년째 제자리걸음인 보상 규모는 개선이 필요하다는 지적이 꾸준히 나온다. 특히 훈련 여건이 열악한 비인기 종목 선수들에게는 메달 포상금보다 안정적인 훈련 수당 확충이 더 실질적인 도움이 될 수 있다. 올림픽 무대 뒤에서 흐르는 선수들의 땀방울이 합당한 가치로 인정받고 있는지 사회적 논의가 필요한 때다. 밴쿠버중앙일보편집국미국 연금 개인전 금메달 올림픽 포상금 메달 포상금
2026.02.12. 17:46
[보험 상식] 401(k) 이전
최근 상담에서 한 고객의 401(k)를 인컴 어누이티(Income Annuity)와 인베스트먼트 포트폴리오(Investment Portfolio)로 나누어 재구성했다. 겉으로 보면 단순히 자산을 옮긴 것처럼 보일 수 있지만, 실제 상담의 핵심은 투자 상품 선택이 아니었다. 그보다 중요한 것은 은퇴 이후 이 돈이 어떤 역할을 하게 될 것인가였다. 많은 분들이 은퇴 직전까지도 401(k)를 하나의 ‘계좌’로만 인식한다. 얼마가 모여 있는지, 수익률이 어떤지에 집중한다. 하지만 은퇴가 가까워질수록 질문은 자연스럽게 달라져야 한다. “얼마를 벌었느냐”보다 “이 자산이 은퇴 이후 어떤 구조로 현금흐름을 만들어 주는가”가이다. 401(k)는 적립과 성장에 최적화된 플랜이다. 직장 생활 동안 꾸준히 모으기에는 매우 효율적이다. 하지만 은퇴 이후에는 그 구조가 그대로 답이 되지 않는다. 인출은 가능하지만, 얼마를, 언제까지, 어떤 순서로 써야 하는지에 대해서는 계좌가 아무런 기준을 제시해 주지 않는다. 결국 모든 판단은 개인의 몫이 된다. 이 지점에서 은퇴 리스크가 발생한다. 시장 변동성이 큰 시기에 생활비를 계좌에서 직접 꺼내 쓰게 되면, 자산은 생각보다 빠르게 줄어들 수 있다. 특히 은퇴 초반 몇 년의 인출 순서와 타이밍은 장기적인 자산 수명에 큰 영향을 미친다. 그래서 이번 상담에서는 자산을 단일 계좌로만 관리하기 보다, 역할에 따라 나누는 전략을 선택했다. 한쪽은 평생 소득을 책임지는 인컴 어누이티로, 기본적인 생활비 흐름을 담당하도록 설계했다. 시장이 좋든 나쁘든 매달 들어오는 소득의 기반을 먼저 만들어 두는 것이다. 다른 한쪽은 유동성과 성장 가능성을 유지하는 인베스트먼트 포트폴리오로 남겼다. 예상치 못한 지출이나 인플레이션에 대한 대응, 그리고 장기적인 자산 성장의 역할을 맡는다. 이 전략의 핵심은 수익률을 극대화하는 데 있지 않다. 오히려 목표는 반대에 가깝다. 시장을 매번 예측하지 않아도 되는 구조를 만드는 것, 그리고 은퇴 이후에도 생활비에 대한 불안을 줄이는 것이다. 은퇴 이후 가장 큰 위험은 시장이 아니라 ‘타이밍’이다. 자산이 충분해 보여도 초기 인출이 잘못되면 계좌는 예상보다 훨씬 빠르게 소진될 수 있다. 그래서 소득의 일부를 아예 구조적으로 분리해 두는 것은 은퇴 리스크를 관리하는 현실적인 방법이 된다. 401(k)를 옮긴다는 것은 더 공격적인 투자를 한다는 뜻도 아니고, 모든 자산을 보수적으로 바꾼다는 의미도 아니다. 자산을 쌓는 관점에서, 소득을 만들어내는 관점으로 옮겨가는 과정에 가깝다. 은퇴 설계의 출발점은 “얼마가 있느냐”가 아니라“이 돈이 내 삶에서 어떤 역할을 할 것이냐”다. 이번 상담은 그 질문에 대한 하나의 현실적인 해답이라 볼수 있을 것이다. ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송/CCFS, CLTC Financial Advisor 아메리츠 파이낸셜보험 상식 연금 포트폴리오 은퇴 리스크 자산 성장 은퇴 설계
2026.02.12. 0:20
연봉 9만불엔 '은퇴자금 70만불' 충분
노스웨스턴뮤추얼이 최근 은퇴에 필요한 자산의 '매직 넘버'를 126만 달러로 제시한 데 이어, 이번에는 JP모건 자산운용이 '소득 대체율'을 은퇴 재정의 핵심 지표로 제시했다. JP모건은 '2025년 은퇴 가이드'에서 소득 수준에 맞는 현실적 은퇴 목표를 세워야 한다고 강조했다. 은퇴 준비는 특정 금액 도달이 아니라 생활 수준을 유지할 수 있도록 현재 소득을 대체할 수단을 마련하는 것이 중요하다는 것이다. 소득 대체율은 은퇴 후 연간 소득이 은퇴 전 근로소득의 몇 퍼센트를 대체하는가를 의미한다. 은퇴 전 연소득이 10만 달러라고 가정하자. 은퇴 후 소셜연금과 퇴직연금, 개인 저축에서 연 7만 달러를 확보한다면 소득 대체율은 70%다. 은퇴 후에도 일할 때의 소득 70%를 유지할 수 있다. 즉, 은퇴 후에도 일할 때의 소득 70%를 유지할 수 있다는 뜻이다. 소득을 대체하는 재원은 보통 세 가지다. 