학자금 대출자 절반 이상 재정적으로 불안정

2023년 10월부터 학자금 대출 상환이 재개됨에 따라 최근 학자금 대출자 절반 이상이 재정적으로 불안정한 것으로 파악됐다.     17일 '퓨 자선 신탁재단(Pew Charitable Trusts)'이 공개한 조사 결과에 따르면, 학자금 대출 상환 재개 이후 대출자의 51%가 '재정적으로 안정감을 느끼지 못한다'고 응답했다.     또 대출자 4명 중 3명(74%)은 대출 상환 재개 이후 1년동안 한 가지 이상의 재정적 어려움을 겪었다고 답했는데, 이때 재정적 어려움에는 ▶공과금 납부를 건너뛰거나 연체하는 경우(51%) ▶의료 관련 비용을 늦게 내는 경우(47%) ▶식사를 건너뛰거나 식사량을 줄인 경우(44%) ▶체킹 계좌에서 잔액을 초과 인출한 경우(40%) ▶재정적 어려움으로 공공 지원 프로그램에 신청한 경우(32%) ▶모기지나 렌트를 제때 전액 납부하지 못한 경우(27%) 등이 해당된다.     56%의 대출자는 대출금 상환 재개 이후 일정 수준 이상의 수입 변동을 경험했다고 밝혔으며, 이중 23%는 지난 1년 동안 가계 수입이 크게 변했다고 답했다.     어떤 형태로든 재정적 어려움을 겪은 차용자는 학자금 대출 상환에서도 더 큰 어려움을 겪는 경향을 보였다. 전체 응답자의 23%가 학자금 대출 상환을 아예 하지 않거나 불규칙하게 상환하고 있다고 답했는데, 재정적 불안정성을 보인 대출자는 이 비율이 34%였다.     또 전체 응답자의 57%가 '학자금 대출 상환에 어려움을 겪는다'고 답한 반면, 재정적 불안정성을 보인 대출자의 82%가 같은 답을 내놨다.   윤지혜 기자 [email protected]학자금 대출자 학자금 대출자 재정적 불안정성 재정적 어려움

2025.06.18. 19:43

[학자금칼럼] 치밀한 계획이 학자금 수혜액 결정…사전설계와 대학별 맞춤 전략 필요

심리학에서 잘 알려진 블리스 정의가 대학 학자금 재정보조의 사전설계 및 진행에도 동일하게 적용된다는 흥미로운 사실을 관찰할 수 있다. 학부모들이 이 개념을 정확히 이해하고 자녀의 대학 진학 준비에 전략적으로 응용한다면, 재정보조 혜택을 극대화하는 데 실질적인 효과를 기대할 수 있다.   심리학의 기본 개념으로 자주 인용되는 블리스의 정의는 “모든 일은 계획이 치밀할수록 실패할 확률이 낮아진다”는 진리다. 너무나 당연한 말처럼 들리지만, 그 당연함 속에 간과하지 말아야 할 핵심이 있다. 우리가 ‘알고 있는 것’과 ‘실행할 수 있는 것’은 분명히 다르며, 성공의 차이는 결국 이 실행 여부에서 갈리게 된다. 계획을 세우고 변수에 대한 대비책을 마련하면 유비무환의 자세가 자신감으로 연결되고 성공 확률을 높일 수 있다.   실제로 많은 학부모가 자녀가 진학한 대학으로부터 기대보다 적은 재정보조를 받아 재정적으로 곤란을 겪는다. 그 공통된 이유는 블리스 정의의 실천 부족이다. 누구나 자녀가 충분한 재정보조를 받기를 원하고 그 필요성에는 이견이 없다. 그러나 이를 실천에 옮기지 못해 손해를 보는 경우가 많다. 무엇이 문제인지, 언제부터 준비를 시작해야 하는지, 어떤 기준으로 진단하고 설계할지를 아는 것이 중요하다.   재정보조에서 수입은 크게 과세소득과 비과세소득으로 구분된다. 과세소득을 정확히 산출하려면 총소득과 조정총소득의 차이를 이해해야 하며, 부양자 적용 여부가 과세소득에 영향을 미치므로 관련 용어와 개념들을 정확히 숙지해야 한다.   사업체를 운영하는 학부모의 경우 스케줄 K-1(Schedule K-1)이나 배당소득, 기타소득이 총소득 산정에 영향을 미친다. 이를 줄이기 위해서는 합법적 절세 전략이 필요하다. 예를 들어, S콥이나 C콥을 활용한 법인 트러스트 설계를 통해 기업에서 세금 공제를 유도하고, 동시에 이 공제가 학자금 공식에 적용되지 않도록 구성할 수 있다. 이를 통해 기업이 은퇴연금을 적립하면서 가정의 수입에는 포함되지 않게 된다.   적격 직원을 대상으로 세금 공제 구조를 설계해야 하며, 이는 고도의 설계와 전문성이 필요한 영역이다. 반면 일반적으로 흔히 시도하는 개인은퇴계좌나 직장인 은퇴계좌 401(k) 적립금 증가는 재정보조 평가에 부정적인 영향을 줄 수 있어 신중한 판단이 요구된다. 이러한 선택이 FAFSA나 CSS Profile 평가 공식과 어떻게 연결되는지 정확히 이해하지 못하면 손해를 볼 수 있다.   이처럼 학자금 재정보조와 관련된 변수들을 진단하고 대비책을 마련하려면 반드시 라이선스를 갖춘 전문가이자 대학별 재정보조 시스템과 공식에 정통한 경험자로부터 조언을 받아야 한다. 아울러 대학별 재정보조 데이터를 분석하고 이를 기준으로 수혜 수준을 평가할 수 있어야 하며, 이 같은 이해는 향후 이의제기(Appeal)에도 결정적인 영향을 미친다. 단순한 감정적 요청이 아니라 수치와 데이터를 기반으로 한 전략적 접근이 어필의 핵심이다.   재정보조는 수입과 자산을 각각 다른 시점에 적용하여 평가하므로 준비 시점 역시 대학별로 차이가 있다. 그러나 공통적으로 자녀가 고등학교 입학 시점부터 재정 구조를 점검하고 설계를 시작하면 시기를 놓치지 않는다. 이는 재정보조 극대화를 위한 가장 현실적이면서 효과적인 출발점이다. 무엇보다 이러한 설계가 단발성으로 끝나지 않고 학년별로 점검·보완되는 ‘지속적 관리’로 이어져야 한다.   재정보조 계산은 총 학비에서 학생보조지수를 뺀 재정보조 대상 금액을 기준으로 한다. 이 금액에 대해 대학이 얼마나 높은 비율로 무상 또는 유상보조를 제공하는지, 어떤 형태로 구성되어 있는지를 파악하면 재정보조 내역이 평균 이상인지 평가할 수 있고 어필 가능성도 높아진다. 특히 대학의 평균 재정보조율과 자녀가 받은 실제 지원 비율을 비교하는 방식은 매우 유효하다.   결국 재정보조 사전설계를 성공적으로 진행하려면 학부모들이 블리스 정의를 단순히 이해하는 것을 넘어 이를 실천하고 적용하는 태도가 가장 중요하다. 이어지는 칼럼에서는 이러한 사전설계 전략과 실질적인 해결방안, 실패 사례 등을 다룰 예정이다.   실천 없는 블리스는 결국 불편한 진실일 뿐이며, 이를 뛰어넘는 구체적 실천이 자녀의 미래와 가족 재정을 지키는 열쇠가 될 것이다.   ▶문의:(301)219-3719      [email protected]  리처드 명 대표 / AGM인스티튜트튜트학자금칼럼 사전설계 학자금 대학별 재정보조 학자금 재정보조 재정보조 혜택