첫째는 소셜연금 같은 공적 연금으로 소득 대체율은 평균 30% 수준이며 저소득층일수록 비율이 높다. 둘째는 401(k)나 IRA, 회사 연금 등 직장 기반의 퇴직연금이다. 셋째는 예금이나 투자, 부동산 수익 등 개인의 자산 소득이다. 소셜연금과 퇴직 연금으로 소득의 일정 비율을 대체할 수 있다면 은퇴 자금으로 나머지 부족분을 충당하면 된다. 현재 연소득이 8만 달러일 경우, 소셜연금 예상 수령액이 연 2만4000달러이고 401(k) 연수익 예상액이 1만6000달러라면 소득 대체율은 50%다. 은퇴 후 목표 소득을 현재의 80%로 잡으면 필요한 연소득은 6만4000달러로 나머지 2만4000달러를 은퇴 자금으로 채우면 된다. JP모건은 소득이 낮을수록 소셜연금과 회사의 퇴직연금이 현재 소득을 더 많이 대체해 주기 때문에 필요한 저축액도 상대적으로 적다고 분석한다. 비영리 싱크탱크인 예산정책우선센터(CBPP)에 따르면, 지난해 65세로 은퇴한 근로자의 평균 소셜연금은 은퇴 전 소득의 약 39%를 대체했다. 나머지는 퇴직연금과 개인연금 등으로 보충하면 된다. JP모건은 연소득 9만 달러 이하인 가구는 연간 세전 소득의 5%를 저축하고, 10만 달러 이상인 가구는 10%를 저축한다는 가정을 바탕으로 소득 대체율을 분석했다. 그 결과 소득 대체율은 연소득 4만 달러인 가정은 95%, 8만 달러인 가정은 81%, 30만 달러인 가정은 55%였다. 연소득 12만5000달러 이상의 고소득층은 100만 달러 이상의 은퇴 자금 목표가 타당했지만 소득이 이보다 낮은 경우 은퇴 자금 '매직 넘버'를 기준으로 삼을 필요가 없었다. JP모건은 나이와 소득 수준에 따른 목표 저축액도 제시했다. 연소득 5만 달러 가정의 40세는 현재 저축액으로 10만5,000달러가, 연소득 9만 달러 가정의 40세는 현재 저축액으로 22만 달러가 필요했다. 많은 이들이 100만 달러를 은퇴 자금 목표로 삼는다. 하지만 금융투자정보플랫폼인 인베스토피아가 연방준비제도의 자료를 바탕으로 분석한 결과, 실제 자산이 100만 달러 이상인 은퇴자는 전체의 3.2%에 불과했다. 전체 미국인으로는 2.6%에 그쳤다. JP모건의 계산에 따르면, 대부분의 중산층 가구는 이보다 적은 금액으로도 안정적인 은퇴 생활을 할 수 있다. JP모건은 소득별 목표 저축액으로 ▶연소득 3만 달러 가정 17만5000달러 ▶연소득 5만 달러 가정 35만 달러 ▶연소득 9만 달러 가정 70만 달러 ▶연소득 12만5000달러 가정 109만 달러 ▶연소득 30만 달러 가정 270만 달러를 제시했다. 현실적으로 현재 소득이 12만5000달러 이상인 가정은 100만 달러 이상이 필요하지만, 그 이하의 소득층은 목표를 낮게 잡아도 생활 수준을 유지할 수 있다. 연소득 5만~9만 달러 가정이라면 100만 달러가 아닌 35만~70만 달러가 현실적 목표일 수 있다. 한 가지 변수가 있다. 소셜연금의 불안정성이다. 소득 대체율 계산은 소셜연금이 지속적으로 지급된다는 전제를 바탕으로 한다. 초당적 비영리 정책연구기관인 책임재정위원회(CRFB)는 2032년 이후 연금기금이 고갈될 경우 수령액이 약 24% 삭감될 수 있고, 2099년에는 30% 이상 삭감될 위험이 있다고 전망한다. JP모건은 "의회가 조속히 이를 보강하면 삭감은 피할 수 있다"고 전제하면서도 "정치적 해결을 낙관하지 않는다면 저축 목표를 더 높게 설정해야 한다"고 조언했다. 안유회 객원기자JP 연금 퇴직 연금 현재 연소득 소득 대체율
2026.02.08. 18:00
이사 하나로 소셜연금 가치가 달라진다
퇴직 후 새로운 출발을 위해 다른 주나 해외로 이주할 계획이라면 수령액의 실질 가치와 소셜연금 지급 방식이 어떻게 바뀌는지 잘 알아야 한다. 타주로 이주할 경우 매달 받는 소셜연금 수령액 자체는 변하지 않는다. 다만 지역별 생활비 수준이 달라지면서 연금의 체감 가치가 크게 달라질 수 있다. 도시에서 시골 지역으로 옮기면 연금의 실질 가치가 커지고 시골서 도시로 이사하면 연금만으로 생활하기 어려울 수 있다. 콜로라도와 코네티컷, 미네소타, 몬태나, 뉴멕시코, 로드아일랜드, 유타, 버몬트, 웨스트버지니아 9개 주는 소셜연금에 주 소득세를 부과한다. 타주로 이주 전에 해당 주의 과세에 대해 미리 파악할 필요가 있다. 연방 차원의 과세 문제도 살펴봐야 한다. 연방 정부는 소셜연금 과세 여부를 잠정 소득을 기준으로 판단한다. 잠정 소득은 조정총소득(AGI) + 면세 지방채 이자 + 연금의 절반을 합산한 값이다. 생활비가 비싼 지역으로 이사할 경우 늘어나는 지출에 맞춰 AGI와 잠정 소득을 올리면 연방세 부담이 높아질 수도 있다. 