2025.06.15. 12:18

연방 학자금 지원 신청 시 신분 확인 강화

연방 학자금 지원 신청 시 학생들의 신분 확인 절차가 강화된다.   지난 6일 교육부는 “신원 도용 및 사기를 근절하기 위해 연방 학자금 지원 신청 시 신분 확인 절차를 강화한다”고 밝혔다.     이에 따라 2025~2026학년도에 처음으로 연방 학자금 지원을 신청하는 학생 약 12만5000명은 학자금 지원을 신청하는 대학이나 교육기관에 정부 발급 신분증(운전면허증, 여권 등)을 직접 또는 영상 통화 방식을 통해 제출해야 한다.     즉 학생이 FAFSA(연방학자금보조신청서) 제출 후, 학교 측에서 신원 확인을 요청하면 학교가 지정한 방법을 통해 신분증을 제출하면 된다.       기존에는 신분 확인을 위해 학생이 FAFSA에 사회보장번호(SSN), 이름, 생년월일 등 정보를 입력하면 정부 데이터베이스와 자동으로 대조하는 방식이 사용됐다.     이 과정에서 문제가 있을 경우에만 서류 제출이 요구됐으나, 이제 보다 엄격한 신원 확인 절차가 도입되는 것이다.     교육부는 신분 확인 절차 강화 원인에 대해 “인공지능(AI)을 활용한 신원 도용 사기를 방지하기 위한 것”이라고 설명했다.     교육전문매체 인사이드하이어에드(IHE)에 따르면 지난 한 해 동안 캘리포니아에서만 1300만 달러 이상의 펠그랜트(Pell Grant·저소득층 학생에게 연방정부가 무상으로 일정액의 대학 학비를 보조해주는 프로그램)와 캘그랜트(캘리포니아 주정부가 지원하는 학자금 지원 프로그램) 자금이 부당하게 지급됐다. AI를 이용해 실제 학생 정보를 도용하거나, 로봇을 활용해 온라인 수업에 등록한 뒤 학자금을 가로채는 방식이다.     이러한 사기 행위로 실제 학생들이 필요한 학자금을 받지 못하거나 대학 운영에 차질이 생기는 등 심각한 피해가 발생하자 교육부가 조치를 취한 것으로 풀이된다.     다만 일각에서는 신분 확인 강화로 인해 저소득층 학생들이 피해를 볼 수 있다는 우려가 나온다.     아직 각 대학이 신원 확인 절차를 어떻게 시행할지에 대한 구체적인 지침은 마련되지 않았는데, 일부 대학에서는 신원 확인 절차를 위해 신청비를 부과할 수 있어 저소득층 학생들에게 부담이 될 수 있다는 설명이다.  윤지혜 기자 [email protected]학자금 강화 학자금 지원 신분 확인 신원 확인

2025.06.09. 20:39

6월부터 학자금 연체자 소셜연금 압류 재개

6월부터 연체된 학자금 대출이 있는 소셜연금 수급자들은 매달 받는 연금의 최대 15%까지 압류될 수 있다. 소셜연금과 장애연금 모두 압류 대상에 포함된다.   이는 연체 상태에 있는 학자금 대출자들을 대상으로 그동안 중단됐던 연방 재무부 상계 프로그램(TOP)을 재개하기로 한 데 따른 것이다. TOP은 세금 환급과 연방 급여, 소셜연금 등 연방 정부가 지급하는 금액에서 채무 상환을 위해 일정 금액을 차감할 수 있도록 한 정부의 추심 절차다.     해당 프로그램은 코로나19 팬데믹 초기부터 중단됐으며, 바이든 행정부 시기에도 재개하지 않았다.     압류는 월 수급액의 15%까지 할 수 있지만 압류 후 남은 수급액이 750달러 이하로 내려갈 수 없다.     월 수급액이 750달러면 압류할 수 없으며 800달러인 경우 50달러만 압류할 수 있다. 월 수급액이 1200달러라면 180달러까지 압류가 가능하다. 소셜연금 압류 비율 15%는 공제 전 수급액을 기준으로 한다.   경제 전문 사이트 CNBC는 교육부 자료를 인용해, 올해 초 기준으로 62세 이상 가운데 연방 학자금 대출 채무를 지고 있는 이들은 약 290만 명에 달한다. 이 중 약 45만2000명은 소셜연금에 대한 강제 추심 대상이 될 가능성이 크다.     소비자금융보호국(CFPB)은 올해 1월 보고서에서 강제 추심이 고령 수급자를 빈곤으로 내몰 수 있으며, 이는 원래 사회보장제도의 목적과도 충돌한다고 경고했다. 압류 통지를 받은 채무자는 생활고나 학자금 대출 면제 심사 중임을 입증할 경우 압류에 대해 이의를 제기할 수 있다.연금 학자금 학자금 대출자들 소셜 압류 연체 학자금

2025.05.26. 14:49

학자금 대출 연체 급증…대출자 14% 상환 불능

학자금 대출 연체율이 급증하면서 개인 신용점수도 떨어지고 있다.     15일 뉴욕 연방준비은행(이하 뉴욕 연은)과 CNBC에 따르면 올해 1분기 학자금 대출 잔액 중 90일 이상 연체액의 비율이 8%에 달했다. 지난해 말의 연체율(1% 미만)과 비교하면 급격하게 상승한 것이다.     뉴욕 연은은 또 “학자금 대출자 중 약 14%, 즉 600만명이 학자금 대출을 90일 이상 갚지 못했거나 채무 불이행(디폴트) 상태인 것”라고 덧붙였다.     2025년 1분기 학자금 대출 잔액은 160억 달러 증가해 1조6300억 달러로 늘었다.     학자금 대출 상환 재개와 동시에 연체율이 높아지면서 대출자의 신용점수도 하락하고 있다. CNBC는 지난해 10월 학자금 상환 유예 조치가 만료된 이후 수백만 명의 신용점수가 하락했다고 전했다.     실제 신용평가회사 페어아이작(FICO)은 지난 2월부터 평균 신용점수가 하락했다고 발표했다. 신용점수 하락 주요 원인으로는 학자금 대출 상환 재개가 꼽혔다. 뉴욕 연은 역시 학자금 대출 연체자의 신용점수가 최대 171점까지 떨어질 수 있다고 지적했다.   뉴욕 연은은 “학자금 대출 연체 여파는 심각하다”면서 “수백만 명의 연체자의 신용점수가 급락 위기에 직면해 있다. 이는 차입비용을 증가시키고 모기지 대출이나 자동차 대출과 같은 다른 대출을 받을 수 있는 접근성이 심각하게 제한될 수 있다”고 지적했다.   한편, 지난 1분기에 가계부채는 전 분기보다 1670억 달러 증가해 사상 최고치인 18조2000억 달러를 기록했다.   김형재 기자 [email protected]학자금 연체율 학자금 상환유예 급증신용점수 하락세 대출금 연체율

2025.05.19. 20:32

학자금 저축계좌 ‘529 플랜’ 개설 시 50불 현금 보너스 제공

자녀를 위한 대학 학자금 저축계좌 개설을 고려하고 있다면 지금이 적기일 수 있다. 주 정부가 529계좌를 열고 꾸준히 납입하는 납세자들에게 현금 보너스를 제공하고 있기 때문이다.     가주에서는 오는 31일까지 계좌를 개설하고 6개월간 월에 50달러씩 자동이체를 하면 50달러 현금 보너스를 제공한다. 40달러를 지급하는 유타나 25달러를 지급하는 버지니아에 비해서 비교적 큰 혜택이다.     일부 주에서는 추첨을 통해서 혜택을 주기도 한다. 펜실베이니아에서는 5월 안에 529계좌에 10달러 이상 입금한 납세자 중 6명을 선정해 5529달러를 지급한다. 웨스트버지니아에서는 529계좌를 개설한 사람 중 1명에게 1만5000달러를 줄 예정이다.     529 플랜 관련 시민단체 칼리지 대학저축계좌네트워크의 메리 모리스 회장은 “유치원, 중학교 졸업 등 학업의 전환기를 맞는 5월은 교육에 대한 관심이 커지는 시기”라며 “이 시점을 노려 많은 주가 계좌 개설을 위한 인센티브를 제공한다”고 설명했다.   529 플랜은 연방 세법 조항에서 유래된 학자금 저축 프로그램으로, 대학 등록금뿐 아니라 기숙사비, 식비, 교재 등 다양한 교육비를 세금 없이 인출해 사용할 수 있다. 저축할 때는 면세가 안 되지만, 계좌 운용으로 얻어지는 수익은 면세 혜택을 받을 수 있다.     최근 법 개정으로 529 플랜은 유연성이 더해져 유치원부터 12학년까지 학비나 학자금 대출 상환에도 사용할 수 있다. 또한 최대 3만5000달러까지는 은퇴계좌(로스 IRA)로 전환이 가능해, 자녀가 대학에 진학하지 않더라도 자산 운용이 가능하다. 다만 인출 시 교육목적이 아니라면 세금과 10%의 페널티가 부과된다.     2024년 말 기준, 전국에는 약 1700만 개의 529계좌가 있으며 예치금은 총 5250억 달러로 나타났다. 계좌당 평균 잔액은 3만1000달러에 달한다.   모리스 대표는 “보너스 지급이 적은 금액이라도 저축을 시작하는 계기가 될 수 있다”고 강조했다. 전문가들은 아이가 어릴 때부터 529계좌에 정기적으로 납입하는 것이 가장 효과적인 방법이라고 조언한다. 조원희 기자저축플랜 학자금 학자금 저축플랜 칼리지 대학저축계좌네트워크 현금 보너스

2025.05.18. 19:00

학자금 대출 8%는 90일 이상 연체

학자금 대출을 못 갚는 경우가 크게 늘면서 대출자들의 신용점수가 하락하고 있는 것으로 나타났다.     14일 뉴욕연방준비은행이 발표한 ‘가계부채 및 신용 분기보고서’에 따르면, 올해 1분기 학자금 대출잔액 중 90일 이상 연체된 비율은 8%에 달하는 것으로 집계됐다. 지난해 말 학자금 대출 연체율(1% 미만)에 비해 급격하게 높아졌다.     뉴욕 연은은 “학자금 대출을 받은 차용인 중 약 14%, 즉 600만명의 미국인이 학자금 대출을 90일 이상 갚지 못했거나 채무 불이행 상태인 것”이라고 설명했다. 이어 “이들의 신용등급이 급격히 하락하면서 다른 대출을 받을 때 차입 비용이 증가하거나, 모기지나 자동차 대출과 같은 생활에 필요한 다른 대출을 받을 수 있는 접근성이 심각하게 제한될 수 있다”고 덧붙였다. 학자금 대출을 제 때 갚지 못하면서 신용점수가 낮아져 다른 대출을 기존보다 더 비싼 비용을 들여 받게 되고, 연쇄적으로 타격을 받을 수 있다는 설명이다.     학자금 대출 연체율 상승은 이미 예견된 결과기도 하다. 코로나19 팬데믹으로 인한 경제 영향 때문에 시행했던 학자금 대출 유예가 중단됐고, 그 영향이 나타나고 있기 때문이다. 특히 팬데믹을 겪으면서 물가가 크게 올랐고, 많은 학자금 대출 차용인들이 대출을 갚지 않는 것에 익숙해졌는데 갚자기 학자금 대출을 갚아야 하는 상황에 처하면서 연체한 경우가 많아졌다.   일부 지역에서는 학자금 대출을 갚지 못한 차용인들의 비율이 30%를 넘는 경우도 있었다. 미시시피(44.6%), 앨라배마(34.1%), 웨스트버지니아(34.0%), 켄터키(33.6%), 오클라호마(33.6%), 아칸소(33.5%), 루이지애나(31.8%) 등의 학자금 대출 연체율이 높게 나타났다.     연체율이 가장 높은 집단은 40~49세 그룹으로, 40대 학자금 대출자 4명 중 1명 이상이 상환 기간을 90일 이상 연체했다.   한편 올해 1분기 총 가계 부채는 1670억 달러 늘어난 18조2000억 달러 규모에 달했다. 자동차대출과 크레딧카드 부채는 각각 130억 달러와 290억 달러 감소했다. 모기지대출 잔액은 1990억 달러 증가했다.     뉴욕 연은은 “크레딧카드와 자동차 대출 연체율은 올해 들어 조금씩 안정세를 보였다”면서도 “학자금 대출 연체율은 장기적으로 많은 미국인들의 재정 환경에 타격을 줄 것”이라고 우려했다. 김은별 기자 [email protected]학자금 대출 학자금 대출자 학자금 대출잔액 모기지대출 잔액