해외로 이주하면 주 소득세 문제는 사라진다. 게다가 생활비가 저렴한 나라로 이주하면 연금의 실질 구매력이 더 커진다. 다만 연방정부는 여전히 잠정 소득을 기준으로 소셜연금에 세금을 부과한다. 또 국가에 따라 연금 수령 자체가 제한을 받을 수 있다. 사회보장국(SSA)은 대부분 국가에서 은행 계좌 이체나 데빗카드로 연금을 지급한다. 하지만 아제르바이잔과 벨라루스, 카자흐스탄, 키르기스스탄, 타지키스탄, 투르크메니스탄, 우즈베키스탄에서는 원칙적으로 연금 수급이 불가능하다. 다만 외국인 거주 증명서 등을 정기적으로 제출하는 것을 포함한 특정 조건에 동의하면 예외적으로 지급받을 수도 있다. 쿠바와 북한은 아예 소셜연금 지급이 금지된 국가다. 시민권자가 두 나라에서 지내다가 연금 지급 가능 국가로 다시 이주하면 그동안 받지 못한 연금을 일시불로 수령할 수 있다. 시민권자가 아니면 소급해서 받지 못 한다.연금 소득세 타주로 이주 소득세 문제 소셜 수령액
2026.02.08. 18:00
소셜연금 수급자 해외 여행 들여다본다
사회보장국(SSA)이 최근 규정을 바꿔 소셜연금과 보조금 수급자의 해외 여행을 들여다볼 수 있게 했다. 사회보장국은 1월 초 '해외 여행 증거-해외 여행 데이터 애플리케이션'을 개정해 수급자의 해외 이동을 확인할 때 국토안보부(DHS)가 수집한 여행 데이터를 활용할 수 있도록 했다. 이번 규정 변경으로 사회보장연금 수급자뿐 아니라 생활보조금(SSI) 수혜자까지 포함해 수백만 명에게 영향을 미칠 수 있다. 소득과 장애 등의 이유로 보조금을 받는 이들이 모두 대상이 될 수 있다. 사회보장국 통계에 따르면 지난해 12월 기준 사회보장 혜택을 받는 사람은 약 7500만 명이다. 이 가운데 65세 미만 장애 급여 수급자가 약 1100만 명, SSI만 받는 수급자는 약 500만 명이다. 기존 규정에 따르면 소셜연금과 SSI 수급자는 30일 이상 해외에 체류할 경우 이를 자진 신고해야 했다. 시민권자는 해외 거주 중에도 사회보장연금을 받을 수 있지만, SSI는 미국과 미국령 거주자에게만 지급된다. 이번 개정으로 사회보장국은 수급자의 신고에 의존하는 것을 줄이고 국토안보부가 보유한 출입국과 여행 데이터를 활용해 해외 체류 여부를 확인할 수 있게 됐다. 사회보장국은 이를 "부적절한 지급을 줄이기 위한 준법 강화 조치"라고 설명하고 있다. 사회보장 혜택을 받는 상태에서 장기간 해외 체류를 계획하고 있거나 소득이나 고용, 건강 상태 등 급여에 영향을 미칠 수 있는 변화가 예상된다면 이를 정확히 기록하고 사회보장국에 신고하는 것이 중요하다. 사회보장국 계정을 정기적으로 확인해 자신의 기록에 오류가 없는지 점검할 필요도 있다. 자동화 시스템은 편의성이 높지만 오류 가능성도 배제할 수 없기 때문이다. 사전에 문제를 발견해 바로잡는 것이 급여나 권리 침해를 예방하는 데 도움이 된다. 이번 변화는 연금 수급자를 대상으로 한 모니터링을 자동화하는 방향으로 전환하는 것일 수 있다. 이와 관련해 여행 데이터가 어떻게 수집, 저장, 공유되는지 투명성이 충분하지 않다는 지적도 나온다. 일부에서는 규정 개정과 데이터 공유 확대가 자격 관리와 개인 정보 사이의 경계가 흐려진다는 우려가 나온다. 해외 여행 데이터 활용 확대는 이민 단속과는 관계가 없는 것으로 알려졌다. 하지만 정부의 감시와 데이터 활용을 둘러싼 불안감이 커지면서 사회보장국의 민감한 데이터가 본래 목적이 아닌 곳에 오용되거나 부적절하게 노출될 수 있다는 불안감을 낳고 있다. 최근 '폴리티코'는 법무부 관련 법원 문서를 바탕으로 정부효율부 팀원 2명이 지난해 초 사회보장국 내부에서 근무했고 사회보장국이 갖고 있는 데이터로 특정 주의 유권자 명부를 대조하는 작업에 관여했을 가능성이 있다고 의혹을 제기했다. '와이어드'도 사회보장국과 다른 연방 기관들이 몇 달 동안 국토안보부와 민감한 개인정보를 공유해 왔으며 데이터가 비자 단속이나 추방 대상자 선별에 활용됐다고 보도했다. 연방정부는 최근 공지 절차를 통해 이러한 데이터 공유를 공식화했다. 싱크탱크인 예산정책우선센터(CBPP)는 사회보장 데이터가 이민 단속과 연계될 경우, 소셜번호를 신청한 적이 있는 5억 명 이상에 대한 민감한 정보가 접근 대상이 될 수 있다고 분석했다. 이 데이터 가운데 일부는 오래됐거나 오류가 있을 수 있어 11월 중간선거를 앞두고 일부 유권자가 부당하게 선거권을 제한받을 수 있다는 우려가 나온다. 안유회 객원기자연금 수급자 해외 여행 사회보장 수급자 여행 데이터
2026.02.01. 20:11
소셜연금 평균 월 수급액 2000불 돌파