2025.05.15. 21:17

학자금 대출 400만 명이 장기 연체…2020년 대비 140만명 늘어

약 400만 명의 연방 학자금 대출자가 장기 연체 상태인 것으로 나타났다. 이 와중에 트럼프 대통령은 졸업생의 대출 상환이 부진한 대학에 학자금 대출 지원을 중단하겠다고 밝혔다. 장기 연체는 90일 이상 체납된 ‘심각한 연체(seriously delinquent)’를 가리킨다.     지난 5일 CNN 보도에 따르면, 2월 기준 연방 학자금 대출자의 5명 중 1명 이상인 20.5%가 ‘장기 연체’상태였다. 이는 코로나 19 팬데믹 직전인 2020년 2월(11.5%, 약 260만 명)보다 급증한 수치로 역대 최고치를 경신했다.     팬데믹 기간 시행됐던 상환 유예 조치는 지난해 9월 종료됐고, 또 연체로 인한 신용 불이익 유예 역시 오는 10월 끝난다.     특히 트럼프 행정부는 대출 연체자에 대한 채권 추심을 지난 5일부터 다시 시작하는 등 강경한 입장을 고수하고 있다. 트럼프 대통령은 대학들에 졸업생의 학자금 대출 상환을 관리하지 않으면 연방 학자금 대출 지원 자격을 취소할 수 있다고 으름장을 놨다.   월스트리트저널(WSJ)에 따르면, 연방 교육부는 지난 5일 각 대학에 공문을 보내 최근 3년간 졸업생의 30%가 대출을 연체했거나 최근 1년간 40% 이상이 상환하지 못한 대학은 연방 학자금 대출 지원 자격을 잃을 수 있다고 밝혔다. 이는 연체율이 높은 대학을 대상으로 한 고강도 압박 조치다.     현재 연방 학자금 대출자는 약 4270만 명이며, 이 중 23%에 해당하는 1000만 명이 연체 상태거나 연체 직전에 있다. 교육부는 이들 중 다수가 조만간 9개월 이상 연체를 뜻하는 채무 불이행(디폴트) 상태에 빠질 것으로 보고 있다. 연방 학자금 대출 잔액도 지난 2020년 1조5670억 달러에서 지난해 말 기준 1조6930억 달러로 8% 증가했다.     연방 정부는 지난 5일부터 학자금 대출 연체자 약 20만 명을 대상으로 추심 절차를 재개했다. 이들은 세금 환급금이나 연방 복지 수당이 압류될 수 있다는 통보를 받게 된다. 또 각 대학에는 최근 5년간 졸업생에게 연락해 학자금 대출 여부를 확인하고, 연체 시 상환을 독려하라는 지시도 내려졌다.     이번 조치는 단순한 학자금 대출금 회수 작업을 넘어, 연방 자금을 지렛대로 삼아 고등교육 개혁을 추진하겠다는 트럼프 행정부의 강경한 의지를 반영한다고 WSJ는 풀이했다.   한편, 트럼프 행정부는 하버드대에도 연구 보조금과 기타 지원금 수십억 달러의 동결을 통보하며 압박 수위를 높였다. 이는 캠퍼스 내 반유대주의 문제, 인종 고려 입학 정책 등 논란에 대한 해결을 요구한 조치다. 김경준 기자학자금 대출 학자금 대출자 학자금 대출금 대출 연체자

2025.05.06. 23:12

학자금 대출 연체율 역대 최고치

5일부터 학자금 대출 연체자에 대한 압류 조치가 재개된 가운데, 학자금 대출 연체율이 역대 최고치를 기록한 것으로 파악됐다.   신용 정보 회사 ‘트랜스유니온’이 5일 발표한 분석 결과에 따르면, 지난 2월 기준 학자금 대출자 20.5%가 90일 이상 연체 상태인 ‘심각한 연체’ 상태인 것으로 나타났다.     이는 코로나19 팬데믹 직전인 2020년 2월 연체율 11.5%에 비해 급증한 수치다.   트랜스유니온은 “5명 중 1명이 심각한 연체 상태라는 분석 결과는 실제보다 과소평가됐을 가능성이 높다”며 “아직 상환 프로그램이나 다른 방법을 모색 중이어서 심각한 연체 상태로 보고되지 않은 이들도 있을 것이기 때문”이라고 설명했다.     조사 결과에 따르면 현재 약 3970만 명이 연방 학자금 대출을 받은 상태이며, 이중 약 2000만 명이 상환 유예 또는 일시 상환 중지 상태인 것으로 파악됐다.     또 학자금 대출자들은 연체로 인해 신용점수가 크게 하락한 것으로 나타났다. 서브프라임 연방 대출자(Subprime Federal Borrower·학자금 대출을 받았으나 상환에 어려움을 겪어 신용도가 낮은 사람)들은 연체로 인해 신용 점수가 평균 87점, 수퍼프라임 대출자(Super Prime Federal Borrower·신용도가 매우 높은 연방 학자금 대출자)들은 평균 171점 떨어진 것으로 집계됐다.     신용 점수가 낮은 대출자는 연체될 가능성이 더 높았다. 서브프라임 대출자의 50.8%가 심각한 연체 상태인 반면 수퍼프라임 대출자의 연체율은 0.9%에 불과했다. 윤지혜 기자 [email protected]학자금 연체율 학자금 대출자들 수퍼프라임 대출자 서브프라임 대출자

2025.05.06. 21:17

학자금 상환 연체자…내달부터 차압 재개

교육부가 학자금 대출 연체자에 대한 차압 절차를 내달 5일부터 재개한다.     대상은 학자금 대출 상환을  270일 이상 연체한 대출자 약 530만 명이다.   교육부는 지난 21일 “2020년 3월부터 중단됐던 학자금 대출 연체자에 대한 차압 및 채권추심(collection)을 5년 만에 다시 시작한다”며 “채무자들에게 이미 이메일 안내가 시작됐으며, 법적 고지를 거쳐 급여 차압도 시행될 것”이라고 밝혔다.   현재 전체 연방 학자금 대출자는 약 4270만 명이며, 총 부채 규모는 1조6000억 달러를 넘는다. 이 가운데 360일 이상 미납된 연체자가 500만 명 이상, 91~180일 미납한 대출자도 약 400만 명에 달한다. 특히 뉴욕타임스(NYT)는 21일 올해 상반기 기준 약 1000만 명이 대출 상환을 하지 못할 것으로 전망했다.   급여 뿐만 아니라 국세청(IRS)을 통한 세금환급금·소셜연금 등의 압류도 시행된다. 연체자에게는 최소 30일 전 사전 고지가 이뤄진다.   학자금 대출 채권추심은 팬데믹 대응 조치로 2020년 3월부터 중단됐었다. 당시 도널드 트럼프 대통령이 모든 학자금 대출 상환과 이자 부과를 일시 유예했고, 바이든 행정부가 2023년까지 이를 연장한 바 있다.   린다 맥마흔 교육부 장관은 “바이든 행정부는 법적 권한이 없음에도 대규모 탕감을 시도하며 납세자에게 부담을 전가했다”며 “앞으로는 납세자가 아닌 대출자가 책임지도록 시스템을 바로잡겠다”고 말했다.   강한길 기자연금 학자금 학자금 대출자 학자금 상환 대출 상환 LA중앙일보 강한길 미주중앙일보 로스앤젤레스 캘리포니아 미국 LA뉴스

2025.04.22. 21:13

연체 학자금 대출 압류 재개…교육부 “5월 5일부터 다시 시행”

교육부가 학자금 대출 연체자에 대한 압류를 5월 5일부터 재개한다.   21일 교육부는 “코로나19 팬데믹으로 2020년 3월부터 시행 중단됐던 학자금 대출 연체에 대한 압류를 내달 5일부터 다시 시행한다”고 밝혔다.     이에 따라 학자금 대출 연체자들을 대상으로 급여 압류, 세금 환급금 압류 및 사회보장 연금 압류 등이 시행될 전망이다.   교육부는 현재 500만 명 넘는 대출자들이 채무 불이행 상태에 있다고 밝혔다. 연방 학자금 대출금을 270일(약 9개월) 이상 연체할 경우 체무 불이행 상태가 된다.   린다 맥마흔 교육부장관은 “납세자들이 더 이상 학자금 대출 정책에 이용당하지 않도록 할 것”이라며 “채무 불이행 상태에 놓인 대출자들은 월 상환금을 납부하거나 소득 기반 상환 계획(IDR)에 등록할 것”을 촉구했다. 윤지혜 기자 [email protected]연금 학자금 학자금 대출금 연체 학자금 이상 학자금

2025.04.22. 21:03

학자금 대출 연체자 상반기 1000만명 전망

전국적으로 학자금 대출을 제때 갚지 못하는 연체자가 급격히 늘어 경제의 뇌관이 될 수 있다는 지적이 나오고 있다. 연방정부는 팬데믹 초기였던 2020년 3월부터 학자금 대출 상환을 유예하기 시작했고, 8차례 연장했으나 2023년 9월 말 이 조치를 종료한 바 있다.     21일 뉴욕타임스(NYT)는 연방정부 데이터와 대출서비스 제공업체들을 인용, 현재 전국에서 약 400만명이 학자금 대출을 제때 갚지 못해 연체자로 이미 신고됐다고 보도했다. 뉴욕 연방준비은행(연은)은 앞서 올해 상반기 말까지 학자금 대출 연체자 수가 900만명을 넘어설 것으로 전망했다.   학자금 대출 연체자가 급격히 늘어나는 것은 경제 전반에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 높다. 연체자들의 신용점수(크레딧스코어)가 떨어지고, 이에 따라 자동차 구매나 긴급 자금, 기타 생활 필수품을 사기 위해 더 비싸고 위험한 대출을 받게 될 가능성이 높기 때문이다.     실제로 크레딧스코어 추적 앱인 크레딧카르마에 따르면, 최근 양호~최우수 등급이었던 학자금 대출자 50만명 이상의 크레딧스코어가 평균 128점이나 하락했다. 대출서비스업체 넬넷에 따르면, 팬데믹 이전 1%도 되지 않던 4~5개월 학자금 대출 연체자 비율은 9%로 늘었다.   전문가들은 많은 대출자가 조 바이든 행정부가 추진했던 학자금 대출 탕감정책에 아직도 희망을 걸고 있다는 점, 팬데믹에 학자금 대출을 갚지 않았던 것이 습관화된 데다 물가는 오른 점이 연체가 늘어난 주요 요인이라고 꼽았다.   콜린 캠벨 전 교육부 대출포트폴리오관리국 수석국장은 “최근 5년간 많은 이들이 학자금 대출을 갚는 습관을 잃었다”고 설명했다. 아울러 올 가을께 얼마나 많은 학자금 대출이 연체 상태에 이르는지에 따라 경제 타격을 가늠해 볼 수 있을 것이라고 전했다.  김은별 기자 [email protected]상반기 학자금 학자금 대출자 교육부 대출포트폴리오관리국 대출서비스 제공업체들

2025.04.21. 19:59

뉴욕 연은, “학자금 대출자들 신용등급 하락 우려”