소셜연금 평균 수급액이 사상 처음으로 월 2000달러를 넘어섰다. 여기에는 최근 몇 년 동안 물가 상승에 따른 인상률이 비교적 높았고 임금 상승으로 신규 은퇴자의 평균 수급액이 상승한 것이 배경으로 작용했다. 평균 수급액이 월 2000달러로 커지면서 수십 년간 변하지 않은 연방 세금 기준선을 넘어서면서 과세 대상이 되는 은퇴자도 늘고 있다. 사회보장국에 따르면, 개인 신고 기준 합산 소득이 2만5000~3만4000달러인 경우와 부부 공동 신고 기준 합산 소득이 3만2000~4만4000달러인 경우 연금의 최대 50%까지 과세 대상이 될 수 있다. 합산 소득이 더 많으면 과세 비율은 최대 85%까지 올라간다. 개인 신고 기준으로는 3만4000달러를 초과할 때, 부부 공동 신고 기준으로는 4만4000달러를 초과할 때 이에 해당한다. 올해 평균 월 2000달러, 연간 2만4000달러의 소셜연금을 받는 은퇴자는 추가 소득이 조금만 있어도 과세 기준을 넘을 수 있다. 이때문에 수백만 중산층이 소셜연금 인상분을 다시 세금으로 내게 된다는 지적이 나온다. 평균 수급액 2000달러 시대는 상징적인 이정표다. 하지만 의료비와 주거비, 메디케어 파트 B 보험료, 변하지 않은 과세 기준 등을 고려하면 평균 수급액이 커졌다고 해서 은퇴자의 실질 구매력이 과거보다 크게 좋아졌다고 보기는 어렵다는 평가가 지배적이다.연금 수급액 평균 수급액 소셜 인상분 소셜 평균
2026.02.01. 20:10
은퇴자산, 쌓는 시대 끝났다…이제는 ‘인출 전략’이 성패 가른다
베이비부머 세대의 은퇴가 본격화되면서, 자산의 ‘축적(Accumulation)’보다 ‘인출(Distribution)’의 기술이 중요해지고 있다. 평생 마르지 않는 소득원을 확보하기 위해 과거 많은 가입자가 선택했던 수단이 바로 개인연금, 그중에서도 다양한 보장 혜택(Rider)이 부가된 변액 및 지수형 연금이다. 하지만 10년, 20년 전 가입한 상품을 그대로 들고 있는 것이 과연 현재의 경제 환경과 개인의 건강 상태, 그리고 상속 계획에 최선인지에 대해서는 의문이 제기된다. 특히 과거의 주류였던 GMIB와 최근의 대세인 GLWB 사이의 구조적 차이를 이해하는 것은 은퇴 설계의 성패를 가르는 핵심 요소다. ▶롤업(Roll-up)의 메커니즘 연금 상품 구조에서 가장 먼저 이해해야 할 것은 ‘현금 가치(Account Value)’와 ‘인컴 베이스(Income Base)’의 이원화된 구조다. 현금 가치는 실제 시장 수익률에 따라 변동하며 해약 시 받을 수 있는 돈인 반면, 인컴 베이스는 향후 연금액을 산출하기 위한 계산상의 수치다. 이 인컴 베이스를 일정 비율로 확정 증식시켜 주는 기능을 ‘롤업(Roll-up)’이라고 한다. 예를 들어 연 9% 롤업 조건이라면, 시장이 하락해도 인컴 베이스는 매년 9%씩 늘어난다. 복리일 수도 있고 단리일 수도 있다. 어쨌든 이는 가입자에게 심리적 안정감과 함께 하락장에서도 미래의 소득 수준을 보장받는 강력한 무기가 된다. 그러나 롤업에는 ‘기간의 제한’이 존재할 수 있다. 최근의 상품들은 대개 가입 후 10년에서 15년 사이, 혹은 인컴 인출을 시작하기 전까지만 롤업을 적용한다. 많은 가입자가 범하는 실수 중 하나는 이 롤업 기간이 종료되었음에도 불구하고 단순히 ‘오래 두면 좋다’는 생각에 인출 시점을 미루는 것이다. 엔진이 멈춘 자산은 인플레이션 방어 능력을 상실하기 때문에 롤업 종료 시점은 곧 해당 상품의 전략적 전환점(Turning Point)이 되어야 한다 ▶GMIB(보장 최소 연금 혜택)의 원리 과거 2000년대 초반 인기를 끌었던 GMIB(Guaranteed Minimum Income Benefit)는 경쟁력있는 롤업 이율을 바탕으로 설계되었다. 이 혜택을 쓴다는 것은 ‘연금화(Annuitization)’라는 절차를 거치는 것을 의미한다. 연금화란 그때까지 쌓아온 인컴 베이스를 보험사에 넘겨주는 대신 평생 일정액의 월급을 받기로 계약하는 것이다. 이 과정에서 가입자는 자산에 대한 소유권과 통제권을 보험사에 이전하게 된다. 연금화는 하지만 별로 권장되지 않는다. 유동성이 없어지기 때문이다. 연금화가 시작되면 큰 목돈이 필요한 긴급 상황이 발생해도 원금을 찾아 쓸 수 없다. 그리고 만약 연금을 받기 시작한 지 얼마 되지 않아 가입자가 사망할 경우 남아 있는 원금은 유가족에게 전달되지 않고 보험사의 수익으로 귀속되는 구조가 일반적이다. 연금화해서 쓰는 GMIB는 ‘장수 리스크’ 방어에는 탁월할지 모르나 자산의 유연성과 효율성 측면에서는 현대적인 은퇴 설계와 거리가 있다. 