코로나19 팬데믹에 따른 학자금 대출 상환유예 조치가 종료됨에 따라 연방 학자금 대출자들의 신용등급이 크게 하락할 것이라는 뉴욕 연방준비은행 경제학자들의 경고가 나왔다.     뉴욕 연준은 26일 블로그 게시물을 통해 “올해 1분기 900만 명 넘는 학자금 대출자들의 신용등급이 크게 하락할 것으로 예상한다”고 밝혔다.   앞서 교육부는 팬데믹 발생 이후 2020년 3월부터 2023년 9월까지 학자금 대출 상환유예 조치를 시행했다. 교육부는 일반적으로 대출자가 대출금 상환을 90일 이상 연체하면 신용조사 기관에 연체자로 보고하지만, 코로나19 이후 3년 만에 학자금 대출 상환이 재개된 2023년 10월 이후 첫 12개월(2023년 10월~2024년 9월) 동안 이러한 관행을 중단했다.     지난해 10월 이 기간이 종료됨에 따라 이때부터 대출금 상환을 연체한 이들은 신용조사 기관에 연체자로 보고되기 시작했다.     뉴욕 연은 경제학자들은 “학자금 대출 미상환이 연체로 보고되기까지 최소 90일이 소요되기 때문에, 지난해 10월 이후 3개월이 지난 올해 1분기부터 연체 사실이 대출자들의 신용 점수에 영향을 미칠 것”이라고 판단했다.   연은 경제학자들이 공식 통계에 반영되지 않은 ‘그림자 연체율’을 추정한 결과, 지난해 4분기 학자금 대출 연체율은 15.6%로 팬데믹 이전인 2018년 2분기의 14.8%를 넘어설 것으로 분석됐다. 또 작년 4분기 970만 명의 대출자가 2500억 달러 부채를 보유 중인 것으로 파악됐다.       이런 가운데 교육부는 26일부터 연방 학자금 대출자들을 위한 소득기반상환프로그램(IDR) 신청을 재개했다.     앞서 지난달 26일 연방학생지원국(FSA) 웹사이트에는 “연방법원이 ‘SAVE(Saving on a Valuable Education) 플랜’ 등 일부 IDR 프로그램을 시행하지 못하도록 금지 명령을 내림에 따라 IDR 및 대출 통합 신청이 불가능한 상태”라는 배너가 떴다. 연방항소법원이 조 바이든 전 행정부의 연방 학자금 대출탕감 프로그램을 무산시키는 판결을 내린 이후 일부 학자금 대출 상환 계획이 동결됐으나, 한 달 만에 FSA 포털이 다시 열리는 것이다.     교육부는 “연방법원의 판결에 따라 IDR 프로그램 신청서를 대폭 수정하는 데 시간이 필요했다”며 “이제 학생들은 SAVE 플랜을 제외한 ▶소득기준상환(IBR·Income Based Repayment) ▶‘페이 애즈 유 언(PAYE·Pay AsYou Earn)’ 등 프로그램을 신청할 수 있게 됐다”고 설명했다.  윤지혜 기자 [email protected]신용등급 학자금 학자금 대출탕감 학자금 대출자들 뉴욕 연방준비은행

2025.03.27. 21:23

학자금 대출, 교육부 대신 SBA가 관리

교육부가 담당하던 연방 학자금대출 프로그램을 앞으로는 중소기업청(SBA)에서 관리하게 된다. 도널드 트럼프 행정부가 교육부 폐지 수순을 밟음에 따라 교육부에서 관리하던 학자금대출을 SBA로 이관하게 되는 것이다. 당초 교육부에서 관리하던 장애학생을 위한 프로그램은 보건복지부(HHS)로 옮겨진다.     트럼프 대통령은 지난 21일 백악관에서 기자들과 만나 “앞으로는 SBA가 학자금 대출 포트폴리오 전체를 처리하기로 결정했다”며 “교육부에서 즉시 옮겨질 것”이라고 말했다.   연방의회가 승인하지 않으면 교육부를 완전히 폐지할 수는 없다. 그러나 트럼프 대통령은 가능한 교육부 프로그램을 최대한 축소한다는 입장이다.     문제는 교육부가 다루는 최대 프로그램인 학자금 대출을 SBA가 제대로 관리할 수 있을지 여부다. 특히 트럼프 행정부는 SBA 인력을 40% 감축한다고 발표했는데, 학자금 대출이 필요한 학생과 학부모들은 대출 지원과 관리 등의 과정이 순조롭지 않을 수 있다며 우려하고 있다. 현재 4000만명이 넘는 이들이 학자금 대출을 받고 있는데 이 규모를 SBA가 무리없이 관리할 수 있을지 의문이라는 설명이다.   보건복지부에서 장애학생 프로그램을 관리한다는 점 역시 반발을 사고 있다. 장애인 옹호단체 등에서는 “백신 반대 등의 주장을 내세우는 보건복지부에서 장애학생 프로그램을 관리한다는 것은 우려되는 부분”이라고 전했다. 김은별 기자 [email protected]교육부 학자금 학자금대출 프로그램 학자금 대출 교육부 프로그램

2025.03.24. 19:52

학자금 상환 유예 신청 원천 차단

도널드 트럼프 행정부가 소득 기반 학자금 대출 상환 유예 프로그램 신청을 원천 차단하면서 일부 대출자들이 혼란과 불안을 겪고 있다.     지난 2월 법원이 바이든 행정부가 추진한 SAVE 플랜 등 소득기반 상환 프로그램(IDR)을 차단하는 판결을 내린 이후, 교육부가 신청서를 온라인에서 삭제하고 종이 신청서도 없앴다.   따라서 일자리를 잃은 대출자나 저소득층 대출자들은 현재 소득 감소를 이유로 상환 유예 신청을 할 수 없게 됐다. 또 기존 대출자들의 재인증 과정에도 문제가 발생할 수 있다는 지적이 나오고 있다.   게다가 최근 교육부 대규모 인력 감축으로 학자금 대출 시스템 운영이 원활하지 않은 상태이며, 공식 웹사이트 (StudentAid.gov)에 접속 장애가 발생하면서 원성이 이어지고 있다.     학생 대출 보호센터의 아이사 칸촐라 바네즈 정책 담당자는 “최근 몇 주간 학자금 대출 관련 악재가 이어지고 있으며 관련 문의가 급증하고 있다”고 말했다.   전문가들은 현재 IDR 신청서가 온라인에서 사라졌지만, 필요한 조치는 바로 취해야 한다고 조언했다.   일단 대출 서비스 업체에 현재 자신이 IDR에 등록되어 있는지 확인하고 재인증 마감일을 미리 파악하고 대체 옵션이 있는지 문의해야 한다.     또한 만일의 경우를 대비해 사이트(StudentAid.gov)에서 현재 학자금 대출 상태를 스크린샷으로 찍어 보관하는 것이 좋다.     동시에 전문가들은 지역구 연방 의원 사무실에 연락해 소득 기반 상환 옵션을 이용할 수 있도록 도움을 요청하는 것이 좋다고 권했다.     이전 정부에서 약속한 탕감 계획도 일부 변경될 수 있다.     바이든 행정부의 공공 서비스 대출 탕감(PSLF) 프로그램에 따라 각급 정부기관에 일하는 대출자들은 120회 납부 후 남은 학자금 대출 탕감을 받을 예정이었으나 프로그램 변경으로 이마저도 불확실한 상태다.     바이든 행정부가 새롭게 만든 IDR 프로그램 중 가족 숫자와 소득을 병합해 상환액을 정하는 ‘SAVE 프로그램’도 법원 판결로 중단되면서 차질을 빚게 될 가능성이 커졌다.   한편 트럼프 대통령은 학자금 대출 프로그램을 재편하고 교육부의 역할을 줄이는 방안을 추진 중이다.   이로 인해 학자금 대출 탕감 및 상환 옵션이 크게 변경될 가능성이 높아 향후 수개월 동안 변동 사항을 예의주시해야 한다.     전문가들은 대출자들이 신속하게 자신의 상황을 점검하고, 대출 서비스 업체 및 정부 기관과 소통하는 것이 중요하다고 조언하고 있다.   최인성 기자 [email protected]페이먼트 학자금 학자금 대출 학자금 상환 저소득층 상환자들

2025.03.16. 19:46

“불체자 지원 교사·간호사, 학자금 탕감 제외”

도널드 트럼프 대통령이 학자금 대출 탕감 자격 개정을 추진하고 나섰다.   7일 트럼프 대통령은 공공서비스 대출 탕감 프로그램(PSLF) 수혜 기준을 변경하도록 교육부 장관에게 지시하는 내용의 행정명령에 서명했다.     행정명령에는 불법이민자, 다양성 이니셔티브 및 아동 트랜스젠더 치료를 지원하는 등 연방이민법을 위반 또는 방조하는 근로자들을 PSLF 수혜 대상에서 제외하도록 하는 내용이 포함됐다.     케빈 해셋 국가경제위원회(NEC) 위원장은 “행정명령을 통해 ‘부적절한 활동’에 관여했다고 판단하는 특정 직원에 대한 PSLF 자격을 변경할 것”이라고 전했다. 이때 ‘부적절한 활동’에는 ▶다양성·포용성 이니셔티브를 지원하거나 ▶아동의 화학적 거세 등 성별 확인 치료(gender-affirming care·트랜스젠더 대상 의료 서비스)를 지원하거나 ▶테러리즘, 또는 불법이민자를 지원하는 행위 등이 포함된다.   PSLF는 정부나 비영리단체에서 풀타임으로 일하는 공공서비스 분야 종사자 교사·간호사·소방관 등을 대상으로 하며, 10년 넘게 학자금 대출 상환금을 냈다면 남은 잔금을 탕감받을 수 있게 해주는 프로그램이다. 이 프로그램의 자격 조건은 2007년 연방의회에서 정해졌으며, 조지 부시 전 대통령이 서명한 이후 여러 행정부를 거쳐 프로그램이 지속돼 왔다. 당시 부시 전 대통령은 학자금 부채 부담을 완화해 사람들이 정부 및 적격 비영리단체에서 일하도록 장려하는 것을 목표로 이 프로그램을 제정했다.     전임 조 바이든 행정부 시절에는 100만 명 넘는 대출자들이 PSLF를 통해 790억 달러에 달하는 부채를 탕감받았다.     이런 가운데 교육부가 폐지될 경우 연방 학자금 대출 프로그램 관리는 재무부나 상무부, 중소기업청 등이 맡게 될 것으로 보인다. 앞서 교육부를 폐지하겠다며 행정명령 서명을 예고했던 트럼프 대통령은 서명을 보류한 상태지만, 교육부 폐지를 위한 검토는 여전히 진행 중인 것으로 파악됐다.   교육부는 매년 수십억 달러의 연방 자금을 전국 학교에 분배하고, 펠 그랜트·PSLF·소득기반상환프로그램(IDR) 등을 관리하는 역할을 한다. 트럼프 대통령은 지난주 학자금 대출 관리를 재무부나 상부무, 중소기업청으로 옮기는 것을 제안한 것으로 전해졌다.   한편 트럼프 행정부는 7일 유대인 학생들에 대한 지속적인 괴롭힘을 방치했다는 이유로 컬럼비아대 연방 지원금 4억 달러를 삭감했다. 앞서 트럼프 대통령은 반이스라엘 시위를 방치하는 학교에 연방 지원금을 중단하겠다는 내용의 행정명령에 서명했다.   윤지혜 기자 [email protected]학자금 간호사 학자금 대출 학자금 부채 트럼프 대통령

2025.03.09. 17:38

가주 학비 지원 신청 4월 2일까지로 연장

캘리포니아 주의 2025~26학년도 학자금 지원 신청 마감일이 기존 3월 3일에서 4월 2일까지로 연장됐다.     캘리포니아 주 학생 보조금 위원회(CSAC)에 따르면 이번 연장은 연방 학자금 지원 신청서(Free Application for Federal Student Aid, FAFSA)의 개편 작업 지연으로 신청 시작이 두 달 늦어진 데 따른 조치다. 신청 기간이 짧아지면서, 캘리포니아 주 고등학교 졸업 예정자들의 학자금 지원 신청률이 지난 9일 기준 작년 대비 25%너 급감했다.     학자금 지원 신청은 FAFSA 또는 캘리포니아 드림법 신청서(CADAA)를 통해 가능하다. 특히, CADAA는 서류미비자를 포함한 혼합 신분 가정 학생들도 지원할 수 있다.   한편, CSAC는 학생들이 원활하게 신청할 수 있도록 웹세미나 및 대면 워크숍을 운영하고, 추가적인 온라인 지원 서비스를 제공할 예정이다.     자세한 사항은 CSAC 웹사이트(csac.ca.gov)에서 확인할 수 있다. 정윤재 기자학자금 지원 학자금 지원 신청 마감일 26학년도 학자금