그래서 GMIB는 연금화를 최대한 늦추는 방식으로 활용할 것이 권장된다. 은퇴후 인출을 원할 경우 GMIB 롤업만큼만 인출하며 최소한 그동안 쌓아온 인컴베이스를 유지하며 가는 것이다. 계좌 잔액이 소진될 즈음 비로소 연금화로 돌려서 계속 혜택을 수령할 수 있기 때문이다. 물론, 이때 받는 금액은 기존의 롤업 퍼센트만큼의 금액보다는 줄어들 가능성이 높다. ▶GLWB(보장 평생 인출 혜택)와 자산 통제권 이러한 GMIB의 단점을 보완하며 등장한 것이 GLWB(Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit)이다. GLWB의 핵심은 ‘자산의 소유권을 유지하면서도 평생 소득을 보장받는다’는 점에 있다. GLWB 구조에서는 연금화(Annuitization) 과정을 거치지 않는다. 대신 인컴 베이스의 일정 비율(예: 연 6%)을 평생 뽑아 쓸 수 있는 권리를 부여받는다. 이 방식의 장점은 명확하다. 굳이 연금화 시기를 고민할 필요 없이 정해진, 예상 가능한 금액을 평생 받는 것이기 때문에 편리하다. 연금화한 것이 아니기 때문에 당연히 잔여 자산의 상속이 가능하고, 필요할 때 목돈을 인출할 수도 있다. 유동성 확보다. 물론 과도한 인출은 향후 보장되는 인컴 규모를 줄일 수 있다. ▶어카운트 밸류(현금 가치) 소진 시점 많은 은퇴자가 가장 두려워하는 순간은 계좌의 현금 가치가 ‘0’이 되는 시점이다. 구형 GMIB 가입자들은 이 시점에 도달하면 선택의 여지 없이 보험사가 제시하는 연금화 옵션을 받아들여야 한다고 생각한다. 앞서 언급한 효과적 GMIB 활용법의 마지막 선택지와 동일한 지점이기도 하다. 그러나 여기서 전문가의 리뷰가 필요한 ‘전략적 틈새’가 발생한다. 최신 상품을 통해 보다 나은 연금 수령 금액이나 옵션이 가능할 수 있기 때문이다. 가입 시점에 인컴 베이스를 즉시 20%~30% 이상 증액해주는 ‘보너스’ 기능을 제공하는 경우도 많지만 꼭 그것만으로 혜택이 좋아진다고 단정할 수는 없다. 실제 인컴 지급률(Payout Rate) 자체가 좋아야 한다. 현실적으로 신상품들이 지급률 면에서 구형 상품보다 유리하게 설계된 경우가 많다. 때문에 충분히 더 좋은 혜택을 받을 수 있는 여지가 있다. 적어도 케이스별 검토 이유는 충분할 것이다. ▶은퇴 자산 ‘정기검진’ 필요 결론적으로 은퇴 소득 플랜은 한 번 가입하고 잊어버리는 대상이 아니다. 시장의 이자율 변화, 보험사의 상품 경쟁, 그리고 개인의 자산 구조 변화에 따라 끊임없이 최적화해야 하는 생물과도 같다. 특히 가입한 지 10년이 경과하여 롤업 혜택이 곧 종료되거나 이미 종료된 경우, 현금 가치는 낮아졌으나 인컴 베이스는 높게 형성되어 있는 경우, 평생 소득은 필요하지만 자녀에게 남겨줄 상속 자산에 대한 고민이 있는 경우, GMIB 상품의 복잡한 연금화 조건이 부담스러운 경우 등에 해당된다면 검토를 권장한다. 과거의 선택이 당시에는 최선이었을지라도 현재의 금융 도구는 훨씬 정교하고 유연해졌다. 낡은 규정에 얽매여 소중한 은퇴 자산의 잠재력을 제한하고 있는 것은 아닌지 검토해보자. 효율적인 인컴 설계는 단순히 ‘얼마를 가졌느냐’보다 ‘어떤 옵션을 선택하느냐’에서 결정될 수 있기 때문이다. 켄 최 아피스 자산관리 대표 [email protected]달라진 은퇴 소득 설계 연금 변경 인출 시점 상품 구조 보장 혜택
2026.01.21. 0:36
노령연금(OAS) 자동 등록 놓쳤다간 불이익 커져
캐나다의 고소득 노년층이 노령보장연금(OAS) 수령을 미루지 않았다가 오히려 연금을 전액 환수당하고 향후 수령액을 높일 기회까지 잃게 되는 사례가 발생해 주의가 요구된다. 최근 연방법원은 서비스 캐나다의 자동 등록 안내를 제대로 확인하지 않아 피해를 본 납세자의 항소를 기각하며 은퇴 설계의 1차적 책임은 본인에게 있다는 점을 명확히 했다. 발단은 지난 2019년 시작됐다. 당시 64세였던 한 납세자는 서비스 캐나다로부터 이듬해 6월부터 노령보장연금(OAS) 수령이 자동으로 시작된다는 통지서를 받았다. 연금 수령을 연기하고 싶으면 별도로 연락해야 한다는 안내가 포함되어 있었으나 그는 이를 눈여겨보지 않았다. 2020년 5월에도 연금 지급이 시작된다는 확인 서신을 받았지만 별다른 조치를 취하지 않았다. 이 납세자는 2년이 지난 뒤에야 본인이 여전히 고소득 직종에 종사하고 있어 수령한 연금이 전액 회수된다는 사실을 깨닫고 정부에 수령 취소와 재고를 요청했다. 그는 당시 업무가 너무 바빠 안내문을 정독하지 못했고 코로나19 확산으로 인해 서비스 캐나다 방문이 어려웠다고 주장했다. 