2025.03.03. 20:33

일부 학자금 대출 상환 계획 신청 동결

연방항소법원이 조 바이든 전 행정부의 연방 학자금 대출탕감 프로그램 플랜을 무산시키는 판결을 내린 이후, 일부 학자금 대출 상환 계획 신청이 동결됐다.     연방학생지원국(FSA) 웹사이트에는 지난 21일부터 “연밥법원이 ‘SAVE(Saving on a Valuable Education) 플랜’ 등 소득기반상환프로그램(IDR)을 시행하지 못하도록 금지 명령을 내림에 따라 IDR 및 대출 통합 신청이 불가능한 상태”라는 배너가 떴다.     재정 지원 전문가들은 “신청 동결이 법원 명령에 따른 일시적인 조치인지, 아니면 학자금 대출 시스템을 재구성하려는 공화당의 광범위한 계획인지는 불분명하다”고 전했다.   SAVE 플랜은 바이든 행정부가 앞서 내놨던 학자금 대출탕감 정책에 연방대법원이 2023년 위헌 판결을 내린 이후, 바이든 행정부가 새롭게 내놓은 소득기반 대출 상환 프로그램이다.     한편 25일 연방하원이 향후 10년간 정부 지출을 2조 달러 삭감하도록 하는 예산 결의안을 통과시킴에 따라, 학자금 대출자들의 월 상환액이 크게 늘어날 가능성이 제기되고 있다. 예산안에 따르면 연방정부는 향후 10년 동안 교육 관련 지출을 3300억 달러 삭감해야 하는데, 이를 위해 IDR 옵션이 크게 줄어들 것이라는 예측이 나온다.   대학진학성공연구소(TICAS)는 “IDR 계획이 폐지되거나 축소되면 학자금 대출자들의 월 상환액이 200달러 가까이 늘어날 수 있다”고 설명했다.  윤지혜 기자학자금 신청 학자금 대출탕감 학자금 대출자들 대출 상환

2025.02.26. 19:50

학자금 부채 탕감 'SAVE 플랜' 무산

연방항소법원이 조 바이든 전 행정부의 연방 학자금 대출탕감 프로그램 ‘SAVE(Saving on a Valuable Education)’ 플랜을 결국 무산시키는 판결을 내렸다.     18일 미주리주 세인트루이스 연방 제8순회항소법원은 바이든 전 대통령의 SAVE 플랜을 차단하라는 판결을 내리며 공화당 주도 7개 주정부의 손을 들어줬다.     SAVE 플랜은 바이든 행정부가 앞서 내놨던 학자금 대출탕감 정책에 연방대법원이 2023년 위헌 판결을 내린 이후, 바이든 행정부가 새롭게 내놓은 소득기반 학자금 대출 상환 프로그램이다. ▶학자금 대출 원금이 1만2000달러 이하이며, 최소 10년간(기존에는 20~25년) 대출을 갚은 경우 빚을 자동 탕감한다는 내용과 ▶대출자의 월 소득 10%를 초과하는 대출 상환금을 5%로 낮춰주는 내용 등이 담겼다.     이에 공화당 주도 7개 주정부는 “SAVE 플랜은 교육부의 법적 권한을 초과한 것”이라며 이를 중단해달라는 소송을 제기했다.   스티븐 그라스 연방판사는 판결문에서 “대출자들의 대출금을 대부분 탕감해준다는 SAVE 플랜은 교육부 장관의 권한을 훨씬 뛰어넘은 것”이라고 언급했다.     소송을 제기한 앤드류 베일리 미주리주 검찰총장은 엑스 계정을 통해 “비록 바이든 전 대통령은 퇴임했지만, 이 선례는 대통령이 노동하는 국민들에게 다른 사람의 대학 빚을 갚도록 강요할 수 없다는 것을 보여줬다는 점에서 의미가 있다”며 “엄청난 승리”라고 했다. 윤지혜 기자학자금 부채 학자금 대출탕감 save 플랜 학자금 부채

2025.02.19. 19:30

FAFSA 신청 감소…불체 신분 노출 우려

가주 지역 고등학교 졸업 예정자들의 연방 학자금지원신청서(FAFSA) 신청률이 급감했다.   트럼프 행정부의 범죄를 저지른 불법 체류자 단속 추세와 맞물려, 부모나 학생 본인이 서류미비자일 경우 신분이 노출될까 우려해 신청을 꺼린다는 분석도 제기됐다.   캘매터스는 가주학자금위원회(이하 CSAC) 자료를 인용해, 지난주 기준 FAFSA 신청자가 전년 동기 대비 25%(4만8000명) 감소했다고 13일 보도했다. 가주의 FAFSA 신청 마감은 지난해와 마찬가지로 3월 초다.   특히 부모 중 한 명 이상이 서류미비자인 학생들의 신청률이 크게 줄었다. 전년도 약 3만 명에서 44% 감소한 1만7000명으로 집계됐다.   데이지 곤잘레스 CSAC 사무국장은 “(현재 상황이) 매우 우려스럽고 마치 ‘퍼펙트 스톰’과 같은 위기가 닥친 것 같다”고 말했다.   CSAC 측은 ▶트럼프 행정부의 강화되는 추방 정책 ▶LA 지역 산불로 집을 떠나야 했던 학생들 ▶대학 교육이 꼭 필요한지에 대한 학생들의 고민 증가 등이 신청률 감소로 이어졌다고 분석했다.   대학 학자금 지원 전문가들은 지난해 가을부터 서류미비자 가족들이 FAFSA 신청의 안정성에 대해 의문을 제기해왔다고 설명했다.   현행법상 FAFSA에 적힌 학생 및 가족의 정보는 학자금 지원 목적으로만 사용되도록 제한돼 있다. 트럼프 행정부 역시 FAFSA 신청 정보를 이용해 추방 대상자를 특정할 계획이 있다고 발표한 적은 없다.   하지만 일부 법률 전문가들은 캘매터스에 트럼프 행정부 하에서는 이런 규정이 변경될 수도 있다고 우려하고 있다. 신청서에 적는 부모의 사회보장번호(SSN) 및 신원 확인 서류 등이 다른 목적으로 사용될 수 있다는 주장이다. 김영남 기자 [email protected] 서류미비자 불법체류자 학자금 캘리포니아 가주 김영남 신분 추방

2025.02.13. 22:05