그러나 정부는 신청 기한인 90일이 지났으며 연금 지급 시작 후 6개월 이내에만 가능한 취소 시한도 넘겼다며 이를 거절했다. 법원 역시 정부의 손을 들어줬다. 재판부는 납세자가 서비스 캐나다로부터 연기 방법과 수령에 따른 결과를 충분히 안내받았다고 판단했다. 특히 업무가 바쁘다는 이유가 은퇴 후 연금 수령에 따른 법적 의무와 결과를 이해해야 할 책임을 면제해주지는 않는다고 강조했다. 개인의 재무 및 세무 계획은 본인이 챙겨야 할 몫이라는 취지다. 현재 캐나다 노령보장연금(OAS)은 65세부터 수령할 수 있지만 수령 시기를 늦출수록 혜택이 커지는 구조다. 수령을 한 달 미룰 때마다 0.6%씩 금액이 가산되어 70세까지 미룰 경우 최대 36%까지 더 많은 연금을 받을 수 있다. 반면 연 소득이 일정 기준을 넘기면 연금이 환수되는데 2025년 기준 환수 시작점은 9만3,454달러다. 소득이 이보다 높을 경우 연금을 수령해도 세금으로 다시 내놓아야 하므로 고소득자는 수령을 70세까지 미루는 것이 유리하다. 전문가들은 이번 판결이 정부 서비스의 자동화 추세 속에서 개인이 자신의 권리를 어떻게 지켜야 하는지 보여주는 사례라고 분석했다. 정부는 세무 상담 기관이 아니기에 자동 등록 통지서를 받으면 본인의 소득 상황을 고려해 수령 여부를 즉각 결정해야 한다. 특히 고소득자의 경우 자동으로 연금이 지급되기 시작하면 나중에 이를 되돌리기가 매우 어렵기 때문에 '마이 서비스 캐나다' 계정 등을 통해 수령 연기 의사를 명확히 밝혀야 한다. 밴쿠버중앙일보편집국연금 불이익 자동화 추세 서비스 캐나다 수령 취소
2026.01.20. 16:35
401(k)로 집 산다? 트럼프 행정부, 다운페이 규제 완화 검토
트럼프 행정부가 주택 구매 부담 완화를 핵심 경제 과제로 내세운 가운데, 백악관 핵심 경제 참모가 은퇴연금 플랜인 401(k) 자금을 주택 다운페이먼트로 활용할 수 있도록 하는 방안을 검토 중이라고 밝혀 주목된다. 케빈 해싯 백악관 국가경제위원회(NEC) 위원장은 최근 폭스비즈니스 인터뷰에서 “월 페이먼트가 거의 두 배로 늘었고, 다운페이먼트도 약 1만5000달러에서 3만2000달러 수준으로 뛰었다”며 “이 격차를 메울 여지가 크다”고 말했다. 해싯 위원장은 “여러 정책 수단을 논의 중이며, 대통령이 이번 주 다보스에서 최종 구상을 발표할 예정”이라며 “그중 하나는 사람들이 401(k)에서 자금을 인출해 주택 다운페이로 사용할 수 있도록 허용하는 것”이라고 밝혔다. 그는 트럼프 대통령이 2000억 달러 규모의 모기지담보증권(MBS)을 매입해 모기지 금리를 낮추겠다는 구상도 함께 설명했다. 트럼프 대통령은 최근 SNS를 통해 “모기지 금리를 낮추고 월 상환액을 줄여 주택 소유 비용을 낮출 것”이라고 강조한 바 있다. 401(k) 자금을 주택 구매에 활용할 경우 은퇴 자금이 줄어들 수 있다는 우려에 대해 해싯 위원장은 “구조를 어떻게 설계하느냐의 문제”라고 선을 그었다. 그는 “예를 들어 주택 가격의 10%를 다운페이로 내고, 해당 주택의 지분 10%를 401(k) 자산으로 편입하는 방식이라면, 집값 상승과 함께 401(k)도 성장할 수 있다”고 주장했다. 그는 “이 방식은 젊은 시절 주택 구매를 가로막는 유동성 제약을 해소하면서도 은퇴 자산을 키우는 효과가 있다”고 덧붙였다. 현재 제도상 401(k) 계좌에서 첫 주택 구입을 이유로 자금을 인출할 경우, 59세 반 이전에는 10%의 조기 인출 페널티와 소득세를 부담해야 한다. 개인은퇴계좌(IRA)에는 일부 예외가 있지만, 401(k)에는 적용되지 않는다. 다만 금융 전문가들은 페널티를 피하기 위한 대안으로 401(k) 대출을 활용하는 방법이 상대적으로 일반적이라고 지적한다. 향후 트럼프 행정부가 제시할 구체적인 제도 설계에 따라 주택 시장과 은퇴 자금 운용에 상당한 변화가 있을 것으로 전망된다. 최인성 기자연금 다운페이 주택 다운페이먼트 주택 구매 은퇴 자금
2026.01.19. 19:30
소셜 연금으로 은퇴 생활…가주선 ‘턱도 없다’
근로소득의 약 40%를 보전해주는 제도로 설계된 소셜 연금이 가주에서 은퇴 후 필요한 생활비에 턱없이 부족한 것으로 나타났다. 개인재정 정보 사이트 파이낸스버즈가 최근 공개한 보고서에 따르면, 가주에서 65세 이상의 일반적인 은퇴자가 생활하는 데 필요한 필수 연간 지출은 8만4513달러지만 평균 소셜 연금 규모는 연 2만2861달러로 고작 27.1%에 불과했다. 연간 지출은 주거비, 의료비, 식비, 보험비 등을 포함해 산정했다. 이는 전국 기준 6만1824달러의 생활비 중 연금이 38.0%(2만3478달러)를 충당하는 것과 큰 차이가 있다. 전국 평균으로는 제도의 목표인 40%와 근접해 있다. 소셜 연금의 가치가 낮은 곳은 생활비 수준에 따라 갈렸다. 특히 가주는 비싼 생활비 탓에 생활비 대비 연금 비율이 전국 최하위권이었다. 〈표 참조〉 가주보다 연금으로 생활이 어려운 주는 하와이와 매사추세츠가 유일했다. 하와이는 은퇴 생활 비용이 연간 11만1097달러로 평균 2만3634달러의 연금으로는 21.3%밖에 감당하지 못한다. 매사추세츠 또한 생활비 9만3230달러 중 소셜 연금 2만4742달러로는 26.5%만 커버할 수 있다. 이 밖에 워싱턴DC, 알래스카, 뉴욕, 메인, 몬태나, 오리건, 버몬트가 소셜 연금이 충당할 수 있는 생활비 비중이 가장 작은 지역 10곳에 포함됐다. 이들 모두 40%에 못 미쳤다. 한편 전체 주의 절반가량에서는 소셜 연금이 목표치를 충족했다. 소셜 연금이 연간 생활비의 40% 이상을 커버하는 주는 24개 주에 달했다. 소셜 연금으로 충당할 수 있는 생활비 비중이 가장 높은 곳은 캔자스였다. 캔자스의 평균 연간 은퇴 생활비가 5만4961달러, 평균 연간 소셜 연금은 2만4603달러로 생활비의 44.8%를 충당할 수 있는 것으로 나타났다. 또한 오클라호마가 44.1%, 인디애나가 43.5%, 미네소타가 43.0%로 높은 수준을 기록했다. 이어 아이오와, 네브래스카, 앨라배마, 미주리, 미시간, 테네시 등이 상위 10곳에 포함됐다. 파이낸스버즈 보고서는 이러한 격차가 은퇴 이후 거주지 이동에 큰 영향을 끼친다고 분석했다. 트랜스아메리카 은퇴연구센터에 따르면, 약 5명 중 2명에 가까운 비율이 은퇴 시점에 주거지를 옮긴다. 대부분의 경우 주택 규모를 줄이고 생활비를 낮추기 위해 이동한다. 파이낸스버즈는 “소득이 높아 기여금을 많이 낼 수 있는 지역에서 일한 뒤, 은퇴 후 생활비가 낮은 곳으로 이주하는 것이 하나의 전략이 될 수 있다”고 말했다. 다만 현실에서 은퇴자가 꼭 생활비가 저렴한 주로만 향하는 것은 아닌 것으로 나타났다. 은퇴자협회(AARP)의 보고서에 따르면, 지난 2024년 은퇴자들이 가장 많이 선택한 목적지는 의외로 생활비 부담이 만만치 않은 매사추세츠였다. 그 외에 플로리다, 일리노이, 켄터키 등이 상위권에 포함됐다. 전문가들은 “세금이나 집값만으로 은퇴지를 선택하기보다는 의료·가족·기후·생활 인프라 등이 복합적으로 작용한다”고 해석할 수 있다고 설명했다. 우훈식 기자연금 가주선 연간 생활비 생활비 수준 생활비 비중
2026.01.12. 19:14
최소인출금 때문에 세금 폭탄? 은퇴자 흔한 실수 4가지
전통 IRA나 401(k)로 은퇴 자금을 준비할 때 가장 큰 장점은 세전 소득으로 불입한다는 것이다. 덕분에 적지 않은 근로소득에 대해 세금을 내지 않아도 됐다. 단점도 있다. 대표적인 것이 일정 나이가 되면 최소인출금(RMD)을 반드시 찾아야 한다는 규정이다. 현재 기준으로 1950년 이전 출생자는 72세, 1951~1959년 출생자는 73세, 1960년 이후 출생자는 75세에 첫 RMD를 찾아야 한다. 몇 살부터 RMD를 찾아야 하는지 알고 있는 이들도 정확한 규정을 모르는 경우가 있다. RMD는 규정이 명확해 조금만 실수해도 불필요한 세금 부담과 재정적 손실을 본다. 올해 RMD를 찾아야 한다면 규정을 정확히 확인해 실수하지 않는 것이 중요하다. 흔히 나오는 실수는 인출 기한을 넘기는 것이다. 첫 번째 RMD는 73세가 된 다음 해 4월 1일까지 인출하면 된다. 이 규정 때문에 RMD는 언제나 다음 해 4월까지 찾으면 된다는 오해를 하게 만든다. 하지만 이 규정은 처음 RMD를 찾을 때만 해당한다. 두 번째부터는 매년 12월 31일까지 인출해야 한다. 이 기한을 넘기면 인출하지 않은 금액의 25%에 해당하는 벌금을 내야 한다. 하나 더 주의할 점이 있다. 첫 RMD를 다음 해 4월로 미룰 경우, 다음 해에는 의무 인출을 두 번 해야 한다. 올해 73세가 되고 첫 RMD를 내년 4월로 미루면 2027년에 RMD를 두 차례 찾아야 한다는 뜻이다. 하나는 미룬 올해 의무 인출, 또 하나는 내년 의무 인출이다. 이 경우 내년에 인출액이 많아 세금이 늘어날 수 있다. 결국 특별한 사정이 없다면 첫 RMD라도 그 해에 찾는 것이 좋다. 두 번째 실수는 아직 일을 하니 RMD를 미룰 수 있다는 생각이다. 물론 현재 일하는 직장에서 제공하는 401(k)에 대해서는 RMD를 미룰 수 있다. 하지만 회사 지분을 5% 넘게 보유하고 있다면 이것도 미루면 안 된다. 또 이 예외는 개인이 보유한 IRA나 이전 직장의 401(k)은 해당하지 않는다. 현재 근무 중인 회사의 401(k)에만 해당하는 제한적인 규정이라는 점을 분명히 이해해야 한다. 세 번째 실수는 세금을 생각하지 않고 인출하는 것이다. RMD는 인출하면 세금을 내야 한다는 점을 간과해서는 안 된다. 불입할 때 세금을 면제할 것이 아니라 미뤄준 것이기 때문에 찾을 때 내야 한다. 또 RMD를 찾으면 소득이 늘어나 메디케어 보험료에 소득과 연동한 부담금이 추가로 부과될 수 있다. 소득이 늘어 소셜연금에도 세금이 부과될 가능성도 있다. 따라서 RMD는 인출하기 전에 전문가와 함께 세금 부담을 최소화할 전략을 세우는 것이 바람직하다. 흔히 사용하는 대안으로는 적격 자선기부(QCD)가 있다. RMD 인출금액을 직접 자선단체에 기부해 과세소득 증가를 줄이는 방식이다. 네 번째 실수는 인출한 돈을 무작정 써버리는 것이다. RMD는 인출해야 하는 것이지 반드시 써야 하는 것은 아니다. 인출한 RMD를 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 다시 넣을 수는 없지만 일반 과세 계좌에 투자하거나 양도성예금증서(CD) 등 다른 방식으로 자금을 운용할 수 있다. 어쩔 수 없이 IRA나 401(k)에서 돈을 꺼냈다고 의미 없는 소비를 할 필요는 없다. 계속해서 자산을 늘릴 수 있는 방법을 찾는 것이 좋다. 미리 투자 방법을 정하지 않고 우선 찾기부터 하면 돈을 쓸 가능성이 높아진다. 안유회 객원기자연금 최소인출금 의무 인출 인출 기한 과세소득 증가
2026.01.11. 18:30
콜로라도 퇴직자 평균 사회보장연금 월 2,036달러
미국의 사회보장연금(Social Security) 지급액은 개인의 근로 이력, 소득 수준, 은퇴 시점 등 다양한 요인에 따라 달라진다. 같은 직업·같은 연령대라도 큰 차이가 발생할 수 있지만, 연방사회보장국(Social Security Administration/SSA)은 지역별로 어느 주가 평균적으로 더 높은 연금을 받고 있는지 통계를 통해 파악해왔다. SSA가 2025년 발간한 최신 ‘연례 통계 보충 보고서(Annual Statistical Supplement)’는 2024년 지급된 연금 자료를 기반으로 미전국 51개주(워싱턴D.C. 포함)의 수급자수와 총지급액, 평균 월 지급액을 공개했다. 이 자료에는 2025년 생활비조정(Cost-Of-Living Adjustment/COLA) 2.5% 인상분은 반영되지 않았지만, 콜로라도가 어느 수준에 위치하는지 판단하는데 중요한 기준이 된다. 2024년 기준 콜로라도 퇴직자가 받는 평균 월 사회보장연금은 2,036.79달러로 집계됐다. 이는 전국 16위 수준으로, 서부와 산악주(Mountain States) 가운데 비교적 높은 지급액을 기록한 주로 분류된다. 고소득 전문직 종사자가 많은 주의 소득 구조가 연금액에 반영된 것으로 분석된다. 2024년 기준 가장 높은 평균 연금 지급 주는 코네티컷(2,196.15달러)이었다. 이어 뉴저지(2,190.05달러), 뉴햄프셔(2,183.82달러), 델라웨어(2,170.63달러), 메릴랜드(2,139.54달러) 등 동부 지역이 최상위권인 탑 5를 차지했다. 콜로라도(2,036.79달러)는 전국 평균에 비해서는 확연히 높은 수준이다. 콜로라도의 연금 평균은 올해 COLA 인상률(2.5%)로 인해 상승했을 것으로 보인다. 여기에 다음과 같은 요소들이 향후 평균 지급액의 변동을 가져올 수 있다. ▲인구 고령화 속도: 콜로라도는 65세 이상 고령층 증가율이 미국에서 가장 빠른 주 중 하나로 꼽힌다. 신규 수급자의 특성에 따라 평균 연금액이 변동될 가능성이 크다. ▲사회보장 공정성법(Social Security Fairness Act) 시행: 2025년부터 적용되며 약 320만명이 새롭게 연금 수급 자격을 얻었다. 콜로라도는 공공부문 종사자 비중이 적지 않아 비교적 영향을 받는 주로 평가된다. ▲고소득·기술직 노동 인구 유입: 덴버·볼더·포트 콜린스 등지에서 고임금 기술·전문직 근로자가 증가하면서 장기적으로 높은 연금 산정 기준에 영향을 줄 수 있다. 한편, 실제 예상 지급액을 확인하려면 SSA가 제공하는 ‘혜택 계산기(benefits calculator)’를 활용하는 것이 가장 정확하다. 참조 웹사이트 → https://www.ssa.gov/benefits/calculators 이은혜 기자연금 콜로라도 기준 콜로라도 사회보장 공정성법 총지급액 평균
2025.12.24. 9:58
